Lo único que mantiene a la mayoría de los estadounidenses despiertos por la noche no es un colchón lleno de bultos o ser perseguido por un Bill O’Reilly desnudo en un sueño.
Es la Gran D: la deuda.
Más del 53% de los trabajadores se estresan por las finanzas, según una encuesta de 2017 de PricewaterhouseCoopers. Eso no debería sorprender ya que el hogar promedio de Estados Unidos con deudas debe 134.643 dólares.
Todo esto ha dado mala fama a la Gran D y la ha convertido en la principal causa de estrés para los estadounidenses, pero no todas las deudas deben mantenerte preocupado por la noche. De hecho, algunas formas de deuda deberían permitirle soñar con un futuro más seguro desde el punto de vista financiero.
Parafraseando la Declaración de Independencia, no todas las deudas son iguales. Desde las hipotecas hasta las tarjetas de crédito o los préstamos estudiantiles, hay deudas buenas y malas.
¿Cuál es la diferencia?
Una regla sencilla es que si aumenta tu patrimonio neto o tiene valor futuro, es una buena deuda.
Si no hace eso y no tienes efectivo para pagarla, es una deuda mala.
La siguiente pregunta es ¿cómo sabes que tienes demasiada deuda?
Hay pistas generales, como si tu principal fuente de ingresos es vender tu plasma sanguíneo. Una métrica más aceptada es su relación deuda-ingreso.
Suma todos los pagos mensuales de sus deudas y divídalos entre sus ingresos brutos mensuales para obtener su relación deuda-ingreso. Por ejemplo, si tienes una hipoteca de 1.500 dólares mensuales, un pago de 200 dólares por el coche y pagas 300 dólares al mes por las tarjetas de crédito y otras facturas, tu deuda mensual es de 2.000 dólares.
Si tus ingresos brutos mensuales son de 4.000 dólares, significa que tu ratio deuda-ingresos es del 50%. También significa que debería perder el sueño.
Cualquier cosa que supere el 43% de la relación deuda-ingresos es una bandera roja para los posibles prestamistas. La evidencia sugiere que los prestatarios con una proporción más alta son más propensos a tener problemas para hacer los pagos mensuales. En la mayoría de los casos, no puedes conseguir una hipoteca si tu ratio es superior al 43%.
Eso es malo, porque ¿adivina cuál es probablemente la mejor forma de deuda? Las hipotecas.
¿Qué se considera una buena deuda?
Una buena deuda te permite gestionar tus finanzas de forma más eficaz, aprovechar tu patrimonio, comprar cosas que necesitas y hacer frente a emergencias imprevistas.
Ejemplos de una buena deuda son la contratación de una hipoteca, la compra de cosas que te ahorran tiempo y dinero, la compra de artículos de primera necesidad, la inversión en ti mismo pidiendo un préstamo para obtener más educación o para consolidar la deuda. Cada una de ellas puede suponer un agujero al principio, pero a la larga estarás mejor por haber pedido el dinero prestado.
Conseguir una hipoteca
Probablemente no hay mejor deuda que una hipoteca. Por un lado, tienes que vivir en algún sitio. Por otro, es mejor vivir en un lugar que se revaloriza cada año.
Los precios de la vivienda aumentaron una media del 6,4% anual entre 1968 y 2004. El tren del dinero descargó prácticamente cuando la burbuja hipotecaria estalló unos años después y provocó la Gran Recesión.
El mercado se ha recuperado, y el valor medio de la vivienda en Estados Unidos alcanzó los 196.500 dólares en marzo de 2017, según Zillow.com. Eso fue un aumento del 6,8% en un año y continuó una tendencia al alza que comenzó en 2012.
¿Qué significa eso en dinero real?
Si compras una casa por 235.000 dólares y se aprecia un 3% al año, valdrá 485.000 dólares cuando se pague tu hipoteca a 30 años. Si se revaloriza un 4% al año, esa inversión inicial de 235.000 dólares tendrá un valor de 649.000 dólares.
Eso sí que es una buena deuda.
Conseguir un préstamo o línea de crédito sobre el valor de la vivienda
Estos son básicamente derivados de una hipoteca. Usted obtiene un préstamo utilizando a una tasa de interés relativamente baja usando su casa como garantía.
Una gran cantidad de consumidores utilizan esto para pagar las deudas de mayor interés como las tarjetas de crédito. Algunos lo utilizan para hacer mejoras en el hogar como paneles solares que podrían ahorrar dinero en las facturas de servicios públicos y aumentar el valor de su casa.
El único estrés proviene de la perspectiva de tener su casa ejecutada si no puede hacer los pagos.
Obteniendo un préstamo para estudiantes
Si quieres una buena educación y necesitas algo de ayuda para pagarla, tienes mucha compañía. La industria de los préstamos estudiantiles se está expandiendo más rápido que Elvis en una tienda de donuts. Los estadounidenses tienen una deuda de más de 1,4 billones de dólares en préstamos estudiantiles, lo que supone unos 620.000 millones de dólares más que la deuda total de las tarjetas de crédito del país.
Merece la pena si -y es un gran «si»- estás comprando una educación que te llevará a una carrera bien remunerada. Los trabajadores a tiempo completo mayores de 25 años con solo un diploma de secundaria tuvieron un ingreso semanal medio de 679 dólares en 2016, según la Oficina de Estadísticas Laborales.
El ingreso semanal medio de los trabajadores con títulos de licenciatura fue de 1.435 dólares. Pero hay que tener el título adecuado. Así que, disculpando a Waylon Jennings, mamás, dejad que vuestros bebés crezcan para ser ingenieros petroleros. Ganan una media de 96.000 dólares al año al salir de la universidad, según un informe de PayScale de 2017.
Cualquier cosa en los llamados campos STEM (ciencia, tecnología, ingeniería y matemáticas) tiene un alto potencial de ingresos.
En el lado opuesto, puede que nunca pagues tu préstamo estudiantil si te especializas en artes liberales. Un graduado en Psicología gana unos 29.000 dólares al año cuando entra en el mundo real.
Si tu sueño es especializarte en Artes Fotográficas o Filosofía o Estudios de la Mujer, el Género y la Sexualidad, tus amigos pueden decirte que lo hagas. Tu asesor financiero no lo hará.
Préstamo para pequeñas empresas
Si quieres hacerte muy, muy rico, tus posibilidades son mucho mayores si creas tu propia empresa y trabajas para ti mismo. Los préstamos para pequeñas empresas son más difíciles de conseguir porque son más arriesgados para el prestamista.
Casi un tercio de las pequeñas empresas no sobreviven a sus dos primeros años, según la Administración de Pequeñas Empresas. Pero si tiene la suficiente ambición, astucia y suerte, pedir un préstamo para iniciar su propio negocio podría ser la mejor inversión que jamás haya hecho.
¿Qué es la deuda mala?
Cualquier cosa que disminuya su valor al minuto siguiente de comprarla, es una deuda mala. Por desgracia, eso describe muchas de las necesidades básicas de la vida, como la ropa, los automóviles y ese televisor de pantalla plana de 60 pulgadas que necesitas para ver los partidos de la NFL.
Si no puedes pagarlos al contado, al menos deberías considerar conformarte con ropa de otra marca y un televisor de 43 pulgadas. Estos son ejemplos de deudas incobrables.
Tarjetas de crédito
Los plásticos pueden arruinar tu salud financiera, y las tasas de interés son el asesino silencioso. Averiguarlos es confuso, y eso está bien para las compañías de tarjetas de crédito. Si los consumidores supieran cuánto están pagando realmente por el privilegio de usar una tarjeta, asaltarían las mansiones de todos los presidentes de las compañías de tarjetas.
¿Recuerda ese televisor de pantalla plana de 60 pulgadas? Digamos que tuvo suerte y encontró uno en una venta de rasca y gana por 1.200 dólares, y lo puso en su Visa con el tipo de interés del 18,9%.
Si pagara 60 dólares al mes (que sería más que el mínimo requerido), tardaría 63 meses en pagarlo y le costaría un total de 1.676,98 dólares. Esa es una prima considerable para ver a Tom Brady en alta definición.
El hogar medio con deudas de tarjetas de crédito tiene un saldo de 16.784 dólares, según una encuesta de NerdWallet de 2016. Eso indica que mucha gente está muy por encima del ratio de utilización de crédito recomendado del 30%.
Eso también significa que si estás usando más del 30% del crédito disponible, tu puntuación de crédito va a sufrir. Eso significa tasas de interés más altas cuando solicite un préstamo o un nuevo crédito.
Préstamos de día de pago
Así como las tarjetas de crédito son malas, los préstamos de día de pago son de 10 a 15 veces peores. Usted obtiene dinero en efectivo a corto plazo para superar una crisis. A cambio, usted pospone un cheque, con la esperanza de poder pagar el saldo cuando llegue su próximo cheque de pago, que suele ser de dos semanas.
Es rápido y fácil, pero los cargos financieros van de 15 a 30 dólares por cada 100 dólares prestados. Un típico préstamo de dos semanas con una comisión de 15 dólares por cada 100 dólares equivale a una tasa porcentual anual del 400%. Si eso no le produce náuseas, necesita ver a un gastroenterólogo.
Préstamos para automóviles
En general, se consideran deudas incobrables porque, a menos que se trate de un Mustang de 1966 o de algún otro objeto de colección, los coches valen menos a media milla del lote. Por otro lado, los tipos de interés de los automóviles son relativamente bajos y si necesita un coche para ir al trabajo, bueno, un tipo o una chica tiene que ganarse la vida.
La medida más prudente desde el punto de vista financiero es evitar derrochar en un Mercedes cuando un Hyundai le sirve. Si quieres poder permitirte con el tiempo ese SL 550 Roadster, necesitarás que la deuda que tienes sea buena, así que paga este préstamo a tiempo.