Una reclamación de pérdida total es cuando su coche ha sido dado de baja como pérdida total porque, o bien no puede ser reparado (daños graves más allá de la reparación sin importar el costo) O el costo de las reparaciones supera el valor real de su coche (ACV). Esta última razón es la más común. La compañía de seguros sólo declarará tu coche como siniestro total si se ahorra dinero pagándote el valor de tu coche en lugar de repararlo. Es una decisión puramente comercial.

Las reparaciones superan el coste del coche

Cada compañía de seguros tiene un corte diferente para el porcentaje del valor real (ACV) para cuando declararán su coche como pérdida total. El porcentaje de corte oscila entre el 70-80% del ACV de su coche dependiendo de la aseguradora. Así, por ejemplo, una compañía de seguros con un límite del 75% declarará tu coche como siniestro total si las reparaciones se estiman en 8.000 dólares y tu coche sólo vale 10.000 dólares. Esto se debe a que $8,000 es más del 75% del ACV de $10,000 de su auto.

El ajustador le dirá bastante rápido que han declarado su auto como pérdida total y le ofrecerá un valor final. No tome su primera oferta como la oferta final. Tienes que investigar sus razonamientos y datos antes de decidir si aceptas su oferta o si haces una contrademanda. Además, nunca está de más pedir más dinero. Todo lo que pueden decir es no.

En cuanto el ajustador te dice que están totalizando tu coche, él/ella ya tiene un ACV en su archivo. ¿Cómo si no podrían hacer el cálculo financiero para concluir que el coche es una pérdida total? Todos los estados requieren que la compañía de seguros haga una evaluación de mercado justo cuando se maneja una reclamación de pérdida total. Tu objetivo es indagar en sus números y cálculos para averiguar si su oferta es justa y razonable.

Diseccionando la oferta del ajustador

Si usted está viendo una pérdida total porque los daños exceden el porcentaje de corte, usted siempre debe exigir al ajustador:

1. Indicar cuál es su porcentaje/guía de ACV para declarar un auto como pérdida total.
2. Proveerle una copia del estimado de reparación que el ajustador está usando para obtener su cantidad de reparación. La estimación de reparación será del taller de carrocería donde su coche fue remolcado o de un tasador que la compañía de seguros utiliza para estimar las reparaciones.

Sus comparables

Al igual que usted, la compañía de seguros utilizará coches comparables para basar el ACV de su coche. Algunas compañías de seguros hacen su propia investigación en casa, mientras que otras la subcontratan. El mayor proveedor es CCC Information Services. Usted debe solicitar que el ajustador le dé los informes/datos que está utilizando. Estos datos son la única manera de averiguar si le están haciendo una oferta justa y razonable.

Mire con lupa cada uno de sus comparables. Algunas cosas que quieres analizar son:

1. Si los comparables están en tu mismo mercado (ciudad, estado, código postal). Si el ajustador está aceptando un comparable fuera de su mercado, entonces también debería aceptar uno de sus comparables altos fuera de su mercado también. Si no tiene un comparable alto fuera de su mercado, vaya a buscar uno e insista en que el ajustador lo use para regresar con una oferta más alta.
2. Examine cuidadosamente cada comparable para ver qué tan similares son a su auto. ¿Tienen las mismas opciones/características (estéreo, techo solar, entrada sin llave, alarma, ventanas eléctricas, etc), kilometraje similar, etc?

Determinando el ACV de su coche usted mismo

Para aumentar la oferta de pérdida total del ajustador, usted necesita llegar a un ACV alternativo, más alto. Usted hace esto mediante la investigación de comparables para usted. Usted necesita encontrar coches similares del año, la marca, el modelo y la condición para llegar a la ACV de su coche. Utilice estos recursos para recopilar sus datos:

1. AutoTrader.com
2. Kelley Blue Book
3. Kelley Black Book

Cuando utilice los recursos anteriores, debe limitar o filtrar su investigación a los coches de su mercado (ciudad, pueblo, código postal o estado). También puede buscar en Craigslist o en los anuncios clasificados de su periódico para encontrar comparables.

Cuando encuentre buenos vehículos comparables, imprima o haga capturas de pantalla de la información de cada sitio. Es posible que tenga que mostrar al ajustador cómo llegó a su número. Luego tome el promedio de todos los datos que tiene y use eso como su cantidad de demanda para su vehículo. Si usted quiere tomar un enfoque más agresivo, envíe al ajustador sólo la información del coche más alto ACV y haga que su demanda, dejándose espacio para negociar a un ACV promedio más tarde si es necesario.

Factores que afectan al valor de su coche

1. Marca
2. Modelo
3. Año
4. Millaje
5. Equipamiento especial/características
6. Accidentes/daños anteriores – Esto funciona de la misma manera que el valor disminuido.
7. Condición: pobre, media, limpia, etc. Esto puede tener un impacto sustancial en el ACV de su coche y usted debe asegurarse de que está de acuerdo con la clasificación del ajustador.

Reparaciones & Mejoras

Cualquier reparación o mejora (sistema de sonido, llantas, tinte, electrónica personalizada, etc.) que usted hizo a su coche antes del accidente no se pagará 100 centavos de dólar. Pero, no deje que el ajustador le diga que no pagan nada por estas cosas. Si el ajustador toma esa posición, pídale que le envíe algo por escrito que le muestre que pueden hacer esto – como un párrafo de la póliza de seguro o algo del Comisionado de Seguros de su Estado. Si no es así, tienes que encontrar la manera de calcular el valor actual de la mejora o reparación. Tomemos como ejemplo los neumáticos. Supongamos que hace poco has puesto neumáticos en el coche por valor de 400 dólares. Los neumáticos tienen una vida útil de 50.000 millas y usted ha conducido su coche un total de 10.000 millas desde que puso los nuevos neumáticos. Bien, esto es el 20% de la vida de los neumáticos, así que puedes argumentar que el valor restante de los neumáticos nuevos es de 400$ x 80%, o 320$. Otras ideas son buscar en Google las tablas de depreciación del artículo, como por ejemplo para los estéreos.

Negociación

Los ajustadores de siniestros totales normalmente sólo tienen un margen de 500 dólares para moverse de su oferta inicial como máximo. Este pequeño rango hace que sea difícil mover al ajustador de su número original. Muchos ajustadores le diran que su primera oferta es su oferta final. No acepte esta táctica. Siempre hay espacio para una segunda oferta y siempre vale la pena un intento para poner un par de cientos de dólares más en su bolsillo.

TIP: Si usted está haciendo su reclamo a través de su compañía de seguros, amenace con invocar su cláusula de evaluación independiente que se encuentra en su póliza de seguro. La compañía de seguros está obligada a pagar por la tasación, lo que en muchas ocasiones hará que aumenten su oferta por la misma cantidad que costaría la tasación

Empujar su coche a pérdida total

A veces usted quiere que su coche sea una pérdida total. Esto puede ser por una variedad de razones, como las preocupaciones de seguridad a las preocupaciones de que las reparaciones son demasiado extensas para hacer su coche agradable más. Usted necesita decirle al ajustador que quiere que el coche sea declarado como pérdida total en esta situación para forzar la reclamación en una conversación sobre sus preocupaciones.

Si el ajustador se niega a declarar su coche como pérdida total, usted tiene que:

1. Aumentar la estimación de la reparación para llegar por encima de su umbral de porcentaje ACV; o
2. Disminuir el valor estimado de su coche para llegar allí.

Obviamente, usted necesita saber cuál es su porcentaje de corte ACV (ver arriba) y lo que están valorando su coche en antes de que pueda hacer esto. La compañía de seguros debe proporcionarle esta información. Si una simple solicitud verbal no hace el truco entonces usted necesita enviar al ajustador una carta certificada con su solicitud de que revelen su «base de valor» utilizada para concluir que el coche es reparable.

Una vez que obtenga su estimación de reparación, busque cosas como las siguientes para aumentar la estimación de reparación:

1. Asegúrese de que todas las partes exteriores como los guardabarros tienen una partida para la pintura
2. Asegúrese de que la tasa de mano de obra es apropiada y no es baja
3. La estimación tuvo en cuenta los daños ocultos – ¿se metieron en el interior del coche para otros daños como el daño del marco? Pregunte si la compañía de seguros hizo un «desmontaje», que es donde sacan las partes capa por capa para encontrar el daño.

Si usted no puede llegar a los daños adicionales necesarios para empujar su coche en una pérdida total, otra opción es solicitar a la compañía de seguros escribir una Carta de Garantía. Haz que te garanticen por escrito que las reparaciones serán adecuadas y a tu satisfacción. Te dirán que pidas la carta al taller de reparación. No lo hagas. Haga que la compañía de seguros la escriba porque ellos son los que toman la decisión de reparar el coche en lugar de darlo por perdido.

Si usted no puede dar por perdido su coche y tiene que repararlo, no se olvide de buscar una reclamación de valor disminuido también.

Préstamos de coche

La mayoría de la gente tiene un préstamo de coche pendiente en su coche destrozado. Esto plantea un par de cuestiones:

• Asegurarse de obtener suficiente dinero de liquidación para pagar su préstamo de coche
• Si el banco o la compañía de préstamos tiene algún derecho a participar en su reclamación de pérdida total. Esto normalmente sólo ocurre cuando usted está haciendo la reclamación contra su compañía de seguros.

Si usted está haciendo una reclamación contra la compañía de seguros del otro conductor, ellos pueden emitir el pago a un propietario registrado (¿usted?) de su coche. Debido a que ellos no tienen un contrato/póliza con usted, usualmente no hay requerimiento de que protejan o interactúen con su banco.

Si usted debe más de lo que vale su auto, y está haciendo su reclamo de EP a través de su compañía de seguros, el ajustador usualmente contactará a su banco. El ajustador pedirá una garantía del banco que el banco se compromete a darle el título del coche a cambio de pagar el ACV del coche. Usted terminará debiendo la diferencia entre el ACV y la cantidad del préstamo, así que le conviene negociar un ACV más alto con el ajustador. Si el acuerdo es más de lo que usted debe en el coche, el asegurador le enviará un cheque por la diferencia.

Pago

La compañía de seguros no le enviará un cheque por su coche totalizado hasta que obtengan el título transferido a ellos para que puedan venderlo por salvamento. Si usted es dueño del coche, usted será el que les envíe el título. Si usted tiene un préstamo de coche, la compañía de financiamiento tiene el título y será el que envía a la compañía de seguros.

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