Het inschatten van de kosten van een beleggingsadviseur kan soms net zo ontmoedigend aanvoelen als het doen van financiële planning. Sommige financieel adviseurs rekenen vaste vergoedingen; anderen handelen in variabele percentages. Er zijn zes verschillende manieren waarop financiële planners hun vergoedingen in rekening brengen. Leer wat ze zijn, zodat u de juiste professional en het juiste budget kunt vinden voor belangrijk advies en hands-on beleggingsbeheer om u te helpen uw financiële doelen te bereiken.
Percentage van activa
Een van de meest voorkomende manieren waarop financiële planners, financiële adviseurs of beleggingsadviseurs u kosten in rekening brengen, is een percentage van het vermogen dat ze namens u beheren. Een typische procentuele vergoeding voor vermogensbeheer kan variëren van 0,50% tot 2,0% per jaar. In het algemeen geldt: hoe meer vermogen u heeft, hoe lager het percentage van uw totale vermogen dat zij in rekening brengen.
Veel beleggers houden van deze structuur, omdat de vergoedingen direct van hun rekeningen worden afgeschreven. Er hoeft geen cheque te worden uitgeschreven, en de kosten hoeven niet uit uw maandelijkse budget te komen. Bovendien worden de kosten die worden afgeschreven van belastinguitgestelde pensioenrekeningen, zoals IRA’s, betaald met dollars vóór belastingen, waardoor uw rekeningsaldo en de bijbehorende belastingen bij opname enigszins kunnen worden verlaagd, waardoor ze zeer gunstig zijn voor gepensioneerden.
Wanneer u een planner inhuurt die op deze manier wordt gecompenseerd, zoek dan uit of de planner zowel beleggingsbeheer als financiële planning biedt of alleen beleggingsbeheer. Verwacht een hogere vergoeding te betalen als de planner full-service financiële planning biedt, samen met beleggingsbeheer.
U zult ook willen vragen of de adviseur een fee-only of een fee-based adviseur is. Fee-only adviseurs rekenen alleen een vergoeding op basis van uw vermogen; ze verdienen geen extra commissies op basis van de verkoop van producten. Ze hebben een fiduciaire verantwoordelijkheid om in uw financiële belangen te handelen, dus zullen ze eerder fondsen met lage kosten op uw rekening gebruiken om uw totale kosten te minimaliseren. Adviseurs op basis van vergoedingen kunnen daarentegen commissies innen bovenop de vergoeding die zij over hun vermogen berekenen.
De National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) heeft een copyright op haar “fee-only” logo. Bovendien moeten aangesloten adviseurs documentatie overleggen en een eed afleggen dat zij geen beleggings- of verzekeringsproducten verkopen. NAPFA kan een goede bron zijn voor het vinden van een “fee-only” financieel planner of beleggingsadviseur.
Met een procentuele vergoeding voor vermogensbeheer verdient een adviseur meer geld naarmate de waarde van uw rekening stijgt. Als de waarde van uw rekening daalt, verdient zij minder geld. Om deze reden zal uw adviseur een stimulans hebben om uw account te laten groeien en verliezen te minimaliseren.
Sommige planners hebben interessante variaties op deze betalingsoptie bedacht, zoals het in rekening brengen van een percentage van uw nettowaarde (met als doel u te helpen uw waarde te laten stijgen) of een percentage van uw aangepaste bruto inkomen (met als doel u loopbaanadvies te bieden om u te helpen uw inkomen te laten stijgen).
Provisies
Sommige financiële planners rekenen een vast bedrag of een percentage van de aan- of verkoop van een investering die u via hen doet. Bekend als commissies, kunnen deze betalingen overal variëren van 3% tot 8,5% van de investeringsprijs en over het algemeen twee vormen aannemen:
- Een front-end load: Een adviseur die deze prijsstructuur gebruikt, brengt u bij de aankoop van een belegging in rekening. U zou de belegger een bedrag geven om te beleggen, en een vast tarief of een percentage van dat bedrag zou worden ingehouden als een financiële planner commissie.
- Een back-end belasting: U zou niet in rekening worden gebracht wanneer u de investering koopt, maar een vaste vergoeding of percentage van uw investering zou worden afgetrokken wanneer u stopt met het houden van de investering.
Commissies kunnen ook rechtstreeks aan de adviseur worden betaald vanuit de beleggingsmaatschappij, zoals in het geval van de verkoop van veel niet-openbaar verhandelde vastgoedbeleggingstrusts (REIT’s). Vraag om een duidelijke uitleg over hoeveel de financieel adviseur kost en van wie hij de vergoeding ontvangt als u de beleggingen koopt die zij aanbevelen.
Deze optie kan aanlokkelijk lijken omdat de kosten niet uit uw zak komen en de commissie van de financieel planner niet gebonden is aan uw totale vermogen. Maar sommige adviseurs die provisies vragen, kunnen worden gecompenseerd voor productverkoop, wat hen kan motiveren om u een dure belegging aan te bevelen die niet per se geschikt voor u is. Om deze reden is het belangrijk om nauwkeurig te onderzoeken of de adviseur een eerlijke makelaar is of gewoon een goede verkoper die een deal wil sluiten.
Combinatie van provisies en commissies
Veel adviseurs innen tegenwoordig zowel provisies als commissies. Deze adviseurs worden “fee-based” genoemd. Ze kunnen bijvoorbeeld een klein percentage in rekening brengen op basis van het vermogen dat ze beheren, plus een extra vast tarief of percentage aan commissies wanneer u een belegging start of stopt.
Het voordeel van deze prijsstructuur is dat deze niet uitsluitend is gekoppeld aan de waarde van de activa of aan uw beleggingsaankoopbeslissingen. Bovendien zullen adviseurs niet uitsluitend worden gemotiveerd door productverkoop, omdat een deel van wat ze verdienen is gebaseerd op uw vermogen.
Toch is het belangrijk om te vragen hoeveel de diensten van de financieel adviseur zullen kosten in vergoedingen versus commissies. Zoals in het geval van financiële planners die alleen provisie berekenen, moet u uw onderzoek goed doen en een adviseur kiezen die u vertrouwt.
Uurtarief
Adviseurs die volgens dit tariefmodel rekenen, brengen u een bepaald bedrag in rekening voor elk uur advies dat ze geven. Hoewel de kosten kunnen oplopen als u een adviseur nodig hebt die u gedurende het hele investeringsproces bijstaat, kan betalen per uur een goede keuze zijn als u bereid bent het advies zelf uit te voeren.
U kunt een financieel adviseur bijvoorbeeld een uurtarief betalen om u te vertellen hoe u de beleggingen in uw 401(k) plan moet toewijzen. U kunt dan zelf de wijzigingen aanbrengen die hij voorstelt, zodat u geen extra kosten voor de financieel adviseur hoeft te maken.
Net als bij advocaten of accountants variëren de uurtarieven sterk van planner tot planner, meestal van $ 150 tot $ 400. Verwacht een hoger uurtarief voor ervaren adviseurs of adviseurs die een specialisme hebben.
Omdat een uurtarief niet gebonden is aan de waarde van beleggingen, of aan de aankoop van een specifieke belegging, kunt u er over het algemeen op vertrouwen dat u objectief advies zult krijgen. U betaalt echter wel uit eigen zak, dus houd uw kosten laag door de hulp die u van hen vraagt te beperken en naar planningsessies te komen met de vragen die beantwoord moeten worden al voorbereid.
Om een adviseur te vinden die een uurtarief rekent, kunt u kijken op het Garrett Planning Network, dat een zoekservice biedt om u in contact te brengen met een nationaal netwerk van planners die advies bieden tegen een uurtarief.
Flat Fee
Wanneer u een financieel planningsproject wilt laten uitvoeren, is het handig om dit voor een eenmalige prijs uit te besteden aan een financieel planner. Bijvoorbeeld, bij het maken van een eerste pensioenplan, kan het zinvol zijn om een vast bedrag te betalen om iemand de cijfers te laten berekenen en u te helpen begrijpen wat er allemaal komt kijken bij het maken van een nauwkeurige pensioenplan projectie.
De specifieke kosten variëren per project. De kosten voor een financieel adviseur voor het samenstellen van een pensioenplan kunnen bijvoorbeeld variëren van $700 tot $3.500.
Hoewel u uit eigen zak betaalt, is het mooie van dit tariefmodel dat het eenvoudig is om te budgetteren voor het krijgen van financiële hulp. Bovendien is de vaste vergoeding niet gebonden aan de waarde van uw beleggingen, noch aan de aankoop van een specifieke belegging.
Hoe dan ook, om te helpen bij het budgetteren, vraag vooraf naar de vergoeding en krijg een duidelijke beschrijving van wat zal worden gedekt door die vergoeding. Vraag bijvoorbeeld of (en hoeveel) vervolgafspraken of vragen zijn inbegrepen in de vergoeding.
Een ander model met een vast tarief, XY Planning Network, biedt een abonnementsformule. En dat is niet het enige – steeds meer adviseurs splitsen de jaarlijkse kosten voor financiële planning op in maandelijkse abonnementskosten, wat wellicht gemakkelijker is voor uw portemonnee.
Retainer Fee
Volgens deze prijsstructuur wordt u op gezette tijden (bijvoorbeeld per kwartaal of per jaar) een vast bedrag in rekening gebracht voor het behoud van de doorlopende diensten van een financieel adviseur. U kunt baat hebben bij doorlopende hulp als u een complexere situatie hebt, zoals doorlopende aandelenopties die moeten worden uitgeoefend, een klein bedrijf, huurwoningen, of de noodzaak om een regelmatig inkomen uit uw beleggingen te halen.
Het specifieke tarief hangt af van de omvang van de geleverde diensten en het ervaringsniveau van de adviseur. Terwijl grondige financiële planning kan variëren van $ 2.000 tot $ 10.000 per jaar, kan planning en beleggingsbeheer u in het jaarlijkse bereik van $ 5.000 tot $ 30.000 duwen.
Voor die prijs kunt u er over het algemeen van verzekerd zijn dat uw planner niet tegen uw beste belangen in zal adviseren, omdat een voorschotvergoeding niet is gekoppeld aan de waarde van beleggingen of de verkoop van specifieke producten. Maar u zult rechtstreeks aan de adviseur moeten betalen.
Na een bezoek aan een van deze financiële planners en het delen van de complexiteit van uw situatie, vraagt u wat uw voorschotvergoeding zou zijn, met welke intervallen, en de diensten die in die vergoeding zijn inbegrepen.
Hoe kom ik achter de kosten van uw adviseur?
Vergoedingen kunnen variëren onder elk van deze vergoedingsstructuren. De meest nauwkeurige manier om de kosten van een financieel adviseur in te schatten, is om uw beoogde planner om een duidelijke uitleg van de vergoeding te vragen voordat u hem inhuurt.
Zoek naar een eerlijk, recht door zee antwoord, en blijf uit de buurt van adviseurs die proberen de vraag te ontwijken, u vertellen dat u zich geen zorgen hoeft te maken, of impliceren dat de diensten gratis zijn. Online zoekmachines voor adviseurs, zoals Financial Planner Association, stellen u in staat te zoeken op specifieke criteria, zoals welke vergoedingsstructuur een adviseur gebruikt.
Terwijl u probeert te weten te komen hoeveel de diensten van een financieel adviseur kosten, moet u in gedachten houden dat de termen financieel adviseur, beleggingsadviseur en financieel planner vaak door elkaar worden gebruikt, maar een titel alleen geeft mogelijk geen nauwkeurig beeld van de aangeboden diensten. Vraag altijd naar de soorten planning of advies die een financieel planner biedt om er zeker van te zijn dat hij kan helpen met uw specifieke verzoek.