Si vas a dejar tu trabajo por una nueva empresa, es importante que te plantees si vas a reinvertir o no tu 401(k). La decisión equivocada podría terminar costándole.
Reconvertir un 401(k) con un alto ratio de gastos en una cuenta individual de jubilación (IRA) sin comisiones podría ahorrarle una cantidad sustancial de dinero. Según el Departamento de Trabajo, un aumento del 1% en las comisiones podría reducir el saldo de su cuenta de jubilación en un 28%.
Esta opción no es la perfecta para todo el mundo. Pero si es la más adecuada para usted, ¿cómo puede llevar el dinero de su 401(k) a una IRA? Se llama reinversión del 401(k) y requiere los siguientes pasos.
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Cómo traspasar tu 401(k)
Sigue estos cinco pasos para empezar a traspasar tu 401(k):
- Decida dónde quiere que vaya el dinero.
- Decida qué tipo de cuenta quiere.
- Contacte con la institución adecuada para abrir su cuenta.
- Vea cuál es el procedimiento para iniciar el proceso de reinversión.
- Recuerde la regla de los 60 días.
- Guía completa de los 401(k)s
- Límites de aportación del 401(k)
- 10 mejores planes de jubilación
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¿Qué es una reinversión 401(k)?
Una reinversión 401(k) es cuando usted dirige la transferencia del dinero de su cuenta de jubilación a un nuevo plan o IRA. El IRS le da 60 días a partir de la fecha en que recibe la distribución de una cuenta IRA o de un plan de jubilación para transferirla a otro plan o IRA. Sólo se permite una reinversión por período de 12 meses desde la misma IRA. Este límite de una reinversión por IRA no se aplica a las reinversiones de plan a plan y algunos otros tipos de reinversiones.
Resumen: Cómo empezar su reinversión 401(k)
Decida a dónde quiere que vaya el dinero
Elija una agencia de valores o un banco al que quiera reinvertir su dinero.
Bankrate ha hecho los deberes por usted con sus Revisiones de las agencias de valores. Estas revisiones le ayudarán a comparar las áreas clave que deben ser un factor en su decisión. Encontrará información sobre los requisitos de saldo mínimo, las ofertas de inversión, las opciones de servicio al cliente y las calificaciones en múltiples categorías.
Lo que hay que saber: Si ya tiene una cuenta IRA, es posible que pueda consolidar este dinero.
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Decida qué tipo de cuenta quiere
Empiece por decidir si va a ser un inversor autodirigido.dirigido – haciendo sus propias elecciones de inversión – o si va a tener un asesor que haga las elecciones por usted.
También tendrá que decidir si quiere que el dinero se transfiera a una cuenta IRA y si quiere que el dinero se invierta en acciones, fondos de inversión, fondos cotizados (ETFs) u otras opciones de inversión.
Si los fondos se van a depositar en una cuenta bancaria IRA, querrá comparar las cuentas de ahorro IRA y los CDs IRA para encontrar la mejor opción para usted. Si tiene menos de 59 años y medio, las cuentas IRA tradicionales están pensadas para retirar el dinero una vez alcanzada esta edad. Por lo general, incurrirá en una penalización del 10 por ciento al realizar un retiro anticipado.
Un CD IRA puede ser una buena opción para el dinero que necesita ser ahorrado a un tipo de interés fijo, y no puede estar expuesto a la volatilidad de las inversiones, como las acciones o los fondos cotizados (ETF). También puede ser un buen lugar para el dinero que desea que esté protegido por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) o en una cooperativa de crédito de la National Credit Union Administration (NCUA). Asegúrese siempre de que sus cuentas de ahorro IRA o CDs están respaldados por la FDIC y los depósitos están dentro de los límites del seguro.
Toma nota: Su edad -cuánto le falta para jubilarse- y su tolerancia al riesgo también van a ser factores que influyan en su decisión.
Contacte con la institución adecuada para abrir su cuenta
Si la empresa del 401(k) le envía un cheque, su institución IRA puede solicitar que el cheque se emita de una determinada manera y podrían requerir que el cheque contenga su número de cuenta IRA.
Aspecto: Siga cuidadosamente las instrucciones de su institución IRA para evitar complicaciones. Es posible que su institución 401(k) pueda transferir los fondos a la institución IRA. Por lo tanto, compruebe allí cuáles son sus opciones para transferir su 401(k) a una cuenta IRA. Y si hay alguna comisión por utilizar esta opción.
Vea cuál es el procedimiento para iniciar el proceso de reinversión
Después de configurar la IRA, probablemente le van a pedir que se ponga en contacto con su administrador del 401(k).
Desea seleccionar una reinversión directa.
Toma nota: En una reinversión directa de IRA, los fondos se envían directamente desde su 401(k) a una IRA sin que usted toque los fondos. Es importante que especifique una reinversión directa para que no tenga el cheque a su nombre – provocando una retención obligatoria del 20 por ciento para los impuestos.
Recuerde la regla de los 60 días
Tiene 60 días desde la fecha en que recibe la distribución de su plan de jubilación para depositarla en una cuenta calificada; de lo contrario, será un hecho imponible.
Su institución 401(k) puede enviarle un cheque en papel, a la institución donde está abriendo su IRA, o el dinero puede ser transferido digitalmente a través de una transferencia bancaria.
Toma nota: Si los impuestos son retenidos de la distribución, tendrá que utilizar otros fondos con el fin de reinvertir la cantidad completa.
Qué hacer con un 401(k) existente en su empleador anterior
Es posible que desee consultar con un profesional de impuestos para asegurarse de que está tomando una decisión que es mejor para sus circunstancias únicas.
Aquí tiene algunas opciones a considerar:
Mantenga su 401(k) con su anterior empleador
En este caso, no cambiará nada. Sólo asegúrese de supervisar activamente sus inversiones en el plan para el rendimiento y permanecer al tanto de cualquier cambio significativo que se produzca.
Si realmente le gustan sus opciones de inversión actuales y está pagando una baja cantidad de honorarios, esta podría ser la opción correcta para usted.
Pasarlo a una IRA tradicional
Esto tiene sentido si desea pasar su 401(k) y no quiere un evento imponible en este momento. Si ya tiene una IRA tradicional, puede consolidar todas sus IRAs en un solo lugar.
Hay un montón de compañías de fondos de inversión y corredores que ofrecen fondos de inversión sin carga y ETFs sin comisión, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.
«También hay que asegurarse de que se cumplen los mínimos de la cuenta para que no se cobre una comisión de mantenimiento de la cuenta por tener un saldo bajo», dice McBride. «… Los fondos indexados tienen los ratios de gastos más bajos. Así que sí, hay una manera de que usted realmente puede cortar una gran cantidad de las tasas innecesarias.»
Dependiendo de la IRA tradicional, es posible que no pueda agregar a su actual. Así que consulte primero con su institución IRA.
Si usted está en un tramo fiscal más bajo ahora de lo que cree que estará en el futuro, esta estrategia puede tener sentido. Algunos planes 401(k), sin embargo, no le permitirán traspasarlo directamente a una IRA Roth. Si ese es el caso, tendrá que reinvertir el 401(k) en una IRA tradicional y luego convertirlo desde allí a una IRA Roth.
«La letra de la ley dice que está bien . Pero en la práctica, es posible que su plan 401(k) no lo permita», dice Michael Landsberg, CPA/PFS, miembro del Comité Ejecutivo de Planificación Financiera Personal del Instituto Americano de CPA.
El dinero trasladado a una IRA Roth desde una 401(k) tradicional nunca ha tributado, por lo que debe incluirse en su renta bruta a efectos fiscales.
Páselo al plan 401(k)
Si el plan 401(k) de su nuevo empleador acepta reinversiones, esta puede ser una buena opción si el ratio de gastos del plan es menor que el 401(k) de su anterior empleador.
También puede tener sentido hacer esto si le gustan más las opciones de inversión de su nuevo empleador.
Aunque los préstamos 401(k) son sólo para emergencias extremas, es posible que pueda sacar uno contra el saldo de su 401(k) anterior -dependiendo de las reglas del 401(k) de su empleador- si traslada su dinero al plan de su nuevo empleador.
Beneficios de traspasar su 401(k)
Puede consolidar sus cuentas 401(k)
Especialmente si cambia de trabajo a menudo, puede encontrarse con muchas cuentas 401(k) dispersas. Cuantas más cuentas tenga, más difícil puede ser tomar decisiones de forma activa.
Podría tener más opciones de inversión
Con su 401(k), está restringido a las opciones de inversión y de cuenta que se ofrecen. Una cuenta IRA puede darle una opción más diversa de elementos en los que invertir.
Esto puede incluir la inversión en acciones individuales, bonos u otros vehículos que pueden no estar disponibles en su 401(k).
No puede añadirse al 401(k) de su anterior empleador. Pero, por ejemplo, si lo reinvierte en una IRA tradicional, puede añadir a esa IRA tradicional. Tendrá que seguir las directrices de contribución anual a la IRA.
Tendrá la opción de llevar la cuenta a cualquier lugar que desee
Quizás ya tenga un asesor financiero o planificador financiero con el que trabaja. O tienes una correduría donde se gestiona parte de tu dinero. Estas pueden ser buenas razones para reinvertir su 401(k).
Razones por las que puede optar por no reinvertir su 401(k)
Le gusta su actual 401(k)
Si se encuentra en un entorno de comisiones bajas, puede que quiera aprovechar esto y permanecer con su actual plan 401(k). Compare esta estructura de comisiones con los costes de tener su dinero en una IRA.
Si no está roto, no lo arregle. Si le gustan las opciones de inversión que tiene actualmente, podría tener sentido permanecer en el plan 401(k) de su anterior empleador.
Un 401(k) puede ofrecer beneficios que una IRA no tiene
Si mantiene su cuenta de jubilación en un 401(k), podría acceder a este dinero a los 55 años sin incurrir en un impuesto adicional del 10 por ciento por retiro anticipado.
Una forma de evitar la multa por retiro anticipado del 10 por ciento con un 401(k) es si las distribuciones se realizan después de que usted deje su empleador, y la separación ocurrió en o después del año en que cumplió los 55 años.
Este no sería el caso de una IRA, en la que generalmente se incurriría en una penalización del 10 por ciento al retirar antes de los 59 años y medio.
Es posible que pueda posponer las distribuciones mínimas requeridas (RMDs) para los fondos en un 401(k)
Actualmente no tiene que tomar una RMD hasta el 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 70 años y medio o el año en que se jubile, lo que ocurra más tarde.
Por lo tanto, si todavía está trabajando a esa edad, puede ser capaz de posponer algunos de sus RMD si el dinero se mantiene en un 401(k).
No puede tomar un préstamo de una IRA
Si reinvierte los fondos en una IRA, seguramente no tendrá la opción de un préstamo del 401(k). Aunque no se aconsejan los préstamos de sus fondos de jubilación, puede ser bueno tener esta opción en una emergencia extrema o una crisis a corto plazo.
Otros elementos a considerar
La apreciación neta no realizada (NUA) y las acciones de la empresa en un 401(k)
Si tiene acciones de la empresa en un 401(k), puede ser beneficioso transferir esas acciones a una cuenta de corretaje imponible para aprovechar la NUA. El NUA es la diferencia entre lo que pagó por las acciones de la empresa en un 401(k) y su valor actual.
Si pagó 20.000 dólares por las acciones de la empresa y ahora valen 100.000 dólares, el NUA es de 80.000 dólares.
El beneficio del NUA es que pagaría el impuesto sobre la renta ordinario, en este momento, sobre su base (lo que pagó originalmente). Eso puede ser hasta el 37 por ciento, que es ahora el tramo impositivo más alto, dice Landsberg.
Disfrutará del tratamiento de la ganancia de capital, que incluso en el tramo impositivo más alto es sólo del 20 por ciento, en cualquier apreciación.
Landsberg dice que el NUA tiene más sentido, cuanto mayor sea la diferencia en las tasas de impuestos.
«La apreciación neta no realizada es una herramienta muy poderosa, si se utiliza correctamente», dice Landsberg. «… Así que usted puede ser creativo y potencialmente tener una ganancia inesperada bastante agradable si utiliza las reglas de NUA correctamente.»
Una NUA puede estar sujeta a un impuesto de retiro anticipado del 10 por ciento antes de la edad de 59 1/2.
Todo el saldo adquirido en su plan necesita ser distribuido dentro de un año fiscal, dentro del mismo año fiscal. También tiene que completarse dentro de un año de un «evento desencadenante». Los eventos desencadenantes incluyen: el fallecimiento, la incapacidad, la separación del servicio o alcanzar la edad de 59 años y medio.
Cuidado con los saldos mínimos del 401(k)
Si el saldo de su cuenta es inferior a 5.000 dólares, su empleador puede exigirle que lo transfiera. En este caso, considere la posibilidad de traspasarlo al plan de su nuevo empleador o a una cuenta IRA.
Siempre haga un seguimiento de su dinero 401(k), ganado con tanto esfuerzo, y asegúrese de que se invierte o se mantiene en una cuenta que tenga sentido para usted.
Si su anterior 401(k) tiene un saldo inferior a 1.000 dólares, su empleador tiene la opción de cobrar sus cuentas, según FINRA.
¿Cuánto tiempo tiene para reinvertir un 401(k)?
Si tiene más de 5.000 dólares en el 401(k) de su anterior empleador, generalmente no estará obligado a reinvertir su 401(k), según el IRS.
Si se le hace una distribución directamente desde su plan de jubilación, tiene 60 días desde «la fecha en que recibe» una distribución de un plan de jubilación para reinvertirla en otro plan o en una IRA, según el IRS.
Pero si tiene más de 5.000 dólares en un 401(k) de su anterior empleador -y no lo está reinvirtiendo en el plan de su nuevo empleador o en una IRA- generalmente no hay un límite de tiempo para tomar esta decisión.
¿Es mejor traspasar un 401(k) a una IRA?
Si le gusta el plan 401(k) de su anterior empresa – las opciones de inversión y los ratios de gastos de las inversiones – entonces no será necesariamente mejor traspasarlo a una IRA. Pero es posible que si traspasa su plan 401(k) a una IRA, tenga más opciones de inversión. Compare los coeficientes de gastos y las comisiones para ver qué opción le conviene más. Pasar su 401(k) a una IRA puede hacer que gane una bonificación en su cuenta de corretaje, dependiendo de las reglas y restricciones que tenga la empresa de corretaje.
Kaleb Paddock, un planificador financiero certificado de Ten Talents Financial Planning en Parker, Colorado, dice que un plan 401(k) típico sólo tiene aproximadamente de 20 a 40 fondos mutuos disponibles. Pero una IRA podría darle acceso a miles de fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos.
«Otra razón podría ser, si desea invertir en fondos socialmente responsables o fondos que invierten de acuerdo con un determinado conjunto de valores, esos fondos pueden no estar disponibles en su 401(k) o en el 401(k) de su empleador anterior», dice Paddock. «Pero si lo transfiere a uno de estos grandes custodios, es probable que pueda acceder a fondos que sean socialmente responsables o que se ajusten a sus valores de alguna manera, lo que le dará más opciones».
¿Tengo que pagar impuestos al transferir un plan 401(k)?
Si transfiere su plan 401(k) en un plazo de 60 días a partir de «la fecha en que reciba» la distribución de un plan de jubilación, a otro plan o a una cuenta individual de jubilación (IRA), no debería ser un hecho imponible. Un reintegro directo es otro método que puede utilizar para reinvertir su 401(k). Los impuestos generalmente no se retienen de la cantidad de la transferencia, y esto puede ser procesado con un cheque a nombre de su nuevo plan calificado o cuenta IRA, de acuerdo con el IRS.