Fraude de cartão de crédito é uma preocupação permanente dos americanos, e com razão. De acordo com um relatório do Identity Theft Resource Center (ITRC) as violações de dados continuam a aumentar, aumentando quase 45 por cento nos EUA em 2017. A fraude com cartões de crédito é agora o crime mais comum de roubo de identidade. Mas estes números quase não raspam a superfície de quão generalizada se tornou a fraude de cartões de crédito.
Gemini Advisory, um grupo de inteligência, relatou que mais de 60 milhões de cartões de pagamento dos EUA – débito e crédito – foram comprometidos em 2018, quer individualmente quer como resultado de grandes violações de dados.
Fraude com cartão de crédito assume muitas formas
Existem muitos tipos de fraude com cartão de crédito, incluindo:
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Skimming – Quando um ladrão coloca um dispositivo num scanner de cartão de crédito e transmite os dados para um dispositivo móvel próximo, depois utiliza-o para criar um cartão falsificado.
Phishing – Quando os ladrões tentam extrair-lhe informações pessoais por e-mail ou por telefone.
Fraude com cartão perdido ou roubado – Quando um ladrão utiliza um cartão de crédito perdido ou roubado para transacções físicas ou online.
Fraude sem cartão – Fraude cometida online ou por telefone, quando o ladrão não tem o seu cartão físico na mão, mas obteve os dados do seu cartão por outros meios.
Fraude acidental com cartão de crédito – Quando um amigo ou familiar acreditava ter autorização para utilizar o seu cartão de crédito, mas você não sabia ou a pessoa cobrou mais do que esperava.
Cartões de crédito EMV, também conhecidos como cartões de crédito EMV (depois da Europay, Visa e Mastercard, os três principais fornecedores de cartões de crédito) terem ajudado a reduzir certos tipos de fraude. Nos Estados Unidos da América, a fraude com cartões falsificados diminuiu 49% entre Setembro de 2015 e Dezembro de 2018, de acordo com um estudo da Visa.
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mas a fraude com cartão não presente continua a ser um enorme problema, e poderá custar aos retalhistas até 2023, a nível mundial, até um montante de 130 mil milhões de dólares.
Como consumidor, é importante conhecer os seus direitos quando ocorre uma fraude. Deve também familiarizar-se com as medidas que pode tomar para se proteger e o que fazer se o seu cartão for comprometido.
Relatar a fraude de forma atempada
A maior parte das empresas de cartões de crédito oferecem hoje protecção contra fraude de fiabilidade zero se denunciar os encargos no prazo de 30 dias.
Por lei, a sua responsabilidade é limitada a $50 por fraude de cartão-presente. Se o número do seu cartão for roubado mas não o cartão físico, a Lei de Facturação de Crédito Justo liberta-o de qualquer responsabilidade.
Independentemente da responsabilidade, é óbvio que quer denunciar a fraude assim que notar que alguém está a utilizar a sua conta.
Se não denunciar a fraude, será responsável pelo pagamento da factura quando esta chegar ao seu vencimento. Assim que fizer uma reclamação, não será responsável por quaisquer encargos sob investigação; apenas terá de fazer o seu pagamento mínimo com base nos encargos que efectuou nesse mês.
Entre em acção e denunciar a fraude assim que notar que pode poupar-lhe a dor de cabeça de disputas de encargos.
É uma boa prática rever regularmente todos os extractos do seu cartão de crédito para se certificar de que é capaz de apanhar rapidamente quaisquer transacções que não tenha efectuado. Isto pode também ajudá-lo a proteger a sua pontuação de crédito.
No caso de cartões de débito
Cartões de débito são uma história diferente. Quer ligar imediatamente para o seu banco se notar que o seu cartão de débito desapareceu ou pensar que pode ser vítima de fraude.
Se não denunciar despesas fraudulentas no prazo de 60 dias após a sua declaração mais recente, poderá ser responsabilizado por todas as despesas efectuadas pelo ladrão. Espere mais de dois dias após tomar conhecimento da perda, e poderá estar no gancho por até $500 de acusações fraudulentas. Se se apresentar dentro de dois dias úteis após ter tomado conhecimento da perda ou roubo do seu cartão, a sua responsabilidade cai para $50.
Conteste todas as acusações que não fez
Não há limite para o montante das acusações que pode contestar. Se um cartão de débito for roubado, os ladrões poderão ter acesso a qualquer conta vinculada, com milhares de dólares ou mais, dependendo dos seus saldos disponíveis.
Reveja cuidadosamente o seu extracto online e procure quaisquer cobranças que não reconheça. Se possível, faça uma referência cruzada contra recibos em papel ou e-mail para garantir que os encargos são seus.
Forneça os investigadores com as informações de que necessitam
Após ter apresentado um litígio, poderá perguntar-se quem investiga a fraude com cartão de crédito. Na maioria dos casos, dependendo do número de cobranças fraudulentas, o banco ou a empresa de cartões de crédito tratam-nas através do seu departamento de fraude interno. Num caso de roubo de identidade ou montantes mais elevados de encargos fraudulentos, a polícia local ou estatal, ou mesmo o Bureau Federal de Investigação, pode ser chamado in.
Os investigadores de fraude são peritos em rastrear a origem dos encargos. Podem comparar estes dados com as informações fornecidas pelo cliente para determinar se as acusações são fraudulentas. Pode ajudar a investigação a ir mais depressa, fornecendo quaisquer registos que os investigadores de fraude solicitem.
O que normalmente acontece no final?
Na medida em que denuncie as cobranças fraudulentas e forneça qualquer documentação necessária, o banco tem 30 dias para responder ao seu problema e iniciar uma investigação. A partir daí, o banco tem de concluir a investigação dentro de 90 dias.
Felizmente para os consumidores, a maioria dos casos de fraude com cartão de crédito termina com as cobranças contestadas a serem removidas ou com o dinheiro colocado de volta na sua conta.
Entretanto, deveria ter recebido novos cartões, com novos números de conta, para substituir as contas comprometidas. Pode também colocar um alerta de fraude na sua conta de crédito com as três principais agências de crédito para prevenir casos adicionais de fraude. Se colocar um alerta de fraude no seu ficheiro de crédito, não pode abrir um novo crédito sem verificação adicional da sua identidade, geralmente envolvendo um telefonema do credor.
Quem paga por fraude de cartão de crédito
Se os consumidores não forem responsáveis por cobranças fraudulentas que denunciem prontamente, levanta-se a questão: Quem paga por fraude de cartão de crédito?
O banco ou o emissor do cartão de crédito suporta grande parte do ónus de encargos fraudulentos. No caso de fraude com cartão de débito, o banco deve reembolsar o detentor da conta.
Muitas vezes, a empresa de cartão de crédito é responsável pelo pagamento ao comerciante pelas compras fraudulentas efectuadas com cartão de crédito.
Mas se o banco conseguir provar que medidas de segurança laxistas levaram à fraude, o comerciante pode não receber dinheiro pelos encargos fraudulentos do banco. Por exemplo, se um comerciante não utilizar um leitor de fichas no ponto de venda, ou se for determinado que um site de comércio electrónico não é seguro, pode enfrentar multas e também ser responsabilizado pelas taxas fraudulentas.
No caso raro de os ladrões serem apanhados e condenados, podem ter de pagar a restituição ao banco ou ao comerciante. Mas a maioria das fraudes com cartões de crédito fica impune, simplesmente porque os ladrões são tão difíceis de apanhar.
Fraude custa dinheiro aos comerciantes e aos bancos. Como a fraude continua a ocorrer, os retalhistas e os bancos podem aumentar os preços ou taxas, passando esses custos para os consumidores.
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