Wat is een lening?

De term lening verwijst naar een soort kredietinstrument waarbij een som geld wordt geleend aan een andere partij in ruil voor toekomstige terugbetaling van de waarde of hoofdsom. In veel gevallen voegt de kredietgever ook rente en/of financieringskosten aan de hoofdsom toe, die de kredietnemer naast de hoofdsom moet terugbetalen. Leningen kunnen voor een specifiek, eenmalig bedrag worden verstrekt, of beschikbaar zijn als een open kredietlijn tot een bepaalde limiet. Leningen zijn er in veel verschillende vormen, waaronder beveiligde, ongedekte, commerciële en persoonlijke leningen.

Begrip van leningen

Een lening is een vorm van schuld aangegaan door een individu of een andere entiteit. De kredietverstrekker, meestal een bedrijf, financiële instelling of overheid, verstrekt een som geld aan de kredietnemer. In ruil daarvoor gaat de lener akkoord met een aantal voorwaarden, waaronder eventuele financieringskosten, rente, aflossingsdatum en andere voorwaarden. In sommige gevallen kan de kredietgever een onderpand eisen om de lening veilig te stellen en de terugbetaling te garanderen. Leningen kunnen ook de vorm aannemen van obligaties en depositocertificaten (CD’s). Het is ook mogelijk een lening op te nemen van een 401(k)-rekening.

Lening

Hier ziet u hoe het leningproces in zijn werk gaat. Wanneer iemand geld nodig heeft, vraagt hij of zij een lening aan bij een bank, bedrijf, overheid of andere instantie. De lener kan worden gevraagd om specifieke details, zoals de reden voor de lening, hun financiële geschiedenis, sofi-nummer (SSN), en andere informatie te verstrekken. De kredietverstrekker beoordeelt de informatie, inclusief de verhouding tussen schuld en inkomen (DTI), om te zien of de lening kan worden terugbetaald. Op basis van de kredietwaardigheid van de aanvrager weigert de kredietverlener de aanvraag of keurt hij deze goed. De kredietgever moet een reden geven indien de leningaanvraag wordt afgewezen. Als de aanvraag wordt goedgekeurd, ondertekenen beide partijen een contract waarin de details van de overeenkomst worden beschreven. De kredietgever schiet de opbrengst van de lening voor, waarna de lener het bedrag moet terugbetalen, inclusief eventuele bijkomende kosten zoals rente.

De voorwaarden van een lening worden door elke partij overeengekomen voordat geld of eigendom van eigenaar verandert of wordt uitbetaald. Indien de leninggever zekerheden verlangt, vermeldt hij dit in de leningdocumenten. De meeste leningen hebben ook bepalingen over het maximale rentebedrag, evenals andere convenanten, zoals de lengte van de tijd voordat terugbetaling is vereist.

Leningen worden verstrekt voor een aantal redenen, waaronder grote aankopen, investeringen, renovaties, schuldconsolidatie, en zakelijke ondernemingen. Leningen helpen ook bestaande bedrijven hun activiteiten uit te breiden. Leningen zorgen voor groei van de totale geldhoeveelheid in een economie en openen de concurrentie door leningen te verstrekken aan nieuwe bedrijven. De rente en vergoedingen uit leningen zijn een primaire bron van inkomsten voor veel banken, evenals voor sommige detailhandelaren door het gebruik van kredietfaciliteiten en creditcards.

Speciale overwegingen

De rentetarieven hebben een aanzienlijk effect op leningen en de uiteindelijke kosten voor de kredietnemer. Leningen met een hogere rentevoet hebben hogere maandelijkse afbetalingen of het duurt langer om ze af te betalen dan leningen met een lagere rentevoet. Als iemand bijvoorbeeld $5.000 leent op een vijfjarige afbetalings- of termijnlening met een rentevoet van 4,5%, moet hij de volgende vijf jaar maandelijks $93,22 betalen. Als de rente daarentegen 9% bedraagt, lopen de betalingen op tot 103,79 dollar.

Als iemand $10.000 schuldig is op een creditcard met een rentetarief van 6% en elke maand $200 betaalt, zal hij 58 maanden, of bijna vijf jaar, nodig hebben om het saldo af te betalen. Met een rente van 20%, hetzelfde saldo en dezelfde maandelijkse betalingen van $200, duurt het 108 maanden, of negen jaar, om de kaart af te betalen.

Enkelvoudige rente vs. Samengestelde rente

De rente op leningen kan worden vastgesteld op enkelvoudige of samengestelde rente. Enkelvoudige rente is rente over de hoofdsom van de lening. Banken brengen leners bijna nooit enkelvoudige rente in rekening. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat iemand een hypotheek van $300.000 bij de bank afsluit en dat in de leningovereenkomst is bepaald dat de rente op de lening jaarlijks 15% bedraagt. Het resultaat is dat de lener de bank in totaal $345.000 moet betalen of $300.000 x 1,15.

Compound interest is rente op rente en betekent dat er meer geld aan rente door de lener moet worden betaald. De rente wordt niet alleen toegepast op de hoofdsom, maar ook op de opgebouwde rente van voorgaande perioden. De bank gaat ervan uit dat de lener haar aan het einde van het eerste jaar de hoofdsom plus rente voor dat jaar verschuldigd is. Aan het eind van het tweede jaar is de lener haar de hoofdsom en de rente van het eerste jaar plus de rente over de rente van het eerste jaar verschuldigd.

Bij samengestelde renteberekening is de verschuldigde rente hoger dan bij de enkelvoudige rentemethode, omdat maandelijks rente wordt berekend over de hoofdsom van de lening, inclusief de opgebouwde rente van de voorgaande maanden. Voor kortere perioden is de berekening van de rente voor beide methoden gelijk. Naarmate de leentijd toeneemt, groeit het verschil tussen de twee soorten renteberekeningen.

Als u op zoek bent naar een lening om persoonlijke uitgaven te betalen, dan kan een persoonlijke lening calculator u helpen het rentetarief te vinden dat het beste bij uw behoeften past.

Soorten Leningen

Leningen zijn er in veel verschillende vormen. Er zijn een aantal factoren die de kosten en de contractuele voorwaarden van elkaar kunnen onderscheiden.

Gegarandeerde lening vs. ongedekte lening

Leningen kunnen gedekt of ongedekt zijn. Hypotheken en autoleningen zijn gedekte leningen, omdat ze beide worden gedekt of gewaarborgd door onderpand. In deze gevallen is het onderpand het goed waarvoor de lening wordt aangegaan, dus het onderpand voor een hypotheek is het huis, terwijl het voertuig een autolening beveiligt. Voor andere soorten gedekte leningen kunnen kredietnemers zo nodig andere vormen van onderpand moeten stellen.

Creditcards en handtekeningenleningen zijn ongedekte leningen. Dit betekent dat ze niet worden gedekt door enig onderpand. Onbeveiligde leningen hebben meestal een hogere rente dan beveiligde leningen, omdat het risico van wanbetaling hoger is dan bij beveiligde leningen. Dat komt omdat de geldschieter van een beveiligde lening het onderpand kan terugnemen als de lener in gebreke blijft. Tarieven hebben de neiging om wild variëren op onbeveiligde leningen, afhankelijk van meerdere factoren, waaronder de kredietwaardigheid van de lener.

Doorlopende vs Termijn Lening

Leningen kunnen ook worden omschreven als doorlopend of termijn. Een doorlopend krediet kan worden uitgegeven, terugbetaald en opnieuw uitgegeven, terwijl een termijnlening verwijst naar een lening die in gelijke maandelijkse termijnen over een bepaalde periode wordt afbetaald. Een kredietkaart is een ongedekte, doorlopende lening, terwijl een home equity line of credit (HELOC) een gedekte, doorlopende lening is. Een autolening is daarentegen een gewaarborgde termijnlening, en een handtekeningenlening een ongedekte termijnlening.