Tipicamente, verificará que não existe uma diferença significativa entre os seus fornecedores de pontuação de crédito, mas compreender como são geradas as suas pontuações de crédito irá ajudá-lo a compreender o significado destes termos.

Como são geradas as pontuações de crédito?

Quando alguém se refere a uma “pontuação de crédito”, geralmente refere-se a uma pontuação de três dígitos que representa o histórico de reembolso de empréstimos e linhas de crédito de um mutuário. A pontuação de crédito é gerada através da aplicação do algoritmo de classificação de crédito da empresa como VantageScore® e FICO® ao relatório de crédito de um mutuário.

O que significa uma pontuação de crédito para um mutuante?

Uma pontuação de crédito fornece aos mutuantes um instantâneo do risco de um mutuário. Uma pontuação de crédito elevada diz ao mutuante que existe um baixo risco de incumprimento do mutuário numa linha de crédito ou empréstimo, enquanto uma pontuação de crédito baixa sinaliza ao mutuante que existe um elevado risco de incumprimento.

Quem cria pontuações de crédito?

As empresas de classificação de crédito, como a FICO, criam pontuações de crédito com base na informação contida nos relatórios de crédito, que são fornecidos pelas três agências de classificação de crédito, Experian®, Equifax® e TransUnion®.

Estes relatórios de crédito são uma colecção de todas as agências de notação de crédito e outros credores fornecem mensalmente às agências, sobre quanto crédito está a utilizar, bem como o seu comportamento de pagamento e histórico de pagamentos.

Porque muitos modelos de pontuação estão em uso, o mesmo mutuário pode ter diferentes pontuações de crédito em diferentes modelos de pontuação.

As pontuações de crédito podem realmente prever a capacidade de um mutuário de reembolsar um empréstimo?

As pontuações de crédito não se destinam a ser preditores absolutos sobre se alguém vai ou não falhar nos seus pagamentos de crédito. Pelo contrário, são utilizados pelos mutuantes como um barómetro da capacidade de um mutuário de reembolsar um empréstimo no futuro. A Reserva Federal explica-o bem no seu Relatório ao Congresso sobre a Pontuação do Crédito, onde afirma que “as pontuações de crédito prevêem consistentemente o desempenho relativo do empréstimo em todos os grupos populacionais”

Qual é o intervalo de pontuação de crédito típico?

As pontuações da maioria das empresas de classificação de crédito variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850. Um mutuário com uma pontuação de crédito de 300 provavelmente não será capaz de encontrar uma aprovação para empréstimos ou linhas de crédito, enquanto um mutuário com uma pontuação de 850 deverá ser elegível para praticamente qualquer empréstimo ou linha de crédito aprovado.

Que factores contribuem para a pontuação de crédito FICO®?

A maioria das empresas de classificação de crédito utiliza cinco factores principais para construir a sua pontuação de crédito, cada um tendo um nível diferente de impacto. Aqui estão os factores e os seus pesos para a FICO Classic Credit Score®:

• Histórico de pagamento (35% da pontuação).

  O que se vê: Especialmente nos últimos dois anos, mas até aos últimos sete anos, com que frequência cumpre os seus pagamentos de crédito a tempo e na totalidade?

  O que significa: Se os credores virem um forte historial de pagamentos positivos, é mais provável que o vejam como um mutuário de confiança.

• Montantes devidos (30% da pontuação).

  O que se vê: Qual é a sua taxa de utilização do crédito? Divida o montante total de crédito que lhe foi concedido pelo montante total que deve actualmente.

  O que significa: Quando a sua taxa de utilização do crédito é inferior a 30%, é visto como um gestor responsável de crédito.

• Comprimento do histórico de crédito (15% da pontuação).

  O que é que se observa: Qual é a idade média das suas linhas de crédito? (Pense em coisas como cartões de crédito, hipoteca e empréstimos para automóveis.)

  O que significa: Quando os credores vêem uma longa idade média, podem estar confiantes de que têm fortes relações com os seus credores.

• Mistura de crédito (10% da pontuação).

  O que é que se vê: Quantas linhas de crédito diferentes estão actualmente abertas em seu nome?

  O que significa: Quando os credores vêem uma mistura diversificada de crédito, podem sentir-se confiantes de que é bom a gerir as suas linhas de crédito.

• Novo crédito (10% da pontuação).

  O que se vê: Com que frequência são feitas verificações de crédito (consultas) para que a sua pontuação de crédito abra novas linhas de crédito?

  O que significa: Quando os mutuantes vêem muitas novas consultas de crédito, atribuem um nível de risco mais elevado ao mutuário.

Faz uma pontuação de crédito FICO® prever com precisão a capacidade futura de um mutuário de pagar a dívida?

FICO fez um estudo sobre como as suas pontuações de crédito reflectiam os riscos de incumprimento do devedor, e de acordo com uma análise para a Reserva Federal, parece que a sua pontuação de crédito está correlacionada com a capacidade de um mutuário de pagar a dívida no futuro. Analisou o desempenho real dos mutuários entre 2008 e 2010, relativamente às suas pontuações de crédito, e encontrou isto:

Is “credit score” as mesmas que “pontuação FICO® score”?

Basicamente, “credit score” e “pontuação FICO® score” referem-se todas à mesma coisa. Uma pontuação FICO® é um tipo de modelo de pontuação de crédito. Embora diferentes agências de relatórios possam pesar factores ligeiramente diferentes, todas elas medem essencialmente a mesma coisa.

Prestadores de empréstimos à habitação e automóvel, emissores de cartões de crédito, senhorios, empresas de telemóveis, e empresas de serviços públicos têm em consideração a sua pontuação de crédito quando lhe oferecem um dos seus produtos ou serviços.