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Pero el fraude con tarjetas no presentes sigue siendo un gran problema, y podría costar a los minoristas hasta 130.000 millones de dólares en todo el mundo para 2023.

Como consumidor, es importante conocer sus derechos cuando se produce un fraude. También debe familiarizarse con los pasos que puede dar para protegerse y con lo que debe hacer si su tarjeta se ve comprometida.

Denuncie el fraude a tiempo

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen hoy en día una protección contra el fraude de responsabilidad cero si denuncia los cargos en un plazo de 30 días.

Por ley, su responsabilidad se limita a 50 dólares en caso de fraude con tarjeta. Si le roban el número de la tarjeta pero no la tarjeta física, la Ley de Facturación Justa del Crédito le exime de cualquier responsabilidad.

Independientemente de la responsabilidad, obviamente querrá denunciar el fraude tan pronto como se dé cuenta de que alguien está utilizando su cuenta.

Si no denuncia el fraude, será responsable de pagar la factura cuando venza. Una vez que realice una reclamación, no será responsable de los cargos que se estén investigando; sólo tendrá que realizar el pago mínimo en función de los cargos que haya realizado ese mes.

Anteponerse al problema y denunciar el fraude tan pronto como lo note puede ahorrarle el dolor de cabeza de disputar los cargos.

Es una buena práctica revisar regularmente todos los extractos de su tarjeta de crédito para asegurarse de que puede detectar rápidamente cualquier transacción que no haya realizado. Esto también puede ayudarle a proteger su puntuación de crédito.

En el caso de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito son una historia diferente. Es conveniente que llame a su banco inmediatamente si nota que su tarjeta de débito ha desaparecido o cree que puede ser víctima de un fraude.

Si no denuncia los cargos fraudulentos en un plazo de 60 días a partir de su extracto más reciente, podría ser responsable de todos los cargos realizados por el ladrón. Si espera más de dos días después de enterarse de la pérdida, podría ser responsable de hasta 500 dólares de cargos fraudulentos. Si informa dentro de los dos días hábiles después de enterarse de la pérdida o el robo de su tarjeta, su responsabilidad se reduce a 50 dólares.

Discuta todos los cargos que no haya hecho

No hay límite en la cantidad de cargos que puede disputar. Si le roban una tarjeta de débito, los ladrones podrían acceder a cualquier cuenta vinculada, accediendo a miles de dólares o más, dependiendo de sus saldos disponibles.

Revise su estado de cuenta en línea cuidadosamente y busque cualquier cargo que no reconozca. Si es posible, coteje con los recibos en papel o por correo electrónico para asegurarse de que los cargos son suyos.

Provea a los investigadores de la información que necesitan

Una vez que haya presentado una disputa, podría preguntarse quién investiga el fraude con tarjetas de crédito. En la mayoría de los casos, dependiendo del número de cargos fraudulentos, el banco o la compañía de la tarjeta de crédito lo maneja a través de su departamento interno de fraude. En un caso de robo de identidad o de mayor cantidad de cargos fraudulentos, se puede llamar a la policía local o estatal, o incluso a la Oficina Federal de Investigación.

Los investigadores de fraudes son expertos en rastrear el origen de los cargos. Pueden cotejar estos datos con la información que proporciona el cliente para determinar si los cargos son fraudulentos. Usted puede ayudar a que la investigación sea más rápida proporcionando cualquier registro que los investigadores de fraude soliciten.

¿Qué suele ocurrir al final?

Una vez que usted denuncie los cargos fraudulentos y proporcione cualquier documentación necesaria, el banco tiene 30 días para responder a su problema y comenzar una investigación. A partir de ahí, el banco tiene que completar la investigación en un plazo de 90 días.

Por suerte para los consumidores, la mayoría de los casos de fraude con tarjetas de crédito terminan con la eliminación de los cargos impugnados o con la devolución del dinero a su cuenta.

Mientras tanto, debería haber recibido nuevas tarjetas, con nuevos números de cuenta, para sustituir las cuentas comprometidas. También puede colocar una alerta de fraude en su cuenta de crédito con las tres principales agencias de crédito para evitar más casos de fraude. Si coloca una alerta de fraude en su expediente de crédito, no podrá abrir un nuevo crédito sin una verificación adicional de su identidad, que suele implicar una llamada telefónica del acreedor.

Quién paga por el fraude de las tarjetas de crédito

Si los consumidores no son responsables de los cargos fraudulentos que denuncian con prontitud, surge la pregunta: ¿Quién paga por el fraude de las tarjetas de crédito?

El banco o el emisor de la tarjeta de crédito asume gran parte de la carga de los cargos fraudulentos. En el caso del fraude con tarjeta de débito, el banco debe reembolsar al titular de la cuenta.

A menudo, la compañía de la tarjeta de crédito es responsable de pagar al comerciante por las compras fraudulentas realizadas con la tarjeta de crédito.

Pero si el banco puede demostrar que unas medidas de seguridad poco estrictas condujeron al fraude, el comerciante puede no recibir dinero por los cargos fraudulentos del banco. Por ejemplo, si un comerciante no utiliza un lector de chip en el punto de venta, o se determina que un sitio de comercio electrónico no es seguro, puede enfrentarse a multas y también ser responsable de los cargos fraudulentos.

En el raro caso de que los ladrones sean atrapados y condenados, podrían tener que pagar una indemnización al banco o al comerciante. Pero la mayoría de los fraudes con tarjetas de crédito quedan impunes, simplemente porque los ladrones son muy difíciles de atrapar.

El fraude cuesta dinero a los comerciantes y a los bancos. A medida que el fraude continúa, los comercios y los bancos pueden aumentar los precios o las comisiones, trasladando esos costes a los consumidores.