Le guste o no (y no le gustará), el procesamiento de la tarjeta de crédito viene con una desconcertante variedad de pequeñas tarifas de cinco centavos que se suman a sus costos en formas que ni siquiera puede ser consciente de. Una de las tasas que puede haber visto en su extracto de procesamiento de tarjetas de crédito es la tasa AVS. Si eres un comerciante de comercio electrónico, probablemente ya sepas lo que es, pero si estás en el comercio minorista, lo más probable es que no lo veas muy a menudo y puede que no entiendas cómo funciona.
En este artículo, vamos a explicar lo que es AVS, cómo usarlo, y cuánto podría costarte en cargos de procesamiento adicionales.
¿Qué es AVS?
AVS es un acrónimo de Address Verification Service (Servicio de Verificación de la Dirección), una función que se utiliza para comparar la dirección que le proporciona su cliente y la dirección de facturación que tiene registrada el banco emisor del titular de la tarjeta. El AVS tiene dos funciones principales: (1) disuadir del fraude confirmando que el cliente es el titular legítimo de la tarjeta, y (2) ayudar a evitar devoluciones de cargos proporcionándole información adicional para verificar la identidad de su cliente. El AVS lo proporciona Mastercard, pero lo utilizan las principales marcas de tarjetas de crédito en Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido.
El uso del Sistema de Verificación de Dirección no es necesario para todas las transacciones con tarjetas de crédito/débito. De hecho, el único momento en el que necesitará utilizar el AVS es para las transacciones sin tarjeta y las transacciones con clave, lo que podría ocurrir si por alguna razón el terminal de la tarjeta de crédito en su tienda física no puede leer la banda magnética o el chip EMV del cliente.
Utilizar el AVS es realmente muy sencillo. Además de la información de su tarjeta de crédito, su cliente también proporciona una dirección de facturación. Esta información se envía a su procesador de tarjetas de crédito, que consulta el sistema AVS para determinar si la dirección proporcionada por el cliente coincide con la dirección de facturación registrada en el banco emisor de la tarjeta de crédito. El AVS puede configurarse para que se ejecute automáticamente a través de una pasarela de pago o un terminal virtual, o bien puede consultar manualmente el sistema a través de su terminal de tarjeta de crédito. El Sistema de Verificación de Direcciones comparará la dirección de facturación enviada con la archivada en el banco emisor, y le devolverá un código que le indica el grado de coincidencia de las dos direcciones.
¿Qué es una tarifa AVS?
Nada es gratis, por supuesto. Por lo tanto, cada vez que utilice la función AVS, tendrá que pagar por su uso.
Si su negocio es únicamente minorista, sólo necesitará utilizar AVS en contadas ocasiones, por lo que el impacto en sus costes de procesamiento será mínimo. Por otro lado, si su negocio es sólo de comercio electrónico, venta por correo y/o por teléfono, necesitará utilizar AVS para cada transacción. Si se encuentra en uno de estos tipos de negocios, el coste de utilizar AVS puede ser considerable, dependiendo de cómo (y si) su procesador de tarjetas de crédito le cobre por utilizarlo. Si procesas muchas transacciones B2B, también debes tener en cuenta que algunos procesadores exigen el uso de AVS para procesar los datos de las tarjetas de crédito de nivel II y III.
Mastercard cobra una tasa de evaluación automática de AVS siempre que se utiliza AVS, independientemente de las circunstancias. Esta tasa es actualmente de 0,01 dólares para las transacciones sin tarjeta y de 0,005 dólares para las transacciones con tarjeta. Tu procesador tiene que pagar esta tasa a Mastercard cuando procesa tu transacción, y normalmente te la repercutirá de una forma u otra.
Si utilizas Square (ver nuestra reseña) o un proveedor de servicios de pago similar y estás en un plan de precios de tarifa plana, no pagarás una tasa AVS por separado. En su lugar, Square incorpora esta tasa en sus tarifas de procesamiento. Tenga en cuenta que Square, junto con casi todos los demás proveedores, cobra una tasa más alta para el comercio electrónico y las transacciones con clave. Si bien gran parte de esta tasa incrementada refleja el mayor riesgo asociado a las transacciones sin tarjeta en general, el uso del servicio AVS también está incluido.
Si su procesador utiliza un plan de precios por niveles, es posible que se le cobre o no una tasa AVS separada por cada transacción, pero esto depende de su procesador. Sin embargo, el uso de AVS para una transacción de tarjeta no presente suele ser un requisito para colocar esa transacción en el nivel calificado. Por el contrario, si no se utiliza el AVS, la transacción pasará a ser no cualificada, y usted pagará una tarifa mucho más alta por procesarla. Dado que la tasa no cualificada le costará hasta dos o incluso tres veces la tasa cualificada, ahorrará dinero utilizando el AVS, incluso si tiene que pagar una tasa por ello.
Los comerciantes con un plan de precios de intercambio plus pueden o no cobrar una tasa AVS por separado, pero el uso del AVS le dará una tasa de intercambio más baja, reduciendo así el coste de procesar su transacción. De nuevo, en la mayoría de los casos, el ahorro de la tasa de intercambio más baja compensará con creces el coste de la tasa AVS.
Los precios basados en la suscripción funcionan de la misma manera que los de intercambio plus, con la excepción de que normalmente no se paga un porcentaje de recargo en las transacciones. Una vez más, ahorrará dinero en general utilizando AVS para sus transacciones sin tarjeta. Tenga en cuenta que la mayoría de los proveedores que ofrecen precios de suscripción normalmente no añaden cargos adicionales como la cuota de AVS, ya que usted ya está pagando una cuota de suscripción mensual que está destinada a combinar estos y otros costos asociados con el mantenimiento de su cuenta de comerciante.
Para averiguar cómo su proveedor maneja la cuota de AVS, tendrá que navegar a través de la letra pequeña de su contrato. Aunque algunos de los proveedores más transparentes revelan esta información en su sitio web, la mayoría no lo hacen. La mayoría de los proveedores que imponen una tarifa AVS discreta cobrarán entre 0,01 y 0,25 dólares por cada transacción en la que se utilice AVS. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente, sobre todo si se procesa un gran número de transacciones de pequeño importe. Otros proveedores pueden simplemente incluir este coste adicional en sus tarifas para las transacciones sin tarjeta, ya que usted utilizará AVS para el 100% de este tipo de transacciones.
Debido a la posibilidad de que las tarifas de AVS aumenten significativamente sus costes de procesamiento, algunos proveedores renunciarán permanentemente a la tarifa si su negocio es sólo de comercio electrónico. Las empresas con presencia en línea y al por menor probablemente no tendrán tanta suerte.
¿Qué significa una falta de coincidencia de AVS?
El sistema de verificación de la dirección comparará la dirección de facturación enviada con la que está archivada en el banco emisor, y devolverá un código que le indica la coincidencia de las dos direcciones. Por lo tanto, cada vez que alguien habla de una «falta de coincidencia AVS», se refiere a una de las siguientes cosas en la tabla de abajo.
Códigos AVS comunes
Aquí hay un resumen de los códigos más comunes devueltos por el AVS, y lo que significan:
Códigos AVS comunes (para Visa, Mastercard, y Discover)
| Código AVS | Significado |
|---|---|
| B | No se ha enviado información sobre la dirección, No se ha podido realizar la comprobación de AVS | E | Los datos de AVS proporcionados no son válidos (o AVS no está permitido para el tipo de tarjeta enviado) |
| R | AVS no disponible en el momento en que se envió la transacción. Reintente la transacción |
| G | El banco emisor de la tarjeta de crédito no es de origen estadounidense y no admite AVS |
| U | La información de la dirección no está disponible para la tarjeta de crédito del cliente |
| S | El banco emisor de la tarjeta de EE. el banco emisor de la tarjeta no admite AVS | N | Ni la dirección ni el código postal de 5 dígitos coinciden con la dirección y el código postal que figuran en el archivo de la tarjeta | A | La dirección coincide, pero el código postal de 5 dígitos no |
| Z | Los primeros 5 dígitos del código postal coinciden, pero la dirección de la calle no | W | Los 9 dígitos del código postal coinciden, pero la dirección de la calle no | Y | La dirección de la calle y los 5 primeros dígitos del código postal coinciden perfectamente |
Tenga en cuenta que hay códigos adicionales que puede ver. Sin embargo, son mucho menos comunes que los códigos enumerados en la tabla anterior.
Aprendiendo a leer los códigos AVS
Una vez que reciba un código del sistema AVS, ¿qué sucede a continuación? En algunos casos, el procesador de su tarjeta de crédito rechazará automáticamente una transacción si se devuelven ciertos códigos AVS erróneos. Si esto ocurre, su único recurso es pedir al cliente una dirección de facturación alternativa e intentarlo de nuevo.
Otras veces, tiene que decidir si acepta o rechaza la transacción. Hay razones legítimas por las que un cliente puede proporcionar inadvertidamente una dirección de facturación incorrecta. Por ejemplo, su cliente puede haberse mudado recientemente pero no ha actualizado su nueva dirección de facturación con la compañía de su tarjeta de crédito. O tal vez el cliente simplemente no recuerda su dirección correctamente. Sin embargo, si el cliente no proporciona la dirección correcta en el segundo intento, es muy probable que sea porque la tarjeta ha sido robada y el cliente no tiene idea de dónde vive el verdadero titular de la tarjeta. En este caso, debe rechazar la transacción.
En un entorno minorista, un comerciante tendrá que decidir si acepta una transacción si el Sistema de Verificación de Dirección devuelve un código que indica algo distinto a una coincidencia perfecta. Los diferentes códigos AVS presentan diferentes niveles de riesgo al aceptar la transacción, como se resume aquí:
| Transacción aprobada si: | Códigos AVS: | Nivel de riesgo: |
|---|---|---|
| El código postal o la dirección de la calle coinciden o no | Ninguna | Alta | La dirección de la calle coincide | B, N y Z | Media | Coincidencias de código postal de 5 dígitos | B, N y A | Medio |
| Cuestiones del código postal de 5 dígitos o de la dirección de la calle | B y N | Medio |
| Cuestiones del código postal de 5 dígitos y de la dirección de la calle | B, N, A y Z | Bajo | Ambos códigos postales de 9 dígitos y la dirección de la calle coinciden | B, N, A, Z, W e Y | Extremadamente baja |
De nuevo, los comerciantes minoristas tendrán que tomar una decisión basada en el nivel de riesgo si se produce un desajuste parcial. Le recomendamos que establezca políticas específicas sobre qué códigos AVS se aprobarán y cuáles se rechazarán, y que se asegure de que sus empleados están formados para reconocer los códigos AVS que les obligarán a rechazar la tarjeta de un cliente. Los negocios de pedidos por correo y por teléfono también tendrán que establecer políticas similares para garantizar la coherencia a la hora de aceptar o rechazar transacciones.
Para los negocios de comercio electrónico, las cosas son un poco más fáciles. En la mayoría de los casos, puede configurar su pasarela de pago para aceptar o rechazar automáticamente las transacciones en función del código AVS devuelto. Pasarelas populares como Authorize.Net (ver nuestra reseña) le permiten configurar su pasarela para aceptar automáticamente sólo las transacciones en las que se devuelven códigos AVS especificados. Deberá extremar la precaución a la hora de seleccionar qué códigos aprobar en función del nivel de riesgo general. Aceptar demasiados códigos de desajuste parcial puede dejarle vulnerable al fraude y a las devoluciones de cargos. Al mismo tiempo, podría perder muchas ventas si sus políticas de aceptación de códigos AVS son demasiado restrictivas.
Aunque obviamente querrá que su puerta de enlace sea capaz de procesar las transacciones automáticamente las 24 horas del día, los 7 días de la semana, sin necesidad de que usted intervenga, le sugerimos que configure un sistema para enviar automáticamente un correo electrónico a un cliente notificándole que su transacción fue rechazada debido a una falta de coincidencia AVS. Esto le da al cliente la oportunidad de corregir la información de la dirección de facturación o enviar un método de pago alternativo, y evita que usted pierda una venta.
Por qué debe tener cuidado con los mensajes de «AVS rechazado»
Si recibe un mensaje de «AVS rechazado», es una gran señal de alarma de que algo va mal en la transacción. La mayoría de las veces, esto significa que la compañía de tarjetas de crédito sospecha de fraude. Es poco probable que un pirata informático que utilice información de pago robada conozca la dirección física del propietario real de la tarjeta. Por este motivo, la mayoría de los proveedores de servicios comerciales exigen el uso de AVS para todas las transacciones de comercio electrónico, por lo que esta herramienta forma parte automáticamente de su cuenta comercial.
Usar AVS no eliminará el fraude de tarjeta no presente (CNP), pero reducirá las posibilidades de que le ocurra. Del mismo modo, reducirá los casos de fraude por devolución de cargos, que también es cada vez más común. Si la dirección proporcionada por el cliente y la dirección registrada en el banco emisor coinciden cuando usted procesa la transacción, esto proporciona una prueba adicional para mejorar sus posibilidades de defenderse con éxito contra la devolución de cargos. Mejor aún, el uso eficaz del mensaje AVS/AVS Rejected puede reducir las posibilidades de que se produzca una devolución de cargo en primer lugar.
Obviamente, hay una serie de razones legítimas por las que un cliente querría enviar un pedido a una dirección diferente. Sin embargo, los estafadores casi siempre envían los pedidos a un lugar distinto de la dirección de facturación de su víctima. Le conviene verificar la dirección de envío, por si acaso.
Cómo utilizar las comprobaciones AVS de las tarjetas de crédito para proteger su negocio online
Si tiene un negocio online, ya sabe que una comprobación AVS es un paso obligatorio siempre que procesa transacciones con tarjetas de crédito. De hecho, en algunos casos de devolución de cargos, no tener una comprobación AVS significa automáticamente que el comerciante pierde la disputa. Afortunadamente, es bastante fácil realizar la comprobación. En la mayoría de los casos, puede configurar su pasarela de pago para que acepte o rechace automáticamente las transacciones en función del código AVS devuelto. En el caso de las pasarelas más populares, como Authorize.Net (vea nuestra reseña), todo lo que tiene que hacer es configurarla para que acepte automáticamente sólo las transacciones en las que se devuelvan los códigos AVS especificados.
Deberá extremar la precaución a la hora de seleccionar qué códigos aprobar en función del nivel de riesgo general. Aceptar demasiados códigos de desajuste parcial puede dejarlo vulnerable al fraude y a las devoluciones de cargos. Al mismo tiempo, podría perder muchas ventas si sus políticas de aceptación de códigos AVS son demasiado restrictivas. Aunque obviamente querrá que su pasarela sea capaz de procesar las transacciones automáticamente las 24 horas del día, los 7 días de la semana, sin necesidad de que usted intervenga, le sugerimos que configure un sistema que envíe automáticamente un correo electrónico al cliente para notificarle que su transacción ha sido rechazada debido a una falta de coincidencia de códigos AVS. Esto le da al cliente la oportunidad de corregir la información de la dirección de facturación o de enviar un método de pago alternativo, y evita que usted pierda una venta.
No utilice un sistema de verificación de direcciones como su única herramienta de prevención de fraudes
El servicio de verificación de direcciones proporciona una valiosa protección para su negocio tanto contra el fraude como contra la posibilidad de una devolución de cargos. Aunque no es infalible, es mucho mejor utilizarlo en lugar de aceptar simplemente todas las transacciones sin él. En este sentido, vale la pena pagar un poco más por el AVS y no es de ninguna manera una tarifa «basura».
Al mismo tiempo, querrá asegurarse de que su proveedor no le está estafando cobrando una tarifa de AVS que es mucho más alta que lo que tienen que pagar a Mastercard por el uso del servicio. Su mejor defensa es discutir la tasa AVS con su representante de ventas cuando negocie las condiciones de su cuenta comercial. Y, por supuesto, lea detenidamente los documentos de su contrato antes de firmarlo para asegurarse de que lo que le dijo su representante de ventas se refleja en su contrato legalmente vinculante.
Los comerciantes de comercio electrónico son especialmente vulnerables a pagar de más por el Servicio de Verificación de Direcciones, y querrá elegir un proveedor que renuncie a la tarifa AVS por completo o que simplemente le cobre el coste de traspaso. Pagar mucho más que esto se acumulará rápidamente si se le impone una tarifa AVS en cada una de las transacciones que procesa su negocio.
También recomendamos que los comerciantes de comercio electrónico establezcan las políticas de rechazo automático en sus pasarelas de pago para equilibrar el riesgo de fraude con la posibilidad de perder ventas de clientes legítimos. Su proveedor puede ayudarle a seleccionar políticas de rechazo automático que cumplan este objetivo.
Cada proveedor trata las tarifas de AVS de forma diferente, por lo que querrá investigar este tema antes de considerar un proveedor concreto para su negocio.
Por último, no utilice AVS como su única herramienta de prevención del fraude. En su lugar, además del AVS, utilice un enfoque por capas que incorpore cortafuegos, buenas medidas de seguridad de las contraseñas y comprobaciones de CVV/CVC. Las herramientas automatizadas de puntuación del fraude, como la geolocalización de la IP, el AVS, el CVV y las herramientas de huellas dactilares de los dispositivos, pueden utilizarse conjuntamente para determinar una puntuación de probabilidad de fraude. Asimismo, asegúrese de volver a examinar los pedidos que el cliente modifique después de haberlos realizado, pero antes de que la mercancía haya sido enviada. Al mismo tiempo, no hay que ser demasiado exigente a la hora de bloquear las transacciones. Bloquear con frecuencia las transacciones legítimas frustrará a sus clientes y le costará su negocio. En una época en la que cualquiera puede publicar su opinión sobre un negocio en línea, esto podría perjudicarle a largo plazo.