Slipups acontecem; se falhar um dia o pagamento com cartão de crédito, muito provavelmente não terá repercussões negativas – especialmente se já tiver um historial demonstrado de pagamento a tempo.

No passado, passar semanas ou meses sem pagar daria origem a uma série de consequências, para além de uma taxa de atraso de pagamento. No entanto, como o novo coronavírus atingiu o estatuto de pandemia, muitos emissores de cartões de crédito estão a oferecer assistência, incluindo a dispensa de taxas de atraso, pagamentos mensais reduzidos e prazos de pagamento flexíveis.

Embora o apoio oferecido pelos emissores seja útil para aqueles que experimentam contratempos devido à perda de emprego ou outros problemas financeiros causados pela COVID-19, estas excepções não irão durar para sempre.

Pagamentos tardios de cartões de crédito após o surto de coronavírus

Requerimento de um pedido de cupão, alguns emitentes farão uma pausa na comunicação de pagamentos tardios às agências de crédito, o que significa que a sua pontuação de crédito não será afectada. Se o programa de assistência delineado no site do seu emissor não for suficiente para cobrir a sua situação, contacte directamente o seu emissor para discutir opções alternativas.

Se possível, tente evitar planos de tolerância que lhe permitam suspender completamente os pagamentos durante um período de tempo. Em muitos casos, ainda acumulará juros, que por sua vez aumentarão a sua dívida.

Adiantar: O que acontece quando não paga o seu cartão de crédito

Após todos os retornos ao normal, também as consequências de pagamentos em falta.

Além de introduzir taxas de juro mais elevadas, taxas de atraso e o potencial de uma conta fechada, contas de cartão de crédito não pagas e pagamentos em atraso afectam negativamente a sua pontuação de crédito (afectando, por sua vez, as suas possibilidades de aprovação futura). A sua pontuação de crédito não é apenas utilizada pelos credores mas também pelos empregadores, companhias de seguros e senhorios para determinar a sua fiabilidade.

Se não conseguir efectuar pagamentos, contacte a entidade emissora do seu cartão de crédito. Se o seu pagamento se atrasar, continuará a incorrer em taxas, juros e penalidades, mas o seu emissor poderá ser capaz de trabalhar consigo ou aumentar os recursos que podem ajudar a sua situação. É melhor pedir ajuda do que não comunicar de todo. Considere pedir ao seu credor uma data de vencimento modificada, uma taxa de juro reduzida ou um plano de pagamento (caso se depare com dificuldades financeiras a longo prazo). O seu emissor ou pode não honrar o seu pedido, mas nunca custa perguntar sobre recursos que possam ajudar.

O que acontece após 30 dias

Se a factura do seu cartão de crédito estiver 30 dias atrasada, uma taxa de atraso e uma taxa de juros será adicionada ao seu pagamento mínimo e qualquer TAEG promocional poderá ser revogada.

As taxas de atraso podem situar-se em média entre $25 e $37 (e isso é apenas para o seu primeiro pagamento atrasado). A maioria das empresas de cartões de crédito irá aumentar a taxa de atraso nos pagamentos posteriores. Por exemplo, a taxa de atraso do Citibank vai de $29 a $40 para qualquer atraso nos próximos seis períodos de facturação para alguns dos seus cartões.

Além da taxa de atraso, a sua taxa de juros actual será aplicada ao seu saldo. Dependendo do seu contrato de cartão de crédito, um pagamento atrasado poderia cancelar a sua TAEG promocional e as suas taxas de juros poderiam ser aplicadas ao montante máximo. Para alguns, isto poderia significar que os juros se aplicariam ao saldo total retroactivamente à data de compra.

No prazo de 30 dias, o seu emissor poderá ou não reportar o pagamento falhado às agências de informação de crédito.

O que acontece após 60 dias

Quando a factura do seu cartão de crédito estiver dois meses atrasada, ser-lhe-ão cobradas taxas adicionais de atraso e possivelmente uma TAEG de penalização, se se aplicar ao seu contrato de cartão de crédito. As TAEG de penalização podem ser superiores a 29,99 por cento – substancialmente superiores às taxas de juro normais.

Após a marca dos 60 dias, o credor irá reportar um pagamento falhado, que tem o potencial de viver no seu relatório de crédito até sete anos.

O que acontece após 90 a 180 dias (e mais além)

Com os primeiros três meses de não pagamento da factura do seu cartão de crédito, a empresa tentará contactá-lo por todos os meios possíveis. Será o seu último esforço para recuperar o dinheiro antes de proceder à cobrança e vender a dívida.

Por agora, o seu saldo aumentou exponencialmente devido aos juros compostos e taxas, e poderá ser-lhe cobrada a taxa de juro mais elevada disponível.

Ao fim de seis meses, a sua conta será fechada, cobrada e vendida a uma agência de cobrança de dívidas. Já não pode negociar com a empresa de cartões de crédito e está aberto a litígios e penhora de salários.

Um mergulho mais profundo nos charge-offs

Um charge-off é quando uma dívida foi fechada nos livros e é considerada “improvável de ser cobrada”. É então enviada a uma agência de cobranças terceiras. Os charge-offs são marcas derrogatórias que permanecem no seu relatório de crédito durante sete anos. Pode receber um 1099-C e pagar impostos sobre o mesmo se acabar por pagar menos do que devia sobre a dívida num acordo.

Perguntas frequentes

Posso ir para a prisão por não pagar as contas do meu cartão de crédito?

Não, a não ser que tenha usado a identidade de outra pessoa para obter o cartão e fazer compras. Nos Estados Unidos, não pode ir para a prisão por não pagar a factura do seu cartão de crédito. Um credor ou cobrador de dívidas nunca deve ameaçá-lo de prisão por não pagar a sua conta.

E se eu deixar o país sem pagar a conta do meu cartão de crédito?

Se negligenciar pagar as contas do seu cartão de crédito e deixar o país, a sua dívida continuará a incorrer em taxas e juros compostos. Também afectará negativamente o seu relatório de crédito e acabará por ser enviado para cobranças.

O pior que aconteceria seria a possibilidade de ser processado e de ter os seus bens congelados e os seus salários confiscados. Isto afectá-lo-ia se trabalhasse para uma empresa dos EUA no estrangeiro. A extradição é improvável para dívidas de cartão de crédito.

Pode o meu credor guarnecer o meu salário por não pagar o meu cartão de crédito?

Sim, o seu salário pode ser guarnecido por não pagar dívidas de cartão de crédito, mas para que isso aconteça, deve primeiro ser levado a tribunal e uma sentença deve ser proferida contra si. Em seguida, deve ser apresentada uma ordem judicial ordenando ao seu empregador que deduza os fundos.

Demora algum tempo a acontecer e ocorre depois de a sua dívida ser debitada. Nessa altura, já teria recebido a notificação de que a conta estava atrasada e vendida a cobranças. Receberia também uma notificação de litígio e teria a possibilidade de recorrer.

A partir do momento em que fosse proferida uma sentença para decretar os salários, 25% dos seus rendimentos disponíveis poderiam ser deduzidos do seu salário. Alguns estados podem diferir no montante que pode ser retirado.

O resultado final

Disponibilizar os pagamentos com cartão de crédito só prejudicará o seu crédito e aumentará o já crescente saldo da sua dívida. As taxas e juros de mora agravar-se-ão quanto mais tempo esperar para pagar o extracto do seu cartão de crédito. Se se esquecer de pagar a conta, ou precisar de ajuda para mover a data de vencimento, contacte o seu emissor o mais depressa possível.

Se tiver problemas em pagar as contas do seu cartão de crédito todos os meses, há opções que pode estudar para não ter de falhar os pagamentos e correr o risco de danificar o seu crédito. Uma opção popular é a utilização de um cartão de transferência de saldo (de preferência um sem taxas de penalização), outra é um empréstimo de consolidação de dívida. Não pode obter aprovação para estes métodos a menos que tenha uma pontuação de crédito estelar, por isso paga para acompanhar os seus pagamentos.