In je dertiger jaren, nemen de verantwoordelijkheden toe. Je gaat waarschijnlijk je eerste huis kopen en je gezin stichten. Trouwen, een hypotheek en kleine monden om te voeden kunnen je inkomsten uitputten.

Het is makkelijk om te denken dat sparen voor je pensioen onmogelijk is op je dertigste, maar het moet je topprioriteit blijven, vooral als je salaris stijgt. Je zult hard moeten werken om uitgaven en sparen in evenwicht te houden.

Dat kun je doen door deze strategieën te volgen:

• Ramp up 401 (k) sparen.
• Open een individuele pensioenrekening, of IRA.
• Houd een agressieve asset allocatie.
• Bedrijfsaandelen in toom houden.
• Laat uw pensioenplan niet ontsporen door een betere baan.
• Begin voorbereidingen voor college-uitgaven met een 529-plan.
• Bescherm uw inkomsten met een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Versterk 401(k)-sparen

In principe doet u elk jaar de maximaal toegestane bijdrage aan een door de werkgever gesponsord fonds, zoals een 401(k). Voor 2020 is dat $19.500. Naarmate u hoger op de carrièreladder komt, moet u verhogingen in uw pensioenspaarpot stoppen in plaats van ze uit te geven.

Als u het zich niet kunt veroorloven om al uw loonsverhogingen in pensioenfondsen te stoppen, verhoog uw bijdragen dan geleidelijk, adviseert Dee Lee, CFP en auteur van “The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans.”

“Laten we zeggen dat je 3 procent in je 401(k) hebt om in aanmerking te komen voor de bedrijfsmatch. Voeg een beetje meer toe. Voeg dan misschien een paar maanden later nog een procent van je salaris toe, zodat je uiteindelijk 10 tot 15 procent van je inkomen spaart”, zegt Lee. “Je zult het geld niet missen als je het sparen langzaam opvoert.”

Even incrementele verhogingen van 1 procent kunnen op de lange termijn een groot verschil maken. Bijvoorbeeld, een 30-jarige die elk jaar 6 procent van een salaris van $ 50.000 spaart, of $ 3.000, zal $ 809.129 hebben gespaard tegen de tijd dat ze moet beginnen met het opnemen van geld uit haar 401 (k) op 70 1/2-jarige leeftijd. (Dit veronderstelt een jaarlijkse groei van 8 procent.)

Als dezelfde persoon haar jaarlijkse bijdrage met slechts 1 procent, of $ 500, zou verhogen, zou ze $ 943.984 hebben. Dat is een verschil van $ 134.855. Gebruik de calculator van Bankrate om te zien hoe uw pensioenbijdrage uw salaris beïnvloedt.

Vul uw noodfonds ook op. Zorg dat u genoeg overhoudt voor zes maanden aan essentiële uitgaven.

Open een IRA

Als u al zoveel mogelijk geld in een 401(k) of ander door de werkgevergesponsord fonds, geef uzelf dan een schouderklopje en open een aparte IRA.

In 2020 kunnen personen onder de 50 tot $ 6.000 sparen in een Roth IRA of traditionele IRA.

Ed Slott, een nationaal erkende pensioendeskundige en auteur van “Your Complete Retirement Planning Road Map”, zegt dat iedereen een Roth zou moeten openen. Je spaart met dollars na belasting, maar de winsten op je beleggingen groeien belastingvrij.

“Het grootste geldscheppende bezit dat iemand kan bezitten is tijd,” zegt Slott. “Jongeren zouden dus moeten profiteren van de decennialange belastingvrije aangroei die een Roth IRA hen biedt.”

In tegenstelling tot veel andere pensioenregelingen hoeft u nooit uw geld uit een Roth te halen. Inkomsten kunnen zo lang groeien als je wilt.

Er zijn echter inkomensgrenzen voor het bijdragen aan een Roth IRA.

Als je nog niet in aanmerking komt voor de 401(k), kijk dan naar de traditionele IRA. Deze heeft geen inkomensvereisten, zolang u niet bent ingeschreven in een door de werkgever gesponsord pensioenplan. U krijgt een belastingaftrek voor uw bijdrage en de winsten groeien belastinguitgesteld, wat betekent dat u inkomstenbelasting betaalt wanneer u uw geld opneemt.

Houd een agressieve assetallocatie

Het is niet genoeg om alleen te sparen. U moet ook uw bestaande pensioenvermogen in de gaten houden om ervoor te zorgen dat u geen groeimogelijkheden verkwist.

In uw dertiger jaren moet u agressief beleggen, waarbij u 80 tot 90 procent van uw vermogen toewijst aan een gevarieerd aanbod van aandelen, zegt Ellen Rinaldi, voormalig hoofd van de pensioenagenda van Vanguard.

Het belangrijkste is om tijdens marktvolatiliteit op uw doelen gericht te blijven. Aandelenmarkten stijgen en dalen. Dalingen zijn moeilijk, maar ze zijn normaal.

“Jonge mensen hebben het vermogen om een tegenslag te doorstaan en ze kunnen wachten op een opleving,” zegt Slott. “Ze kunnen het instellen en vergeten, binnen redelijke grenzen. Dan zal de markt op lange termijn goed voor hen zijn.”

Bedrijfsaandelen in de gaten houden

Val niet in de val om niet op uw vermogen te letten, inclusief de aandelen in het bedrijf waarvoor u werkt. Als uw aandelen in het bedrijf het goed hebben gedaan, kunnen ze een groot deel van uw pensioenbeleggingen uitmaken.

Financiële planners zijn het er in het algemeen over eens dat bedrijfsaandelen, of andere afzonderlijke aandelen, nooit meer dan 10 procent van uw portefeuille zouden moeten uitmaken. Meer dan dat en u kunt uw pensioen in groot gevaar brengen. “Uw spaargeld mag niet worden bepaald door de gezondheid van een enkel bedrijf,” zegt Rinaldi.

Slott is het daarmee eens. “Het is het oude gezegde dat je niet al je eieren in één mandje moet doen,” zegt hij. “Het laatste wat je wilt is je baan en je pensioenspaargeld op hetzelfde moment verliezen omdat hun aandelen dalen.”

Laat een betere baan je pensioenplan niet ontsporen

Als je van baan verandert, laat je pensioenfonds dan niet een klap krijgen. Maar al te vaak kiezen werknemers ervoor om een 401(k) van hun vorige werkgever te laten uitbetalen.

Als u uitbetaalt vóór de leeftijd van 59 1/2, betaalt u een boete van 10 procent bovenop de inkomstenbelasting, die kan oplopen tot 37 procent als u een grootverdiener bent. In reactie op de pandemie en de recessie worden de kosten voor het vroegtijdig plunderen van 401(k)’s in 2020 kwijtgescholden.

De slimme zet is om de 401(k) om te zetten in een IRA, die u vervolgens kunt beleggen zoals u wilt.

Slechte timing is een andere kostbare val. De meeste door de werkgever verstrekte pensioenregelingen vereisen dat u een bepaalde tijd werkt voordat u in aanmerking komt voor volledige uitkeringen, bekend als “vesting.”

Bij een 401(k) bijvoorbeeld, kunt u na een jaar 20 procent van de werkgeversbijdragen houden, maar u moet nog een jaar werken om nog eens 20 procent te krijgen, enzovoort, totdat u volledig vested bent. Pensioenen zijn iets anders gestructureerd, waarbij de uitkeringen meestal na vijf jaar dienst beschikbaar komen.

Als u op het punt staat een mijlpaal te bereiken waardoor u meer of alle pensioenpremies en pensioenuitkeringen van uw werkgever kunt behouden, kan het de moeite waard zijn om te wachten voordat u uw baan verlaat.

Start met de voorbereidingen voor college-uitgaven met een 529-plan

Deelnemers met jonge kinderen, opgelet: het is nooit te vroeg om na te denken over college. Maar financiële adviseurs raden je sterk aan om sparen voor je pensioen nog steeds je eerste prioriteit te maken.

“Een zekere financiële toekomst is van vitaal belang,” zegt Bruce McClary, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling. “Het is aan u om te zorgen voor het grootste deel van de financiering om u door uw gouden jaren te krijgen. Niemand anders gaat dat doen.”

Een 529-plan is een geweldige manier voor ouders om te sparen voor onderwijs, zegt McClary. Een 529-plan – zo genoemd omdat het is toegestaan door Sectie 529 van de federale belastingcode – is een fiscaal gefaciliteerd spaarplan voor een collegeopleiding of collegegeld op elke basisschool of middelbare school.

“Maak gebruik van 529 college spaarplannen waar ze beschikbaar zijn, “zegt McClary. “Het is een zeer betaalbare manier om je kind naar de universiteit te laten gaan, in plaats van zelfstandig geld opzij te zetten om ze ergens anders naar toe te sturen.”

Families moeten ook uitzoeken of er werk-studie programma’s, beurzen, leningen of beurzen zijn die kunnen helpen bij het financieren van de opleiding van hun kinderen.

Als je vastbesloten bent om je kind naar Harvard te sturen, begin dan vroeg met sparen. Net als bij andere grote uitgaven is het gemakkelijker om op de lange termijn een beetje te sparen dan te proberen de achterstand in te halen wanneer uw kinderen op de middelbare school zitten.

Bescherm uw inkomsten met een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Tot slot, stel uw financiële toekomst veilig. Als u gewond raakt en niet kunt werken, vervangt een arbeidsongeschiktheidsverzekering tot 60 of 70 procent van het gederfde inkomen, maar alleen voor een bepaalde periode.

De meeste werkgevers bieden kortetermijnuitkeringen, maar veel middelgrote tot grote bedrijven bieden langetermijnuitkeringen voor maximaal vijf jaar, en soms zelfs voor uw hele leven, volgens America’s Health Insurance Plans, een branchegroep.

Controleer of u gedekt bent. Zo niet, en u kunt het zich veroorloven, overweeg dan zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

Het is een soortgelijk verhaal voor levensverzekeringen. Veel werkgevers bieden die aan. Maar als u zonder werk komt te zitten, verliest u de dekking.

Als u krap bij kas zit, kunt u het beste een overlijdensrisicoverzekering op lange termijn afsluiten, waarmee u de meeste dekking krijgt voor het minste geld en waarmee u lage, constante jaarlijkse tarieven voor de lange termijn kunt vastzetten.

Lees meer:

• 5 redenen waarom u nooit een 401 (k) -lening moet afsluiten
• 6 verschillen tussen een Roth IRA en een Roth 401 (k)
• Beste online brokerage-rekeningen 2019

– James Royal van Bankrate heeft bijgedragen aan de update van dit verhaal.