Si está luchando con las deudas, declararse en bancarrota puede ser una buena manera de recuperar sus finanzas. Pero no todo el mundo necesita iniciar un caso de bancarrota de inmediato. El hecho de que deba declararse en quiebra o no hacer nada dependerá de si es vulnerable a los acreedores. En algunos casos, no hacer nada (al menos por ahora) podría ser la mejor opción.

¿Tiene algo que los acreedores puedan tomar?

La mayoría de los acreedores necesitan presentar y ganar una sentencia de dinero en la corte antes de que puedan tomar su propiedad. Sin embargo, si usted no tiene nada que un acreedor pueda cobrar, usted es «a prueba de juicios». No tendrá que declararse en quiebra.

En general, usted está a prueba de juicios si:

• No tiene ninguna equidad en bienes raíces.
• No posee ningún activo que no pueda proteger de los acreedores. (Los estatutos de exención del estado le impiden renunciar a ciertos tipos de bienes para el cobro o la bancarrota, como la equidad en una casa o un coche, alimentos o necesidades básicas de vida.)
• No está trabajando o tiene un trabajo muy mal pagado.
• Recibes una fuente de ingresos que está exenta de acreedores, como las prestaciones de la Seguridad Social (y, en algunos estados, el desempleo otras prestaciones de derecho público).

Pero, estar a prueba de juicios puede ser una situación temporal. Por ejemplo, no es lo mismo estar sin trabajo ahora pero empleable en el futuro que estar jubilado de forma permanente.

Si está relativamente seguro de que su situación financiera no va a mejorar sustancialmente, y si la presión de los cobros no le molesta, puede que no haya razón para declararse en quiebra.

Si tiene activos y su acreedor le demanda, puede conocer lo que ocurrirá en Creditor Lawsuits: Qué esperar cuando el caso esté en el juzgado.

¿La quiebra borrará su deuda?

No todas las deudas se cancelan en la quiebra. Si usted todavía tendrá que pagar sus facturas más preocupantes después de declararse en quiebra, entonces la declaración probablemente no será una buena idea. Por otro lado, si la presentación de la quiebra se deshace de la deuda suficiente para que usted tenga más dinero para dedicar a la deuda no descargable, la quiebra todavía podría ayudar.

A continuación se presentan algunas deudas que son difíciles o imposibles de borrar en la quiebra. Además, los acreedores con estos tipos de deuda pueden utilizar técnicas de cobro como embargos de salarios o embargos bancarios incluso sin una sentencia.

Pensión alimenticia atrasada

Una declaración de bancarrota del Capítulo 7 no eliminará o reducirá la deuda de manutención de los hijos. Así que la presentación de la bancarrota del capítulo 7 no ayudará a menos que pueda liberar los ingresos futuros que puede utilizar para pagar la manutención de los hijos mediante la descarga de otras deudas.

Un caso de bancarrota del capítulo 13, sin embargo, puede ser una mejor opción. Usted puede detener las acciones de cobro al entrar en un plan de pago de tres a cinco años para pagar sus pagos de manutención atrasados en su totalidad. Tenga en cuenta que si tiene un saldo pendiente importante, su pago mensual podría ser elevado porque debe pagar todos los atrasos en el plan. Además, tendrá que seguir haciendo el pago de la manutención en curso.

Si puede ponerse al día en la bancarrota del Capítulo 13, estas son algunas de las complicaciones que evitará:

• embargo de salario
• pérdida de la compensación por desempleo
• tiempo en la cárcel
• descarga de los reembolsos de impuestos federales o estatales
• negación del pasaporte
• descarga de las ganancias de la lotería estatal
• suspensión de la licencia de conducir
• reducción de los beneficios de compensación laboral, o
• reducción de las prestaciones de la seguridad social o de incapacidad.

Descubra más leyendo ¿Cuáles son las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota?

Impuestos sobre la renta vencidos

Los contribuyentes con deudas tributarias pendientes están sujetos a un gravamen sobre los activos u otras fuentes de ingresos. Un embargo es una incautación legal de su propiedad para satisfacer una deuda. Una vez que un embargo está en su lugar, por lo general se mantiene hasta que usted pague su deuda tributaria.

Si usted debe impuestos sobre la renta atrasados y no hace nada, podría enfrentarse a lo siguiente:

• perder reembolsos de impuestos estatales o federales
• una reducción en los beneficios de la seguridad social
• un embargo de salario (dependiendo del estado en el que viva), o
• un embargo contra sus bienes raíces.

Entiende que una declaración de quiebra no eliminará las deudas fiscales recientes. Sin embargo, a través de un caso del Capítulo 13, usted podría ser capaz de pagar la deuda tributaria en un período de tres a cinco años.

(Para saber cuándo puede descargar las deudas tributarias, vea Deudas tributarias en el Capítulo 7 de bancarrota.)

Préstamos estudiantiles

Si usted está en mora en sus préstamos estudiantiles, el prestamista podría resultar:

• embargo de salario (dependiendo del estado en el que vivas)
• compensación de los reembolsos de impuestos federales y estatales
• pérdida de elegibilidad para la ayuda federal, incluyendo las becas Pell
• pérdida de opciones de aplazamiento o indulgencia, o
• reducción de los ingresos de la Seguridad Social.

No es fácil descargar la deuda de los préstamos estudiantiles en la bancarrota. Usted debe demostrar que el pago de sus préstamos causará una dificultad indebida, que es un estándar difícil de cumplir, aunque no es imposible en todas las situaciones.

¿Está usted en riesgo de perder su casa o su coche?

Si la bancarrota puede ayudarle a salvar su casa o su coche, podría ser una buena opción para usted.

Si usted está atrasado en los pagos de su hipoteca o del préstamo del coche, puede ponerse al día en esos pagos a través del Capítulo 13 de bancarrota. También podría deshacerse de segundas hipotecas o líneas de crédito con garantía hipotecaria o reducir el préstamo de su coche al valor de mercado del mismo. (Vea Su casa e hipoteca en el Capítulo 13 de bancarrota y Su coche en el Capítulo 13 de bancarrota.)

En el Capítulo 7 de bancarrota, no puede ponerse al día en el pago de un préstamo, pero si puede deshacerse de otras deudas para liberar dinero para pagar su hipoteca o préstamo de coche, podría valer la pena presentarla. Tenga en cuenta que para mantener una casa o un coche en este capítulo, usted querrá estar al día en su pago cuando se presente. (Ver Su casa en el capítulo 7 de bancarrota y el capítulo 7 de bancarrota y su coche.)

Alternativas a la bancarrota y a no hacer nada

Antes de decidir sobre la presentación de la bancarrota o no hacer absolutamente nada, considere otras opciones para hacer frente a las deudas leyendo Alternativas a la bancarrota.