p> A economia de hoje funciona a crédito. Se quiser obter uma hipoteca para uma casa ou um empréstimo estudantil para pagar a faculdade – ou se quiser apenas cobrar o seu almoço num cartão de crédito – vai precisar de um credor para lhe conceder uma linha de crédito.

Também vai precisar de ser digno dessa linha de crédito. A sua solvabilidade é definida pela sua pontuação de crédito de três dígitos e é a chave da sua vida financeira. Um bom crédito pode ser o detalhe do make-or-break que determina se vai obter uma hipoteca, um empréstimo automóvel ou um empréstimo estudantil. Por outro lado, o mau crédito tornará mais difícil para si obter um cartão de crédito com uma taxa de juro baixa e tornará mais caro pedir dinheiro emprestado para qualquer finalidade.

P>Even se não estiver no mercado para um empréstimo, o bom crédito pode ter um grande impacto. Proprietários, seguradoras e empregadores usam frequentemente a informação de crédito como um teste decisivo para ver se as pessoas com quem estão a lidar são fiáveis e responsáveis. O mau crédito pode sugerir que é uma aposta arriscada, e embora o seu crédito apenas mostre tecnicamente os detalhes de como lidar com a dívida, alguns extrapolarão as características da sua vida financeira para outras situações. Um bom crédito pode significar que a sua situação financeira – e o resto da sua vida – está no caminho certo. Isto significa que a sua pontuação de crédito pode afectar as suas taxas de seguro, para que apartamento será aprovado, e talvez até mesmo se conseguir esse novo emprego.

Mas o que é uma boa pontuação de crédito? Compreender porque é importante um bom crédito e como construir uma boa pontuação de crédito ajudá-lo-á a tirar partido dos benefícios de uma boa pontuação de crédito, por isso vamos ver de perto o que precisa de fazer para obter a sua pontuação dentro da gama de “bom crédito”.

O que é uma boa pontuação de crédito?

O que é considerado uma boa pontuação de crédito? De acordo com o modelo de pontuação de crédito FICO, as pontuações de crédito dividem-se em cinco categorias distintas:

• Crédito pobre: 300-579
• Crédito justo: 580-669
• Bom crédito: 670-739
• Muito bom crédito: 740-799
• Excelente crédito: 800-850

A boa pontuação de crédito inclui todas as pontuações de crédito FICO entre 670 e 739. Contudo, muitas pessoas consideram “bom crédito” para incluir qualquer pontuação FICO superior a 670. Isto significa que se tiver excelente crédito ou crédito perfeito, também tem bom crédito por defeito.

Se a sua pontuação de crédito FICO for superior a 670, não só tem bom crédito como também mudou o seu crédito da categoria “subprime” para a categoria “prime”. As pessoas com bom crédito têm mais probabilidades de beneficiar da taxa de juro prime – o que significa que poderá pagar menos juros nos seus cartões de crédito, hipotecas e empréstimos.

Benefícios de bom crédito

Existem muitos benefícios em ter bom crédito. Os senhorios são mais propensos a alugar-lhe um apartamento, por exemplo – e se estiver à procura de emprego, poderá beneficiar se o seu empregador rever o seu crédito como parte do processo de contratação. Dito isto, os maiores benefícios de um bom crédito são todos financeiros. Aqui estão três maneiras pelas quais um bom crédito pode tornar a sua vida mais fácil e mais acessível.

Mais fácil aprovação de crédito

Se tiver um bom crédito, os bancos e os credores têm mais probabilidades de aprovar os seus pedidos de crédito. Isto significa que quando solicita cartões de crédito, empréstimos ou hipotecas, terá mais probabilidades de ser aceite (e poderá passar menos tempo à espera de ouvir os resultados da sua candidatura).

Das taxas de juro mais baixas

Além de ter taxas de aprovação de crédito mais altas, às pessoas com bom crédito são muitas vezes oferecidas taxas de juro mais baixas. Pagar menos juros sobre a sua dívida pode poupar-lhe muito dinheiro ao longo do tempo, razão pela qual construir a sua pontuação de crédito é um dos movimentos financeiros mais inteligentes que pode fazer.

Melhores condições de empréstimo

As pessoas com bom crédito recebem frequentemente melhores condições de empréstimo do que as pessoas com mau crédito. Pode receber um limite de crédito mais elevado num cartão de crédito, por exemplo, ou pode ser capaz de tirar partido de uma hipoteca de baixa taxa fixa.

Como obter um bom crédito

Se quiser uma boa pontuação de crédito, precisa de compreender como as pontuações de crédito são calculadas e como construir crédito.

A sua pontuação de crédito FICO é composta pelos cinco factores seguintes:

• Histórico de pagamento: 35 por cento
• Utilização do crédito: 30 por cento
• Duração do historial de crédito: 15 por cento
• Mix de crédito: 10 por cento
• Consultas recentes de crédito: 10 por cento

Se quiser obter a sua pontuação de crédito na boa escala de pontuação de crédito, precisa de melhorar os seus hábitos de crédito, uma vez que se relacionam com esses cinco factores.

Histórico de pagamentos

P>Desde que o histórico de pagamentos represente 35% da sua pontuação de crédito, tente fazer todos os pagamentos com cartão de crédito a tempo, todas as vezes. A falta de um pagamento com cartão de crédito pode ter sérios efeitos negativos na sua pontuação de crédito, especialmente se não compensar o pagamento falhado o mais rapidamente possível.

Localização do crédito

A sua taxa de utilização do crédito reflecte quanto do seu crédito disponível está a utilizar actualmente. Se quiser um bom crédito, tente manter a sua utilização de crédito abaixo dos 30% do seu crédito disponível. Se tiver $10.000 em crédito disponível, por exemplo, tente não deixar os saldos totais do seu cartão de crédito excederem $3.000. Se os saldos do seu cartão de crédito ultrapassarem essa marca de 30%, pague-os o mais rapidamente possível – dessa forma, esses saldos elevados terão menos oportunidade de baixar a sua pontuação de crédito.

Longitude do historial de crédito

Os credores gostam de ver que pode gerir as contas de crédito de forma responsável durante um longo período de tempo. É por isso que é uma má ideia fechar cartões de crédito antigos, mesmo que já não os esteja a utilizar. O seu relatório de crédito apenas rastreia contas de crédito activas, e quando fecha as suas contas de crédito mais antigas, encurta o seu histórico de crédito. Se quiser construir um bom crédito, mantenha os seus cartões de crédito abertos.

Mistura de crédito

Os diferentes tipos de contas de crédito com o seu nome contabilizam 10% da sua pontuação de crédito. Se tiver tanto crédito rotativo (como cartões de crédito) como crédito em prestações (como uma hipoteca ou um empréstimo automóvel), a sua pontuação de crédito pode aumentar em alguns pontos. No entanto, ainda pode construir e manter uma boa pontuação de crédito mesmo que só tenha cartões de crédito, por isso não se preocupe se ainda não tiver uma grande mistura de créditos.

P>P>P>A cada vez que se candidata a uma nova linha de crédito, o banco ou mutuante conduz um inquérito sobre o seu historial de crédito. Ter demasiadas consultas de crédito recentes na sua conta pode afectar negativamente a sua pontuação de crédito porque a solicitação de muito crédito novo de uma só vez é um comportamento financeiro arriscado. Se estiver a tentar construir um bom crédito, tente esperar três a seis meses entre os pedidos de cartão de crédito.

É também uma boa ideia verificar regularmente a sua pontuação de crédito e manter o controlo do seu relatório de crédito. Milhões de americanos têm erros nos seus relatórios de crédito, e esses erros podem estar inadvertidamente a prejudicar a sua pontuação de crédito – por isso, olhe atentamente para os seus relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion e dispute quaisquer erros que encontre.

Como manter uma boa pontuação de crédito

Construir uma boa pontuação de crédito é um começo, mas manter a sua boa pontuação de crédito ajudá-lo-á a continuar a tirar partido dos benefícios de um bom crédito. Isto inclui o acesso aos melhores cartões de crédito de hoje, que oferecem tudo, desde recompensas em dinheiro de volta às vantagens de viagens de luxo.

Como manter uma boa pontuação de crédito? Essencialmente, continua a praticar os hábitos de crédito responsável que o ajudaram a obter a sua boa pontuação de crédito. Pague todas as contas a tempo, todas as vezes. Mantenha o seu rácio de utilização de crédito baixo, e evite utilizar mais de 30 por cento do seu crédito disponível. Não feche contas de crédito antigas – em vez disso, use os seus cartões de crédito antigos como prova de um longo e responsável historial de crédito.

Cuidar com a sua pontuação de crédito alta é muitas vezes mais fácil do que construir crédito, mas não baixe a sua guarda. Se não pagar as suas contas a tempo ou cobrar saldos que não pode pagar, pode ver a sua pontuação começar a escorregar.

Bottom line

O que é uma boa pontuação de crédito? Se a sua pontuação FICO for superior a 670, tem um bom crédito. Há muitos benefícios de um bom crédito, incluindo o acesso a melhores cartões de crédito e taxas de juro mais baixas, por isso é importante compreender como os seus hábitos de crédito podem estar a ajudar ou a prejudicar a sua pontuação de crédito. Quando souber como obter uma boa pontuação de crédito, poderá aproveitar todas as oportunidades financeiras positivas associadas a um bom crédito.