Típicamente, encontrará que no hay una diferencia significativa entre sus proveedores de puntuación de crédito, pero entender cómo se generan sus puntuaciones de crédito le ayudará a entender lo que significan estos términos.

¿Cómo se generan las puntuaciones de crédito?

Cuando alguien se refiere a una «puntuación de crédito», generalmente se está refiriendo a una calificación de tres dígitos que representa el historial de reembolso de préstamos y líneas de crédito de un prestatario. La puntuación de crédito se genera aplicando el algoritmo de una empresa de calificación crediticia como VantageScore® y FICO® al informe de crédito de un prestatario.

¿Qué significa una puntuación de crédito para un prestamista?

Una puntuación de crédito proporciona a los prestamistas una instantánea del riesgo de un prestatario. Una puntuación crediticia alta indica al prestamista que existe un bajo riesgo de que el prestatario incumpla una línea de crédito o un préstamo, mientras que una puntuación crediticia baja indica al prestamista que existe un alto riesgo de incumplimiento.

¿Quién crea las puntuaciones crediticias?

Las empresas de calificación crediticia, como FICO, crean las puntuaciones crediticias basándose en la información de los informes de crédito, que proporcionan las tres agencias de calificación crediticia, Experian®, Equifax® y TransUnion®.

Estos informes de crédito son una recopilación de toda la información que los prestamistas y otros acreedores proporcionan a las oficinas mensualmente, sobre la cantidad de crédito que está utilizando, así como su comportamiento de pago y su historial de pagos.

Debido a que se utilizan muchos modelos de puntuación, un mismo prestatario puede tener diferentes puntuaciones de crédito en diferentes modelos de puntuación.

¿Pueden las puntuaciones de crédito predecir realmente la capacidad de un prestatario para devolver un préstamo?

Las puntuaciones de crédito no pretenden ser predictores absolutos de si alguien va a incumplir sus pagos de crédito o no. Más bien, son utilizados por los prestamistas como un barómetro de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo en el futuro. La Reserva Federal lo explica muy bien en su Informe al Congreso sobre la calificación crediticia, donde afirma que «las calificaciones crediticias predicen sistemáticamente el rendimiento relativo de los préstamos dentro de todos los grupos de población»

¿Cuál es el rango típico de la calificación crediticia?

Las calificaciones de la mayoría de las empresas de calificación crediticia oscilan entre un mínimo de 300 y un máximo de 850. Un prestatario con una puntuación de crédito de 300 probablemente no podrá encontrar una aprobación para préstamos o líneas de crédito, mientras que un prestatario con una puntuación de 850 debería ser elegible para casi cualquier aprobación de préstamo o línea de crédito.

¿Qué factores contribuyen a la puntuación de crédito FICO®?

La mayoría de las empresas de calificación crediticia utilizan cinco factores principales para construir su puntuación de crédito, cada uno de los cuales tiene un nivel de impacto diferente. Estos son los factores y su peso para la puntuación de crédito FICO Classic®:

• Historial de pagos (35% de la puntuación).

  Qué se tiene en cuenta: Especialmente en los últimos dos años, pero hasta los últimos siete años, ¿con qué frecuencia cumple con sus pagos de crédito a tiempo y en su totalidad?

  Qué significa: Si los prestamistas ven un sólido historial de pagos positivos, es más probable que le vean como un prestatario digno de confianza.

• Cantidades adeudadas (30% de la puntuación).

  Qué mira: ¿Cuál es su tasa de utilización del crédito? Divide la cantidad total de crédito que te han concedido entre la cantidad total que debes actualmente.

  Qué significa: Cuando su tasa de utilización del crédito es inferior al 30%, se le considera un gestor responsable del crédito.

• Longitud del historial de crédito (15% de la puntuación).

  Qué mira: ¿Cuál es la edad media de sus líneas de crédito? (Piense en cosas como las tarjetas de crédito, la hipoteca y los préstamos para automóviles)

  Qué significa: Cuando los prestamistas ven una edad media larga, pueden estar seguros de que usted tiene relaciones sólidas con sus acreedores.

• Mezcla de créditos (10% de la puntuación).

  Qué mira: ¿Cuántas líneas de crédito diferentes están actualmente abiertas a su nombre?

  Qué significa: Cuando los prestamistas ven una mezcla diversa de crédito, pueden sentirse seguros de que usted es bueno en la gestión de sus líneas de crédito.

• Nuevo crédito (10% de la puntuación).

  Lo que mira: ¿Con qué frecuencia se realizan comprobaciones de crédito (consultas) para su puntuación de crédito para abrir nuevas líneas de crédito?

  Qué significa: Cuando los prestamistas ven muchas consultas de crédito nuevas, asignan un mayor nivel de riesgo al prestatario.

¿La puntuación de crédito FICO® predice con exactitud la capacidad futura de un prestatario para devolver la deuda?

FICO realizó un estudio sobre lo bien que sus puntuaciones de crédito reflejaban los riesgos de los prestatarios para el impago de su deuda, y según un análisis para la Reserva Federal, parece que su puntuación de crédito sí se correlaciona con la capacidad de un prestatario para pagar la deuda en el futuro. Se examinó el desempeño real de los prestatarios entre 2008 y 2010, en relación con sus puntuaciones de crédito y encontró esto:

¿Es lo mismo «puntuación de crédito» que «puntuación FICO®»?

Básicamente, «puntuación de crédito» y «puntuación FICO®» se refieren a lo mismo. Una puntuación FICO® es un tipo de modelo de puntuación de crédito. Aunque las diferentes agencias de informes pueden ponderar los factores de forma ligeramente diferente, todas están midiendo esencialmente lo mismo.

Los prestamistas de préstamos para viviendas y automóviles, los emisores de tarjetas de crédito, los arrendadores, las compañías de telefonía móvil y las empresas de servicios públicos tienen en cuenta su puntuación de crédito a la hora de ofrecerle uno de sus productos o servicios.