Las casas móviles pueden ofrecer más flexibilidad que las casas tradicionales a un coste mucho menor. Sin embargo, esto no significa que sean un gasto pequeño. Las casas móviles suelen costar entre 60.000 y 100.000 dólares, que es más de lo que muchas personas pueden pagar de su bolsillo.
Si necesita ayuda para comprar una casa móvil, querrá asegurar la financiación. Debido a que las casas móviles no son bienes raíces tradicionales, obtener financiación para una puede ser un desafío. La mayoría de los prestamistas tradicionales no le darán una hipoteca para comprar una casa móvil, pero hay otras opciones para obtener préstamos para casas móviles.
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¿Cuáles son las diferencias entre las casas móviles, modulares y manufacturadas?
A menudo oirás los términos móvil, modular y fabricado cuando se habla de tipos de casas similares. Aunque están relacionados, hay algunas diferencias importantes entre estos tres términos.
Casa móvil
Una casa móvil se construye en una fábrica antes de ser llevada a una propiedad para su instalación. Puede o no utilizar amarres metálicos en lugar de una cimentación tradicional. Sin embargo, esta explicación puede aplicarse también a las casas prefabricadas. Entonces, ¿cuál es la diferencia?
Que una vivienda se considere o no una casa móvil depende de cuándo se haya fabricado. Las viviendas construidas en una fábrica antes del 15 de junio de 1976 -fecha en la que entró en vigor la Ley Nacional de Normas de Seguridad y Construcción de Viviendas Prefabricadas- se conocen como casas móviles.
En virtud de la ley, los fabricantes debían seguir las nuevas normas de seguridad diseñadas para proteger a las personas que compraran casas móviles construidas después de esa fecha.
Casa prefabricada
Al igual que las casas móviles, las casas prefabricadas no se construyen in situ. Se construyen en una fábrica y luego se llevan al lugar de la vivienda. Las casas pueden instalarse en su ubicación permanente sobre bloques, pilares metálicos o una base permanente. A diferencia de las casas móviles, las casas prefabricadas no están pensadas para ser trasladadas una vez instaladas.
Según la Ley de Vivienda de 1980, las casas construidas en fábrica a partir del 15 de junio de 1976 se consideran casas prefabricadas. La construcción de estas casas está altamente regulada por el HUD bajo las Normas de Seguridad y Construcción de Casas Prefabricadas (Código HUD).
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Además, este tipo de casas debe cumplir con las normas locales de construcción de las comunidades donde se ubicarán.
Las empresas que construyen estas casas deben conseguir que sus diseños sean aprobados por una Agencia de Inspección Primaria de Aprobación de Diseño, aprobada por el HUD, cuyo trabajo es asegurarse de que los planes son seguros para los consumidores y cumplen con la ley.
Casas modulares
Al igual que las casas móviles y manufacturadas, las casas modulares se construyen en una fábrica y se envían al terreno donde se instalarán. Lo que las diferencia es que las casas modulares son más parecidas a las casas tradicionales. A menudo incluyen espacios de arrastre y sótanos y utilizan una cimentación tradicional.
Las casas modulares también pueden entregarse en dos o más piezas que luego se unen en la disposición deseada. Esta característica es la que les da el nombre de modular. Un contratista local normalmente gestionará el proceso de unión de estas múltiples piezas para completar la construcción de la casa.
Por último, las casas modulares deben ser construidas con los mismos códigos de construcción estatales, locales o regionales que las casas construidas en el sitio.
Cómo obtener financiación para casas móviles
Una vez que descubra las características de la casa móvil que desea comprar y dónde va a ponerla, es el momento de averiguar cómo financiarla. Hay algunas opciones a considerar si necesita pedir un préstamo para comprar su casa móvil.
Por ejemplo, es posible obtener un préstamo de las mismas fuentes que las hipotecas tradicionales, incluidos los préstamos FHA, los préstamos VA y los préstamos especializados para casas prefabricadas a través de Fannie Mae y Freddie Mac. Estas opciones suelen ofrecerle plazos de amortización más largos. Pero dependiendo de su situación, puede optar en cambio por una vía no tradicional con un plazo más corto, que puede incluir préstamos mobiliarios y préstamos personales.
Préstamos FHA
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ofrece programas de préstamos para casas móviles a través del programa de préstamos de la Administración Federal de la Vivienda, incluyendo préstamos del Título I y del Título II.
Préstamos del Título I
Un préstamo para casas prefabricadas del Título I puede utilizarse para financiar la compra de una casa prefabricada nueva o usada o para modificar, reparar o mejorar una. El pago inicial con este programa puede ser tan bajo como el 5 por ciento.
Los prestamistas pueden ofrecer préstamos para casas móviles del Título I incluso si el comprador no es propietario o no está planeando comprar el terreno en el que se levantará la casa prefabricada. Si el prestatario no es propietario (o no está comprando) el terreno, debe proporcionar un contrato de arrendamiento firmado para una parcela de casa móvil con un plazo inicial de al menos tres años.
El programa de préstamos tiene otros requisitos relacionados con los términos del préstamo.
Importe máximo del préstamo:
- Sólo casa prefabricada: 69.678 dólares.
- Lote para casa prefabricada: 23.226 dólares.
- Casa prefabricada y lote: 92.904 dólares.
- Préstamo para mejoras en el hogar: $25,000.
- Casa prefabricada o casa prefabricada y lote: 20 años más 32 días.
- Lote de casa prefabricada: 15 años más 32 días.
- Casa prefabricada y lote de varias unidades: 25 años más 32 días.
- La casa debe tener una superficie de 400 pies cuadrados o más.
- La casa debe haber sido construida después del 15 de junio de 1976.
- El préstamo debe cubrir la casa y el terreno en el que se encuentra.
- La casa debe estar clasificada como propiedad inmobiliaria, pero no necesariamente a efectos de impuestos estatales.
- La casa debe ser construida y permanecer en un chasis permanente.
- 15 años más 32 días para el terreno comprado para una casa prefabricada que ya posee.
- 20 años más 32 días para un préstamo sobre una casa prefabricada o sobre una casa prefabricada de una sola unidad y un terreno.
- 23 años más 32 días para una casa prefabricada de doble ancho.
- 25 años más 32 días para un préstamo sobre una casa prefabricada de doble ancho y un terreno.
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- Tipos de préstamos FHA
Plazo máximo del préstamo:
Préstamos Título II
Este programa de préstamos asegura préstamos que los prestatarios pueden utilizar para financiar una casa prefabricada que reúna los requisitos, junto con el terreno, siempre y cuando cumpla con los requisitos.
Por ejemplo, sólo puede utilizar un préstamo Título II si planea vivir en la casa prefabricada como su residencia principal – los inversores inmobiliarios no necesitan aplicar. Otros requisitos son:
Los pagos iniciales de un préstamo del Título II pueden llegar a ser tan bajos como el 3,5 por ciento, y los plazos pueden ser de hasta 30 años.
Fannie Mae
Algunos prestamistas ofrecen hipotecas de Fannie Mae a los prestatarios que deseen financiar una casa prefabricada a través del programa MH Advantage. Para calificar, tendrá que satisfacer una serie de criterios de elegibilidad, incluyendo la instalación de la casa con un camino de entrada y una acera que conecta el camino de entrada, cochera o garaje independiente.
Con el fin de calificar para este programa, la casa también debe cumplir con ciertos estándares de construcción, diseño arquitectónico y eficiencia energética similares a las casas construidas en el sitio.
Los préstamos vienen con una financiación de 30 años, y usted puede ser capaz de asegurar con un pago inicial tan bajo como el 3 por ciento. Como ventaja adicional, los tipos de interés de las hipotecas MH Advantage tienden a ser más bajos que los de la mayoría de los préstamos tradicionales para casas prefabricadas.
Freddie Mac
Los prestatarios que prefieren la financiación convencional también pueden obtenerla para una casa prefabricada a través del programa hipotecario Freddie Mac Home Possible.
Los prestatarios cualificados pueden elegir entre hipotecas de tipo fijo (15, 20 y 30 años) e hipotecas de tipo ajustable 7/1 o 10/1. Usted puede ser capaz de asegurar un préstamo con tan sólo el 3 por ciento de enganche, y, en algunos casos, se puede utilizar el dinero de regalo o subvención para ayudar a cubrir su pago inicial.
Préstamos VA
Si usted pertenece a la comunidad militar, usted puede calificar para un préstamo asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Puede obtener un préstamo a través de este programa para comprar una casa fabricada o modular y colocarla en un terreno que ya posee, comprar la casa y el terreno al mismo tiempo o refinanciar una casa que planea transportar a un terreno que posee.
Al igual que con los préstamos hipotecarios tradicionales del VA, los prestamistas pueden ofrecer hasta el 100 por ciento de financiación en los préstamos para casas fabricadas a través del programa. Necesitará lo que se llama una declaración jurada de afectación, que demuestra que la propiedad está unida a un terreno de su propiedad y cumple con ciertos requisitos locales y de la VA.
Los plazos de los préstamos pueden ir desde:
Préstamos sobre bienes muebles
Un préstamo sobre bienes muebles es un tipo especial de préstamo sobre bienes personales que puede utilizarse para comprar una casa móvil. Estos préstamos están diseñados para financiar vehículos caros como aviones, barcos, casas móviles o equipos agrícolas, en los que la propiedad garantiza el préstamo.
Incluso si usted no es dueño del terreno en el que se ubicará su casa, podría ser capaz de asegurar la financiación con un préstamo chattel. Como resultado, son una opción de préstamo popular para los compradores que planean alquilar un lote en una comunidad de casas prefabricadas.
Algunos prestamistas ofrecen préstamos chattel para la compra de casas prefabricadas que están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos (VA) y los Servicios de Vivienda Rural (RHS) a través del Departamento de Agricultura de Estados Unidos. Pero aunque puede encontrar prestamistas que ofrezcan tanto préstamos mobiliarios como hipotecas tradicionales, los dos tipos de préstamos difieren en algunos aspectos.
Para empezar, los préstamos mobiliarios suelen tener tipos de interés más altos: de 0,5 a 5 puntos porcentuales más altos de media que los tipos de las hipotecas tradicionales.
Los préstamos mobiliarios tienen plazos más cortos que las hipotecas tradicionales, lo que puede traducirse en pagos mensuales más altos, pero también podría ayudarle a saldar su deuda antes. En el lado positivo, el proceso de cierre suele ser más rápido y menos restrictivo con los préstamos mobiliarios que el proceso de cierre que experimentaría con una hipoteca tradicional.
Préstamos personales
Las viviendas móviles son mucho más baratas que las viviendas tradicionales, por lo que podría financiar su compra a través de un préstamo personal en lugar de un préstamo especializado.
Los préstamos personales son préstamos flexibles que puede utilizar para casi cualquier propósito. Sin embargo, los tipos de interés de los préstamos personales suelen ser más altos que los de otros tipos de préstamos, como las hipotecas o los préstamos para automóviles. La contrapartida es que no tienes que aportar ninguna garantía -lo que significa que no perderás tu casa si no pagas- y el proceso de solicitud suele ser más corto y conlleva menos papeleo.
Otra ventaja importante de los préstamos personales frente a las hipotecas es que suelen ser baratos o gratuitos de constituir, dice Steve Sexton, director general de Sexton Advisory Group. «No hay costosos gastos de título, custodia o tasación. Y el prestamista no tiene ningún interés o control sobre su casa porque el préstamo no está garantizado».
Los prestamistas de préstamos personales suelen ofrecer préstamos máximos de 25.000 a 50.000 dólares, aunque algunos prestamistas le permitirán pedir 100.000 dólares o más. Si ve que un prestamista ofrece un préstamo personal lo suficientemente grande como para financiar una casa móvil, puede ser una buena forma de pedir el dinero que necesita.
Pasos para obtener financiación para una casa móvil
Si se pregunta cómo comprar una casa móvil y obtener la mejor financiación, hay algunos pasos que debe seguir primero.
Revise sus informes de crédito
Cuando solicite cualquier tipo de financiación, un prestamista tendrá en cuenta su crédito como parte de su solicitud de préstamo. Los historiales crediticios limpios y las puntuaciones crediticias sólidas facilitan la obtención de préstamos y la obtención de mejores tasas y condiciones por parte de los prestamistas.
Si encuentra errores cuando revisa sus informes crediticios, puede disputarlos con la oficina de crédito correspondiente: Experian, TransUnion o Equifax.
Por qué es importante esto: cuanto mejor sea su puntuación crediticia, más baja será probablemente su tasa de interés. Esto puede ahorrarle miles de dólares a lo largo del préstamo.
Decida si va a comprar un terreno además de la casa móvil
Cuando busque un préstamo para financiar una casa móvil, la estabilidad del activo que se financia es importante, dice Sexton. Si el terreno es de su propiedad y a la casa móvil se le ha quitado el eje y las ruedas, lo que hace menos probable que el prestatario la recoja y la traslade, más entidades de crédito están abiertas a financiar el activo.
Por qué es importante esto: si planea alquilar una parcela para su casa, será elegible para menos préstamos que si planea comprar el terreno en el que se colocará la casa.
Descubra las especificaciones de la casa que quiere comprar
El tipo de casa que está buscando afectará a los préstamos que puede ser elegible para recibir. Por ejemplo, si quiere comprar una casa prefabricada de doble ancho que cueste 100.000 dólares o más, no podrá optar a un préstamo de la FHA. Además, las casas móviles más antiguas pueden no calificar para la financiación en absoluto.
Por qué es esto importante: Todos los prestamistas tienen criterios de préstamo específicos basados en el tipo y el valor de su casa.
Comience a buscar opciones de financiación
Elija el tipo de préstamo (FHA, convencional, bienes muebles, personal) que va a utilizar y compare las ofertas de los diferentes prestamistas.
Las tasas y los honorarios pueden variar ampliamente entre los prestamistas, así que tómese el tiempo para comparar. Intente encontrar un préstamo que tenga comisiones y tipos de interés bajos para poder gastar lo menos posible durante la vida del préstamo.
Por qué es importante: Investigar y comparar precios puede ahorrarle miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo, así como ayudarle a conseguir unas condiciones de préstamo más favorables. Además, buscar opciones de financiación con antelación le ayudará a asegurarse de que hay un préstamo disponible para ayudarle a realizar la compra.
Envíe su solicitud de préstamo
Querrá asegurarse de que su solicitud sea lo más completa y transparente posible. Además, muchos prestamistas requieren un pago inicial, así que prepárese para hacer un pago cuando complete su solicitud.
Por qué es importante: tener todos los materiales de su solicitud a mano y completar toda la solicitud mejorará sus probabilidades de calificar y mantendrá el proceso sin problemas.
Tipos de interés actuales
Como con cualquier préstamo, el tipo de interés de su préstamo variará con una serie de factores. Su puntuación de crédito, el tamaño de su pago inicial, el tipo de casa y si usted está comprando la tierra, además de la casa móvil afectará a la cantidad que usted paga.
Para calificar para las bajas tasas de préstamos de casas manufacturadas, usted querrá asegurarse de que su puntuación de crédito es de al menos 700. Necesitará al menos un 750 o más para calificar para las mejores tasas disponibles.
| Tipos de préstamo | Tipos de tasas | Puntuación crediticia mínima típica | Tipos de plazos | FHA | 2.69% | 500 | Hasta 30 años |
| Fannie Mae | Varios | 620 | Hasta 30 años | ||||
| Freddie Mac | Varía | 620 | Hasta 30 años | ||||
| Chattel | 7.75%-10.5% | 575 | Hasta 20 años | ||||
| 2.49%-36% | 600 | Hasta 12 años |
Factores a tener en cuenta a la hora de comprar una casa móvil
Si estás pensando en comprar una casa móvil o prefabricada, querrás tener en cuenta algunos factores para asegurarte de que seleccionas la opción que más te conviene, incluyendo la ubicación, el tamaño y si comprar una casa móvil nueva o usada.
Localización
Al igual que las casas tradicionales, las casas móviles y las casas prefabricadas tienen que ver con la ubicación. Antes de pensar en cualquier otra cosa, querrá averiguar dónde va a instalar su casa móvil. La ubicación que elijas tendrá un gran impacto en el resto del proceso.
«Comprar una casa móvil y encontrar la ubicación adecuada es igual que comprar una casa», dice Sexton. «Un buen vecindario es importante»
Una opción es instalar la casa en un terreno que ya posea. También puede optar por comprar el terreno donde se ubicará su casa móvil. Sólo tiene que asegurarse de que las normas de zonificación permiten la instalación de casas móviles en el terreno que posee o desea comprar. Además, debe confirmar que el terreno es adecuado para las casas móviles y que los servicios públicos locales están equipados para conectar una casa móvil.
Otra opción que puede considerar es alquilar una parcela en una comunidad de casas móviles. Esto requiere menos dinero por adelantado, pero añade una factura mensual de alquiler de la parcela a sus costes de vivienda. Consulte con el administrador de la comunidad las restricciones sobre las características y el tamaño de la casa y para encontrar parcelas disponibles.
Tamaño
Las casas móviles y las casas prefabricadas vienen en una variedad de tamaños, por lo que tendrá que decidir de antemano qué tamaño quiere que tenga su casa móvil. Las casas más grandes son más caras y requieren lotes más grandes. Como resultado, lo más probable es que tenga que pedir un préstamo mayor si quiere una casa más grande.
Las casas móviles se suelen clasificar por su anchura. Es posible que vea los términos single-wide y double-wide utilizados. Las casas de ancho simple tienen un poco menos de 15 pies de ancho, y las casas de ancho doble tienen el doble de ese ancho. Ambas suelen tener unos 70 pies de largo.
«Muchas ciudades no permiten las casas móviles de ancho simple en sus pueblos o límites urbanos», dice Sexton. «Asegúrese de investigar las normas que podrían aplicarse a su situación.»
Nueva o usada
A diferencia de los bienes raíces tradicionales, las casas móviles y manufacturadas tienden a perder valor con el tiempo. Eso significa que puede obtener un descuento si compra una casa móvil usada. La contrapartida es que las casas móviles usadas suelen tener signos de antigüedad, a menos que se hayan mantenido muy bien.
También querrá investigar por adelantado el lugar donde piensa colocar la casa móvil. Algunos lugares no permitirán la colocación de casas que fueron producidas antes de una fecha específica, lo que limita sus opciones.
Con una compra de una casa móvil más antigua, es probable que también necesite emplear a alguien con conocimientos y habilidades de inspección para asegurarse de que compra una buena casa.
Precalifíquese
La conclusión
Las casas móviles y manufacturadas pueden ser una opción mucho más asequible que una casa tradicional. Pero si planea comprar una, investigue para averiguar qué opciones de financiación están disponibles y comprenda los requisitos para poder optar a la financiación. También querrá asegurarse de que la casa no es demasiado antigua para poder optar a un préstamo o una hipoteca y de que tiene una ubicación adecuada para la casa.
Preguntas sobre la financiación de casas móviles
¿Qué puntuación de crédito se necesita para financiar una casa móvil?
Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más fácil será calificar para un préstamo de casa móvil con tasas de interés competitivas.
«La FHA financiará con una puntuación de crédito de 500 a 589 y un 10 por ciento de enganche», dice Sexton. «A las puntuaciones de crédito con 580 o más sólo se les exigirá un depósito del 3,5 por ciento. La puntuación de crédito mínima con Freddie Mac o Fannie Mae es de 620. Varios proveedores de préstamos Chattel requerirán una puntuación de crédito de tan sólo 575 o tan alta como 660.»
¿Cuánto tiempo puedo financiar una casa móvil?
La duración de la financiación de su casa móvil depende del prestamista que utilice. Sin embargo, puede esperar encontrar préstamos de entre cinco y 30 años, dependiendo del tipo de préstamo que elija.
¿Es difícil financiar una casa móvil?
Debido a que las casas móviles se deprecian con el tiempo, puede ser más difícil encontrar un prestamista que ofrezca financiación para casas prefabricadas que si estuviera comprando una casa tradicional. Dicho esto, todavía hay muchas opciones disponibles. Sólo asegúrese de hacer su debida diligencia para encontrar el adecuado para usted basado en su solvencia, su situación financiera y sus necesidades y preferencias.
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