p>De acordo com a Associação das Faculdades Americanas de Medicina, a dívida mediana da educação para estudantes de medicina em 2019 era de $200.000. Apenas dois anos antes, em 2017, relataram que 75% dos estudantes de medicina diplomados em 2017 contraíram um empréstimo médio de mais de $170.000.

O facto é que, a escola de medicina custa muito dinheiro. Por isso, é natural assumir que aqueles que se submetem ao rigor vão precisar de algum tipo de apoio em termos de empréstimos.

Neste artigo, vou dar-lhe tudo o que precisa de saber sobre a obtenção de empréstimos de estudantes de medicina. A partir daí, pode decidir que opções são as melhores para si.

Como funcionam os empréstimos de estudante de medicina, e quais são os diferentes tipos?

Depois de ter esgotado as bolsas de estudo e subsídios, é altura de procurar empréstimos para pagar a faculdade de medicina. Se estiver à procura de empréstimos para a faculdade de medicina, eu começaria sempre com empréstimos federais.

Você deve visar primeiro os Empréstimos Subsidiados Directos, depois os Empréstimos Não Subsidiados Directos. A principal diferença é que o governo pagará os seus juros enquanto estiver na escola sobre um empréstimo Subsidiado Directo-versus juros que começam a acumular-se de imediato com Empréstimos Subsidiados Directos.

Empréstimos Subsidiados Directos

Deve ter necessidade financeira

Estes empréstimos estão disponíveis para aqueles que mostram uma necessidade financeira. Estes últimos, Empréstimos Directos Não Subsidiados, são concedidos a indivíduos independentemente do seu estatuto financeiro. Muitos podem descobrir que se qualificam para uma combinação de ambos.

As taxas de juro estão sujeitas a alterações

As taxas de juro sobre empréstimos federais são predefinidas pelo governo e podem mudar periodicamente. Em média, as taxas de juro podem variar entre 4% e 8%. Estas taxas de juro fixas, bem como os planos de reembolso com base no rendimento, tornam estes empréstimos atractivos para aqueles que podem estar a olhar para cima de $200.000 em dívidas no final da sua escolaridade.

Se já tiver aproveitado ao máximo os empréstimos acima mencionados, então os Empréstimos Estudantis Direct Plus Graduate podem ser a sua próxima opção. Estes empréstimos fornecerão frequentemente recursos financeiros suficientes para colmatar a lacuna e acabar de pagar a sua educação médica.

P>PÕes oferecem as taxas de juro mais elevadas entre os Empréstimos Federais, pelo que é melhor pesquisar minuciosamente as suas opções. Eles também vêm com uma verificação de crédito, por isso, se tiver pouco crédito, procure as outras opções discutidas abaixo.

Empréstimos Privados

Estes são por vezes chamados Empréstimos Alternativos para Estudantes e têm tanto prós como contras e tipicamente devem ser pesquisados após as opções de Empréstimos Federais terem sido esgotadas. Embora existam algumas vantagens chave que deve pesquisar, existem também inconvenientes.

As suas questões de crédito

Os Empréstimos Privados verificam o seu crédito, ao contrário de muitas das opções de Empréstimo Federal. Se tiver um crédito excelente, isto será vantajoso, uma vez que as taxas de juro podem ser mais baixas do que as taxas Federais estabelecidas pelo Congresso.

Capítulos de empréstimo mais elevados

Outra vantagem que encontrará com Empréstimos Privados, é que existem limites de empréstimo mais elevados. Os Empréstimos Federais restringem a quantia emprestada com base quer na graduação ou pós-graduação e se estiver a frequentar uma escola de preços elevados ou talvez esteja a frequentar uma escola de medicina, este tipo de empréstimo permitir-lhe-á pedir emprestado até 100% do custo de frequência.

Não é elegível para reembolso com base no rendimento

As sérias desvantagens dos empréstimos privados incluem que não é elegível para reembolso com base no rendimento ou perdão federal. Como mencionado acima, com os Empréstimos Federais, pode recorrer ao reembolso com base no rendimento que poderia baixar o seu pagamento mensal de empréstimo de estudante para tão pouco quanto 10% do seu rendimento discricionário.

Com Empréstimos Privados, isto não é uma opção. Além disso, os Empréstimos Privados não são elegíveis para Programas Federais de Perdão. Além disso, embora alguns emprestadores ofereçam taxas de juro fixas, muitos não o fazem e poderá encontrar-se com uma taxa de juro variável.

Bonificação de juros

Por último, muitos empréstimos federais a estudantes vêm com uma bonificação de juros. Assumindo a elegibilidade, o governo pagará os seus juros enquanto estiver na escola ou mesmo em reembolso. Isto poderá poupar-lhe milhares na sua dívida.

Empréstimos privados não oferecem isto. Os juros começam a partir do primeiro dia. Alguns estudantes precisarão de um co-signatário para serem elegíveis para este empréstimo.

Onde posso encontrar os melhores empréstimos para a faculdade de medicina?

Quando estiver pronto para solicitar empréstimos federais para estudantes, utilize o Pedido Gratuito de Ajuda Federal ao Estudante (FAFSA) todos os anos que estiver na faculdade ou na licenciatura. Isto determinará a sua elegibilidade para Empréstimos Federais para Estudantes.

Após estar pronto para explorar Empréstimos Privados, temos algumas recomendações. Se tiver excelente crédito, compare as suas opções abaixo usando alguns dos nossos emprestadores favoritos – Empréstimos de Adiantamento, SoFi, e Credível.

Ascent

Se estiver a seguir cursos de medicina que incluem optometria, osteopatia, podologia, medicina veterinária e odontologia, a Ascent pode rapidamente (em 4 passos fáceis) ajudá-lo com os seus empréstimos a estudantes. Não há taxa de candidatura e a verificação das suas taxas pré-qualificadas não tem impacto na sua pontuação de crédito.

Com Ascent, pode escolher entre taxas de juro fixas ou variáveis:

• As taxas de juro fixas de empréstimos escolares graduados situam-se entre 3,26% – 13.41%.
• Taxa de Juro Variável empréstimos escolares graduados situam-se entre 2,11% – 11,87%.

Termos de empréstimo para taxas variáveis incluem termos de reembolso de 5 anos, 7 anos, 10 anos, 12 anos, 15 anos, ou 20 anos; para taxas fixas incluem termos de reembolso de 7, 10 ou 12 anos. Ascent não o penaliza por reembolso antecipado.

P>Abter um empréstimo com Ascent ou ler a nossa revisão completa de Ascent.

SoFi

SoFi fornece refinanciamento de empréstimo de estudante de medicina a uma taxa muito competitiva. Embora não se possa originar novos empréstimos com eles, pode-se refinanciar qualquer empréstimo velho e desajeitado que se tenha.

Pode escolher entre taxas de juro fixas ou variáveis:

• Empréstimos de taxa de juro fixa – 3,12%-6,78% (inclui desconto de pagamento automático)
• Empréstimos de taxa de juro variável – 2.38%-6,78% (inclui desconto para pagamento automático)

SoFi diz que “pode refinanciar os seus empréstimos federais e privados a estudantes e reduzir o seu pagamento para apenas $100/mês por até quatro anos”. Mas uma das coisas que mais gostamos é que não há juros compostos durante a sua residência.

P>Abter um empréstimo com SoFi ou ler a nossa revisão completa de SoFi.

Credível

Credível>Múltiplas lojas privadas para encontrar as melhores taxas para si. As taxas variam, e terá de verificar os termos de qualquer empréstimo que escolher. Credible oferece uma variedade de diferentes tipos de empréstimos, incluindo taxas de empréstimo pessoal a partir de 3,99% APR (com pagamento automático)*; taxas de refinanciamento de empréstimo estudantil a partir de 2,79% APR (com pagamento automático)* e 2,39% Var. TAEG (com autopagamento)*, e taxas de empréstimo a estudantes particulares a partir de 3,34% TAEG (com autopagamento)* e 1,04% Var. TPA (com autopagamento)*.

Uma coisa que torna Credível é que a flexibilidade nas opções de grau. Os credores que fornecem cotações para Credible fornecem empréstimos estudantis para tipos de graduação e pós-graduação.

P>Abter um empréstimo com Credible ou ler a nossa revisão completa de Credible.

Como mais posso pagar por empréstimos estudantis de medicina?

Existem alguns tipos diferentes de programas de reembolso de empréstimos para a faculdade de medicina. De acordo com Debt.org,

“o Plano de Reembolso Padrão de 10 anos é de longe o plano mais popular com 11,37 milhões de mutuários inscritos em 2017, mas isso não significa que seja o melhor plano para si. Este é o plano padrão. Os mutuários são automaticamente inscritos no Plano de Reembolso Padrão, a menos que escolham um diferente”

O programa padrão é onde apenas paga cerca de $2.000-$4.000 por mês (dependendo do tamanho do seu empréstimo, claro). Com um salário médio de residência de cerca de $60.000 por ano, simplesmente não é possível.

A maioria das pessoas em residência fará um reembolso do empréstimo com base no rendimento. E há três tipos diferentes de programas de reembolso de empréstimos com base no rendimento: Plano de Reembolso Baseado no Rendimento (IBR), Pay As You Earn (PAYE), e Revised Pay As You Earn (REPAYE).

Plano de Reembolso Baseado no Rendimento e Pay As You Earn

Basicamente, os dois primeiros – Plano de Reembolso Baseado no Rendimento e Pay As You Earn- são baseados nos seus rendimentos. Após 20 anos de pagamento destes empréstimos a uma taxa específica, o governo perdoará os seus empréstimos. É um negócio fantástico.

Estes planos cobram-lhe 10% dos seus rendimentos discricionários como pagamento. O rendimento discricionário é considerado o rendimento que tem após o pagamento das suas principais obrigações – como a sua hipoteca, serviços públicos, e contas necessárias. Assim, qualquer que seja o dinheiro que lhe resta para gastar, é o seu rendimento discricionário. E o governo calculará 10% disso para concluir quanto lhe deve em cada mês.

O governo estima isto com base nas suas declarações fiscais do ano anterior. Naturalmente, à medida que vai avançando na sua carreira, assume-se que vai ganhando mais dinheiro, pelo que os pagamentos vão aumentando de forma constante. Com estes programas, porém, há limites para o quanto terá de pagar.

Assim, se após 20 anos nestes dois programas não tiver pago todos os seus empréstimos médicos, o que quer que reste será perdoado pelo governo.

Mas aqui está o pontapé de saída. Uma vez que os seus pagamentos estão a ir fortemente para os juros e não para o saldo de capital, o que quer que reste pode ser tributado.

Por isso, digamos que após 20 anos eles perdoam $50.000, mas desse montante, será tributado nesse ano, dizendo que o seu rendimento é o que quer que seja, mais $50.000. Algumas pessoas chamam a isto a bomba dos impostos.

Revised Pay As You Earn

Revised Pay As You Earn é um programa modificado de pay-as-you-earn. É apenas para aqueles que contraíram empréstimos antes de Outubro de 2007 e não se qualificam para o Pay As You Earn, por isso a maioria de vocês que lêem isto não tem de se preocupar.

Com Pay As You Earn Revised, a principal diferença é que têm de contar o rendimento do cônjuge, por isso, qualquer que seja o vosso rendimento conjunto, o vosso pagamento será 10% desse rendimento discricionário.

Com os programas mais recentes, os pagamentos serão limitados. Mas com o Pagamento Revisto Como Ganha, não há limite. Portanto, se contraiu empréstimos há mais de 10 anos e tem um grande saldo, pode acabar por ficar preso a um enorme pagamento. Nesse caso, eu procuraria refinanciar.

Se estiver a procurar comparar os três programas de reembolso em profundidade, o US News elaborou um gráfico de comparação de fácil leitura.

Public Service Loan Forgiveness Program

The Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) é outra opção se trabalhar para o serviço público ou para algum lugar que seja gerido pelo governo. Se o seu empregador se qualificar, a sua residência contará para isto.

Tudo o que precisa de fazer é candidatar-se e estar no programa de reembolso de empréstimo correcto. Também tem de fazer parte de um programa ou trabalhar com um empregador que se qualifica para o perdão do Serviço de Empréstimos Públicos. Todos os anos depois disso, terá de apresentar o pedido para se qualificar.

O Gabinete do Departamento de Educação dos EUA tem uma área completa do seu website dedicada à PSLF, onde pode saber mais.

Outras opções

Embora não discutido explicitamente neste artigo, é importante pesquisar empréstimos específicos da escola médica que o possam ajudar na sua viagem através da escola médica.

Os Recursos de Saúde &Administração de Serviços fornece empréstimos de baixo custo a estudantes de medicina que satisfazem certos critérios.

Erros a evitar ao contrair empréstimos na faculdade de medicina

Enquanto estiver na faculdade de medicina, estará a olhar para uma soma muito grande de empréstimos estudantis na maioria dos casos. Isto pode tornar-se complicado, uma vez que talvez nunca tenha visto tanto dinheiro antes. Por isso, tem de proceder com cautela ao tratar de empréstimos desta grandeza.

Aqui estão alguns erros comuns a evitar ao contrair empréstimos a estudantes de medicina.

Usar os seus empréstimos para melhorar o seu estilo de vida

Times podem tornar-se difíceis durante a faculdade de medicina. Temos um amigo que passou por isso e é cansativo e você recebe amendoins pagos, se é que alguma coisa lhe interessa. Vai ser tentador utilizar um pouco do dinheiro que tem para as suas propinas para melhorar um pouco o seu estilo de vida.

Não o faça.

Utilize rigorosamente o dinheiro para os seus empréstimos e nada mais. Ficará agradecido quando sair da escola de medicina e tiver mais de $300.000 para pagar.

Não faça os seus trabalhos de casa

Compare as suas opções. Faça compras por aí. Considere taxas e taxas de juros. Pesquise sempre as opções de bolsas e bolsas de estudo antes de procurar empréstimos.

O que pode fazer sentido para uma pessoa pode não fazer sentido para si. Não salte à primeira opção que tiver simplesmente porque isso o ajudará a pagar a escola. Se estiver a utilizar as opções que descrevi acima, ser-lhe-á apresentada uma multiplicidade de emprestadores e empréstimos à escolha. Portanto, leve o seu tempo, faça os seus trabalhos de casa, e escolha o melhor empréstimo para si.

Ignorar a sua pontuação de crédito

O crédito pode ser a última coisa que lhe vem à cabeça quando se trata da faculdade de medicina, mas acredite ou não, pode custar-lhe muito dinheiro pelo caminho. Se ignorou o seu crédito até este ponto, é altura de começar a trabalhar na sua reconstrução. Se tiver bom crédito, faça tudo o que estiver ao seu alcance para manter essa boa pontuação de crédito.

Deixe-me dar-lhe um exemplo de porque é que isto é tão importante. Digamos que está a usar SoFi para pedir emprestado $100.000. O mutuário A pode qualificar-se para uma taxa de juros de 9% porque a sua pontuação de crédito é inferior a 700. O mutuário B pode qualificar-se para uma taxa de juro de 5% porque a sua pontuação de crédito é superior a 800. O mesmo empréstimo, os mesmos termos, apenas uma pontuação de crédito diferente.

Como é que isto se apresenta após 20 anos de reembolso? O mutuário A pagará cerca de $115.932,50 em apenas juros ao longo da vida do empréstimo. O mutuário B com a pontuação de crédito de 800+, por outro lado, paga apenas $58.388,65 ao longo de 20 anos em juros.

Sumário

A contracção de empréstimos para a faculdade de medicina não é uma decisão pequena. Passar pela própria faculdade de medicina será tributar a sua vida pessoal e profissional, pelo que acrescentar centenas de milhares de dólares em dívidas é razão suficiente para uma pausa.

P>Pense em todas as entradas e saídas de solicitar, e assumir, dívidas da faculdade de medicina antes de assinar qualquer coisa. Esperemos que este artigo lhe tenha dado tudo o que precisa de saber para começar.

• Pode contrair empréstimos para pagar despesas de subsistência na escola de pós-graduação?
• Reduzir a sua dívida de empréstimo estudantil: Um guia para perdão, quitação, e programas de refinanciamento

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