Editor’s note: FHA-leningwijzigingen die in 2017 werden uitgerold, zijn van kracht in 2021. Volgens Ellie Mae worden meer FHA-aanvragers met een lager krediet goedgekeurd. In juli 2016 waren slechts 19% van de gesloten FHA-leningen voor aanvragers met scores van 600-649. In december 2019 was dat gestegen tot 23,5% van de goedkeuringen. Kredietverstrekkers versoepelen de richtlijnen en moedigen aanvragers met een lager krediet aan om een aanvraag in te dienen.
In het licht van deze ontwikkelingen is het de moeite waard om uw goedkeuringsstatus te controleren, zelfs als u eerder bent afgewezen.
Check your FHA home buying eligibility here.
What Are FHA Credit Score Requirements in 2021?
The Federal Housing Administration, of FHA, vereist een kredietscore van ten minste 500 om een huis te kopen met een FHA-lening. Een minimum van 580 is nodig om de minimale aanbetaling van 3,5% te doen. Veel kredietverstrekkers vereisen echter een score van 620 tot 640 om in aanmerking te komen.
Dankzij een nieuw FHA-beleid lijken kredietverstrekkers te zijn begonnen met het verlagen van hun FHA-minimumkredietscorevereisten vanaf 2017, waardoor huiseigendom voor duizenden meer huizenkopers wordt geopend.
FHA-leningen hebben onnoemelijk veel duizenden huizenkopers geholpen hun aankopen te voltooien ondanks lage tot gemiddelde kredietscores. U hoeft niet langer te wachten tot u een uitstekend krediet hebt voordat u een huis koopt.
Nu heeft de FHA een beleid ingevoerd dat de sluisdeuren kan openen van nieuwe huizenkopers die zich op de markt haasten.
Analisten voorspellen dat de verandering 100.000 extra gezinnen per jaar in staat kan stellen een huis te kopen met een FHA-lening.
Sinds de start in 1934 heeft het FHA-leningsprogramma meer dan 40 miljoen gezinnen in staat gesteld onroerend goed te kopen of te herfinancieren. De extreme populariteit is een direct gevolg van de flexibiliteit. Het programma is vanaf de basis opgebouwd om huiseigenaarschap te bevorderen onder een deel van de bevolking dat anders niet in aanmerking zou komen.
Klik hier om te controleren of u in aanmerking komt voor een FHA-lening.
Welke credit score heb je nodig om een huis te kopen?
Het is mogelijk om een FHA-lening te krijgen met een credit score van 580 of 500, afhankelijk van de hoogte van je aanbetaling. VA, USDA, en conventionele leningen hebben een bepaalde minimale credit score, maar kredietverstrekkers zullen over het algemeen een credit score van ten minste 620 vereisen.
Natuurlijk, vergeet niet dat het minimum kwadraat u zal vertellen wat er nodig is om in aanmerking te komen, maar een lagere credit score betekent meestal ook hogere rentetarieven.
Deze tabel geeft een overzicht van de minimale kredietscores die doorgaans nodig zijn om een huis te kopen op basis van het type lening: conventioneel, FHA, VA of USDA.
| Loan Type | Minimum FICO Credit Score | Intended For |
| FHA | 580 met een aanbetaling van 3,5% of 500 met een aanbetaling van 10% | |
| FHA | Homebuyers met een laag- tot modaal-inkomen | |
| VA | Geen vast minimum van de VA, hoewel de meeste kredietverstrekkers een kredietscore van 620 of hoger vereisen (sommige kunnen een score zo laag als 580 toestaan) | Veteranen & Actieve militairen |
| USDA | Geen vast minimum van de USDA, hoewel de meeste kredietverstrekkers een score van ten minste 640 zullen eisen | Kopers die een huis kopen in een aangewezen landelijk gebied |
| Conventioneel | 620 tot 640 | Kopers die een traditionele hypotheek willen |
FHA Beats Conventional Loan Flexibility
Conventional loans aangeboden door hypotheekgiganten Fannie Mae en Freddie Mac hebben zeker hun plaats op de markt. Maar ze zijn niet erg flexibel met betrekking tot bepaalde leningscriteria. FHA vult de gaten op door hypotheekgoedkeuringen te bieden aan mensen met
- Middelmatig tot laag krediet
- Lager inkomen
- Inkomen uit verschillende bronnen
- Mede-leners die niet van plan zijn in het huis te wonen (niet-bewonende mede-leners)
- Down payment gift money, maar geen eigen aanbetaling
- Eigendommen die moeten worden gerepareerd
Zonder FHA zouden miljoenen huiseigenaren jaren langer moeten huren dan eigenlijk zou moeten. Toch is er nog steeds ruimte voor FHA om zijn capaciteit uit te breiden om meer aspirant-huiseigenaren te bedienen.
Klik hier om nu te controleren of u in aanmerking komt voor FHA.
FHA-kredietverstrekkers volgen niet altijd de minimale FHA-credietscores
Banken en hypotheekbedrijven die FHA-leningen aanbieden, zijn niet verplicht de FHA-richtlijnen tot op de letter te volgen.
Dit zijn particuliere bedrijven met winstoogmerk die gewoon leningen goedkeuren op basis van richtlijnen van een overheidsinstelling, namelijk de Federal Housing Administration, of FHA.
De meeste, zo niet alle kredietverstrekkers in het hele land leggen strengere richtlijnen op voor FHA-leningen dan de FHA zelf doet. Het lijkt niet veel zin te hebben, totdat je je realiseert dat FHA kredietverstrekkers straft voor het goedkeuren van te veel slechte FHA-leningen.
Ja, FHA straft kredietverstrekkers in feite als ze leners goedkeuren die maanden en jaren later in gebreke blijven, zelfs als de lening perfect past binnen de gepubliceerde richtlijnen van FHA.
Hier is een voorbeeld.
Een lener vraagt een lening aan en wordt goedgekeurd op basis van de richtlijnen van FHA. Zes maanden later verliest hij zijn baan en kan hij zijn maandelijkse betalingen niet meer voldoen. FHA registreert die slechte lening in het dossier van de kredietverstrekker.
Teveel slechte leningen en FHA kan de kredietverstrekker het recht ontnemen FHA-leningen aan te bieden. Dat kan sommige hypotheekbedrijven failliet maken.
Statistisch gezien komen leners met een lagere kredietscore vaker in gebreke. Daarom eisen de meeste kredietverstrekkers een hogere minimumkredietscore dan de FHA.
Hier volgen de minimumkredietscores zoals aangegeven door de FHA:
- Kredietscore op of boven 580: Komt in aanmerking voor 3,5% aanbetaling
- Credit score van 500-579: Moet 10% aanbetalen, maar komt nog steeds in aanmerking
- Krediet score lager dan 500: Niet in aanmerking voor FHA-financiering
De meeste kredietverstrekkers vereisen een score van ten minste 620-640. Maar dat aantal zou door het nieuwe beleid dichter bij de gepubliceerde minima van de FHA kunnen komen.
Klik hier om te zien of uw kredietscore hoog genoeg is om een huis te kopen.
Wat was FHA’s beleidsupdate?
FHA voegde nog een evaluatielaag toe aan hun huidige methode om kredietverstrekkers met een hoog risico te identificeren.
Voormalig beleid
FHA’s enige methode was om een FHA-kredietverstrekker te vergelijken met andere FHA-kredietverstrekkers in dezelfde geografische regio. Dit staat in de kredietwereld bekend als de FHA “vergelijkingsratio.”
Als een kredietverstrekker 150% meer leningen met betalingsachterstand had dan andere kredietverstrekkers in de regio, liep deze het risico om van de lijst met goedgekeurde kredietverstrekkers van de FHA te worden geschrapt.
Veel banken en hypotheekbedrijven hadden een probleem met deze methode. Als kredietverstrekkers in de buurt strengere FHA-kwalificatienormen hadden en daardoor een betere leningenportefeuille, zouden andere kredietverstrekkers in de buurt er in vergelijking slechter uitzien.
In theorie zou een FHA-leningverstrekker kunnen worden gesloten omdat de FHA-leningverstrekker aan de overkant van de straat zijn minimumkredietscore-eis verhoogde van 640 naar 680.
Dit kan en heeft geleid tot een soort escalatie – geldverstrekkers verhoogden hun minimum FHA-kredietscore-eisen even hoog of hoger dan hun concurrenten. Het eigen beleid van de FHA ging in tegen haar missie om minder-dan-perfecte leners toegang te bieden tot huiseigendom.
Updated Policy
Terwijl de FHA de “vergelijkingsratio”-methode niet helemaal beëindigt, voegt zij een nieuwe evaluatielaag toe.
Nu zal FHA leningen met betalingsachterstanden afzonderlijk onderzoeken op basis van de leners met een kredietscore van
- minder dan 640
- tussen 640 en 680
- Groter dan 680
Hoe zal dit leners met lagere scores helpen?
De kredietverstrekker loopt niet het risico zijn FHA-credentials te verliezen als zijn leningen met een lagere kredietscore vergelijkbaar presteren met leningen binnen dezelfde kredietscorecategorie. Bovendien wordt de vergelijking in het hele land gemaakt, niet alleen in de geografische regio van de kredietgever.
Hier ziet het er in het echte leven uit. Kredietgever X geeft 100 leningen aan leners met scores onder 640. Drie in aanmerking komende leners uiteindelijk stoppen met het maken van hun betalingen, waardoor kredietgever X een “slechte lening” tarief van 3%.
Kredietgever Y aan de overkant van de straat geeft 100 leningen aan leners met scores boven 680. Slechts één van hen betaalt zijn hypotheek niet, waardoor geldverstrekker Y een wanbetalingspercentage van 1% krijgt.
Onder de oude regels zou geldverstrekker X in de problemen kunnen komen. Zijn “vergelijkingsratio” is 300% – het dubbele van het aanvaardbare niveau. Op dit punt verhoogt geldschieter X zijn minimale FHA-kredietscore tot 680.
Onder de nieuwe regels zou geldschieter X prima in orde kunnen zijn, omdat FHA zijn wanbetalingspercentage vergelijkt met het nationale gemiddelde voor leningen met een kredietscore van minder dan 640.
Nu kan geldschieter X doorgaan met het helpen van onderbedeelde huizenkopers, in overeenstemming met de kernmissie van FHA.
Kortom, dit nieuwe beleid kan helpen om het aantal kredietverstrekkers beschikbaar te houden voor kredietnemers met kredietscores die niet voldoen aan de minimumvereisten van niet-FHA-leningen.
Controleer hier of u in aanmerking komt en wat de huidige FHA-tarieven zijn.
Wanneer kunnen leners met een lagere kredietscore een aanvraag indienen voor FHA?
Het nieuwe beleid is al een paar jaar uitgerold (sinds 2017), dus uw gekozen kredietverstrekker kan zijn interne beleid al hebben gewijzigd. Maar sommige zijn langzamer om nieuwe regelgeving aan te nemen.
Typisch is er een trapsgewijs effect in het hele leenlandschap. De ene kredietverstrekker versoepelt de richtlijnen enigszins, gevolgd door andere kredietverstrekkers tot de meerderheid op dezelfde wijze functioneert. Als de nieuwe normen werken, kredietverstrekkers versoepelen een beetje meer.
Lager krediet huis shoppers moeten meerdere offertes te krijgen en rond te bellen naar meerdere kredietverstrekkers. De ene kredietverstrekker zou een vroege adopter van nieuw beleid kunnen zijn, terwijl een andere wacht om resultaten van alle anderen te zien.
Klik hier om te zien of u in aanmerking komt om nu een huis te kopen.
Ondanks wanneer kredietverstrekkers het nieuwe beleid van de FHA aannemen, is er een sterke reden om te geloven dat ze dat zullen doen. Duizenden huurders die zijn buitengesloten van huiseigenaarschap als gevolg van een onvolmaakte krediet geschiedenis zou eindelijk in aanmerking komen.
Wilt u weten of u in aanmerking komt nu? Neem nu contact op met een FHA-leningverstrekker die u door het kwalificatieproces zal loodsen.
FHA Loan FAQs
Welke kredietscore heb je nodig om een huis te kopen?
Er is geen wettelijke minimumkredietscore vereist om in aanmerking te komen voor een FHA-huishypotheek. Echter, de meeste FHA leningen vereisen over het algemeen dat uw FICO score ten minste 500-580 is. De vereiste specifieke cijfers worden vaak samen bekeken met welk percentage van de waarde van het huis is inbegrepen in de aanbetaling, als die er is. VA, USDA, en conventionele leningen (de drie andere beschikbare financieringsmogelijkheden) vereisen meestal een minimale kredietscore van 620.
Welke kredietscore heb je nodig om voor het eerst een huis te kopen?
Er is een selectie van hypotheekleningprogramma’s bedoeld voor starters die lagere kredietscores toestaan, waaronder FHA-leningen die beschikbaar zijn voor leners met scores zo laag als 500 (hoewel dergelijke leningen een aanbetaling van 10% zullen vereisen). FHA-leningen – met slechts een aanbetaling van 3,5% – zijn beschikbaar voor leners met een kredietscore van 580 of hoger.
Kan ik een huis krijgen met een kredietscore van 500?
Technisch, ja, maar het is moeilijk. Omdat er geen wet is die een minimale kredietscore voorschrijft die nodig is om een huis te kopen (er zijn wel wetten die roofzuchtige kredietpraktijken of discriminatie op basis van ras, etniciteit, geslacht, klasse, enz. verbieden), kan een kredietverstrekker over het algemeen naar eigen goeddunken leningen aanbieden, ongeacht de kredietgeschiedenis van de kredietnemer. Hoe dan ook, het is steeds zeldzamer voor kredietverstrekkers om woninghypotheken goed te keuren voor leners met een kredietscore van 500 – een FHA-lening is waarschijnlijk het enige type dat beschikbaar is in dit scenario, en de meeste FHA-leningen gegeven aan leners met een kredietscore van 500 vereisen een aanbetaling van 10%.
Welke FICO score gebruiken hypotheekverstrekkers?
De meeste kredietverstrekkers bepalen de kredietwaardigheid van een lener op basis van hun FICO score, een credit scoring model en risico-analysesysteem ontwikkeld door Fair, Isaac, en Company, die al snel een vaste waarde werd in de consumentenkredietverlening na de oprichting in 1956. FICO-scores hebben verschillende namen bij elk van de drie grote kredietinformatiebedrijven in de Verenigde Staten: Experian, Equifax, en TransUnion. Naar deze drie wordt meestal verwezen wanneer een hypotheekverstrekker bepaalt of u een lening krijgt.
Hoe snel kan ik mijn kredietscore verhogen?
Kredietscores zijn het resultaat van vele variabelen (betalingsgeschiedenis, kredietgebruiksratio, lengte van de kredietgeschiedenis, kredietmengsel), waarvan sommige snel worden berekend, en andere weken of maanden kunnen vergen om nauwkeurig te berekenen. Er is dus helaas geen nauwkeurige manier om volledig te voorspellen hoe lang of kort het zal duren om een betere kredietscore te verdienen. U kunt echter beginnen met u te concentreren op het opbouwen van een geschiedenis van consistente betalingen, wat de meest invloedrijke factor is in een kredietscore.
En vergeet niet dat u jaarlijks recht heeft op een gratis kredietrapport.
Klik hier om nu te controleren of u in aanmerking komt voor de FHA.