O que significa Passado Devido?

P>Passado devido refere-se a um pagamento que não foi efectuado no final da sua data de vencimento. Um mutuário que já tenha vencido o seu prazo de vencimento, normalmente enfrenta algumas penalidades e pode estar sujeito a taxas de atraso. O não reembolso de um empréstimo a tempo tem geralmente implicações negativas para o estatuto de crédito de um mutuário e pode causar um ajustamento permanente dos termos do empréstimo.

Entendimento do Vencimento Passado

Situação de vencimento passado pode ocorrer em qualquer tipo de pagamento que não tenha sido pago até à hora de fecho na sua data de vencimento especificada. Os pagamentos vencidos são normalmente penalizados com base nas disposições de um acordo contratual. Os contratos de crédito são uma das situações mais comuns em que podem ocorrer pagamentos vencidos.

Um indivíduo ou empresa que contrai um empréstimo ou obtém qualquer tipo de crédito de uma instituição de crédito deverá reembolsar o empréstimo de acordo com os termos do contrato de empréstimo. Os produtos de empréstimo e contratos de empréstimo podem variar drasticamente dependendo do tipo de oferta de produto de crédito. Alguns empréstimos, como os empréstimos a bala, requerem um pagamento único com juros após um período de tempo especificado. A maior parte dos produtos de empréstimo estão em parcelas mensais, o que exige que o mutuário pague algum capital e juros com cada pagamento. As instituições de empréstimo dependem do fluxo de caixa previsto nos contratos de empréstimo e tomarão medidas penalizadoras quando os pagamentos não forem efectuados a tempo.

Tipos de Empréstimos

Em geral, os empréstimos enquadram-se em categorias rotativas ou não rotativas. O crédito não rotativo oferece um pagamento de montante fixo ao mutuário. Contudo, as condições de pagamento podem ser potencialmente diversas, sendo os mutuários obrigados a pagar apenas juros ou juros e capital mensais após um período de tempo. A maior parte dos empréstimos de crédito não rotativo estão num plano de amortização regular, conhecido como plano de amortização, que inclui pagamentos mensais de capital e juros.

O crédito rotativo está sempre num plano de pagamento mensal. O mutuário é obrigado a fazer um pagamento todos os meses numa data estabelecida. O crédito rotativo, no entanto, nem sempre tem um calendário de reembolso regular. Isto significa que os pagamentos podem variar a cada mês, dependendo do saldo em dívida. Isto porque o crédito rotativo é um contrato sem termo em que o mutuário tem um limite de crédito especificado, no qual pode aceder se assim o desejar. Isto faz com que o processo de empréstimo seja contínuo com o saldo, dependendo de quanto ou com que frequência o mutuário contrai o crédito. As linhas de crédito e as contas de cartão de crédito são consideradas crédito rotativo. O mutuário pode mergulhar no saldo de crédito disponível nestas contas em qualquer altura, mas é obrigado a fazer um pagamento mínimo especificado todos os meses até uma determinada data de vencimento. Neste caso, o empréstimo e o reembolso são contínuos e contínuos.

Penalidades e Taxas de atraso

Independentemente do tipo de contrato de empréstimo que o mutuário tenha celebrado, este tem a obrigação de fazer os pagamentos exigidos até à data de vencimento exigida. Um mutuário que não efectue um pagamento exigido até à data de vencimento será atingido com algum tipo de penalidade. Tenha em mente que muitos emprestadores têm cortes de tempo na data de vencimento que o mutuário deve estar ciente ao efectuar os pagamentos. Por exemplo, alguns emprestadores podem exigir que o pagamento seja recebido até às 20:00 horas (Hora do Leste), enquanto outros podem permitir o pagamento até à meia-noite no fuso horário do mutuário. Se um pagamento de empréstimo for devido até ao dia 10 do mês e não for pago dentro dos limites de tempo especificados, o pagamento será considerado vencido.

As taxas tardias são uma das penalidades mais dispendiosas que podem ocorrer por uma conta vencida.

Esta torna-se uma boa fonte de receitas para o credor e também uma taxa que ajuda a cobrir alguns riscos de delinquência. Alguns emprestadores podem não cobrar qualquer taxa de atraso. Esta pode ser uma boa característica a ter em conta quando se solicita um novo crédito. Quando são cobradas taxas de atraso, estas podem ser substanciais e se acumuladas podem ser difíceis de pagar.

Pontuação do Crédito

Se um credor não cobrar taxas de atraso, um mutuário continuará a ser penalizado por relatórios de crédito que podem afectar a sua pontuação de crédito. A actividade de pagamento representa geralmente a maior parte de uma metodologia de pontuação de crédito em cerca de 35%. A maioria dos mutuários não declara delinquências até 60 dias após o vencimento, mas se um pagamento for falhado em qualquer altura, o mutuante pode declará-lo. As inadimplências permanecem num relatório de crédito durante sete anos. Esta é outra razão pela qual podem ser prejudiciais. Não há nada que um mutuário possa fazer para apagar as inadimplências, ao contrário do pagamento da utilização do crédito, que é o segundo factor de pontuação de crédito mais importante.

Outras Considerações

Dependente da política de um mutuante, o mutuário será imediatamente cobrado uma taxa de atraso e/ou será declarado em situação de delinquência após faltar a um pagamento exigido. Alguns emprestadores podem oferecer períodos de carência. Os períodos de carência podem ser outra característica a ter em conta ao solicitar crédito ou ao rever as condições de crédito. Se, por exemplo, houver um período de carência de 10 dias, não será cobrada ao mutuário uma taxa de atraso até 10 dias após o corte da data de vencimento. Se o pagamento ainda não for efectuado até ao final do período de carência, podem ser aplicadas taxas de atraso ou juros adicionais. Os períodos de carência também podem ser modificados se o mutuário explorar o benefício. Se houver um padrão de pagamentos em atraso, o período de carência pode ser encurtado ou removido.

Quando um mutuário que está atrasado nos seus pagamentos recebe o seu próximo extracto de conta, o saldo devido será o saldo actual mais o seu saldo em atraso mais quaisquer encargos e taxas de juros de mora. Para que a conta seja regularizada, o mutuário deve efectuar os pagamentos mínimos exigidos, incluindo quaisquer taxas de atraso ou podem ser ainda mais penalizados. O mutuante pode também aumentar a taxa de juros da conta como penalização, o que aumenta o montante devido. Os mutuantes podem frequentemente diminuir ou aumentar as taxas de juros dependendo do histórico de pagamentos.

Um indivíduo ou empresa que esteja 30 dias atrasado no pagamento de um empréstimo pode ser declarado em situação de incumprimento às agências de crédito. Após 180 dias de não efectuar pagamentos numa conta vencida, o devedor pode já não ter a opção de pagar em prestações. Normalmente, nesta altura, o credor já terá cobrado o empréstimo e vendido o mesmo a uma agência de cobrança de dívidas. Numa cobrança, o credor anula o montante do empréstimo como perda, dependendo a perda de qualquer valor de salvamento que possa ser obtido através de uma venda. As dívidas não cobradas continuarão a ser procuradas mesmo após a cobrança de uma taxa. As agências de cobrança podem frequentemente ser mais agressivas e proactivas do que o departamento de cobranças de um credor, continuando também a reportar informações prejudiciais que afectam uma pontuação de crédito.

Os empréstimos não são o único tipo de acordo sujeito a penalidades vencidas. Outros acordos que podem envolver delitos vencidos incluem obrigações fiscais, contratos de telemóveis, e contratos de arrendamento. Cada contrato terá as suas próprias disposições para a ocorrência de pagamentos vencidos. Além disso, todos os tipos de pagamentos em falta podem ser comunicados às agências de crédito para efeitos de informação de crédito.

P>Pode haver muitas opções para a resolução de todos os tipos de dívidas não pagas, incluindo falência, liquidação, e ofertas de empréstimos de consolidação de dívidas. Em última análise, é melhor tomar medidas proactivas para assegurar que a dívida seja paga a tempo, a fim de evitar penalidades dispendiosas e estratégias dispendiosas de saída.