Typisch gezien zult u merken dat er geen significant verschil is tussen uw credit score aanbieders, maar begrijpen hoe uw credit scores worden gegenereerd zal u helpen begrijpen wat deze termen betekenen.

Hoe worden kredietscores gegenereerd?

Wanneer iemand verwijst naar een “kredietscore”, verwijst hij meestal naar een driecijferige rating die de geschiedenis van een kredietnemer weergeeft bij het terugbetalen van leningen en kredietlijnen. De kredietscore wordt gegenereerd door algoritmes van kredietbeoordelingsbedrijven zoals VantageScore® en FICO® toe te passen op het kredietrapport van een kredietnemer.

Wat betekent een kredietscore voor een kredietverlener?

Een kredietscore geeft kredietverleners een momentopname van het risico van een kredietnemer. Een hoge kredietscore vertelt de kredietverstrekker dat er een laag risico is dat de kredietnemer in gebreke blijft bij het aflossen van een kredietlijn of lening, terwijl een lage kredietscore de kredietverstrekker laat weten dat er een hoog risico is dat de kredietnemer in gebreke blijft.

Wie maakt kredietscores?

Kredietbeoordelingsbureaus, zoals FICO, maken kredietscores op basis van informatie in kredietrapporten, die worden verstrekt door de drie kredietbeoordelingsbureaus Experian®, Equifax® en TransUnion®.

Deze kredietrapporten zijn een verzameling van alle informatie die kredietverstrekkers en andere schuldeisers maandelijks aan de bureaus verstrekken, over hoeveel krediet u gebruikt en over uw betalingsgedrag en betalingsgeschiedenis.

Omdat er veel scoringsmodellen in gebruik zijn, kan dezelfde kredietnemer verschillende kredietscores hebben bij verschillende scoringsmodellen.

Kunnen kredietscores echt voorspellen of een kredietnemer in staat is een lening terug te betalen?

Kredietscores zijn niet bedoeld als absolute voorspellers of iemand al dan niet in gebreke zal blijven bij de terugbetaling van zijn krediet. Ze worden door kredietverstrekkers gebruikt als een barometer voor het vermogen van een lener om een lening in de toekomst terug te betalen. De Federal Reserve legt dit goed uit in haar verslag aan het Congres over Credit Scoring, waarin staat dat “kredietscores consistent de relatieve prestaties van leningen binnen alle bevolkingsgroepen voorspellen.”

Wat is de typische kredietscore?

De scores van de meeste kredietbeoordelingsbedrijven variëren van een minimum van 300 tot een maximum van 850. Een lener met een credit score van 300 zal waarschijnlijk niet in staat zijn om een goedkeuring voor leningen of kredietlijnen te vinden, terwijl een lener met een score van 850 in aanmerking zou moeten komen voor zo ongeveer elke lening of kredietlijn goedkeuring.

Welke factoren dragen bij aan de FICO® credit score?

De meeste credit rating bedrijven gebruiken vijf belangrijke factoren om hun credit score op te bouwen, elk met een verschillend niveau van impact. Hier zijn de factoren en hun gewichten voor de FICO Classic Credit Score®:

• Betalingsgeschiedenis (35% van de score).

  Waar wordt naar gekeken: Vooral in de afgelopen twee jaar, maar tot en met de afgelopen zeven jaar, hoe vaak voldoet u op tijd en volledig aan uw kredietbetalingen?

  Wat het betekent: Als kredietverstrekkers een sterke geschiedenis van positieve betalingen zien, zullen ze u eerder zien als een betrouwbare kredietnemer.

• Verschuldigde bedragen (30% van de score).

  Waar het naar kijkt: Wat is uw credit utilization rate? Deel de totale hoeveelheid krediet die u hebt gekregen door het totale bedrag dat u momenteel verschuldigd bent.

  Wat het betekent: Wanneer uw credit utilization rate minder dan 30% is, wordt u gezien als een verantwoordelijke manager van krediet.

Lengte van de kredietgeschiedenis (15% van de score).

Waar het naar kijkt: Wat is de gemiddelde leeftijd van uw kredietlijnen? (Denk aan zaken als creditcards, hypotheken en autoleningen.)

Wat het betekent: Wanneer kredietverstrekkers een lange gemiddelde leeftijd zien, kunnen ze erop vertrouwen dat u sterke relaties met uw schuldeisers hebt.

• Kredietmix (10% van de score).

  Waar het naar kijkt: Hoeveel verschillende kredietlijnen staan er momenteel open op uw naam?

  Wat het betekent: Wanneer kredietverstrekkers een gevarieerde mix van krediet zien, kunnen ze erop vertrouwen dat u goed bent in het beheren van uw kredietlijnen.

• Nieuw krediet (10% van score).

  Waar het naar kijkt: Hoe vaak worden kredietcontroles (aanvragen) gedaan voor uw kredietscore om nieuwe kredietlijnen te openen.

  Wat het betekent: Wanneer kredietverstrekkers veel nieuwe kredietonderzoeken zien, kennen ze een hoger risiconiveau toe aan de kredietnemer.

Voorspelt een FICO®-kredietscore nauwkeurig het toekomstige vermogen van een kredietnemer om schulden terug te betalen?

FICO heeft onderzocht hoe goed zijn kredietscores de risico’s van leners weerspiegelen om hun schulden niet af te lossen, en volgens een analyse voor de Federal Reserve lijkt het erop dat zijn kredietscore inderdaad correleert met het vermogen van een lener om in de toekomst schulden terug te betalen. Er is gekeken naar de feitelijke prestaties van leners tussen 2008 en 2010, in verhouding tot hun kredietscores, en dit is gevonden:

Is “kredietscore” hetzelfde als “FICO®-score”?

In principe verwijzen “kredietscore” en “FICO®-score” allemaal naar hetzelfde. Een FICO®-score is een soort kredietscore-model. Hoewel verschillende kredietbeoordelingsbureaus factoren iets anders kunnen wegen, meten ze in wezen allemaal hetzelfde.

Kredietverstrekkers van woning- en autoleningen, uitgevers van creditcards, verhuurders, mobiele-telefoonmaatschappijen en nutsbedrijven houden rekening met uw kredietscore wanneer ze u een van hun producten of diensten aanbieden.