¿Recomendarías el uso de planes de prepago de matrícula universitaria? ¿Por qué? Únete a la conversación a continuación.
Así es como funciona, en la mayoría de los casos. Usted aporta una cantidad objetivo a los planes -el coste de un semestre, digamos, o incluso de cuatro años- basada en un cálculo que tiene en cuenta las tarifas actuales. Luego, los operadores del plan prometen que la cantidad de dinero en su cuenta crecerá hasta igualar los costos de la universidad en el futuro, o que ellos compensarán la diferencia.
Opciones estatales
Actualmente hay 12 planes de prepago de matrícula patrocinados por el estado que están abiertos a nuevas inscripciones, según Savingforcollege.com, un sitio de información y recursos. Puede haber requisitos de residencia en el estado para los propietarios o beneficiarios de las cuentas y los planes están generalmente diseñados para pagar la matrícula en una o varias escuelas del estado, aunque algunos de los planes permiten que los fondos se utilicen en otros lugares.
Para los estudiantes que buscan una red más amplia, existe el Private College 529 Plan, un plan de prepago de la matrícula disponible para casi 300 colegios y universidades privadas en todo el país, incluyendo el Instituto de Tecnología de Massachusetts, la Universidad de Princeton y la Universidad de Stanford.
Y, lo que es más importante, los beneficios de los planes de prepago suelen poder transferirse a otro beneficiario o reembolsarse si el estudiante no los utiliza.
Para entender mejor cómo podría ser un plan, aquí hay algunas cifras utilizando los datos de inscripción abierta del año pasado del plan universitario de prepago de Florida. Los precios, que no se espera que cambien en el próximo período de inscripción, son según el sitio web del plan de prepago de Florida para un niño nacido el 10 de diciembre de este año cuya familia cumple con los requisitos de residencia del estado.
Para un plan de cuatro años de la Universidad de Florida que cubra el mismo número de universidades estatales, la familia del recién nacido podría hacer 223 pagos de 186,28 dólares al mes, o 41.540,44 dólares, para un beneficio estimado a partir de 2038 de 66.500 dólares. La familia también podría optar por desembolsar una suma global de 29.472,26 dólares al principio para obtener la misma prestación prevista.
Los fundamentos
Entonces, ¿es una buena apuesta un plan de prepago? Hay algunas cosas que hay que tener en cuenta.
En primer lugar, cada plan de prepago de matrícula tiene sus propios requisitos de participación, período de inscripción, cantidades de contribución, opciones de paquetes de matrícula y reglas sobre dónde se pueden utilizar los fondos, entre otras cosas. Cada estado también tiene sus propias normas sobre si existe un crédito o deducción fiscal estatal y si los planes están garantizados, y quién los garantiza.
Sin embargo, hay cosas que estos planes tienen en común. Por un lado, los planes de matrícula prepagada suelen ofrecer algunos de los mismos beneficios que un plan de ahorro 529. Puede haber ventajas fiscales, y si el padre es el propietario de la cuenta, los fondos son tratados como activos de los padres, lo que es más favorable para los propósitos de ayuda financiera federal que los activos en poder del estudiante.
No obstante, los planes de prepago de matrícula tienen sus ventajas. Son más atractivos para las familias que saben con razonable certeza a qué colegio asistirá su hijo, dice Brian Boswell, presidente y fundador de 529 Expert LLC en Malden, Massachusetts, que ofrece servicios de consultoría sobre la construcción, distribución y venta de planes 529. Ofrece el ejemplo de los padres herederos de varias generaciones cuyo hijo probablemente asistirá a su alma mater.
El Sr. Boswell también señala los datos del College Board que indican que aproximadamente tres de cada cuatro estudiantes asisten a una escuela dentro del estado, lo que hace que la idea de un plan de ahorro vinculado a un estado sea potencialmente atractiva. Y, por supuesto, los planes de prepago pueden ser una buena opción para las familias que tienen los activos para cubrir la matrícula por adelantado, dice.
Otro beneficio es para las familias que son particularmente reticentes a arriesgarse en el mercado, ya que estos planes suelen estar respaldados por el estado que los patrocina. Por el contrario, las inversiones en un plan de ahorro 529 están sujetas al riesgo del mercado, aunque algunos estados han empezado a ofrecer una opción de ahorro garantizado dentro de dicho plan, dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de Savingforcollege.com.
Los planes de prepago de matrícula también son populares en los acuerdos financieros de las sentencias de divorcio, dice el Sr. Kantrowitz. Aunque muchos estados no exigen el apoyo a la universidad en caso de divorcio, algunas familias lo incluyen. A menudo, el requisito de apoyo a la universidad se define en términos del coste futuro de las matrículas y cuotas de las universidades públicas. «Uno de los ex cónyuges, o ambos, pueden cumplir con su obligación a través de las contribuciones a un plan de prepago de la matrícula», dice.
Al tratar de decidir qué tipo de plan es el adecuado para ellos, las familias deben comenzar por comprobar qué tipos de planes ofrece su estado, dice Jim DiUlio, presidente de la Red de Planes de Ahorro para la Universidad, una filial de la Asociación Nacional de Tesoreros Estatales que proporciona información sobre los planes de ahorro 529 y los planes de prepago de la matrícula. A partir de ahí, las familias pueden decidir si un plan de matrícula prepagada, en caso de estar disponible, tiene sentido por sí mismo o junto con otro plan.
El Sr. Boswell, que también es planificador financiero certificado, dice que rara vez recomienda un plan de matrícula prepagada por sí mismo debido a las restricciones que conllevan. Pero dice que su investigación muestra que contribuir a un plan de matrícula prepagada junto con un plan de ahorro 529 puede mejorar el rendimiento general ajustado al riesgo del titular de la cuenta.
«No hay ninguna regla que diga que no se pueden hacer ambas cosas», dice el Sr. DiUlio. «Se trata de las opciones que pueden tomar las familias».
Las familias pueden utilizar la herramienta online de Savingforcollege.com para buscar opciones de planes de matrícula prepagados y compararlos con los planes de ahorro 529. También pueden utilizar una herramienta en línea ofrecida por la Red de Planes de Ahorro para la Universidad para comparar opciones.
La Sra. Winokur Munk es escritora en West Orange, N.J. Puede ser contactada en [email protected].
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