Geld sparen en een noodfonds hebben is belangrijk, vooral in onzekere tijden, zoals een pandemie. Maar te veel geld wegstoppen is misschien ook niet de beste personal finance-strategie.

Amerikanen horen voortdurend dat ze niet genoeg geld hebben om te sparen. Of hoe een groot deel van de bevolking geld zou moeten lenen om onverwachte uitgaven te dekken.

Voor sommige Amerikanen heeft de pandemie van het coronavirus het typische spaartekort echter op zijn kop gezet, nu de uitgaven dalen en de nationale spaarquote een piek vertoont. De persoonlijke spaarquote steeg in april tot een record van 33 procent. Nu sommige mensen meer sparen dan ooit tevoren, is het de moeite waard om te overwegen of het mogelijk is om te veel geld op een spaarrekening te hebben staan dat weinig of geen rente oplevert.

Veel mensen, maar voor degenen die al over een aanzienlijk noodfonds beschikken, zijn er andere dingen die u met uw extra geld kunt doen.

Het gevaar van te veel spaargeld

Het aanhouden van geld op een spaarrekening is over het algemeen een goede zaak. Spaarrekeningen zijn een veilige plaats om uw extra geld op te slaan, en bieden een gemakkelijke manier om geld op te nemen. De verzekering van de Federal Deposit Insurance Corp, die tot $ 250.000 per persoon, per type rekening dekt bij een FDIC-verzekerde bank, betekent dat uw spaargeld wordt beschermd door de federale overheid als uw bank failliet gaat.

Het grote gevaar van het hebben van te veel geld op een spaarrekening, ervan uitgaande dat u de drempel van $ 250.000 niet overschrijdt, is grotendeels een van opportuniteitskosten. Door te veel van uw spaargeld op een rekening te zetten die weinig rente oplevert, mist u de kans om uw geld te laten groeien.

Volgens gegevens van Bankrate betaalde de gemiddelde spaarrekening vanaf september slechts 0,09 procent rente. U hoeft echter geen genoegen te nemen met zo’n magere opbrengst. Er zijn hoogrenderende rekeningen die meer betalen. Op dit moment betalen de beste rond de 0,9 procent, maar dat is nog steeds relatief laag voor geld dat u een aantal jaren niet nodig zult hebben.

In plaats van dat geld op een spaarrekening te houden, zou u het kunnen omzetten in beleggingen met een groter groei- en inkomenspotentieel, zoals beleggingsfondsen, obligaties, aandelen en exchange traded funds, of ETF’s. Deze beleggingen zijn risicovoller dan een spaarrekening, maar bieden hogere potentiële beloningen.

Het handhaven van een solide saldo op uw spaarrekening om u te helpen een financiële storm te doorstaan is belangrijk, maar u wilt niet te veel van uw geld op de rekening houden, en het risico lopen de kans te missen om meer geld te verdienen door te investeren.

Bereken de juiste spaardrempel

Het is belangrijk om te bedenken hoeveel geld u opzij wilt hebben voor een noodgeval. Zorg ervoor dat het saldo van uw spaarrekening die drempel bereikt voordat u begint met het investeren van extra geld in bijvoorbeeld een belastbare beleggingsrekening of een IRA. Maar u wilt er ook voor zorgen dat uw spaarsaldo niet te ver over die drempel heen gaat.

Als u nog geen noodfonds hebt, is klein beginnen een goede zet. Maak kleine doelen, zoals het sparen van $ 500 of $ 1.000, en werk van daaruit naar boven.

Financiële voorlichter Angel Radcliffe suggereert dat “je noodfonds minimaal drie maanden van je levensonderhoud zou moeten zijn. Ik zou zes aanraden.” Dat betekent dat iemand met maandelijkse rekeningen van in totaal $ 3.000 tussen de $ 9.000 en $ 18.000 aan spaargeld zou moeten hebben voordat hij zijn extra geld gaat investeren in hoger renderende beleggingen.

Het aanhouden van deze spaarbuffer stelt u in staat om onverwachte uitgaven te dekken, zoals een autoreparatie of een medische rekening. Het geeft u ook een buffer om een inkomensverlies als gevolg van baanverlies op te vangen.

Financieel coach en schrijfster Katie Oelker zegt dat het bedrag dat u in uw noodfonds wilt stoppen, afhangt van uw risicotolerantie en persoonlijke situatie.

“Zodra u drie maanden aan uitgaven hebt opgebouwd, vraag uzelf dan af met hoeveel meer u zich comfortabel zou voelen,” zegt Oelker. “Is het zes maanden? Negen maanden? Twaalf maanden? Veel van dit antwoord heeft te maken met hoe comfortabel je je voelt met het risico van inkomstenverlies, evenals hoe lang je denkt dat je nodig hebt om je (nood)fonds te rekken als dat nodig is.”

Als je bijvoorbeeld deel uitmaakt van een tweeverdiener, kun je misschien wegkomen met een kleiner noodfonds als je kunt vertrouwen op het inkomen van je partner als je je baan verliest. Maar als u de enige kostwinner van uw huishouden bent, wilt u misschien een groter noodfonds.

Maximaliseer uw extra geld

Als u eenmaal uw noodfonds hebt opgebouwd, probeer dan het meeste uit dat geld te halen. “Hoewel velen sparen op een persoonlijke spaarrekening voor gemakkelijke toegang voor noodgevallen, zijn er andere opties om het beste uit uw spaargeld te halen voor gemakkelijke toegang tot fondsen,” zegt Radcliffe. “Het verplaatsen van uw spaargeld naar een spaarrekening met een hoge rente zal helpen uw rendement te verhogen.”

Een van de eerste plaatsen om te zoeken naar rekeningen met een hoger rendement zou online banken moeten zijn. Ze bieden vaak de hoogste rente op spaarrekeningen en hebben zelden een minimumsaldo of brengen maandelijkse kosten in rekening.

Als u wilt proberen om nog meer rente uit uw noodfonds te halen, kunt u overwegen om een CD-ladder op te zetten.

Voor degenen die veel geld over hebben en nog lang niet bij hun geld hoeven te komen, is beleggen in aandelen, een strategie die in het verleden een veel beter rendement heeft opgeleverd dan obligaties of contanten, te overwegen.

Bepaal uw financiële doelen

Uw financiële doelen kunnen een grote invloed hebben op hoeveel geld u opzij wilt zetten voor lager renderende contanten of beleggingen met een groter groeipotentieel zoals aandelen.

Als u bijvoorbeeld in de zeer nabije toekomst een grote aankoop wilt doen, zoals het kopen van een huis of een auto, is het zinvol om een groot bedrag op een spaarrekening te hebben. Het laatste wat u wilt is sparen voor een aanbetaling door uw geld te investeren in de aandelenmarkt, alleen om uw investeringen te laten kelderen in waarde als u op huizenjacht gaat.

Voor andere doelen op de langere termijn, zoals pensionering tientallen jaren weg, is beleggen de manier om te gaan. Oelker raadt aan om fiscaal gefaciliteerde pensioenrekeningen te gebruiken om te investeren zodra u uw noodfonds hebt opgebouwd.

“Zodra u uw doel hebt bereikt, overweeg dan om extra spaargeld te investeren, hetzij door meer bij te dragen via een door de werkgever gesponsord plan (zoals een 401k of 403b) of door een Roth of traditionele IRA te financieren,” zegt Oelker. “Elke dollar die u investeert, wordt samengevoegd. En hoe eerder u begint met het vullen van uw beleggingsrekeningen, hoe harder uw geld voor u zal werken.”

Bottom line

Het hebben van een noodfonds is belangrijk voor iedereen. Het kan je helpen om onverwachte uitgaven op te vangen en om te gaan met situaties zoals het verliezen van je baan. Dus als je het geluk hebt dat je veel kunt sparen, is het de moeite waard om na te denken over de alternatieve kosten van te veel geld dat je bij de bank hebt gespaard.

Lees meer:

• Beste bankrekening bonussen
• Hoe geld te sparen: 10 manieren om uw spaardoelen te bereiken
• Beste spaarrekeningen en -rentes
• Beste CD-rente