Wat betekent Past Due?

Past due verwijst naar een betaling die niet is gedaan aan het eind van de vervaldatum. Een kredietnemer die achterstallig is, krijgt meestal te maken met een aantal boetes en kan worden onderworpen aan een boete voor te late betaling. Het niet op tijd terugbetalen van een lening heeft meestal negatieve gevolgen voor de kredietstatus van een lener en kan ertoe leiden dat de leningsvoorwaarden permanent worden aangepast.

Begrijpen van achterstallige betalingen

De status achterstallig kan voorkomen bij elk type betaling dat op de vervaldatum niet voor de uiterste datum is betaald. Betalingen die achterstallig zijn, worden meestal bestraft op basis van de bepalingen van een contractuele overeenkomst. Kredietovereenkomsten zijn een van de meest voorkomende situaties waarin achterstallige betalingen zich kunnen voordoen.

Een persoon of onderneming die een lening aangaat of enig soort krediet verkrijgt van een kredietinstelling, wordt geacht de lening terug te betalen volgens de voorwaarden van de leningovereenkomst. Leningproducten en leningovereenkomsten kunnen drastisch variëren, afhankelijk van het soort kredietproduct dat wordt aangeboden. Sommige leningen, zoals bullet loans, vereisen een forfaitaire betaling met rente na een bepaalde periode. De meeste leningproducten hebben een maandelijks afbetalingsschema waarbij de kredietnemer bij elke betaling een deel van de hoofdsom en de rente moet betalen. Kredietinstellingen zijn afhankelijk van de verwachte kasstromen die in de leningovereenkomsten zijn vastgelegd en zullen sancties opleggen wanneer betalingen niet op tijd worden gedaan.

Soorten leningen

Leningen vallen doorgaans in een doorlopende of niet-doorlopende categorie. Niet-doorlopend krediet biedt een eenmalige uitbetaling aan de lener. De betalingsvoorwaarden kunnen echter uiteenlopend zijn, waarbij de kredietnemer alleen de maandelijkse rente of rente en hoofdsom na een bepaalde periode hoeft te betalen. De meeste niet-revolverende leningen hebben een regelmatig aflossingsschema, bekend als een amortisatieschema, dat maandelijkse betalingen van zowel de hoofdsom als de rente omvat.

Revolverend krediet heeft doorgaans altijd een maandelijks aflossingsschema. De lener moet elke maand op een vastgestelde datum een betaling doen. Doorlopend krediet heeft echter niet altijd een regelmatig aflossingsschema. Dit betekent dat betalingen elke maand kunnen variëren, afhankelijk van het uitstaande saldo. Dit komt omdat doorlopend krediet een overeenkomst voor onbepaalde tijd is waarbij de kredietnemer een bepaalde kredietlimiet heeft waartoe hij toegang heeft als hij dat wil. Dit maakt het kredietverleningsproces continu met het saldo afhankelijk van hoeveel of hoe vaak een kredietnemer het krediet opneemt. Kredietlijnen en kredietkaartrekeningen worden als doorlopend krediet beschouwd. De kredietnemer kan het op deze rekeningen beschikbare tegoed op elk moment opnemen, maar moet elke maand een bepaalde minimumbetaling verrichten op een vastgestelde vervaldag. In dit geval zijn lenen en terugbetalen voortdurend en doorlopend.

Boetes en late vergoedingen

Overschillig welk type lening een lener heeft afgesloten, hij heeft een verplichting om de vereiste betalingen op de vereiste vervaldag te verrichten. Een lener die niet een vereiste betaling op de vervaldag zal worden getroffen met een soort van boete. Houd in gedachten, veel kredietverstrekkers hebben tijdslimieten op de vervaldatum waar de lener zich bewust van moet zijn bij het doen van betalingen. Bijvoorbeeld, sommige kredietverstrekkers kunnen eisen dat de betaling moet worden ontvangen door 8:00 PM Eastern Standard Time, terwijl anderen betaling kunnen toestaan tot middernacht in de tijdzone van de kredietnemer. Als een lening op de 10e van de maand moet worden betaald en niet binnen de aangegeven tijd wordt betaald, wordt de betaling als achterstallig beschouwd.

Late fees zijn een van de duurste boetes die voor een achterstallige rekening kunnen voorkomen.

Dit wordt een goede bron van inkomsten voor de kredietverstrekker en ook een vergoeding die helpt bij het afdekken van sommige risico’s op wanbetaling. Sommige kredietverstrekkers brengen helemaal geen kosten in rekening. Dit kan een goed kenmerk zijn om op te letten bij het aanvragen van nieuw krediet. Als late vergoedingen in rekening worden gebracht, kunnen ze aanzienlijk zijn en als ze zich opstapelen, kunnen ze moeilijk af te betalen zijn.

Credit Scoring

Als een kredietverstrekker geen late vergoedingen in rekening brengt, wordt een lener nog steeds gestraft door kredietrapportage, wat van invloed kan zijn op zijn kredietscore. Betaling activiteit is meestal goed voor het grootste deel van een credit scoring methode op ongeveer 35%. De meeste leners melden geen achterstallige betalingen tot na 60 dagen, maar als een betaling op enig moment wordt gemist, kan een geldschieter dit melden. Wanbetalingen blijven zeven jaar op een kredietrapport staan. Dit is nog een reden waarom ze schadelijk kunnen zijn. Er is niets dat een lener kan doen om achterstallige betalingen te wissen, in tegenstelling tot het afbetalen van kredietgebruik, wat de op een na belangrijkste credit scoring factor is.

Andere overwegingen

Afhankelijk van het beleid van een kredietverstrekker, zal de lener ofwel onmiddellijk een achterstallige vergoeding in rekening worden gebracht en/of als achterstallig worden gerapporteerd na het missen van een verplichte betaling. Sommige kredietverstrekkers kunnen aflossingsvrije periodes aanbieden. Aflossingsvrije periodes kunnen een ander kenmerk zijn waarop u moet letten bij het aanvragen van krediet of het beoordelen van kredietvoorwaarden. Als er bijvoorbeeld een aflossingsvrije periode van 10 dagen is, wordt de kredietnemer pas 10 dagen na de vervaldatum een boete aangerekend. Indien de betaling aan het einde van de aflossingsvrije periode nog steeds niet is verricht, kunnen achterstandsvergoedingen of extra rente in rekening worden gebracht. Genadeperioden kunnen ook worden gewijzigd als een kredietnemer misbruik maakt van het voordeel. Als er sprake is van een patroon van te late betalingen, kan de aflossingsvrije periode worden verkort of geschrapt.

Als een lener die te laat is met betalen zijn volgende rekeningafschrift ontvangt, is het verschuldigde saldo het huidige saldo plus zijn achterstallige saldo plus eventuele kosten voor te late betaling en rentekosten. Om de rekening weer gezond te maken, moet de lener de vereiste minimumbetalingen doen, inclusief eventuele achterstallige kosten, anders kan hij verder worden gestraft. Een kredietgever kan ook de rentevoet op de rekening verhogen als straf, waardoor het verschuldigde bedrag hoger wordt. Kredietverstrekkers kunnen de rente vaak verlagen of verhogen, afhankelijk van de betalingsgeschiedenis.

Een persoon of bedrijf dat 30 dagen achterloopt met het betalen van een lening, kan bij de kredietbureaus worden gemeld dat het een betalingsachterstand heeft. Na 180 dagen van het niet maken van betalingen op een achterstallige rekening, kan de schuldenaar niet meer de optie om te betalen in termijnen hebben. Meestal zal de kredietgever tegen die tijd de lening hebben afgeschreven en verkocht aan een incassobureau. Bij een kwijtschelding schrijft de kredietgever het geleende bedrag af als verlies, waarbij het verlies afhangt van de eventuele restwaarde die uit een verkoop kan worden verkregen. Zelfs na een kwijtschelding wordt nog gezocht naar niet-geïnde schulden. Incassobureaus kunnen vaak agressiever en proactiever zijn dan de incassodienst van een kredietverstrekker, en blijven ook schadelijke informatie rapporteren die van invloed is op een kredietscore.

Leningen zijn niet de enige soort overeenkomsten waarop achterstallige boetes van toepassing zijn. Andere overeenkomsten die te maken kunnen hebben met achterstallige betalingen zijn belastingverplichtingen, mobiele telefoon contracten, en lease-overeenkomsten. Elk contract zal zijn eigen bepalingen hebben voor het optreden van achterstallige betalingen. Bovendien kunnen alle soorten van gemiste betalingen worden gemeld aan kredietbureaus voor krediet rapportage doeleinden.

Er kunnen vele opties voor het oplossen van alle soorten van onbetaalde schulden, met inbegrip van faillissement, schikking, en schuld consolidatie lening aanbiedingen. Uiteindelijk is het het beste om proactieve maatregelen te nemen om ervoor te zorgen dat schulden op tijd worden betaald, om dure boetes en dure exit-strategieën te voorkomen.