Als je je baan verlaat voor een nieuwe werkgever, is het belangrijk om te overwegen of je je 401(k) wel of niet moet overdragen. De verkeerde beslissing kan u duur komen te staan.

Het overhevelen van een 401(k) met een hoge kostenratio naar een individuele pensioenrekening (IRA) zonder kosten kan u een aanzienlijk bedrag besparen. Volgens het ministerie van Arbeid kan een stijging van de kosten met 1 procent het saldo van uw pensioenrekening met 28 procent verlagen.

Deze keuze is niet voor iedereen perfect. Maar als het de juiste pasvorm voor u is, hoe krijgt u het geld van uw 401 (k) naar een IRA? Het heet een 401 (k) rollover en vereist de volgende stappen.

Hoe rolt u uw 401(k)

Volg deze vijf stappen om aan de slag te gaan met uw 401(k)-rollover:

1. Beslis waar u het geld naartoe wilt laten gaan.
2. Beslis wat voor soort rekening u wilt.
3. Contacteer de juiste instelling om uw rekening te openen.
4. Zie wat de procedure is om het rollover-proces te beginnen.
5. Houd rekening met de 60-dagen regel.

Overzicht: Hoe start u uw 401(k) rollover

Beslis waar u het geld naartoe wilt

Kies een brokerage of bank waarnaar u uw geld wilt doorrollen.

Bankrate heeft het huiswerk voor u gedaan met zijn Brokerage Reviews. Deze beoordelingen helpen u bij het vergelijken van belangrijke gebieden die een rol moeten spelen bij uw beslissing. U vindt informatie over minimumsaldovereisten, beleggingsaanbiedingen, klantenserviceopties en beoordelingen in meerdere categorieën.

Takeaway: Als u al een IRA hebt, kunt u dit geld misschien consolideren.

Beslis wat voor soort rekening u wilt

Begin met de beslissing of u een zelfbelegger wordt – waarbij u uw eigen beleggingskeuzes maakt – of dat u een adviseur hebt die de keuzes voor u maakt.

U beslist ook of u het geld in een IRA wilt laten rollen en of u het wilt beleggen in aandelen, beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF’s) of andere beleggingsopties.

Als het geld op een IRA-bankrekening wordt gestort, wilt u IRA-spaarrekeningen en IRA-CD’s vergelijken om te zien welke het beste bij u passen. Als u jonger bent dan 59 1/2 jaar, zijn traditionele IRA’s bedoeld om geld op te nemen nadat u deze leeftijd hebt bereikt.

Een IRA CD kan een goede optie zijn voor geld dat tegen een vaste rente moet worden gespaard en niet kan worden blootgesteld aan de volatiliteit van beleggingen, zoals aandelen of exchange-traded funds (ETF’s). Het kan ook een goede plaats zijn voor geld dat u wilt laten beschermen door de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) of bij een kredietunie van de National Credit Union Administration (NCUA). Zorg er altijd voor dat uw IRA-spaarrekeningen of CD’s worden ondersteund door de FDIC en dat de deposito’s binnen de verzekeringslimieten vallen.

Takeaway: Uw leeftijd – hoe ver u van uw pensioen bent – en risicotolerantie gaan ook meespelen in uw beslissing.

Contacteer de juiste instelling om uw rekening te openen

Als het 401 (k) bedrijf een cheque stuurt, kan uw IRA-instelling vragen dat de cheque op een bepaalde manier wordt geschreven en ze kunnen eisen dat de cheque uw IRA-rekeningnummer erop bevat.

Takeaway: Volg de instructies van uw IRA-instelling zorgvuldig op om complicaties te voorkomen. Uw 401 (k) instelling kan mogelijk de fondsen overmaken naar de IRA-instelling. Dus controleer daar om te zien wat uw opties zijn om uw 401 (k) in een IRA te rollen. En of er kosten zijn voor het gebruik van deze optie.

Zie wat de procedure is om het rollover-proces te beginnen

Na het opzetten van de IRA, zult u waarschijnlijk worden gevraagd om contact op te nemen met uw 401 (k) beheerder.

U zult een directe rollover willen selecteren.

Takeaway: In een directe IRA rollover worden de fondsen rechtstreeks van uw 401 (k) naar een IRA gestuurd zonder dat u de fondsen aanraakt. Het is belangrijk dat u een directe rollover specificeert, zodat u de cheque niet aan u hoeft te betalen – wat een verplichte inhouding van 20 procent voor belastingen veroorzaakt.

Houd rekening met de 60-dagen regel

U hebt 60 dagen vanaf de datum waarop u uw pensioenplanuitkering ontvangt om het op een gekwalificeerde rekening te laten storten; anders zal het een belastbare gebeurtenis zijn.

Uw 401 (k) instelling kan een papieren cheque naar u sturen, naar de instelling waar u uw IRA opent, of het geld kan digitaal worden doorgerold via een bankoverschrijving.

Takeaway: Als er belastingen worden ingehouden op de uitkering, zult u andere fondsen moeten gebruiken om het volledige bedrag door te rollen.

Wat te doen met een bestaande 401 (k) bij uw vorige werkgever

U wilt misschien een fiscaal deskundige raadplegen om er zeker van te zijn dat u een beslissing neemt die het beste is voor uw unieke omstandigheden.

Hier zijn enkele opties om te overwegen:

Houd uw 401(k) bij uw vorige werkgever

In dit geval verandert u niets. Zorg er alleen voor dat u uw beleggingen in het plan actief controleert op prestaties en op de hoogte blijft van belangrijke wijzigingen die zich voordoen.

Als uw huidige beleggingsopties u echt bevallen en u betaalt een laag bedrag aan kosten, is dit misschien de juiste keuze voor u.

Overhevelen naar een traditionele IRA

Dit is zinvol als u uw 401(k) wilt overhevelen en u op dit moment geen belastbare gebeurtenis wilt. Als u een bestaande traditionele IRA hebt, kunt u mogelijk al uw IRA’s op één plaats consolideren.

Er zijn tal van beleggingsfondsbedrijven en makelaars die beleggingsfondsen zonder belasting en provisievrije ETF’s aanbieden, zegt Greg McBride, CFA, hoofd financieel analist van Bankrate.

“U moet er ook zeker van zijn dat u aan de minimumrekeningen voldoet, zodat u geen kosten moet betalen voor het aanhouden van een laag saldo,” zegt McBride. “… Indexfondsen hebben de laagste kostenratio’s. Dus ja, er is een manier waarop je echt veel van de onnodige kosten kunt wegsnijden.”

Afhankelijk van de traditionele IRA, kunt u mogelijk niet toevoegen aan uw bestaande IRA. Neem dus eerst contact op met uw IRA-instelling.

Als u nu in een lagere belastingschijf zit dan u denkt dat u in de toekomst zult zijn, kan deze strategie zinvol zijn. Sommige 401 (k) plannen staan echter niet toe dat u het direct doorrolt naar een Roth IRA. Als dat het geval is, moet je de 401 (k) doorrollen naar een traditionele IRA en het vervolgens van daaruit omzetten naar een Roth IRA.

“De letter van de wet zegt dat het OK is . Maar in de praktijk staat uw 401 (k) plan het misschien niet toe, “zegt Michael Landsberg, CPA/PFS, lid van het American Institute of CPA’s Personal Financial Planning Executive Committee.

Geld dat vanuit een traditionele 401 (k) naar een Roth IRA wordt overgeheveld, is nooit eerder belast, dus het moet voor belastingdoeleinden worden opgenomen in uw bruto inkomen.

Rol het over naar de 401(k)-regeling van uw nieuwe werkgever

Als de 401(k)-regeling van uw nieuwe werkgever rollovers accepteert, kan dit een goede optie zijn als de kostenratio van het plan lager is dan de 401(k) van uw vorige werkgever.

Het kan ook zinvol zijn om dit te doen als de beleggingsopties van je nieuwe werkgever je beter bevallen.

Terwijl 401 (k) leningen alleen voor extreme noodgevallen zijn, kun je er misschien een opnemen tegen je vorige 401 (k) saldo – afhankelijk van de regels van de 401 (k) van je werkgever – als je je geld overbrengt naar het plan van je nieuwe werkgever.

Voordelen van het overhevelen van je 401(k)

Je kunt je 401(k)-rekeningen consolideren

Zeker als je vaak van baan verandert, kan het zijn dat je veel 401(k)-rekeningen hebt die verspreid zijn. Hoe meer rekeningen u hebt, hoe moeilijker het kan zijn om actief beslissingen te nemen.

U kunt mogelijk meer beleggingskeuzes hebben

Met uw 401 (k), bent u beperkt tot de beleggings- en accountopties die worden aangeboden. Een IRA kan u een meer diverse optie geven van items om in te beleggen.

Dit kan beleggen in individuele aandelen, obligaties of andere voertuigen die mogelijk niet beschikbaar zijn in uw 401 (k).

U kunt niet toevoegen aan de 401 (k) bij uw vorige werkgever. Maar, bijvoorbeeld, als je het omrolt naar een traditionele IRA, kun je toevoegen aan die traditionele IRA. U moet de jaarlijkse IRA-bijdragerichtlijnen volgen.

U hebt de keuze om de rekening overal naartoe te brengen waar u maar wilt

Misschien hebt u al een financieel adviseur of financieel planner waar u mee werkt. Of u heeft een makelaardij waar een deel van uw geld wordt beheerd. Dit kunnen goede redenen zijn om uw 401 (k) over te dragen.

Redenen waarom u ervoor kunt kiezen om uw 401 (k) niet over te dragen

U vindt uw huidige 401 (k) leuk

Als u zich in een omgeving met lage kosten bevindt, wilt u hier misschien van profiteren en bij uw huidige 401 (k) -plan blijven. Vergelijk deze kostenstructuur met de kosten van het hebben van uw geld in een IRA.

Als het niet kapot is, repareer het dan niet. Als de beleggingsopties die u momenteel hebt u bevallen, kan het zinvol zijn om in het 401 (k) -plan van uw vorige werkgever te blijven.

Een 401 (k) kan voordelen bieden die een IRA niet heeft

Als u uw pensioenrekening in een 401 (k) houdt, kunt u mogelijk op 55-jarige leeftijd toegang tot dit geld krijgen zonder een extra belasting van 10 procent voor vervroegde opname op te lopen.

Eén manier om een boete van 10 procent voor vervroegde uittreding bij een 401(k) te vermijden, is als de uitkeringen aan u worden gedaan nadat u uw werkgever hebt verlaten, en de uittreding plaatsvond in of na het jaar waarin u 55 jaar werd.

Dit zou niet het geval zijn bij een IRA, waar u in het algemeen een boete van 10 procent zou oplopen als u zich voor uw 59 1/2e terugtrekt.

U kunt de verplichte minimumuitkeringen (RMD’s) voor fondsen in een 401(k)uitstellen

U hoeft momenteel geen RMD te nemen tot 1 april van het jaar dat volgt op het jaar waarin u 70 1/2 wordt of het jaar waarin u met pensioen gaat.

Dus, als u op die leeftijd nog werkt, kunt u mogelijk een deel van uw RMD’s uitstellen als het geld in een 401(k) wordt bewaard.

U kunt geen lening nemen van een IRA

Als u de fondsen naar een IRA rolt, hebt u zeker niet de optie van een 401(k) -lening. Hoewel leningen uit uw pensioenfondsen niet worden geadviseerd, kan het goed zijn om deze optie te hebben in een extreme noodsituatie of kortetermijnkrapte.

Andere items om te overwegen

Net ongerealiseerde waardestijging (NUA) en bedrijfsaandelen in een 401 (k)

Als u bedrijfsaandelen in een 401 (k) hebt, kan het gunstig zijn om die aandelen over te brengen naar een belastbare brokerage-rekening om te profiteren van NUA. NUA is het verschil tussen wat u hebt betaald voor bedrijfsaandelen in een 401 (k) en de waarde ervan nu.

Als u $ 20.000 hebt betaald voor bedrijfsaandelen en deze zijn nu $ 100.000 waard, is de NUA $ 80.000.

Het voordeel van NUA is dat u nu gewone inkomstenbelasting betaalt over uw basis (wat u oorspronkelijk hebt betaald). Dat kan oplopen tot 37 procent, wat nu de hoogste belastingschijf is, zegt Landsberg.

U geniet een vermogenswinstbehandeling, die zelfs in de hoogste belastingschijf slechts 20 procent is, op elke waardestijging.

Landsberg zegt dat NUA het meest zinvol is, hoe hoger het verschil in belastingtarieven.

“Netto ongerealiseerde waardestijging is een zeer krachtig instrument, mits correct gebruikt,” zegt Landsberg. “… Dus je kunt creatief zijn en mogelijk een mooie meevaller hebben als je de NUA-regels correct gebruikt.”

Een NUA kan onderhevig zijn aan een vervroegde terugtredingsbelasting van 10 procent vóór de leeftijd van 59 1/2.

Het volledige verworven saldo in uw plan moet binnen één belastingjaar worden gedistribueerd, binnen hetzelfde belastingjaar. Het moet ook worden voltooid binnen een jaar na een “triggering event”. Triggering events zijn onder meer: overlijden, arbeidsongeschiktheid, uit dienst treden of het bereiken van de leeftijd van 59 1/2.

Waak 401 (k) saldo minima

Als uw rekeningsaldo minder is dan $ 5000, kan uw werkgever eisen dat u het verplaatst. In dat geval kunt u overwegen het over te hevelen naar het plan van uw nieuwe werkgever of naar een IRA.

Bewaak altijd uw zuurverdiende 401(k)-geld en zorg ervoor dat het wordt belegd of bijgehouden op een rekening die voor u zinvol is.

Als uw vorige 401(k) een saldo van minder dan $ 1.000 heeft, heeft uw werkgever de mogelijkheid om uw accounts te verzilveren, volgens FINRA.

Hoe lang heb je om een 401(k) door te rollen?

Als u meer dan $ 5.000 in de 401(k) van uw voormalige werkgever hebt, zult u over het algemeen niet worden gedwongen om uw 401(k) door te rollen, volgens de IRS.

Als een uitkering rechtstreeks aan u wordt gedaan vanuit uw pensioenplan, hebt u 60 dagen de tijd vanaf “de datum waarop u een pensioenplanuitkering ontvangt” om deze door te rollen naar een ander plan of een IRA, volgens de IRS.

Maar als u meer dan $ 5.000 in een 401 (k) bij uw vorige werkgever hebt – en u rolt het niet over naar het plan van uw nieuwe werkgever of naar een IRA – is er over het algemeen geen tijdslimiet voor het maken van deze beslissing.

Is het beter om een 401(k) door te rollen naar een IRA?

Als het 401(k)-plan van uw vorige werkgever u bevalt – de beleggingsopties en de kostenratio’s op de beleggingen – dan zal het niet noodzakelijkerwijs beter zijn om het door te rollen naar een IRA. Maar je kunt merken dat als je je 401 (k) in een IRA rolt, je misschien meer beleggingsopties hebt. Vergelijk de kostenratio’s en vergoedingen om te zien welke optie voor u de beste is. Het omrollen van uw 401 (k) naar een IRA kan ertoe leiden dat u een brokerage-accountbonus verdient, afhankelijk van de regels en beperkingen die de brokerage hanteert.

Kaleb Paddock, een gecertificeerd financieel planner bij Ten Talents Financial Planning in Parker, Colorado, zegt dat een typisch 401 (k) -plan slechts ongeveer 20 tot 40 beleggingsfondsen beschikbaar heeft. Maar een IRA kan u toegang geven tot duizenden exchange-traded fund (ETF’s) en beleggingsfondsen.

“Een andere reden kan zijn, als u wilt beleggen in maatschappelijk verantwoorde fondsen of fondsen die beleggen volgens een bepaalde set waarden, die fondsen zijn mogelijk niet beschikbaar in uw 401 (k) of uw vorige werkgever 401 (k), “zegt Paddock. “Maar door het over te rollen naar … een van deze grote bewaarders, zult u waarschijnlijk toegang hebben tot fondsen die mogelijk maatschappelijk verantwoord zijn of op de een of andere manier bij uw waarden passen – en u op die manier meer opties geven.”

Moet ik belasting betalen bij het overhevelen van een 401 (k)?

Zolang u uw 401 (k) binnen 60 dagen na “de datum waarop u een pensioenplanuitkering ontvangt”, overhevelt naar een ander plan of een IRA, zou het geen belastbare gebeurtenis moeten zijn. Een directe doorrol is een andere methode die u kunt gebruiken om uw 401(k) door te rollen. Belastingen worden over het algemeen niet ingehouden op het overdrachtsbedrag, en dit kan worden verwerkt met een cheque die betaalbaar wordt gesteld aan uw nieuwe gekwalificeerde plan of IRA-rekening, volgens de IRS.

Lees meer:

• Een complete gids voor 401(k)s
• 401(k) bijdragelimieten
• 10 beste pensioenplannen