Salir de las deudas no es fácil. A veces se necesita todo lo que se tiene para mantenerse al día con las facturas mensuales y ahorrar para un día lluvioso, por no hablar de pagar los pagos mínimos mensuales de su tarjeta de crédito. Afortunadamente, hay muchas maneras de salir de las deudas que no te harán sentir miserable. Aquí están algunas de las mejores estrategias para liberarse de las deudas en el nuevo año.
Precalifíquese
¿Cuál es la deuda promedio por persona?
Según el Estudio de Deuda del Consumidor 2019 de Experian, el estadounidense promedio tenía 90,460 dólares en deuda en 2018. Esta cifra incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos estudiantiles.
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| Grupo de edad | Carga media de deuda |
| Gen Z (18-23) | 9$,593 dólares |
| Millennials (24-39) | 78.396 dólares | Gen X (40-55) | 135 dólares,841 |
| Baby boomers (56-74) | 96.984$ |
| Generación silenciosa (75+) | 40,925 |
Cómo las deudas pueden impactar negativamente en tu vida
Estar endeudado puede hacer que calificar para otros préstamos sea más difícil. Por ejemplo, si quieres comprar una casa, la mayoría de los prestamistas exigen que tengas una relación deuda-ingresos (DTI) del 43 por ciento o menos, incluyendo los futuros pagos de la hipoteca.
La relación DTI se calcula sumando los pagos mensuales de tus deudas actuales y dividiéndolos entre tus ingresos brutos mensuales. Digamos que tiene un pago de 300 dólares de préstamo estudiantil, un pago de 500 dólares de préstamo de auto y un pago mínimo de 200 dólares de tarjeta de crédito. Su salario bruto mensual es de 3.750 dólares, lo que hace que su DTI sea del 26,67 por ciento. En este caso, el pago máximo de la hipoteca para el que podrías optar es de 612,50 dólares. Dependiendo de su ubicación, podría ser casi imposible encontrar una casa dentro de ese rango de precios.
Si su DTI ya supera el 43 por ciento sin un pago de hipoteca, puede que le resulte imposible calificar para una hipoteca. Tener demasiadas deudas también puede dificultar el ahorro para la jubilación, la educación universitaria de sus hijos u otros objetivos.
Además, si trabaja en las fuerzas del orden, en los servicios financieros o en el ejército, su empleador puede llevar a cabo una comprobación de crédito cuando presente su solicitud. Es posible que le rechacen si tiene demasiadas deudas, ya que una situación financiera vulnerable le sitúa en un riesgo estadísticamente más alto de aceptar sobornos.
Organice todas sus deudas y facturas
Antes de idear una estrategia de pago de deudas, debe recopilar una lista de todas sus facturas y préstamos actuales. Revisa tus extractos bancarios y de tarjetas de crédito de los últimos seis meses y anota todos los préstamos recurrentes, facturas y otros gastos fijos.
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Tu lista debe incluir la cuota mensual, el saldo total, el tipo de interés, el plazo y cualquier otro detalle relevante. Por ejemplo, debe anotar si alguno de los préstamos está actualmente en aplazamiento o en un plan especial de reembolso.
Para volver a comprobar que no ha pasado nada por alto, mire su informe de crédito para ver todos los préstamos y líneas de crédito actuales. Puede consultar su informe de crédito de forma gratuita una vez a la semana a través de AnnualCreditReport.com hasta abril de 2021. Después de eso, será gratuito una vez al año.
Asegúrese de ver su informe de crédito de las tres agencias de crédito. Algunos prestamistas no reportan la actividad crediticia con los tres, así que si sólo revisa uno o dos puede estar perdiendo información importante.
Estrategias para salir de las deudas
Si está listo para salir de las deudas, comience con los siguientes pasos.
Pague más que el pago mínimo
Revise su presupuesto y decida cuánto extra puede destinar a su deuda. Pagar más que el mínimo le ahorrará dinero en intereses y le ayudará a salir de la deuda más rápidamente.
Digamos que tiene un saldo de 15.000 dólares en una tarjeta de crédito con un 17 por ciento de TAE y un pago mínimo de 450 dólares. Si sólo haces el pago mínimo, te llevará casi cuatro años pagar el saldo. Pagarás unos 5.500 dólares de intereses totales.
Si pagaras 550 dólares al mes, es decir, 100 dólares más que el mínimo, podrías saldar la deuda en menos de tres años y pagar sólo 4.100 dólares de intereses totales. Para saber más, intente utilizar una calculadora de pago de tarjetas de crédito.
Pruebe la bola de nieve de la deuda
Si está pagando más que el pago mínimo, también puede probar el método de la bola de nieve de la deuda para reducirla. Este método de pago de deudas le pide que haga el pago mínimo de todas sus deudas, excepto de la más pequeña, a la que pagará todo lo que pueda. Al hacer una «bola de nieve» de pagos hacia su deuda más pequeña, la eliminará rápidamente y pasará a la siguiente deuda más pequeña mientras paga los pagos mínimos del resto.
Digamos que tiene un saldo de 5.000 dólares en su tarjeta de crédito, un préstamo de 1.000 dólares en su automóvil y 10.000 dólares en préstamos estudiantiles. Con el método de la bola de nieve de la deuda, se centraría en pagar primero el préstamo del automóvil, porque tiene el saldo total más bajo.
El método de la bola de nieve de la deuda puede ayudar a motivarle a centrarse en una deuda a la vez en lugar de múltiples, ayudándole a crear un impulso y mantenerse en el camino. El único momento en el que debe descartar el método de la bola de nieve de deudas como una opción es si tiene un préstamo de día de pago o un préstamo de título. Estos préstamos suelen tener tasas de interés mucho más altas, entre el 300 por ciento y el 400 por ciento de TAE en promedio, y deben ser pagados tan pronto como sea posible.
Refinanciar la deuda
Refinanciar la deuda a una tasa de interés más baja puede ahorrarle cientos en intereses y ayudarle a pagar la deuda más rápido. Puede refinanciar hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos estudiantiles.
Una forma de hacerlo es a través de un préstamo de consolidación de deudas, que es un préstamo personal que puede venir con tasas de interés más bajas que sus deudas existentes. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, también puede considerar transferir la deuda a una tarjeta de transferencia de saldo. Estas tarjetas tienen una TAE del 0 por ciento durante un periodo de tiempo específico, normalmente entre seis y 18 meses.
Destinar las ganancias inesperadas a la deuda
Cuando reciba un reembolso de impuestos o un cheque de estímulo, añada el dinero a sus préstamos en lugar de ahorrarlo en su cuenta bancaria o derrochar en sí mismo. Puede decidir destinar la totalidad de la ganancia inesperada o dividirla al 50% entre la deuda y algo divertido, como unas futuras vacaciones o una cena cara.
Liquidar por menos de lo que debe
También puede llamar a los acreedores y negociar una liquidación de sus deudas, normalmente por mucho menos de lo que debe. Si bien es posible ocuparse de esto usted mismo, una serie de empresas de terceros también ofrecen servicios de liquidación de deudas por una tarifa.
Aunque pagar menos de lo que debe y escapar de las viejas deudas puede parecer inteligente, la Comisión Federal de Comercio menciona algunos riesgos. Para empezar, algunas empresas de liquidación de deudas le piden que deje de hacer los pagos de sus deudas mientras negocia mejores condiciones, lo que puede afectar negativamente a su puntuación de crédito.
Aprenda más:
- Cómo mejorar su puntuación de crédito
- ¿Es la consolidación de deudas adecuada para usted?
- La deuda media estadounidense
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