Het enige dat de meeste Amerikanen ’s nachts wakker houdt, is niet een bobbelig matras of achtervolgd worden door een naakte Bill O’Reilly in een droom.

Het is de Grote D – Schuld.

Meer dan 53% van de werknemers stress over financiën, volgens een onderzoek uit 2017 door PricewaterhouseCoopers. Dat zou niet verrassend moeten zijn, aangezien het gemiddelde Amerikaanse huishouden met schulden $ 134.643 schuldig is.

Dit alles heeft Big D een slechte naam gegeven en het tot de belangrijkste oorzaak van stress voor Amerikanen gemaakt, maar niet alle schulden zouden je ’s nachts zorgen moeten maken. Sterker nog, sommige vormen van schulden zouden je moeten laten dromen van een financieel zekerder toekomst.

Om de Onafhankelijkheidsverklaring te parafraseren, alle schulden zijn niet gelijk geschapen. Van hypotheken tot creditcards tot studieleningen, er zijn goede en slechte schulden.

Wat is het verschil?

Een simpele regel is: als het uw nettowaarde verhoogt of toekomstige waarde heeft, is het een goede schuld.

Als het dat niet doet en je hebt geen geld om ervoor te betalen, is het een slechte schuld.

De volgende vraag is: hoe weet je of je te veel schulden hebt?

Er zijn algemene aanwijzingen, bijvoorbeeld als je belangrijkste bron van inkomsten de verkoop van je bloedplasma is. Een meer geaccepteerde maatstaf is de verhouding tussen uw schuld en uw inkomen.

Tel al uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op en deel ze door uw maandelijkse bruto-inkomen om uw verhouding tussen schuld en inkomen te krijgen. Als u bijvoorbeeld een hypotheek van $1500 per maand hebt, een auto van $200 moet betalen en $300 per maand kwijt bent aan creditcards en andere rekeningen, is uw maandelijkse schuld $2000.

Als uw bruto maandinkomen $4.000 is, betekent dit dat uw schuldquote 50% is. Het betekent ook dat u slaap zou moeten verliezen.

Alles boven een schuld-tot-inkomensratio van 43% is een rode vlag voor potentiële kredietverstrekkers. Er zijn aanwijzingen dat kredietnemers met een hogere ratio meer kans hebben om problemen te hebben met het doen van maandelijkse betalingen. In de meeste gevallen kun je geen hypotheek krijgen als je ratio hoger is dan 43 procent.

Dat is jammer, want raad eens wat waarschijnlijk de beste vorm van schuld is? Hypotheken!

Wat wordt beschouwd als goede schuld?

Goede schuld stelt u in staat om uw financiën effectiever te beheren, om uw vermogen als hefboom te gebruiken, om dingen te kopen die u nodig hebt en om onvoorziene noodsituaties het hoofd te bieden.

Voorbeelden van goede schuld zijn het afsluiten van een hypotheek, het kopen van dingen die u tijd en geld besparen, het kopen van essentiële items, het investeren in uzelf door te lenen voor meer opleiding of om schuld te consolideren. Elke schuld kan je in het begin in de problemen brengen, maar op de lange termijn ben je beter af omdat je het geld hebt geleend.

Hypotheek afsluiten

Er is waarschijnlijk geen betere schuld dan een hypotheek. Ten eerste moet je ergens wonen. Anderzijds kun je net zo goed ergens wonen waar de waarde elk jaar toeneemt.

De huizenprijzen stegen van 1968 tot 2004 met gemiddeld 6,4% per jaar. De geldtrein ontspoorde vrijwel toen de hypotheekzeepbel een paar jaar later barstte en de Grote Recessie veroorzaakte.

De markt heeft zich hersteld, met de mediane woningwaarde in de VS op $ 196.500 in maart van 2017, volgens Zillow.com. Dat was een stijging van 6,8% in een jaar en zette een opwaartse trend voort die begon in 2012.

Wat betekent dat in echt geld?

Als u een huis koopt voor $ 235.000 en het 3% per jaar waardeert, zal het $ 485.000 waard zijn wanneer uw 30-jarige hypotheek is afbetaald. Als de waardestijging 4% per jaar is, is die investering van 235.000 dollar 649.000 dollar waard.

Dat is een goede schuld om te hebben.

Een Home Equity Loan of Line of Credit

Dit zijn eigenlijk uitlopers van een hypotheek. Je krijgt een lening tegen een relatief lage rente met je huis als onderpand.

Veel consumenten gebruiken dat om schulden met een hogere rente, zoals creditcards, af te lossen. Sommigen gebruiken het om verbeteringen aan hun huis aan te brengen, zoals zonnepanelen die geld kunnen besparen op energierekeningen en de waarde van hun huis kunnen verhogen.

De enige stress komt van het vooruitzicht dat je huis in beslag wordt genomen als je de betalingen niet kunt voldoen.

Een studentenlening afsluiten

Als je een goede opleiding wilt volgen en hulp nodig hebt om die te betalen, heb je genoeg gezelschap. De sector studentenleningen breidt zich sneller uit dan Elvis in een donutwinkel. Amerikanen hebben meer dan 1,4 biljoen dollar schuld aan studieleningen, dat is ongeveer 620 miljard dollar meer dan de totale creditcardschuld van het land.

Het is de moeite waard als – en het is een grote als – je een opleiding koopt die zal leiden tot een goedbetaalde carrière. Voltijds werknemer boven de 25 met alleen een high-school diploma had een mediane wekelijkse inkomen van $ 679 in 2016, volgens het Bureau of Labor Statistics.

Het mediane wekelijkse inkomen voor werknemers met een bachelor’s degree was $ 1.435. Maar je moet wel de juiste graad hebben. Dus met excuses aan Waylon Jennings, mama’s laat je baby’s opgroeien tot petroleum ingenieurs. Ze verdienen gemiddeld $ 96.000 per jaar als ze van de universiteit komen, volgens een 2017 PayScale-rapport.

Alles in de zogenaamde STEM-gebieden (wetenschap, technologie, engineering en wiskunde) heeft een hoog verdienpotentieel.

Aan de andere kant, je zult misschien nooit je studielening afbetalen als je een major in de vrije kunsten hebt. Een afgestudeerde psycholoog verdient ongeveer 29.000 dollar per jaar als hij of zij de echte wereld ingaat.

Als het je droom is om fotografische kunsten, filosofie of vrouwen-, gender- en seksualiteitsstudies te studeren, zeggen je vrienden je misschien dat je dat moet doen. Je financieel adviseur zal dat niet doen.

Kleine Bedrijfslening

Als je echt rijk wilt worden, zijn je kansen veel groter als je je eigen bedrijf begint en voor jezelf werkt. Leningen voor kleine bedrijven zijn moeilijker te krijgen omdat ze een groter risico vormen voor de kredietverstrekker.

Bijna een derde van de kleine bedrijven overleeft de eerste twee jaar niet, volgens de Small Business Administration. Maar als je genoeg ambitie, kennis en geluk hebt, kan geld lenen om je eigen bedrijf te beginnen de beste investering zijn die je ooit zult doen.

Wat is een slechte schuld?

Alles wat in waarde daalt op het moment nadat je het hebt gekocht, is een slechte schuld. Helaas geldt dat voor veel eerste levensbehoeften, zoals kleding, auto’s en die 60-inch flatscreen-tv die je nodig hebt om NFL-wedstrijden te kijken.

Als je er niet contant voor kunt betalen, moet je op zijn minst overwegen genoegen te nemen met merkloze kleding en een 43-inch tv. Hier zijn voorbeelden van slechte schulden.

Creditcards

Plastic kan uw financiële gezondheid ruïneren, en rentetarieven zijn de stille moordenaar. Het is verwarrend om daarachter te komen, en dat vinden creditcardmaatschappijen prima. Als consumenten wisten hoeveel ze eigenlijk betalen voor het voorrecht van het gebruik van een kaart, zouden ze de herenhuizen van elke kaart bedrijf president bestormen.

Herinnert u zich die 60-inch flatscreen-tv? Stel dat je geluk had en er een vond op een kras-en-deuk verkoop voor $ 1.200, en je zet op uw Visa met de 18,9% rente.

Als je 60 dollar per maand betaalde (wat meer zou zijn dan het vereiste minimum), zou het 63 maanden duren om af te betalen en kost het een totaal van $ 1.676,98. Dat is een flinke premie om Tom Brady in high definition te bekijken.

Het gemiddelde huishouden met creditcardschuld heeft een saldo van $ 16.784, volgens een onderzoek van NerdWallet uit 2016. Dat geeft aan dat veel mensen ver boven de aanbevolen 30% kredietgebruiksratio zitten.

Dat betekent ook dat als je meer dan 30% van het beschikbare krediet gebruikt, je kredietscore eronder gaat lijden. Dat betekent hogere rentetarieven wanneer u een lening of nieuw krediet aanvraagt.

Payday Loans

Zo slecht als creditcards zijn, zijn payday loans 10 tot 15 keer erger. U krijgt geld op korte termijn om u door een crisis heen te helpen. In ruil daarvoor betaal je een cheque achteraf, in de hoop dat je het saldo bij je volgende loonstrookje kunt afbetalen, wat meestal twee weken is.

Het is snel en gemakkelijk, maar de financieringskosten variëren van $15 tot $30 voor elke geleende $100. Een typische payday-lening van twee weken met $15-per-$100 kosten komt neer op een jaarlijks kostenpercentage van 400%. Als dat geen misselijkheid opwekt, moet u naar een gastro-enteroloog.

Automobiele leningen

Ze worden over het algemeen beschouwd als slechte schuld, omdat, tenzij het een 1966 Mustang of een ander collectible is, auto’s minder waard zijn een halve mijl van de kavel. Aan de andere kant, auto rentetarieven zijn relatief laag en als je een auto nodig hebt om naar je werk te gaan, nou ja, een man of meisje moet de kost verdienen.

De meest financieel verstandige zet is om te voorkomen dat u zich uitsloven op een Mercedes als een Hyundai zal doen. Als je je uiteindelijk die SL 550 Roadster wilt kunnen veroorloven, moet je met de schuld die je hebt goed zijn, dus betaal deze lening op tijd af.