La mayoría de los planes del Capítulo 13 deben tener una duración de tres a cinco años. La duración de su plan de reembolso dependerá de sus ingresos y de cuánto tiempo necesita para pagar la cantidad requerida del plan.

Determinar rápidamente la duración del plan de reembolso del Capítulo 13

La bancarrota del Capítulo 13 permite a los deudores reorganizar sus deudas, ponerse al día con los pagos de la hipoteca o del préstamo del coche que no han realizado y pagar otras obligaciones a través de un plan de reembolso. Aquí hay una manera fácil de determinar la duración de su plan: Si reúne los requisitos para declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, pero elige declararse bajo el Capítulo 13, la duración de su plan será de tres años, aunque puede pagar un plan de cinco años si necesita más tiempo. Si usted no califica para el Capítulo 7, el período de compromiso de su plan de pago será de cinco años.

Si usted no está seguro acerca de las diferencias entre los dos capítulos, comience por aprender cómo elegir entre el Capítulo 7 y 13.

Cálculos de la duración del plan de pago del Capítulo 13

Como parte de su papeleo de bancarrota, usted debe completar el Formulario 122C – Declaración del Capítulo 13 de los ingresos mensuales actuales y el cálculo del período de compromiso. En el Formulario 122C, usted declara su ingreso mensual promedio durante los seis meses anteriores a la presentación de su caso, lo duplica y lo compara con el ingreso medio anual en su estado para el mismo tamaño de hogar.

Si su ingreso cae por debajo de la mediana del estado, puede proponer un plan de pago de tres años. Pero si sus ingresos están por encima de la mediana, normalmente debe estar en un plan de cinco años. Tanto si sus ingresos son superiores como inferiores a la mediana del estado, su plan no puede superar los cinco años de duración.

La calculadora de pagos del Capítulo 13 proporciona estimaciones generales del pago mensual del plan.

Cuando necesita pagos mensuales más pequeños del plan de pago

Si usted es un deudor con ingresos por debajo de la mediana que califica para un período de pago de tres años, lo más probable es que haya solicitado la bancarrota del Capítulo 13 para ponerse al día con una obligación que no puede eliminar en la bancarrota del Capítulo 7, como los pagos de la hipoteca que no se han realizado u otra deuda prioritaria que el deudor debe pagar en su totalidad. Tampoco es raro que un deudor no tenga suficientes ingresos para hacer el pago mensual. En ese caso, la mayoría de los tribunales permitirán al deudor presentar un plan más largo.

Proponer un plan de cinco años puede ayudarle a estirar sus pagos durante un período más extenso y reducir el importe de los pagos mensuales del plan. Por ejemplo, supongamos que un deudor debe pagar 30.000 dólares en atrasos de manutención en su totalidad a través del plan. El pago mensual sería de 833 dólares a lo largo de tres años, pero sólo de 500 dólares a lo largo de cinco años (más las tasas). Averigüe qué obligaciones pagará en su plan y qué deudas se cancelan en un caso del Capítulo 13.

Un plan de reembolso del Capítulo 13 puede ser más corto que tres años

Aunque la mayoría de los planes de reembolso deben durar al menos tres o cinco años, puede proponer un plan más corto si paga todas sus deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito y facturas médicas) en su totalidad. Este plan se conoce comúnmente como un «plan del 100%» porque usted paga todo lo que debe excepto las deudas a largo plazo, como las hipotecas o los préstamos estudiantiles.