Aí está como funciona, na maioria dos casos. Contribui com um valor-alvo para os planos – o custo de um semestre, digamos, ou mesmo de quatro anos com base num cálculo que tem em conta as taxas actuais. Então os operadores do plano prometem que a quantia de dinheiro na sua conta crescerá para corresponder aos custos da faculdade ao longo do caminho, ou eles farão a diferença.

Opções estatais

Existem actualmente 12 planos de estudos pré-pagos patrocinados pelo estado abertos a novas inscrições, de acordo com Savingforcollege.com, um site de informação e recursos. Podem existir requisitos de residência estaduais para proprietários ou beneficiários de contas e os planos são geralmente concebidos para pagar a matrícula numa determinada escola ou escolas estatais, embora alguns dos planos permitam que os fundos sejam utilizados noutro local.

Para os estudantes que procuram lançar uma rede mais ampla, existe o Private College 529 Plan, um plano de estudos pré-pagos disponível para quase 300 faculdades e universidades privadas em todo o país, incluindo o Massachusetts Institute of Technology, Princeton University e Stanford University.

E, crucialmente, os benefícios dos planos pré-pagos podem normalmente ser transferidos para outro beneficiário ou reembolsados se um estudante não os utilizar.

Para compreender melhor como poderia ser um plano, aqui estão alguns números que utilizam os dados de inscrição em aberto do ano passado do plano para faculdades pré-pagas da Florida. Os preços, que não se espera que mudem no próximo período de inscrição, estão de acordo com o sítio web do plano pré-pago da Florida para uma criança nascida a 10 de Dezembro deste ano, cuja família cumpre os requisitos de residência do estado.

A família poderia fazer 223 pagamentos de $46,61 por mês, ou $10.394,03, por um plano de um ano da Universidade da Florida que pode ser utilizado em qualquer uma das suas 12 universidades estatais – e receber um benefício futuro estimado de $17.000 com início em 2038. A família também poderia optar por pagar um montante fixo de $7.373,92 no início por esse benefício estimado.

Para um plano de quatro anos da Universidade da Florida que abrangesse o mesmo número de universidades estatais, a família do recém-nascido poderia fazer 223 pagamentos de $186,28 por mês, ou $41.540,44, por um benefício estimado com início em 2038 de $66.500. A família poderia também optar por uma quantia fixa de $29.472,26 no início para o mesmo benefício esperado.

O básico

Então, um plano pré-pago é uma boa aposta? Há algumas coisas a considerar.

P>Primeiro, cada plano de estudo pré-pago tem os seus próprios requisitos de participação, período de inscrição, montantes de contribuição, opções de mensalidades-pacote e regras sobre onde os fundos podem ser utilizados, entre outras coisas. Cada estado também tem as suas próprias regras sobre se existe um crédito ou dedução fiscal estatal e se, e por quem, os planos são garantidos.

P>P>Posto isto, há coisas que estes planos têm em comum. Para um deles, os planos de estudo pré-pagos oferecem geralmente alguns dos mesmos benefícios que um plano de poupança de 529. Pode haver vantagens fiscais, e se o pai for o proprietário da conta, os fundos são tratados como activos dos pais, o que é mais favorável para fins de ajuda financeira federal do que os activos detidos pelo estudante.

No entanto, os planos de estudos pré-pagos têm mais constrangimentos e não serão os adequados para cada família. Muitos dos planos têm requisitos de residência no estado, o que significa que os estados podem impor limites a quem pode participar. Os planos pré-pagos também podem ser mais mesquinhos quanto às despesas que são consideradas “qualificadas”. Alguns planos pré-pagos, por exemplo, não cobrem os custos de alojamento, alimentação e outros custos que são permitidos em 529 planos de poupança.

Não obstante, os planos de propinas pré-pagas têm as suas vantagens. São mais atraentes para as famílias que sabem com razoável certeza onde o seu filho irá frequentar a escola, diz Brian Boswell, presidente e fundador da 529 Expert LLC em Malden, Mass., que fornece serviços de consultoria na construção, distribuição e venda de 529 planos. Ele oferece o exemplo de pais legados de multigerações cujo filho é susceptível de frequentar a sua alma mater.

O Sr. Boswell também aponta para dados do College Board indicando que cerca de três em cada quatro alunos frequentam uma escola no estado, fazendo a ideia de um plano de poupança ligado a um estado potencialmente atractivo. E, claro, os planos pré-pagos podem ser uma boa escolha para as famílias que têm os bens para cobrir as propinas à partida, diz ele.

Outro benefício é para as famílias que estão particularmente relutantes em correr riscos no mercado, uma vez que estes planos são frequentemente apoiados pelo Estado que os patrocina. Em contraste, os investimentos num plano de poupança de 529 estão sujeitos a risco de mercado, embora alguns estados tenham começado a oferecer uma opção de poupança garantida dentro de tal plano, diz Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de investigação da Savingforcollege.com.

Os planos de estudos pré-pagos também são populares nos acordos financeiros de decretos de divórcio, diz o Sr. Kantrowitz. Embora muitos estados não exijam apoio universitário em caso de divórcio, algumas famílias incluem-no. Muitas vezes, a exigência de apoio universitário é definida em termos do custo futuro da propina e das propinas das faculdades públicas. “Um ou ambos os ex-cônjuges podem então cumprir a sua obrigação através de contribuições para um plano de estudos pré-pagos”, diz ele.

Ao tentarem decidir que tipo de plano é adequado para eles, as famílias devem começar por verificar que tipos de planos o seu estado oferece, diz Jim DiUlio, presidente da College Savings Plans Network, uma afiliada da National Association of State Treasurers que fornece informações sobre 529 planos de poupança e planos de estudos pré-pagos. A partir daí, as famílias podem decidir se um plano de estudos pré-pagos, se disponível, faz sentido por si só, ou em conjunto com outro plano.

O Sr. Boswell, que também é um planeador financeiro certificado, diz que raramente recomenda um plano de estudos pré-pagos por si só, devido às restrições que traz consigo. Mas ele diz que a sua investigação mostra que contribuir para um plano de estudos pré-pagos juntamente com um plano de poupança de 529 pode melhorar o retorno global ajustado ao risco do titular da conta.

“Não há nenhuma regra que diga que não se pode fazer as duas coisas”, diz o Sr. DiUlio. “Trata-se de escolhas que as famílias podem fazer”

Famílias podem usar a ferramenta online de Savingforcollege.com para analisar opções de planos de poupança pré-pagos e compará-los com 529 planos de poupança. Podem também usar uma ferramenta online oferecida pela Rede de Planos de Poupança da Faculdade para comparar opções.

Ms. Winokur Munk é escritora em West Orange, N.J. Pode ser contactada em [email protected].