Última actualización: 15 de diciembre de 2017.

¿Quieres saber cómo funciona la bancarrota y si puede ser adecuada para ti? Su primer paso es establecer una consulta con un abogado de bancarrota con experiencia. La consulta inicial de bancarrota es una primera reunión, que suele durar entre 30 y 60 minutos, en la que su abogado de bancarrota se hace una idea de los problemas financieros a los que se enfrenta y la mejor manera de abordarlos.

Un buen abogado de bancarrota no tratará de «dirigirle» en la dirección de la bancarrota, y la reunión puede muy bien terminar con su abogado recomendando que se retrase la presentación o que renuncie completamente al proceso de bancarrota. Cualquier buena consulta se centrará en sus activos y la mejor manera de protegerlos, así como la descargabilidad de sus deudas.

Cada oficina de abogados tendrá un proceso diferente

El proceso no es uniforme. Algunos despachos le proporcionarán un cuestionario y una lista de papeles necesarios antes de la consulta; otros se lo entregarán cuando llegue. En cualquier caso, prepárese para la recopilación de algunos documentos, ya que la quiebra del consumidor después de la BACPA se ha vuelto bastante detallada en sus requisitos de producción.

Quiero empezar enfatizando que el siguiente guión no es exhaustivo y no ha sido tomado de una transcripción de una consulta real de bancarrota, sino que representa un relato generalizado de un diálogo que comúnmente se vería en la reunión inicial entre el abogado y el cliente.

Muestra de interacción entre el abogado y el cliente de bancarrota

ABOGADO (extendiendo la mano): Bienvenido, me alegro de que nos haya encontrado.

CLIENTE (estrechando la mano del abogado): Gracias, vivo en la zona, así que no ha sido tan malo. Nunca pensé que me encontraría aquí pero…

LAWYER: Lo entiendo perfectamente, lo oigo muy a menudo. Espero que nuestra discusión aquí hoy pueda levantar tu espíritu un poco. Sé que cuando hablamos por teléfono, mencionaste que estabas teniendo algunos problemas con los grandes saldos de las tarjetas de crédito y un pago de la hipoteca que era bastante alto…

CLIENTE: Sí, por desgracia, perdí mi trabajo el año pasado. Solía trabajar en finanzas, estaba ganando un buen dinero y me sorprendieron un poco los recortes. Vi que algunos amigos tenían problemas, pero no pensé que me pasaría a mí… ese tipo de cosas. Al principio, pensé que simplemente esperaríamos a que el mercado saliera adelante y, para mantener mi estilo de vida mientras buscaba un nuevo trabajo, acumulé unos saldos bastante altos en mis tarjetas de crédito.

LAWYER: ¿Cómo de altos?

CLIENTE: Hombre… cerca de 40.000 dólares. Sé que suena mal. Como he dicho, perdí mi trabajo y …

LAWYER: Mire señor X, quiero dejar claro que no necesita darme explicaciones. No se trata de juzgar sus problemas financieros, sino de intentar resolverlos.

CLIENTE: De acuerdo.

LAWYER: Mientras no haya utilizado sus tarjetas de crédito con la intención de abusar del sistema -en otras palabras, con la intención de declararse en bancarrota- debería estar en buena forma. ¿Ha utilizado sus tarjetas recientemente?

Cliente: No, los saldos están al máximo. La última vez que… bueno, mi esposa, ella… creo que compró algunos comestibles hace unos meses, pero eso debería ser todo.

LAWYER: Muy bien, vamos a querer ver los estados de cuenta recientes para verificar, pero el uso para las necesidades no va a presentar un problema. Tenga en cuenta que el uso de sus tarjetas de crédito 90 días antes de la presentación de la quiebra para las compras de más de 600 dólares conlleva una presunción de mala fe.

CLIENTE (sonriendo): Así que no puedo pagar sus honorarios con una tarjeta de crédito, ¿eh?

LAWYER: Muy gracioso. No, en absoluto. De hecho, y este es un punto muy serio, usted no puede bajo ninguna circunstancia utilizar sus tarjetas de crédito ahora que se ha reunido conmigo… a menos, por supuesto, que decida que no va a declararse en quiebra. Acumular un saldo en la tarjeta de crédito antes de presentar la quiebra es un fraude y en este despacho nos lo tomamos muy en serio.

CLIENTE: Entiendo.

LAWYER: La buena noticia es que la deuda de la tarjeta de crédito está clasificada como deuda no garantizada, generalmente la más fácil de borrar en una declaración de quiebra. Las deudas de tarjetas de crédito son un problema común que vemos aquí a diario, y la bancarrota del capítulo 7 en particular puede proporcionar una buena solución.

CLIENTE: Sabes, he leído eso, pero no estoy seguro de que la bancarrota sea la opción correcta. Se siente mal… Quiero decir, siempre he pagado mis facturas a tiempo.

LAWYER: Claro, la mayoría de la gente trata de pagar sus deudas y quiere pagar sus deudas. Sería un poco falso si no concediera que hay un estigma asociado a la quiebra para muchos por ahí. Antes de abordar, desde una perspectiva de balance, si la quiebra es una opción viable, hablemos del tipo de interés que paga actualmente en sus tarjetas de crédito. ¿Puedo preguntar cuál es?

Cliente: Bueno, mi Visa tiene algo así como un 28% de interés y tengo una American Express que es un poco mejor, no puedo pensar en el saldo de la mano.

LAWYER: OK, vamos a empezar con la Visa, ¿28% de interés? ¿Qué piensas de eso?

Cliente: No me gusta pero…

LAWYER: ¿Ha podido pagar el saldo en absoluto?

CLIENTE (haciendo una pausa antes de hablar): Pues no.

LAWYER: Bien, pues supongo que no puedo culparte a la vista del baño que te estás dando cada mes con el tipo de interés. Es una usura de manual.

Cliente: ¿Usura?

LAWYER: Un tipo de interés excesivo, prohibido en la Biblia así como en la mayoría de las otras religiones importantes. Me aventuro a adivinar que usted ha pagado cerca de la totalidad del saldo principal de su préstamo en pagos de intereses, pero así es como su compañía de tarjetas de crédito gana dinero – le empapan con tasas e intereses. Tu preocupación era pagar tus deudas. Bueno, ¿y si ya lo hubieras hecho?

Cliente: Interesante punto.

LAWYER: Mira, no estoy aquí para decirle a nadie cómo vivir su vida y la bancarrota no está exenta de verrugas, permanecerá en tu crédito durante los próximos 10 años. Pero cuando pierdes el sueño por la noche pensando en cómo pagar a una empresa que te está estafando sistemática e intencionadamente, hay un problema. Has mencionado que últimamente tienes problemas con la hipoteca. Si pudieras borrar los pagos de las tarjetas de crédito de los libros, ¿podrías hacer los pagos de la hipoteca?

CLIENTE: Es muy posible, sí. Es que tenemos tantas facturas que parece que el dinero nunca entra, siempre sale. He encontrado un nuevo trabajo pero el sueldo no es ni de lejos lo que era. Quiero decir, espero que se recupere. Sólo que nunca pensé que estaría aquí. Además, están los niños, mi mujer y yo… bueno, no queremos tener que sacarlos de su colegio. Demonios, no queremos tener que moverlos en absoluto.

LAWYER: Lo entiendo, mucha gente tiene una conexión emocional con su hogar. Yo no soy una excepción. Sin embargo, hay que dar un paso atrás y ver si realmente te lo puedes permitir. Es posible que tu juicio se vea nublado por este tipo de cosas. Quiero asegurarme de que sus decisiones sean lo más desapasionadas posible y que haga lo correcto para su familia. En primer lugar, ¿cuál es el patrimonio, si es que hay alguno, de la propiedad?

Cliente: Creo que estamos un poco bajo el agua. La casa se tasó en 375.000 dólares el año pasado pero debemos 350.000 dólares. Con los precios cayendo como están, supongo que es un lavado o debemos un poco más de lo que vale.

LAWYER: La cantidad de equidad que usted tiene en su casa es importante por un par de razones. En primer lugar, muchos piensan que la quiebra es todo acerca de la deuda, pero es realmente acerca de los activos. Sujeto a su imagen de activos y exposición en ese sentido, por lo que me ha dicho, sus deudas serán probablemente descargables. Sin embargo, tenga en cuenta, si presentamos para usted, un administrador de la quiebra será nombrado a su caso. El trabajo del fideicomisario es esencialmente para buscar la equidad que tiene en la propiedad para determinar si hay algo para vender para satisfacer algunas de las reclamaciones de sus acreedores. Sólo lo que se denomina patrimonio no exento está sujeto a la venta.

CLIENTE: Recuerdo nuestra discusión sobre las leyes de exención por teléfono. El fideicomisario sólo puede ir tras el valor de ciertos activos que superan los mínimos prescritos por el estado, ¿correcto?

LAWYER: Correcto, pero recuerde, la regla número uno de la bancarrota es la divulgación completa. Siempre que ponga todas sus cartas sobre la mesa, no debería tener problemas. Si intenta ocultar activos, el síndico puede hacer caer una tormenta sobre usted que tiene potenciales implicaciones criminales. Si usted decide presentar, usted estará firmando sus listas de bancarrota bajo pena de perjurio. En resumen, necesito saber todo lo que posee.

CLIENTE (asiente): Lo entiendo, sólo quiero hacer lo correcto.

LAWYER: La segunda razón por la que queremos discutir la equidad de la casa es para ver si vale la pena mantener la casa. Si usted está irremediablemente bajo el agua, este puede ser el momento de entregar la propiedad. La bancarrota ofrece la oportunidad única de salir de una casa sin que continúe la obligación del préstamo.

CLIENTE: ¿Qué significa eso exactamente? ¿Podré detener una ejecución hipotecaria?

LAWYER: Bueno, sí y no. La presentación de la bancarrota provoca inmediatamente una medida cautelar llamada la suspensión automática. En el momento en que se presenta el caso, sus acreedores tienen prohibido tomar medidas de cobro contra usted … incluso una ejecución hipotecaria se congela. Temporalmente. Sin embargo, la quiebra no le exime de la obligación de pagar las deudas garantizadas, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, si tiene la intención de conservar la propiedad. En otras palabras, estamos considerando la bancarrota del capítulo 7 para usted. Aunque la presentación de un caso de este tipo detendrá durante un breve periodo de tiempo la ejecución hipotecaria, seguirá teniendo que pagar la hipoteca, incluidas las cantidades vencidas, si desea conservar la vivienda. También tiene la opción de declararse en quiebra bajo el capítulo 13. Un caso del capítulo 13 implica la reestructuración de su deuda sobre la base de lo que puede pagar. Todo su ingreso disponible debe ser comprometido con el plan de pago que creamos para usted. Dado que usted tiene muy poco ingreso disponible, es posible pagar a los acreedores en centavos de dólar. Además, los que se declaran en bancarrota bajo el capítulo 13 tienen la opción de ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca o el coche, lo que permite retener la propiedad que estaría sujeta a la ejecución hipotecaria y al embargo. A diferencia del capítulo 7, la bancarrota del capítulo 13 también permite a los deudores conservar los bienes no exentos que, de otro modo, estarían sujetos a liquidación. En ambos casos, usted podría entregar una vivienda que ya no puede pagar. Basándome en lo que me ha dicho sobre sus ingresos recientes, creo que el capítulo 7 es probablemente la mejor opción.

CLIENTE: OK, estoy de acuerdo. En este momento si califico para un capítulo 7, me gustaría ir en esa dirección. No quiero estar atrapado en un plan de pagos durante varios años. En lo que respecta a la casa, ¿dices que puedo simplemente irme? Quiero decir, ¿si decidimos que podría ser una buena idea? Obviamente tendría que hablarlo con mi esposa.

LAWYER: Sí, por supuesto. Consultar a su esposa tendrá sentido por una serie de razones diferentes (CLIENTE Y ABOGADO comparten una risa). La otra cara de la moneda de la deuda garantizada es la circunstancia en la que el deudor ya no quiere saber nada de la vivienda. La renuncia suele producirse cuando la vivienda ya no es asequible… o cuando el valor de la misma ha caído en picado. Los propietarios de Florida y Nevada se están marchando en números récord porque piensan, ¿por qué seguir pagando por una casa que vale la mitad de lo que DEBO por ella?

Cliente: Correcto, desafortunadamente no veo que el mercado vuelva pronto.

LAWYER: Exactamente, yo tampoco. Así que el análisis para usted y su esposa en los próximos días será: a) ¿podemos pagar la casa? y b) ¿vale la pena mantener la casa? Si opta por marcharse, hay ventajas de hacerlo en la quiebra. Por ejemplo, si se marchara fuera de la quiebra, su prestamista procedería al proceso de ejecución hipotecaria. Los bancos están atascados, pero finalmente su casa se vendería en una subasta. La diferencia entre el precio de venta y el importe de su pagaré establecería la cantidad de la sentencia de deficiencia que usted debería en su capacidad individual, ya que es probable que usted garantizara personalmente su préstamo.

CLIENTE: ¿Cómo puedo saber si lo he hecho?

ABOGADO: Echaré un vistazo a los documentos de su préstamo, pero lo más probable es que haya garantizado personalmente la hipoteca. Es lo normal hoy en día. ¿Quién es su prestamista?

Cliente: Bank of America.

LAWYER: Sí, estoy casi seguro. Bueno, en contraste con el escenario de juicio de deficiencia en una ejecución hipotecaria tradicional, la quiebra aliviará su obligación personal de pagar la mayoría de las deudas. Piense en ello como si borrara su garantía personal del pagaré.

CLIENTE: ¿En serio?

ABOGADO: Sí, cuando usted entrega la casa, el prestamista, obviamente, recupera su garantía … pero no puede venir después de usted por la diferencia. El banco seguirá ejecutando su propiedad para limpiar el título de su nombre para que un tercero pueda comprar la casa, pero no surgirá ninguna sentencia de deficiencia. Además, las deudas condonadas en la quiebra no son hechos imponibles, por lo que no recibirá un 1099 por el importe de la deuda condonada.

CLIENTE: ¿Cómo afectará la ejecución hipotecaria a mi puntuación de crédito?

Abogado: Tanto la ejecución hipotecaria como la quiebra no tendrán un efecto positivo en su puntuación de crédito. Tenga en cuenta, sin embargo, que dado que ya está atrasado en la hipoteca y en las facturas de las tarjetas de crédito, es probable que su puntuación de crédito ya haya caído en picado. Con el crédito dañado ya una realidad, las razones para no declararse en bancarrota comienzan a disminuir. De hecho, la quiebra puede ser el comienzo de un nuevo día para su puntuación de crédito, ya que su relación deuda-ingresos es uno de los principales factores que los prestamistas miran para calibrar su solvencia. Dado que sólo puedes declararte en bancarrota cada ocho años, los acreedores se arriesgarán con usted sabiendo que ha eliminado todas sus deudas y que no tiene a quién recurrir durante un tiempo si vuelve a tener problemas.

Cliente: Entonces, ¿podré conseguir una tarjeta de crédito incluso después de declararme en quiebra?

LAWYER: Probablemente, sí.

CLIENTE: OK, bueno esto es mucha información para digerir. ¿Puedo ir a casa y discutir todo esto con mi esposa?

LAWYER: Por supuesto. El siguiente paso es llevar a casa el papeleo que mi asistente le proporcionó cuando llegó. Una vez que esté completa, querré que usted y su esposa vuelvan para una cita adicional para discutir todos sus activos en detalle y determinar cómo se verían afectados por una bancarrota. Por lo que ha mencionado aquí y por teléfono, parece que no tiene ninguna propiedad que estaría sujeta a la venta por el administrador, pero vamos a querer confirmarlo.

CLIENTE: No poseemos mucho en este momento, cosas normales del hogar, algunos televisores. Sé que usted mencionó que los 401(k) están exentos, ¿correcto?

LAWYER: Sí, siempre y cuando estén calificados por ERISA. Revisaremos el resumen de la descripción del plan para asegurarnos de que el suyo cumple los requisitos antes de presentarlo. Usted contribuyó a su 401(k) a través de su antiguo empleador, ¿correcto?

CLIENTE: Sí.

LAWYER: De acuerdo, es probable que esté calificado por ERISA, pero querremos volver a comprobarlo antes de presentarlo.

CLIENTE: Genial, pues intentaremos reunir todo esto y ponernos en contacto en las próximas semanas.

LAWYER: Por favor, hágalo. Si tiene alguna pregunta entre ahora y entonces, llámeme.

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Como puede ver en la conversación anterior, una consulta inicial de bancarrota es bastante indolora. Puede ser difícil dar ese primer paso y llegar a la oficina de un abogado, pero una vez que lo haga, se sentirá mucho mejor acerca de la declaración de quiebra. Su abogado también le ayudará a determinar el capítulo apropiado para presentar, reunir todos los documentos necesarios y asistir a su reunión de acreedores con usted, por lo que no hará nada solo. Los deudores que se declaran en bancarrota con la ayuda de un abogado también tienen generalmente sus deudas descargadas; los que optan por presentar pro se tienen un tiempo mucho más difícil, y los pequeños errores pueden ser costosos.

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