Hier ziet u hoe het in de meeste gevallen werkt. Je draagt een streefbedrag bij aan de plannen – de kosten van een semester, bijvoorbeeld, of zelfs vier jaar – op basis van een berekening waarbij rekening wordt gehouden met de huidige tarieven. Vervolgens beloven de aanbieders dat de hoeveelheid geld op je rekening zal groeien tot een bedrag dat overeenkomt met de collegekosten in de toekomst, of ze zullen het verschil bijpassen.

State-run options

Er zijn momenteel 12 door de staat gesponsorde prepaid-tuition plannen open voor nieuwe inschrijvingen, volgens Savingforcollege.com, een informatie- en hulpbronsite. Er kunnen verblijfsvereisten zijn voor rekeninghouders of begunstigden en de plannen zijn over het algemeen ontworpen om collegegeld te betalen aan een bepaalde school of scholen in de staat, hoewel sommige plannen toestaan dat de fondsen elders worden gebruikt.

Voor studenten die een breder net willen werpen, is er het Private College 529 Plan, een prepaid-lesgeldplan dat beschikbaar is voor bijna 300 particuliere hogescholen en universiteiten in het hele land, waaronder het Massachusetts Institute of Technology, Princeton University en Stanford University.

En, van cruciaal belang, voordelen in prepaid-plannen kunnen meestal worden overgedragen aan een andere begunstigde of worden terugbetaald als een student ze niet gebruikt.

Om beter te begrijpen hoe een plan eruit zou kunnen zien, zijn hier enkele cijfers met behulp van de open-inschrijvingsgegevens van vorig jaar van het Florida prepaid college plan. De prijzen, die naar verwachting niet zullen veranderen in de komende inschrijvingsperiode, zijn volgens de website van het Florida prepaid-plan voor een kind dat is geboren op 10 december van dit jaar en waarvan het gezin voldoet aan de verblijfsvereisten van de staat.

De familie zou 223 betalingen van $46,61 per maand kunnen doen, of $10.394,03, voor een eenjarig Florida University-plan dat kan worden gebruikt op elk van de 12 staatsuniversiteiten – en een geschatte toekomstige uitkering ontvangen die begint in 2038 van $17.000. Het gezin zou ook kunnen kiezen voor een eenmalig bedrag van $ 7.373,92 aan het begin voor die geschatte uitkering.

Voor een vierjarig Florida University-plan dat hetzelfde aantal staatsuniversiteiten dekt, zou het gezin van de pasgeborene 223 betalingen van $ 186,28 per maand kunnen doen, of $ 41.540,44, voor een geschatte uitkering beginnend in 2038 van $ 66.500. Het gezin zou er ook voor kunnen kiezen om een forfaitair bedrag van $ 29.472,26 in het begin neer te leggen voor dezelfde verwachte uitkering.

De basis

Dus, is een prepaid plan een goede gok?

Ten eerste heeft elk prepaid-onderwijsplan zijn eigen deelnamevereisten, inschrijvingsperiode, bijdragebedragen, collegegeldpakketopties en regels over waar de fondsen kunnen worden gebruikt, onder andere dingen. Elke staat heeft ook zijn eigen regels over de vraag of er een staatsbelastingkrediet of -aftrek is en of, en door wie, de plannen worden gegarandeerd.

Toch zijn er dingen die deze plannen gemeen hebben. Ten eerste bieden prepaid-onderwijsplannen over het algemeen enkele van dezelfde voordelen als een 529-spaarplan. Er kunnen belastingvoordelen zijn, en als de ouder de rekeninghouder is, worden de fondsen behandeld als activa van de ouder, wat gunstiger is voor federale financiële hulpdoeleinden dan activa in handen van de student.

Het vooruitbetaalde collegegeldplan kent echter meer beperkingen en is niet voor elk gezin geschikt. Veel van deze plannen hebben een vereiste van ingezetenschap in de staat, wat betekent dat staten beperkingen kunnen opleggen aan wie kan deelnemen. Prepaid-plannen kunnen ook strenger zijn over welke uitgaven als “gekwalificeerd” worden beschouwd. Sommige prepaid-plannen dekken bijvoorbeeld geen kamer, pension en andere kosten die zijn toegestaan gebruik van fondsen in 529-spaarplannen.

Noch, prepaid collegegeld-plannen hebben hun voordelen. Ze zijn het meest aantrekkelijk voor gezinnen die met redelijke zekerheid weten waar hun kind naar school zal gaan, zegt Brian Boswell, president en oprichter van 529 Expert LLC in Malden, Mass, die adviesdiensten biedt over 529-planconstructie, distributie en verkoop. Hij geeft het voorbeeld van de erfenis van meerdere generaties ouders van wie het kind waarschijnlijk naar hun alma mater zal gaan.

De heer Boswell wijst ook op College Board-gegevens die aangeven dat ongeveer drie van elke vier studenten naar een in-state school gaan, waardoor het idee van een spaarplan dat is gekoppeld aan een staat mogelijk aantrekkelijk is. En, natuurlijk, prepaid plannen kunnen een goede keuze zijn voor gezinnen die de activa hebben om het collegegeld vooraf te dekken, zegt hij.

Een ander voordeel is voor gezinnen die bijzonder terughoudend zijn om risico’s te nemen op de markt, aangezien deze plannen vaak worden ondersteund door de staat die ze sponsort. Investeringen in een 529-spaarplan zijn daarentegen onderhevig aan marktrisico’s, hoewel sommige staten zijn begonnen met het aanbieden van een gegarandeerde spaaroptie binnen een dergelijk plan, zegt Mark Kantrowitz, uitgever en vice-president van onderzoek bij Savingforcollege.com.

Prepaid-tuition plannen zijn ook populair in de financiële afwikkelingen van echtscheidingsvonnissen, zegt de heer Kantrowitz. Hoewel veel staten geen collegegeld eisen in het geval van een scheiding, nemen sommige families het toch op. Vaak wordt de eis tot steun aan de universiteit gedefinieerd in termen van de toekomstige kosten van het collegegeld van de openbare universiteit. “Een of beide ex-echtgenoten kunnen dan aan hun verplichting voldoen door bijdragen aan een prepaid-tuition plan,” zegt hij.

Als ze proberen te beslissen welk type plan voor hen geschikt is, moeten gezinnen beginnen met het controleren van de soorten plannen die hun staat biedt, zegt Jim DiUlio, voorzitter van het College Savings Plans Network, een filiaal van de National Association of State Treasurers dat informatie verstrekt over 529-spaarplannen en prepaid-tuition plannen. Van daaruit kunnen gezinnen beslissen of een prepaid-suition plan, indien beschikbaar, zinvol is op zichzelf, of in combinatie met een ander plan.

De heer Boswell, die ook een gecertificeerd financieel planner is, zegt dat hij zelden een prepaid-suition plan op zichzelf aanbeveelt vanwege de beperkingen die ze met zich meebrengen. Maar hij zegt dat zijn onderzoek aantoont dat het bijdragen aan een prepaid-tuition plan naast een 529 spaarplan het totale risicogewogen rendement van de rekeninghouder kan verbeteren.

“Er is geen regel die zegt dat je niet beide kunt doen,” zegt de heer DiUlio. “Het gaat allemaal om keuzes die gezinnen kunnen maken.”

Families kunnen de online tool van Savingforcollege.com gebruiken om te kijken naar prepaid-tuition plan opties en deze te vergelijken met 529-spaarplannen. Ze kunnen ook een online tool gebruiken die wordt aangeboden door het College Savings Plans Network om opties te vergelijken.

Mevrouw Winokur Munk is schrijfster in West Orange, N.J. Ze is te bereiken op [email protected].