| Edad de jubilación | Nueva prestación (porcentaje de la prestación completa) | Un cheque de $1,000 se convierte en | ||
|---|---|---|---|---|
| 66 + 6 meses | 104 por ciento | 1.040 dólares | 108 por ciento | 1,080 | 67 + 6 meses | 112 por ciento | 1.120$ | 116 por ciento | 1,160 | 68 + 6 meses | 120 por ciento | 1.200$ | 124 por ciento | 1,240 |
| 69 + 6 meses | 128 por ciento | 1.280$ | 70 | 132 por ciento | 1,320 |
Fuente: Administración de la Seguridad Social
Así que si tu edad plena de jubilación es de 66 años, si puedes esperar dos años más y reclamar las prestaciones a los 68 años, aumentarás tu cheque mensual en un 16%. En este caso, si su prestación completa era de 1.000 dólares al mes, su nueva prestación pasaría a ser de 1.160 dólares mensuales. Además, seguirá recibiendo ajustes por el coste de la vida además de esta cantidad, lo que suele aumentar su paga un poco cada año.
Los trabajadores también tienen otras formas de hacer crecer sus beneficios de la Seguridad Social, pero empiecen pronto.
Lo que debe tener en cuenta antes de presentar la solicitud
Un cheque de beneficios más grande suena muy bien, pero hay compensaciones, y las personas que se van a jubilar pronto deben considerar múltiples cuestiones antes de decidir de una manera u otra sobre cuándo presentar la solicitud. Si realmente quiere considerar todas las posibilidades, tendrá que pensar en sus finanzas y en su longevidad, dos cuestiones con las que a la gente le cuesta lidiar.
Pero esta es la compensación clave: puede presentar la solicitud antes de tiempo y recibir una prestación reducida, esperando que una vida más corta signifique que reciba más ahora, o podría presentar la solicitud a la edad de jubilación completa o más tarde y reclamar un cheque mayor, y eventualmente vivir lo suficiente para reclamar más que el primer enfoque.
«La Seguridad Social es como un seguro de longevidad», dice Brent Neiser, planificador financiero certificado y presidente de la Junta Consultiva de Consumidores de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. «Es un flujo de pagos que no se detendrá a lo largo de su vida, por lo que retrasar sus beneficios para mantener esos pagos tan grandes como sea posible forma una base útil para su plan de jubilación.»
Neiser insta a aquellos que no han ahorrado lo suficiente para la jubilación a utilizar cualquier medio posible para posponer sus beneficios de la Seguridad Social hasta después de su plena edad de jubilación para ayudar a aumentar sus ingresos futuros.
«Se pueden utilizar los ahorros personales para ayudar a cubrir la brecha, pero lo ideal es planear trabajar un poco más (y retrasar la Seguridad Social)», dice Neiser.
Consulte la calculadora de ingresos para la jubilación de Bankrate para averiguar cuántos ingresos mensuales le proporcionarán sus ahorros. A continuación, la calculadora de la Seguridad Social de Bankrate puede ayudarle a estimar sus prestaciones.
Cuidado con los costes ocultos
También querrá tener en cuenta otros factores del estilo de vida, especialmente Medicare. Los estadounidenses pasan a tener derecho a la cobertura del seguro médico federal a los 65 años, mucho después de cuando se puede empezar a solicitar la Seguridad Social.
«Si dejas de trabajar a los 62 años y pierdes el seguro médico, tienes que conseguir un seguro complementario para cubrir el hueco hasta que cumplas los 65 y entre en vigor Medicare», dice Neiser.
Si trabajas durante la jubilación, tienes otro incentivo para retrasar el cobro de la Seguridad Social. Ganar demasiado en un trabajo después de empezar a cobrar su prestación puede reducir su pago, pero sólo si aún no ha llegado a la plena edad de jubilación.
Sin embargo, cuando llegue a la plena edad de jubilación, su prestación aumentará para tener en cuenta cualquier prestación que se haya retenido antes debido al trabajo. Esto es lo que puede ganar y no ser afectado.
Si es menor de la edad de jubilación completa durante todo el año 2020, la Administración de la Seguridad Social deducirá 1 dólar de su cheque mensual por cada 2 dólares que gane por encima de 18.240 dólares al año.
Si alcanza la edad de jubilación completa en 2020, la administración deduce 1 dólar de su cheque mensual por cada 3 dólares que gane por encima de 48.600 dólares hasta el mes en que alcance la edad de jubilación.
También tendrá que pagar los impuestos de la Seguridad Social y de Medicare sobre sus ganancias, incluso si ya está recibiendo beneficios.
Así que esos son algunos de los posibles escollos para reclamar la Seguridad Social antes de tiempo.
Los beneficios tempranos todavía pueden dar resultados
Sin embargo, tomar beneficios tempranos todavía puede dar resultados a pesar del cheque mensual reducido. Pero tendrá que asegurarse de presupuestar una prestación reducida.
«Nadie puede predecir cuánto tiempo vivirá, pero si se enfrenta a una reducción potencialmente significativa de la esperanza de vida y le faltan ingresos, solicitar la Seguridad Social de forma anticipada puede ser apropiado», dice Neiser.
Las mujeres casadas también son buenas candidatas para solicitar prestaciones anticipadas porque es probable que sobrevivan a sus maridos. En ese caso, esas viudas tienen derecho a recibir la mayor de sus prestaciones o la de su difunto marido.
Sin embargo, este escenario sólo funciona si el marido no reclama sus prestaciones anticipadamente. Al no solicitar las prestaciones anticipadas, el marido aumenta de hecho la prestación mensual que finalmente recibe su esposa. Por lo tanto, querrá calcular cómo afectará la solicitud anticipada a su prestación conyugal en este caso.
¿Cuál es su punto de equilibrio?
Si está buscando maximizar su pago total de la Seguridad Social de por vida, querrá realizar un análisis de punto de equilibrio para determinar cuándo debería empezar a cobrar sus prestaciones.
Su edad de equilibrio se produce cuando el valor total de las prestaciones más altas (por posponer la jubilación) empieza a superar el valor total de las prestaciones más bajas (por elegir la jubilación anticipada).
Por ejemplo, si tiene derecho a cobrar una prestación reducida de 900 dólares a los 62 años más 1 mes, y su prestación aumentaría a 1.251 dólares a los 65 años y 10 meses, su edad de equilibrio estimada es de 75 años y 5 meses.
Si espera vivir más allá de esa edad, podría tener sentido financiero retrasar el cobro de las prestaciones. La calculadora de esperanza de vida de la Administración de la Seguridad Social puede ayudarle a decidir.
Sin embargo, a la hora de calcular la fecha de inicio de las prestaciones de la Seguridad Social, no hay una edad adecuada para todo el mundo. Considere su propia necesidad financiera, su salud y otros planes de jubilación antes de tomar la decisión. Si no puede permitirse razonablemente vivir sin cobrar las prestaciones, puede que no tenga mucho sentido retrasar el cobro de la misma.
En resumidas cuentas
Elegir cuándo cobrar la Seguridad Social puede ser una decisión difícil, porque no dispondrá de parte de la información clave -como cuánto tiempo vivirá- para tomar la decisión óptima. Pero si espera vivir hasta una edad avanzada y, por lo demás, dispone de sus propios recursos financieros, puede tener mucho sentido retrasar el cobro de su prestación mensual y acumular una paga mayor mientras espera.
Imagen destacada de Taiyou Nomachi de Getty Images.
Aprenda más:
- 11 mejores planes de jubilación
- Este es el saldo medio de los 401(k) por edad: ¿cómo se compara?
- Por qué los jubilados se desjubilan – y no, no es sólo por el dinero
.