Poupar dinheiro e ter um fundo de emergência é importante, especialmente em tempos incertos, tais como uma pandemia. Mas guardar demasiado dinheiro pode não ser a melhor estratégia financeira pessoal, também.
Americanos ouvem constantemente falar de como não têm dinheiro suficiente em poupanças. Ou como uma grande parte da população precisaria de pedir dinheiro emprestado para cobrir uma despesa inesperada.
Para alguns americanos, no entanto, a pandemia de coronavírus virou o típico défice de poupanças de cabeça para baixo, à medida que as despesas caem e a taxa de poupança nacional sobe. A taxa de poupança pessoal subiu para um recorde de 33% em Abril. Com algumas pessoas a poupar mais do que nunca, vale a pena considerar se é possível ter demasiado dinheiro numa conta poupança que ganha pouco ou nenhum juro.
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p>Muitas pessoas, infelizmente, não estão cheios de dinheiro, mas para aqueles que já têm fundos de emergência consideráveis, há outras coisas que poderia fazer com o seu dinheiro extra.
O perigo de haver demasiado dinheiro em poupanças
Cuidar de dinheiro numa conta poupança é tipicamente uma coisa boa a fazer. As contas de poupança são um lugar seguro para guardar o seu dinheiro extra, e proporcionam uma forma fácil de fazer levantamentos. O seguro da Federal Deposit Insurance Corp., que cobre até $250.000 por pessoa, por tipo de conta num banco segurado pelo FDIC, significa que as suas poupanças são protegidas pelo governo federal se o seu banco falhar.
O grande perigo de ter demasiado dinheiro numa conta poupança, assumindo que não passa o limiar dos $250.000, é em grande parte um dos custos de oportunidade. Ao manter demasiado dinheiro a mais numa conta que gera poucos juros, perde a oportunidade de fazer crescer o seu dinheiro.
De acordo com os dados da Bankrate, a conta poupança média pagava apenas 0,09 por cento de juros a partir de Setembro. No entanto, não tem de se contentar com um rendimento tão reduzido. Existem contas de alto rendimento que pagam mais. Neste momento, as melhores pagam cerca de 0,9%, mas essa taxa ainda é relativamente baixa para dinheiro que não será necessário durante vários anos.
Em vez de manter esse dinheiro numa conta poupança, poderia direccioná-lo para investimentos com maior potencial de crescimento e rendimento, tais como fundos mútuos, obrigações, acções, e fundos negociados em bolsa, ou ETFs. Estes investimentos são mais arriscados do que uma conta poupança, mas oferecem maiores recompensas potenciais.
Manter um saldo sólido na sua conta poupança para o ajudar a resistir a uma tempestade financeira é importante, mas não quer manter muito do seu dinheiro na conta, e arrisca-se a perder a oportunidade de ganhar mais dinheiro investindo.
Calcular o limiar de poupança correcto
É importante considerar quanto dinheiro se quer reservar para uma emergência. Certifique-se de que o saldo da sua conta poupança atinge esse limiar antes de começar a investir dinheiro extra, digamos, numa conta de corretagem tributável ou num IRA. Mas também quer certificar-se de que o saldo da sua conta poupança não ultrapassa demasiado esse limiar.
Se ainda não tiver um fundo de emergência, começar pequeno é uma boa jogada. Crie pequenos objectivos, como poupar $500 ou $1,000, e trabalhe a partir daí.
Educador financeiro Angel Radcliffe sugere que “o seu fundo de emergência deve ter no mínimo três meses de despesas de subsistência. Eu recomendaria seis”. Isso significa que alguém com contas mensais num total de $3.000 deve ter entre $9.000 e $18.000 em poupanças antes de começar a investir o seu dinheiro extra em investimentos de maior rendimento.
A manutenção desta almofada de poupança permitir-lhe-á cobrir despesas inesperadas, como uma reparação de automóvel ou uma conta médica. Também lhe dá uma almofada de dinheiro para lidar com uma perda de rendimentos devido a uma perda de emprego.
Autora e escritora financeira Katie Oelker diz que a quantia que pretende depositar no seu fundo de emergência depende da sua tolerância ao risco e situação pessoal.
“Assim que tiver três meses de despesas acumuladas, pergunte-se com quanto mais se sentiria à vontade”, diz Oelker. “São seis meses? Nove meses? Doze meses? Muito desta resposta tem a ver com o quão confortável se sente com o risco de perder rendimentos, bem como com o tempo que acha que precisaria para esticar o seu fundo (de emergência) se necessário”
Por exemplo, se fizer parte de um fundo de emergência de rendimentos duplos, poderá conseguir escapar com um fundo de emergência mais pequeno se puder confiar nos rendimentos do seu parceiro se perder o seu emprego. Mas se for o único sustento do seu agregado familiar, poderá querer ter um fundo de emergência maior.
Maximize o seu dinheiro extra
Após ter construído o seu fundo de emergência, tente obter o maior valor desse dinheiro. “Embora muitos poupem numa conta poupança pessoal para facilitar o acesso a emergências, existem outras opções para fazer o melhor das suas poupanças para facilitar o acesso aos fundos”, diz Radcliffe. “Movendo as suas poupanças para uma conta poupança com juros elevados, ajudará a aumentar o seu rendimento”
Um dos primeiros lugares a procurar contas de maior rendimento deve ser os bancos online. Estes tendem a oferecer algumas das taxas de juro mais elevadas em contas de poupança e raramente têm saldos mínimos ou cobram taxas mensais.
Se quiser tentar obter ainda mais juros do seu fundo de emergência, poderia considerar a possibilidade de criar uma escada de CD. Perderá alguma flexibilidade mas poderá ser capaz de aumentar um pouco a sua taxa de juros.
Para aqueles que têm muito dinheiro de reserva e muito tempo antes de terem de aceder ao seu dinheiro, investir em acções, que historicamente geraram muito melhores retornos do que obrigações ou dinheiro, é uma estratégia a considerar.
Determine os seus objectivos financeiros
Os seus objectivos financeiros podem ter um grande impacto no montante de dinheiro que pretende reservar em dinheiro de menor rendimento ou investimentos com maior potencial de crescimento como acções.
Por exemplo, se quiser fazer uma grande compra, tal como comprar uma casa ou um carro, num futuro muito próximo, faz sentido ter uma grande quantia de dinheiro numa conta poupança. A última coisa que pretende é poupar para um adiantamento, investindo o seu dinheiro na bolsa de valores, apenas para que os seus investimentos desçam de valor à medida que começa a caça à casa.
Para outros objectivos a longo prazo, como a reforma a décadas de distância, investir é o caminho a seguir. Oelker recomenda a utilização de contas de reforma vantajosas do ponto de vista fiscal para investir depois de ter construído o seu fundo de emergência.
“Uma vez atingido o seu objectivo, considere investir poupanças extra, quer contribuindo mais através de um plano patrocinado pelo empregador (tal como um 401k ou 403b), quer financiando um Roth ou um IRA tradicional”, diz Oelker. “Cada dólar que investir irá aumentar. E quanto mais cedo começar a encher as suas contas de investimento, mais difícil será o seu dinheiro trabalhar para si”
Bottom line
A poupança de um fundo de emergência é importante para todos. Pode ajudá-lo a lidar com despesas inesperadas e a lidar com situações como a perda do seu emprego. Portanto, se tiver a sorte de poder poupar muito, vale a pena considerar o custo de oportunidade de ter muito dinheiro poupado com o seu banco.
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