A los 30 años, las responsabilidades aumentan. Es probable que compres tu primera casa y hagas crecer tu familia. El matrimonio, la hipoteca y las pequeñas bocas que alimentar pueden agotar tus ingresos. Incluso el perro de la familia se come una parte de tu sueldo.
Es fácil pensar que ahorrar para la jubilación es imposible a los 30 años, pero debería seguir siendo tu máxima prioridad, sobre todo cuando tu sueldo aumenta. Tendrá que trabajar duro para equilibrar los gastos con el ahorro.
Puede hacerlo siguiendo estas estrategias:
- Aumentar los ahorros del 401(k).
- Abrir una cuenta de jubilación individual, o IRA.
- Mantener una asignación de activos agresiva.
- Mantener las acciones de la empresa bajo control.
- No dejes que un mejor trabajo haga descarrilar tu plan de jubilación.
- Comienza a prepararte para los gastos universitarios con un plan 529.
- Protege tus ganancias con un seguro de incapacidad.
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Aumenta los ahorros del 401(k)
En principio, harás la máxima contribución permitida cada año a un fondo patrocinado por el empleador, como un 401(k). Para 2020, son 19.500 dólares. A medida que vayas ascendiendo en tu carrera profesional, destina los aumentos a tus ahorros para la jubilación en lugar de gastarlos.
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Si no puedes permitirte guardar todos tus aumentos de sueldo en fondos de jubilación, aumente gradualmente las contribuciones a lo largo del tiempo, aconseja Dee Lee, CFP y autora de «The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans».»
«Digamos que tienes un 3% en tu 401(k) para poder optar a la aportación de la empresa. Añade un poco más. Luego, tal vez, añada otro porcentaje de su salario unos meses más tarde, por lo que finalmente está ahorrando entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos», dice Lee. «No echarás de menos el dinero si aumentas el ahorro poco a poco».
Incluso los aumentos incrementales del 1 por ciento pueden suponer una gran diferencia a largo plazo. Por ejemplo, una persona de 30 años que ahorra el 6 por ciento de un salario de 50.000 dólares cada año, o 3.000 dólares, habrá acumulado 809.129 dólares para cuando tenga que empezar a retirar dinero de su 401(k) a los 70 años y medio. (Esto supone una tasa de crecimiento anual del 8%.)
Si esa misma persona aumentara su contribución anual en sólo un 1%, o 500 dólares, tendría 943.984 dólares. Es una diferencia de 134.855 dólares. Utiliza la calculadora de Bankrate para ver cómo tu contribución a la jubilación afecta a tu sueldo.
También sigue rellenando tu fondo de emergencia. Apunte a lo suficiente para cubrir seis meses de gastos esenciales.
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Abrir una IRA
Si ya está poniendo todo lo que puede en un 401(k) u otro fondo patrocinado por el empleador.fondo patrocinado por el empleador, dése una palmadita en la espalda, y luego abra una IRA por separado.
En 2020, las personas menores de 50 años pueden ahorrar hasta 6.000 dólares en una IRA Roth o en una IRA tradicional.
Ed Slott, un experto en jubilación reconocido a nivel nacional y autor de «Your Complete Retirement Planning Road Map», dice que todo el mundo debería abrir una Roth. Usted ahorra con dólares después de impuestos, pero las ganancias de sus inversiones crecen libres de impuestos.
«El mayor activo para hacer dinero que cualquiera puede poseer es el tiempo», dice Slott. «Así que los más jóvenes deberían aprovechar las décadas de capitalización libre de impuestos que tienen a su disposición a través de una IRA Roth.»
A diferencia de muchos otros planes de jubilación, nunca hay que sacar dinero de una Roth. Las ganancias pueden crecer durante todo el tiempo que desee.
Sin embargo, hay límites de ingresos para contribuir a una IRA Roth.
Si todavía no cumple los requisitos para el 401(k), mire la IRA tradicional. No tiene requisitos de ingresos siempre que no esté inscrito en un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Usted obtiene una deducción fiscal por su contribución y las ganancias crecen con impuestos diferidos, lo que significa que usted paga impuestos sobre la renta cuando retira su dinero.
Mantenga una asignación agresiva de activos
No basta con ahorrar. También hay que vigilar los activos de jubilación existentes para asegurarse de que no se están desperdiciando las oportunidades de crecimiento.
A los 30 años, hay que invertir de forma agresiva, asignando entre el 80% y el 90% de los activos a un conjunto diverso de acciones, dice Ellen Rinaldi, ex jefa de la agenda de jubilación de Vanguard.
Lo importante es mantenerse centrado en sus objetivos durante la volatilidad del mercado. Los mercados de renta variable suben y bajan. Las caídas son duras, pero son normales.
«Los jóvenes tienen la capacidad de capear un revés y pueden esperar un rebote», dice Slott. «Pueden fijarlo y olvidarlo, dentro de lo razonable. Entonces el mercado será bueno con ellos a largo plazo.»
Mantenga las acciones de la empresa bajo control
No caiga en la trampa de no prestar atención a sus activos, incluidas las acciones de la empresa para la que trabaja. Si sus acciones en la empresa han ido bien, pueden constituir una gran parte de sus inversiones para la jubilación.
Los planificadores financieros suelen estar de acuerdo en que las acciones de la empresa, o cualquier otro valor individual, nunca deben superar el 10% de su cartera. Más de eso y puede estar poniendo su jubilación en gran riesgo. «Sus ahorros no deberían estar determinados por la salud de una sola empresa», dice Rinaldi.
Slott está de acuerdo. «Es el viejo adagio, no hay que poner todos los huevos en una sola cesta», dice. «Lo último que quieres es perder tu trabajo y tus ahorros para la jubilación al mismo tiempo porque sus acciones han bajado.»
No dejes que un mejor trabajo haga descarrilar tu plan de jubilación
Si cambias de trabajo, no dejes que tu fondo de jubilación se resienta. Con demasiada frecuencia, los trabajadores optan por retirar un 401(k) de su anterior empresa.
Si retira el dinero antes de los 59 años y medio, pagará una penalización del 10 por ciento además de los impuestos sobre la renta, que podría llegar a ser del 37 por ciento si gana mucho. En respuesta a la pandemia y a la recesión, las comisiones por asaltar los 401(k) antes de tiempo quedarán exentas en 2020.
La opción más inteligente es traspasar el 401(k) a una IRA, que podrá invertir como quiera.
El mal momento es otra trampa costosa. La mayoría de los planes de jubilación proporcionados por el empleador requieren que usted trabaje durante un cierto período de tiempo antes de tener derecho a la totalidad de los beneficios, lo que se conoce como «adquisición de derechos».
Por ejemplo, con un 401(k), usted puede ser capaz de mantener el 20 por ciento de las contribuciones de un empleador después de un año, pero tendrá que trabajar otro año para obtener un 20 por ciento adicional y así sucesivamente hasta que esté totalmente adquirido. Las pensiones están estructuradas de manera un poco diferente, y los beneficios suelen estar disponibles después de cinco años de servicio.
Si está a punto de alcanzar un hito de adquisición de derechos que le permitirá mantener más, o la totalidad, de las contribuciones del fondo de jubilación de su empleador y los beneficios de la pensión, puede valer la pena esperar antes de dejar su trabajo.
Empiece a prepararse para los gastos de la universidad con un plan 529
Aquellos con hijos pequeños, tomen nota: nunca es demasiado pronto para pensar en la universidad. Pero los asesores financieros recomiendan encarecidamente que sigan haciendo del ahorro para la jubilación su primera prioridad.
«Un futuro financiero seguro es vital», dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. «Depende de usted proporcionar la mayor parte de los fondos para pasar sus años dorados. Nadie más va a hacer eso».
Un plan 529 es una gran manera para que los padres ahorren para la educación, dice McClary. Un plan 529 -llamado así porque está autorizado por la sección 529 del código fiscal federal- es un plan de ahorro con ventajas fiscales para una educación universitaria o la matrícula en cualquier escuela primaria o secundaria.
«Aprovecha los planes de ahorro universitario 529 donde estén disponibles», dice McClary. «Es una forma muy asequible de hacer que su hijo vaya a la universidad, en comparación con el hecho de apartar dinero de forma independiente para enviarlo a otro lugar».
Las familias también deberían averiguar si existen programas de estudio y trabajo, subvenciones, préstamos o becas que ayuden a financiar la educación universitaria de sus hijos.
Si está decidido a enviar a su hijo a Harvard, empiece a ahorrar pronto. Como cualquier otro gasto importante, es más fácil ahorrar un poco a largo plazo que intentar ponerse al día cuando sus hijos están en el instituto.
Proteja sus ingresos con un seguro de incapacidad
Por último, proteja su futuro financiero. Si se lesiona o se hace daño y no puede trabajar, el seguro de incapacidad reemplazará hasta el 60 o el 70 por ciento de los ingresos perdidos, pero sólo durante un período de tiempo.
La mayoría de los empleadores ofrecen beneficios a corto plazo, pero muchas empresas medianas y grandes proporcionan beneficios a largo plazo de hasta cinco años, y a veces incluso para toda la vida, según America’s Health Insurance Plans, un grupo de la industria.
Compruebe para asegurarse de que está cubierto. Si no es así, y puede permitírselo, considere la posibilidad de contratar un seguro de incapacidad por su cuenta.
La historia del seguro de vida es similar. Muchos empleadores lo ofrecen. Pero si te quedas sin trabajo, pierdes la cobertura.
Si tienes poco dinero en efectivo, elige un seguro de vida a plazo, que te dará la mayor cobertura por la menor cantidad de dinero y te permitirá bloquear tarifas anuales bajas y constantes a largo plazo.
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– James Royal de Bankrate contribuyó a la actualización de esta historia.
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