Het is leuk of niet (en je zult het niet leuk vinden), credit card-verwerking wordt geleverd met een verbijsterende verscheidenheid aan kleine, kleine vergoedingen die aan uw kosten toevoegen op manieren waar u zich misschien niet eens bewust van bent. Een vergoeding die u zou kunnen hebben gezien op uw credit card verwerking verklaring is de AVS Fee. Als je een e-commerce merchant, je waarschijnlijk al weet wat dit is, maar als je in de detailhandel, je waarschijnlijk niet zien heel vaak en misschien niet begrijpen hoe het werkt.

In dit artikel zullen we uitleggen wat AVS is, hoe het te gebruiken, en hoeveel het je zou kunnen kosten in extra verwerking kosten.

Wat is AVS?

AVS is een acroniem voor Address Verification Service, een functie die wordt gebruikt om het door uw klant opgegeven adres te vergelijken met het factuuradres in het bestand van de uitgevende bank van de kaarthouder. AVS heeft twee belangrijke functies: (1) fraude tegengaan door te bevestigen dat de klant de legitieme kaarthouder is, en (2) chargebacks helpen voorkomen door u extra informatie te geven om de identiteit van uw klant te verifiëren. AVS wordt aangeboden door Mastercard, maar wordt gebruikt door alle grote creditcardmerken in de Verenigde Staten, Canada en het Verenigd Koninkrijk.

Het gebruik van het Address Verification System is niet noodzakelijk voor alle credit/debit card transacties. In feite is de enige keer dat u AVS moet gebruiken voor card-not-present transacties en keyed-in transacties, wat kan gebeuren als om wat voor reden dan ook de creditcard terminal in uw fysieke winkel niet in staat is om de magstripe of EMV-chip van de klant te lezen.

Het gebruik van AVS is eigenlijk heel eenvoudig. Naast de creditcardgegevens geeft uw klant ook een factuuradres op. Deze informatie wordt doorgegeven aan uw creditcardverwerker, die het AVS-systeem raadpleegt om te bepalen of het door de klant opgegeven adres overeenkomt met het factuuradres in het bestand van de uitgevende bank van de creditcard. AVS kan worden ingesteld om automatisch te worden uitgevoerd via een betalingsgateway of virtuele terminal, of u kunt het systeem handmatig bevragen via uw creditcardterminal. Het adrescontrolesysteem vergelijkt het opgegeven factuuradres met het adres in het bestand van de bank die de kaart uitgeeft, en geeft een code terug die aangeeft in hoeverre de twee adressen overeenkomen.

Wat zijn AVS-vergoedingen?

Niets is gratis, natuurlijk. Dus wanneer u de AVS-functie gebruikt, moet u betalen voor het gebruik ervan.

Als uw bedrijf alleen in de detailhandel actief is, zult u AVS slechts zelden hoeven te gebruiken, zodat het effect op uw verwerkingskosten minimaal zal zijn. Maar als u alleen e-commerce, postorder en/of telefonische bestellingen doet, zult u AVS voor elke transactie moeten gebruiken. Als u in een van deze sectoren actief bent, kunnen de kosten voor het gebruik van AVS aanzienlijk zijn, afhankelijk van hoe (en of) uw kredietkaartverwerker u kosten aanrekent voor het gebruik ervan. Als u veel B2B-transacties verwerkt, moet u zich er ook van bewust zijn dat sommige verwerkers het gebruik van AVS verplicht stellen om creditcardgegevens van niveau II en III te verwerken.

Mastercard brengt een automatische AVS-beoordelingsvergoeding in rekening telkens wanneer AVS wordt gebruikt, ongeacht de omstandigheden. Deze vergoeding bedraagt momenteel 0,01 dollar voor card-not-present transacties en 0,005 dollar voor card-present transacties. Uw verwerker moet deze vergoeding aan Mastercard betalen wanneer ze uw transactie verwerken, en ze zullen deze meestal in een of andere vorm aan u doorgeven.

Als u Square (zie onze beoordeling) of een vergelijkbare betalingsdienstaanbieder gebruikt en een forfaitair tariefplan hebt, betaalt u geen aparte AVS-vergoeding. In plaats daarvan verwerkt Square deze vergoeding in hun verwerkingstarieven. Merk op dat Square, samen met bijna alle andere aanbieders, een hoger tarief rekent voor eCommerce en keyed-in transacties. Hoewel veel van dit hogere tarief het hogere risico weerspiegelt dat is verbonden aan card-not-present transacties in het algemeen, is het gebruik van de AVS-service ook inbegrepen.

Als uw verwerker een gelaagd prijsplan gebruikt, kunt u al dan niet een afzonderlijke AVS-vergoeding in rekening worden gebracht voor elke transactie, maar dit is afhankelijk van uw verwerker. Het gebruik van AVS voor een card-not-present transactie is echter meestal een vereiste om die transactie in het gekwalificeerde niveau te plaatsen. Omgekeerd zal het niet gebruiken van AVS er vaak toe leiden dat de transactie wordt gedegradeerd tot niet-gekwalificeerd, en dat u een veel hogere vergoeding betaalt voor de verwerking ervan. Omdat het niet-gekwalificeerde tarief u tot twee of zelfs drie keer het gekwalificeerde tarief kan kosten, bespaart u geld met AVS – zelfs als u er een vergoeding voor moet betalen.

Merken met een interchange-plus tariefplan kunnen al dan niet een aparte AVS-vergoeding krijgen, maar het gebruik van AVS levert u een lagere interchange rate op, waardoor de kosten voor de verwerking van uw transactie dalen. Nogmaals, in de meeste gevallen zullen de besparingen van de lagere interchange rate de kosten van de AVS-vergoeding meer dan compenseren.

Prijsstelling op basis van abonnement werkt op dezelfde manier als interchange-plus, met de uitzondering dat u meestal geen opslagpercentage betaalt op uw transacties. Nogmaals, u bespaart geld door AVS te gebruiken voor uw card-not-present transacties. Merk op dat de meeste providers met abonnementsprijzen meestal geen extra kosten zoals de AVS-vergoeding aanrekenen, omdat u al een maandelijks abonnementsgeld betaalt dat is bedoeld om deze en andere kosten in verband met het onderhouden van uw merchant account te combineren.

Om erachter te komen hoe uw provider met de AVS-vergoeding omgaat, zult u de kleine lettertjes in uw contract moeten doorspitten. Hoewel sommige van de meer transparante aanbieders deze informatie op hun website bekendmaken, doen de meeste dat niet. De meeste aanbieders die een discrete AVS-vergoeding vragen, rekenen tussen 0,01 en 0,25 dollar per transactie waarbij AVS wordt gebruikt. Deze kosten kunnen snel oplopen, vooral als u een groot aantal kleine transacties verwerkt. Andere aanbieders kunnen deze extra kosten gewoon opnemen in hun tarieven voor card-not-present transacties, omdat u AVS gebruikt voor 100% van dit soort transacties.

Omdat AVS-vergoedingen aanzienlijk kunnen oplopen tot uw verwerkingskosten, zullen sommige aanbieders permanent afzien van de vergoeding als uw bedrijf alleen eCommerce is. Bedrijven met zowel een retail- als een online-aanwezigheid zullen waarschijnlijk niet zo gelukkig zijn.

Wat betekent een AVS Mismatch?

Het adresverificatiesysteem vergelijkt het ingediende factuuradres met het adres in het bestand van de uitgevende bank, en geeft een code terug die aangeeft hoe nauw de twee adressen bij elkaar aansluiten. Dus, wanneer iemand het heeft over een “AVS mismatch”, bedoelt hij een van de volgende dingen in de tabel hieronder.

Gemeenschappelijke AVS-codes

Hier volgt een overzicht van de meest voorkomende codes die door het AVS worden teruggezonden, en wat ze betekenen:

Common AVS Codes (voor Visa, Mastercard, en Discover)

Merk op dat er nog andere codes zijn die je zou kunnen zien. Deze komen echter veel minder vaak voor dan de codes in de tabel hierboven.

Leren lezen van AVS-codes

Wanneer u een code van het AVS-systeem krijgt, wat gebeurt er dan? In sommige gevallen zal uw credit card processor automatisch een transactie weigeren als bepaalde AVS mismatch codes worden geretourneerd. In dat geval kunt u de klant alleen om een alternatief factuuradres vragen en het opnieuw proberen.

Andere keren moet u beslissen of u de transactie accepteert of weigert. Er zijn legitieme redenen waarom een klant per ongeluk een onjuist factuuradres opgeeft. Uw klant is bijvoorbeeld onlangs verhuisd, maar heeft zijn nieuwe factuuradres nog niet doorgegeven aan de creditcardmaatschappij. Of misschien herinnert de klant zich zijn adres gewoon niet meer. Als de klant echter bij de tweede poging niet het juiste adres opgeeft, is de kans groot dat de kaart is gestolen en dat de klant geen idee heeft waar de kaarthouder woont. In dat geval moet u de transactie weigeren.

In de detailhandel moet een handelaar beslissen of hij een transactie accepteert als het adresverificatiesysteem een code terugstuurt die niet perfect overeenkomt. Verschillende AVS-codes brengen verschillende risiconiveaus met zich mee bij het accepteren van de transactie, zoals hier samengevat:

AVS-risico van transactiegoedkeuring

Opnieuw zullen winkeliers een beslissing moeten nemen op basis van het risiconiveau als een gedeeltelijke mismatch optreedt. Wij raden u aan een specifiek beleid vast te stellen met betrekking tot welke AVS-codes zullen worden goedgekeurd en welke zullen worden geweigerd, en ervoor te zorgen dat uw werknemers worden opgeleid om AVS-codes te herkennen die hen verplichten de kaart van een klant te weigeren. Postorderbedrijven en bedrijven die telefonische bestellingen doen, moeten een soortgelijk beleid opstellen om ervoor te zorgen dat transacties consequent worden geaccepteerd of geweigerd.

Voor e-commerce-bedrijven is het iets eenvoudiger. In de meeste gevallen kunt u uw betalingsgateway zo instellen dat deze automatisch transacties accepteert of weigert op basis van de geretourneerde AVS-code. Populaire gateways zoals Authorize.Net (zie onze review) stellen u in staat uw gateway zo te configureren dat deze automatisch alleen transacties accepteert waarbij gespecificeerde AVS-codes worden geretourneerd. U moet uiterst voorzichtig zijn bij het selecteren van de goed te keuren codes op basis van het algemene risiconiveau. Als u te veel gedeeltelijke mismatch-codes aanvaardt, kunt u kwetsbaar worden voor fraude en chargebacks. Tegelijkertijd kunt u veel omzet mislopen als uw acceptatiebeleid voor AVS-codes te restrictief is.

Hoewel u natuurlijk wilt dat uw gateway 24/7 automatisch transacties kan verwerken zonder input van u, raden wij u aan een systeem op te zetten om klanten automatisch per e-mail te laten weten dat hun transactie is geweigerd als gevolg van een AVS-mismatch. Dit geeft de klant de kans om ofwel het factuuradres te corrigeren of een andere betaalmethode in te dienen, en voorkomt dat u een verkoop misloopt.

Waarom u op uw hoede moet zijn voor “AVS geweigerd”-berichten

Als u een “AVS geweigerd”-bericht ontvangt, is dat een duidelijke aanwijzing dat er iets mis is met de transactie. In de meeste gevallen betekent dit dat de creditcardmaatschappij fraude vermoedt. Het is onwaarschijnlijk dat een hacker die gestolen betaalgegevens gebruikt, het fysieke adres van de eigenaar van de kaart kent. Dit is de reden waarom de meeste merchant services providers verplichten het gebruik van AVS voor alle e-commerce transacties, zodat deze tool automatisch wordt geleverd als onderdeel van uw merchant account.

Het gebruik van AVS zal niet elimineren card-not-present (CNP) fraude, maar het zal de kans te verlagen van het gebeuren aan u. Evenzo zal het verminderen gevallen van chargeback fraude, die ook steeds vaker. Als het adres dat de klant heeft opgegeven en het adres in het bestand van de uitgevende bank overeenstemmen wanneer u de transactie verwerkt, biedt dit extra bewijsmateriaal om uw kansen op een succesvolle verdediging tegen de terugboeking te vergroten. Beter nog, effectief gebruik van AVS/AVS Rejected-berichten kan de kans op een chargeback verkleinen.

Er zijn natuurlijk een aantal legitieme redenen waarom een klant een bestelling naar een ander adres zou willen verzenden. Fraudeurs verzenden bestellingen echter bijna altijd naar een ander adres dan het factuuradres van hun slachtoffer. Het is in uw eigen belang om het verzendadres te verifiëren – voor het geval dat.

Hoe Credit Card AVS Checks te gebruiken om uw online bedrijf te beschermen

Als u een online bedrijf runt, weet u al dat een AVS-controle een verplichte stap is wanneer u credit card transacties verwerkt. In sommige terugboekingsgevallen betekent het ontbreken van een AVS-controle automatisch dat de handelaar het geschil verliest. Gelukkig is het vrij eenvoudig om de controle uit te voeren. In de meeste gevallen kunt u uw betalingsgateway zo instellen dat transacties automatisch worden geaccepteerd of geweigerd op basis van de geretourneerde AVS-code. Bij populaire gateways zoals Authorize.Net (zie onze review) hoeft u deze alleen maar zo in te stellen dat ze automatisch alleen transacties accepteren waarbij gespecificeerde AVS-codes worden geretourneerd.

U moet uiterst voorzichtig zijn bij het selecteren van de codes die u goedkeurt op basis van het algehele risiconiveau. Als u te veel gedeeltelijke mismatch-codes accepteert, kunt u kwetsbaar worden voor fraude en chargebacks. Tegelijkertijd kunt u veel omzet mislopen als uw acceptatiebeleid voor AVS-codes te restrictief is. Hoewel u natuurlijk wilt dat uw gateway in staat is om 24/7 automatisch transacties te verwerken zonder input van u, raden wij u aan om een systeem op te zetten dat automatisch een e-mail stuurt naar een klant om hem te informeren dat zijn transactie werd geweigerd als gevolg van een AVS-mismatch. Dit geeft de klant de kans om ofwel het factuuradres te corrigeren of een alternatieve betaalmethode in te dienen, en voorkomt dat u een verkoop misloopt.

Gebruik geen adrescontrolesysteem als enige fraudepreventie

De adrescontroleservice biedt uw bedrijf waardevolle bescherming tegen zowel fraude als de mogelijkheid van een chargeback. Hoewel het niet onfeilbaar is, is het veel beter om het te gebruiken in plaats van alle transacties zonder het te accepteren. In die zin is AVS het waard om een beetje extra voor te betalen en is het in geen geval een “junk” vergoeding.

Tegzelfdertijd wilt u er zeker van zijn dat uw provider u niet afzet door een AVS vergoeding in rekening te brengen die veel hoger is dan wat zij aan Mastercard moeten betalen voor het gebruik van de service. Uw beste verdediging is om de AVS-vergoeding te bespreken met uw vertegenwoordiger tijdens de onderhandelingen over de voorwaarden van uw merchant account. En, door alle middelen, lees uw contract documenten grondig voordat u ondertekent om ervoor te zorgen dat wat uw vertegenwoordiger u verteld is terug te vinden in uw juridisch bindend contract.

eCommerce handelaren zijn bijzonder kwetsbaar voor te veel betalen voor de Adres Verificatie Service, en je zult willen een provider die ofwel zal afzien van de AVS vergoeding geheel of alleen in rekening brengen u de pass-through kosten. Als u aanzienlijk meer betaalt, loopt het bedrag snel op als u voor elke transactie die uw bedrijf verwerkt een AVS-vergoeding moet betalen.

Wij raden eCommerce-handelaren ook aan het automatische afkeuringsbeleid op hun betalingsgateways in te stellen om het frauderisico af te wegen tegen de mogelijkheid van misgelopen omzet van legitieme klanten. Uw provider kan u helpen bij het selecteren van een automatisch afwijzingsbeleid dat aan dit doel voldoet.

Elke provider behandelt de AVS-vergoedingen anders, dus u zult deze kwestie willen onderzoeken voordat u een bepaalde provider voor uw bedrijf overweegt.

Ten slotte, gebruik AVS niet als uw enige fraudepreventiemiddel. Gebruik in plaats daarvan, naast AVS, een gelaagde aanpak die firewalls, goede wachtwoordbeveiligingsmaatregelen en CVV/CVC-controles omvat. Geautomatiseerde fraudescoring tools, zoals IP geolocatie, AVS, CVV en device fingerprinting tools kunnen samen worden gebruikt om een frauderisicoscore te bepalen. Zorg er ook voor dat bestellingen die door de klant worden gewijzigd nadat ze zijn geplaatst, maar voordat de goederen zijn verzonden, opnieuw worden gescreend. Wees tegelijkertijd niet te trigger-happy als het gaat om het blokkeren van transacties. Het veelvuldig uitsluiten van legitieme transacties zal uw klanten frustreren en u hun omzet kosten. In een tijdperk waarin iedereen zijn mening over een bedrijf online kan plaatsen, kan dit u op de lange termijn echt schaden.