Laatst bijgewerkt op 15 dec. 2017.

Nieuwsgierig naar hoe een faillissement werkt en of het misschien iets voor u is? Uw eerste stap is het opzetten van een consult met een ervaren faillissement advocaat. Het eerste faillissementsconsult is een eerste ontmoeting, die meestal 30-60 minuten duurt, waarin uw faillissementsadvocaat een gevoel krijgt voor de financiële problemen waarmee u wordt geconfronteerd en hoe deze het beste kunnen worden aangepakt.

Een goede faillissementsadvocaat zal niet proberen u in de richting van een faillissement te “sturen”, en de ontmoeting kan heel goed eindigen met uw advocaat die aanbeveelt dat u het indienen van een faillissementsaanvraag uitstelt of dat u helemaal afziet van het faillissementsproces. Elke goede consultatie zal zich richten op uw activa en hoe deze het beste te beschermen, evenals de kwijtscheldbaarheid van uw schulden.

Elk advocatenkantoor zal een ander proces hebben

Het proces is niet uniform. Sommige kantoren zullen voorafgaand aan het consult een vragenlijst en een lijst met benodigde papieren verstrekken; anderen zullen deze uitdelen wanneer u aankomt. In beide gevallen moet u voorbereid zijn op het verzamelen van documenten, aangezien het faillissement van consumenten na de BACPA vrij gedetailleerd is geworden in zijn productie-eisen.

Ik wil beginnen met te benadrukken dat de onderstaande script is niet uitgebreid is niet genomen uit een transcript van een werkelijke faillissement overleg, maar eerder vertegenwoordigt een gegeneraliseerde weergave van een dialoog die gewoonlijk zou worden gezien bij de eerste ontmoeting tussen advocaat en client.

Sample Bankruptcy Lawyer-Client Interaction

LAWYER (het uitbreiden van de hand): Welkom, blij dat u ons gevonden heeft.

KLANT (schudt de hand van de advocaat): Bedankt, ik woon in de buurt, dus het viel wel mee. Nooit gedacht dat ik hier zou zijn, maar…

Advocaat: Dat begrijp ik volkomen, dat hoor ik wel vaker. Hopelijk kan onze discussie hier vandaag je geesten een beetje opvrolijken. Ik weet dat u, toen we elkaar aan de telefoon spraken, zei dat u wat problemen had met grote creditcardsaldo’s en een hypotheekaflossing die vrij hoog was?

Klant: Ja, helaas ben ik vorig jaar mijn baan kwijtgeraakt. Ik werkte in de financiële wereld, verdiende goed en werd een beetje overvallen door de bezuinigingen. Ik zag dat een paar vrienden het moeilijk hadden, maar dacht niet dat het mij zou overkomen… dat soort dingen. Eerst dacht ik dat we gewoon de markt zouden afwachten en om mijn levensstijl te kunnen betalen terwijl ik op zoek was naar een nieuwe baan, heb ik een paar hoge saldo’s op mijn creditcards gezet: Man… bijna 40.000 dollar. Ik weet dat het slecht klinkt. Zoals ik al zei, ik ben mijn baan kwijt en…

Luister meneer X, ik wil duidelijk stellen dat u zich niet aan mij hoeft te verantwoorden. Het gaat hier niet om een oordeel over uw financiële problemen, maar om een poging ze op te lossen.

CLIENT: OK.

LAWYER: Zolang u uw creditcards niet hebt gebruikt met de bedoeling misbruik van het systeem te maken – met andere woorden, met het oog op een faillissementsaanvraag – zou u in goede vorm moeten zijn. Heeft u uw kaarten onlangs nog gebruikt?

Klant: Nee, de saldi zijn maximaal. De laatste keer dat we … nou ja mijn vrouw, ze … Ik denk dat ze kocht wat boodschappen een paar maanden geleden, maar dat moet het zijn.

LAWYER: Oke, we zullen willen recente afschriften te zien om te controleren, maar het gebruik voor de eerste levensbehoeften is niet van plan om een probleem te vormen. Wees u ervan bewust dat het gebruik van uw creditcards 90 dagen voor het aanvragen van het faillissement voor aankopen van meer dan 600 dollar een vermoeden van kwade trouw met zich meebrengt.

CLIENT (lachend): Dus ik kan uw honorarium niet met een creditcard betalen, hè?

LAWYER: Heel grappig. Nee, absoluut niet. In feite, en dit is een zeer serieus punt, kunt u onder geen enkele omstandigheid uw creditcards gebruiken nu u mij hebt ontmoet … tenzij u natuurlijk besluit dat u geen faillissement aanvraagt. Het opmaken van een credit card saldo voorafgaand aan het indienen van een faillissement is fraude en op dit kantoor nemen we het zeer serieus.

CLIENT: Ik begrijp het.

LAWYER: Het goede nieuws is dat creditcardschuld wordt geclassificeerd als ongedekte schuld, over het algemeen de gemakkelijkste om uit te wissen in een faillissementsaanvraag. Creditcardschulden zijn een veel voorkomend probleem dat we hier dagelijks zien, en met name hoofdstuk 7 faillissement kan een mooie oplossing bieden.

CLIENT: Weet je, ik heb dat gelezen, maar ik weet niet zeker of een faillissement de juiste optie is. Het voelt verkeerd … Ik bedoel, ik heb mijn rekeningen altijd op tijd betaald.

LAWYER: Zeker, de meeste mensen proberen hun schulden te betalen en willen hun schulden betalen. Ik zou een beetje onoprecht zijn als ik niet zou toegeven dat er voor velen een stigma kleeft aan een faillissement. Voordat we vanuit een balansperspectief gaan bekijken of een faillissement een haalbare kaart is, moeten we het hebben over de rente die u momenteel betaalt op uw creditcards. Mag ik vragen wat die is?

KLANT: Nou, mijn Visa heeft iets van 28% rente en ik heb een American Express die is een beetje beter, kan niet denken aan het saldo uit de hand.

LAWYER: OK, laten we beginnen met de Visa, 28% rente? Wat vindt u daarvan?

Klant: Ik vind het niet leuk maar …

LAWYER: Bent u überhaupt in staat geweest het saldo af te betalen?

CLIENT (pauzeert voordat hij spreekt): Nou, nee.

LAWYER: Juist, nou ik denk dat ik het u niet echt kwalijk kan nemen in het licht van het bad dat u elke maand neemt over uw rentepercentage. Het is woekerrente in het boekje.

Klant: Woeker?

LAWYER: Een buitensporig rentepercentage, verboden in de Bijbel en in de meeste andere grote religies. Ik durf te gokken dat u bijna de hele hoofdsom van uw lening aan rente heeft betaald, maar dat is hoe uw credit card maatschappij geld verdient – ze doordrenken u met kosten en rente. Uw zorg was het terugbetalen van uw schulden. Maar wat als u dat al had gedaan?

Klant: Interessant punt.

LAWYER: Kijk, ik ben hier niet om iemand te vertellen hoe hij zijn leven moet leiden en faillissement is niet zonder zijn wratten, het blijft de komende 10 jaar op je krediet staan. Maar als je ’s nachts wakker ligt van de vraag hoe je een bedrijf moet betalen dat je systematisch en opzettelijk oplicht, is er een probleem. U zei dat u de laatste tijd problemen heeft met de hypotheek. Als u de creditcardbetalingen van de hand kunt doen, kunt u dan de hypotheek betalen?

Klant: Heel goed mogelijk, ja. We hebben gewoon zoveel rekeningen, het lijkt wel of er nooit geld binnenkomt en altijd weer uitgaat. Ik heb een nieuwe baan gevonden, maar het salaris is bij lange na niet meer wat het geweest is. Ik bedoel, ik hoop dat het terug komt. Ik had gewoon nooit gedacht dat ik hier zou zijn. En dan zijn er nog de kinderen, mijn vrouw en ik… we willen ze niet van school halen. We willen ze helemaal niet verhuizen. Ik snap het. Veel mensen hebben een emotionele band met hun huis. Ik ben geen uitzondering. Maar we moeten een stap terug doen en kijken of je het je echt kunt veroorloven. Het is mogelijk dat je oordeel vertroebeld wordt door dit soort dingen. Ik wil er zeker van zijn dat uw beslissingen zo onpartijdig mogelijk zijn en dat u het juiste doet voor uw gezin. Ten eerste, hoeveel eigen vermogen heeft het pand?

Klant: Ik denk dat we een beetje onder water staan. Het huis is vorig jaar getaxeerd op 375.000 dollar, maar we hebben een schuld van 350.000 dollar. Nu de prijzen zo dalen, denk ik dat het een wassen neus is of dat we iets meer schuldig zijn dan wat het waard is.

LAWYER: De hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis hebt, is om een paar redenen belangrijk. Ten eerste denken velen dat een faillissement alleen over schulden gaat, maar het gaat echt over bezittingen. Afhankelijk van uw vermogen en blootstelling in dat opzicht, van wat u me hebt verteld, zullen uw schulden waarschijnlijk kwijtscheldbaar zijn. Houd er echter rekening mee, dat als wij het faillissement voor u aanvragen, er een curator wordt aangesteld voor uw zaak. De taak van de curator is in wezen om te zoeken naar eigen vermogen dat u in eigendom heeft om te bepalen of er iets is om te verkopen om aan sommige vorderingen van uw schuldeisers te voldoen. Alleen wat niet-vrijgesteld vermogen wordt genoemd, is vatbaar voor verkoop.

CLIENT: Ik herinner me onze discussie over de vrijstellingswetten aan de telefoon. De curator kan alleen achter de waarde van bepaalde activa aankomen die boven de door de staat voorgeschreven minima uitkomen, klopt dat?

LAWYER: Correct, maar vergeet niet dat de belangrijkste regel van een faillissement volledige openheid van zaken is. Zolang je al je kaarten op tafel legt, zou je geen problemen moeten hebben. Als u probeert om activa te verbergen, kan de curator echt een storm op u laten neerkomen die mogelijk strafrechtelijke implicaties heeft. Als u besluit aangifte te doen, zult u uw faillissementsschema’s ondertekenen op straffe van meineed. Het komt erop neer dat ik alles moet weten over wat u bezit: Ik begrijp het, ik wil gewoon het juiste doen.

LAWYER: De tweede reden waarom we het over het eigen vermogen willen hebben, is om te zien of het huis het waard is om te houden. Als u hopeloos onder water staat, kan dit het moment zijn om het eigendom op te geven. Een faillissement biedt de unieke kans om van een huis weg te lopen zonder verdere verplichtingen onder de lening.

CLIENT: Wat houdt dat precies in? Zal ik in staat zijn om een executie te stoppen?

LAWYER: Nou, ja en nee. Als u het faillissement aanvraagt, wordt onmiddellijk een voorlopige voorziening gevraagd, de zogeheten automatic stay. Op het moment dat de zaak wordt ingediend, is het uw schuldeisers verboden om incassomaatregelen tegen u te nemen … zelfs een inbeslagname wordt bevroren. Tijdelijk. Het faillissement ontslaat u echter niet van de verplichting om schulden met zekerheidsstelling, zoals hypotheken en autoleningen, te betalen als u van plan bent het eigendom te houden. Met andere woorden, we overwegen hoofdstuk 7 faillissement voor u. Hoewel het indienen van een dergelijke zaak voor een korte tijd de gedwongen executie zal stoppen, zult u nog steeds uw hypotheek moeten betalen, inclusief achterstallige bedragen, als u de woning wilt behouden. U hebt ook de mogelijkheid van een hoofdstuk 13 faillissement. Een hoofdstuk 13 geval houdt een herstructurering van uw schuld op basis van wat je kunt veroorloven om te betalen. Al uw beschikbare inkomen moet worden besteed aan het afbetalingsplan dat wij voor u opstellen. Aangezien u zeer weinig besteedbaar inkomen hebt, is het mogelijk om schuldeisers voor een appel en een ei terug te betalen. Bovendien hebben mensen die een hoofdstuk 13 faillissement aanvragen de mogelijkheid om achterstallige hypotheek- of autobetalingen in te lopen, waardoor eigendommen die anders onderhevig zouden zijn aan executie en inbeslagname, kunnen worden behouden. In tegenstelling tot hoofdstuk 7, hoofdstuk 13 faillissement ook schuldenaars toestaan om niet-vrijgestelde activa die anders zou worden onderworpen aan liquidatie te houden. In beide gevallen zou u afstand kunnen doen van een huis dat u zich niet meer kunt veroorloven. Op basis van wat u me over uw recente inkomen hebt verteld, denk ik dat hoofdstuk 7 waarschijnlijk de beste optie is.

CLIENT: OK, daar ben ik het mee eens. Op dit moment als ik in aanmerking kom voor een hoofdstuk 7, zou ik graag in die richting te gaan. Ik wil niet vastzitten aan een betalingsregeling voor een aantal jaren. Wat het huis betreft, zeg je dat ik gewoon weg kan lopen? Ik bedoel, als we besluiten dat het misschien een goed idee is? Uiteraard moet ik dat met mijn vrouw bespreken. Ja, natuurlijk. Overleg met uw vrouw is om verschillende redenen verstandig (KLANT EN ADVOCAAT lachen). De keerzijde van de medaille van de gewaarborgde schuld is de omstandigheid waarin de schuldenaar niets meer met het huis te maken wil hebben. Een overgave komt meestal voor wanneer het huis niet langer betaalbaar is … of wanneer het huis in waarde is gedaald. Huiseigenaren in Florida en Nevada lopen in recordaantallen weg, omdat ze denken: waarom zou ik blijven betalen voor een huis dat nog maar de helft waard is van wat ik er voor verschuldigd ben?

Klant: Precies, en ik ook niet. Dus de analyse voor u en uw vrouw de komende dagen zal zijn: a) kunnen we ons het huis veroorloven? en b) is het de moeite waard om het huis te houden? Als u ervoor kiest om weg te lopen, zijn er voordelen om dit te doen in een faillissement. Bijvoorbeeld, als je om weg te lopen buiten een faillissement, uw geldschieter zou gaan met de afscherming proces. De banken hebben een achterstand, maar uiteindelijk zou uw huis op een veiling worden verkocht. Het verschil tussen de verkoopprijs en het bedrag van uw schuldbekentenis zou het bedrag van de tekortkoming bepalen dat u in uw individuele hoedanigheid verschuldigd zou zijn, aangezien het waarschijnlijk is dat u persoonlijk garant stond voor uw lening.

CLIENT: Hoe zou ik weten of ik dat had?

LAWYER: Ik zal uw leningdocumenten voor u bekijken, maar de kans is groot dat u persoonlijk garant heeft gestaan voor de hypotheek. Dat is tegenwoordig vrij standaard. Wie is uw geldschieter?

Klant: Bank of America.

LAWYER: Ja, ik ben er bijna zeker van. Nou, in tegenstelling tot het scenario van een faillissementsvonnis bij een traditionele executie, ontheft het faillissement u van uw persoonlijke verplichting de meeste schulden te betalen. Zie het als het wissen van uw persoonlijke garantie van de nota.

CLIENT: Really?

LAWYER: Ja, wanneer u het huis opgeeft, neemt de geldschieter uiteraard zijn onderpand terug … maar hij kan niet achter u aankomen voor het verschil. De bank zal nog steeds beslag leggen op uw eigendom om uw naam te zuiveren, zodat een derde partij het huis kan kopen, maar er zal geen tekortkoming vonnis ontstaan. Bovendien zijn schulden die in het kader van een faillissement worden kwijtgescholden niet belastbaar, zodat u geen 1099 ontvangt voor het bedrag van de kwijtgescholden schuld.

CLIENT: Hoe zal de afscherming mijn credit score beïnvloeden?

LAWYER: Zowel de afscherming als het faillissement zullen geen positief effect hebben op uw credit score. Houd echter in gedachten dat, omdat u al achter bent op de hypotheek en credit card rekeningen, het waarschijnlijk is dat uw credit score al een duik heeft genomen. Met een beschadigd krediet al een realiteit, de redenen om geen faillissement aan te vragen beginnen te verminderen. In feite kan een faillissement het begin van een nieuwe dag voor uw credit score zijn, omdat uw schuld-verhouding een van de grootste factoren is waar geldverstrekkers naar kijken om uw kredietwaardigheid te peilen. Aangezien u slechts om de acht jaar een faillissement kunt aanvragen, zullen kredietverstrekkers een risico met u nemen in de wetenschap dat u al uw schulden hebt weggewerkt en nergens terecht kunt als u weer in de problemen komt.

CLIENT: Dus, ik zal in staat zijn om een credit card te krijgen, zelfs na het indienen van een faillissement?

LAWYER: Waarschijnlijk, ja.

CLIENT: OK, nou dit is een hoop informatie om te verwerken. Kan ik naar huis gaan en dit alles met mijn vrouw bespreken?

LAWYER: Natuurlijk. De volgende stap is dat u het papierwerk meeneemt dat mijn assistente u gaf toen u aankwam. Als dat compleet is, wil ik dat u en uw vrouw terugkomen voor een extra afspraak om al uw bezittingen in detail te bespreken en te bepalen welke gevolgen een faillissement voor hen zou hebben. Uit wat u hier en over de telefoon heeft gezegd, lijkt het alsof u geen bezittingen heeft die door de curator te koop zouden worden aangeboden, maar dat willen we graag bevestigen.

KLANT: We bezitten niet veel op dit moment, normale huishoudelijke spullen, een paar tv’s. Ik weet dat u zei dat 401(k)s zijn vrijgesteld, klopt dat?

LAWYER: Ja, zolang ze ERISA-geschikt zijn. We zullen de beknopte planbeschrijving voor u bekijken om ervoor te zorgen dat de uwe in aanmerking komt voordat we indienen. U hebt bijgedragen aan uw 401 (k) via uw voormalige werkgever, correct?

CLIENT: Yep.

LAWYER: OK, het is waarschijnlijk ERISA-gekwalificeerd, maar we willen dubbel controleren voordat we indienen.

CLIENT: Geweldig, nou we zullen proberen om al deze spullen bij elkaar te krijgen en contact op te nemen in de komende weken.

LAWYER: Graag doen. Als u tussen nu en dan nog vragen hebt, bel me dan.

Stel uw eigen gratis faillissementsconsultatie op

Zoals u uit het bovenstaande gesprek kunt opmaken, is een eerste faillissementsconsult vrij pijnloos. Het kan moeilijk zijn om die eerste stap te zetten en naar het kantoor van een advocaat te gaan, maar als u dat eenmaal gedaan hebt, zult u zich een stuk beter voelen over het aanvragen van een faillissement. Uw advocaat zal ook helpen bepalen van de juiste hoofdstuk in te dienen, het verzamelen van alle benodigde documenten, en woon uw vergadering van schuldeisers met u – dus je zult niet doen niets alleen. Schuldenaren die het faillissement met de hulp van een advocaat hebben ook over het algemeen hun schulden kwijtgescholden; degenen die ervoor kiezen om pro se bestand hebben een veel moeilijker tijd, en kleine fouten kunnen kostbaar zijn.

Op zoek naar een faillissement advocaat bij u in de buurt? Neem vandaag nog contact op met het Nationaal Faillissementsforum en wij geven u een gratis schuldbeoordeling, zodat u kunt beginnen aan een nieuw financieel pad.

Zie ook:

• Wat moet u meenemen naar een faillissementsconsult
• Kan een faillissement worden afgewezen? 6 manieren om uw kwijting te verliezen
• Hoeveel mensen vroegen faillissement aan in 2016?
• Belastingteruggave en faillissement? Hier is hoe je je geld te houden
• Hoe vaak kunt u een aanvraag voor een faillissement en ontvang een kwijting?