¿Qué es la Ley de Facturación Justa del Crédito?
La Ley de Facturación Justa del Crédito de 1974 es una ley federal diseñada para prevenir las prácticas injustas de facturación del crédito. En ella se describen las directrices que se aplican tanto a los prestamistas como a los consumidores para gestionar las disputas sobre los errores en los extractos de facturación. Estos errores incluyen extractos enviados por correo a una dirección incorrecta, errores de cálculo, cargos no autorizados y cargos contabilizados por bienes que los consumidores compraron pero no recibieron.
Disputar un error de facturación
En virtud de la Ley de Facturación Justa del Crédito, los acreedores y los prestatarios tienen responsabilidades específicas durante las disputas de facturación. La ley sólo se aplica a las cuentas asociadas a las tarjetas de crédito y a las tarjetas de crédito rotativas de las tiendas. No se aplica a los préstamos a plazos, como los utilizados para la compra de muebles o vehículos.
El proceso de disputa comienza cuando un prestatario observa un error en un extracto de facturación. El prestatario debe notificar a la compañía de la tarjeta de crédito por escrito en un plazo de 60 días después de que el acreedor haya enviado por correo el primer extracto con el error. La notificación (que debe incluir su nombre, dirección, información de la cuenta, un resumen del error disputado y recibos de venta u otros documentos) debe enviarse a la dirección del emisor de la tarjeta para «consultas de facturación» y no a la dirección a la que usted envía sus pagos. Deberá enviarlo por correo certificado para que quede constancia de la entrega. De lo contrario, es posible que su reclamación no tenga validez legal.
Durante el periodo de investigación de la disputa, está bien que el cliente no pague ningún importe en disputa ni los cargos relacionados. Sin embargo, debe pagar otros cargos no disputados adeudados en la tarjeta de crédito.
El acreedor debe responderle en un plazo de 30 días desde la recepción de la notificación de disputa y explicar cómo planea corregir el problema. La ley exige que el acreedor resuelva la disputa en los dos ciclos de facturación siguientes. Al final de su investigación, el acreedor debe escribirle y explicarle sus conclusiones. Si usted debe pagar los cargos en disputa, el acreedor tiene que indicar cuánto debe y por qué. Si el cliente no es responsable de los cargos disputados, el acreedor tiene que detallar lo que hará para corregir el error.
Otras responsabilidades del acreedor
La Ley de Facturación Justa del Crédito enumera otras obligaciones del acreedor, incluyendo cuándo y dónde enviar los estados de cuenta, cuándo acreditar los pagos y cómo manejar una disputa. El acreedor debe:
- Proveer un extracto de facturación a los clientes que deban o se les deba más de 1 dólar.
- Enviar las facturas a la dirección actual del cliente al menos 20 días antes de que finalice el ciclo de facturación.
- Proveer un aviso por escrito sobre el derecho a disputar los errores a los clientes que abran nuevas cuentas.
- Abonar los pagos el mismo día que se reciban.
- Reembolsar rápidamente los pagos en exceso.
- Descartar los intereses acumulados cargados en las cuentas si decide que el cliente no es responsable de los cargos en disputa.
- No amenazar con perjudicar el crédito de un cliente o cerrar una cuenta durante una disputa.
Los acreedores que infrinjan los procedimientos de la Ley de Facturación Justa del Crédito no tienen el derecho legal de cobrar la deuda en disputa, y hasta 50 dólares en cargos financieros, incluso si las pruebas demuestran claramente que el cliente es culpable. El cliente también tiene derecho a presentar una demanda contra el acreedor por violar la FCBA. Si tiene éxito, cobraría la cantidad disputada y hasta el doble del importe del cargo de financiación.
Ejemplo de la Ley de Facturación Justa del Crédito
Un ejemplo de cómo funciona la Ley de Facturación Justa del Crédito es lo que ocurre cuando un cliente descubre que una compañía de tarjetas de crédito no acreditó en su cuenta un pago realizado durante el ciclo de facturación y le cobró una penalización por el pago que faltaba. Según la ley, el cliente tiene derecho a pedir a la compañía de tarjetas de crédito que corrija el error y elimine la penalización y los intereses acumulados.
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