Muchas veces, las facturas médicas llegan a los cobros porque usted no se dio cuenta de que debía algo. Aquí hay cuatro mitos comunes sobre las facturas médicas que pueden costarle caro y la verdad que necesita para gestionar su crédito y sus gastos médicos de forma más proactiva.

Su seguro no lo cubrirá todo

Es obligación del consumidor saber lo que es responsable de pagar. Muchas personas tienen la impresión de que su seguro cubrirá todos los gastos médicos, por lo que no deben nada. Debido a cómo se factura una visita o un procedimiento con el seguro, esto no siempre es así. Siempre es mejor estar preparado para lo peor para evitar que cualquier cosa sea enviada a cobros.

Las compañías de seguros suelen enviar una Explicación de Beneficios (EOB) antes de que usted reciba una factura del proveedor. Asegúrese de revisar estos importantes documentos cuidadosamente para asegurarse de que entiende cuáles son sus costos estimados de bolsillo. Si tiene preguntas acerca de por qué algo no fue cubierto, póngase en contacto con el proveedor y su compañía de seguros.

Sus facturas médicas pueden ser enviadas a colecciones, incluso si usted está pagando

Hacer pagos en una factura médica no necesariamente la mantiene fuera de las colecciones. Si está haciendo pagos pequeños -o si hace su pago con unos días de retraso cuando está bajo un acuerdo de pago- podría descubrir que el proveedor ha enviado la factura a cobros.

Las protecciones bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible dan a los pacientes de los hospitales sin fines de lucro tiempo para solicitar asistencia financiera antes de que se tomen «medidas extraordinarias de cobro». Pero en su mayor parte, cualquier saldo impagado es un juego justo.

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Para evitar que las facturas médicas vayan a los cobros mientras usted hace los pagos, establezca un acuerdo de pago con el proveedor y consígalo por escrito. Si usted llega a un acuerdo para pagar una deuda en seis meses y el proveedor lo acepta, no deberían enviarlo a cobranza siempre y cuando realice los pagos según lo acordado.

Las cuentas médicas de cobranza son tratadas de manera diferente

Esta es una buena noticia para usted. Las cuentas médicas son tratadas de manera diferente a otras cuentas enviadas a cobranza, al menos en lo que respecta a su informe de crédito.

Las deudas médicas tienen menos peso: Los modelos de puntuación más recientes, como FICO 9 y VantageScore 4.0, ponderan menos los cobros médicos que otros tipos de cobros para que no afecten tanto a la puntuación. Sin embargo, no todos los acreedores utilizan estos nuevos modelos de puntuación, por lo que los cobros médicos podrían seguir perjudicando su capacidad de obtener crédito en el futuro.

Las deudas médicas tienen un período de gracia: Las tres agencias de crédito ahora esperan 180 días antes de incluir las deudas médicas en sus informes de crédito. Este período de gracia le da tiempo para resolver las opciones de pago antes de que la deuda afecte a su puntuación de crédito.

Las deudas médicas se eliminan una vez pagadas: Mientras que la mayoría de los cobros permanecen en su informe de crédito durante siete años, la deuda médica se elimina una vez que ha sido pagada o está siendo pagada por el seguro. Las deudas médicas impagadas en los cobros seguirán figurando en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de morosidad original.

Consejos para hacer frente a las facturas médicas

Cada vez que una agencia de cobros se ponga en contacto con usted, tiene derecho a una confirmación por escrito de la deuda, así como el derecho a disputarla. Ese es su derecho según la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Si conoces tus derechos, estarás en mejor posición para defenderlos.

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En virtud de la Ley Federal de Informes de Crédito Justos, también tienes derecho a disputar la información inexacta en tus informes de crédito. Pero tiene que saber cómo disputar adecuadamente un elemento en su informe de crédito para obtener resultados.

Algunas de las mejores prácticas a considerar cuando se trata de la deuda médica incluyen:

• Nunca asuma que no va a deber. Pida a su proveedor detalles sobre los costos, y haga un seguimiento con su compañía de seguros y proveedor incluso si no recibe una factura.
• Pida siempre pruebas de lo que debe. Si un proveedor médico o su entidad de facturación le envía un estado de cuenta, probablemente no va a contener un desglose detallado de todos los cargos. Sin embargo, usted tiene derecho a recibir esa información. Solicítala por escrito y luego revisa todos los cargos para asegurarte de que reflejan los servicios que recibiste.
• Compare las facturas con las EOB del seguro. La explicación de beneficios de su seguro desglosa cada cargo. Normalmente, una EOB debería indicarle cuánto cobró el proveedor, cuánto rechazó el seguro, cuánto pagó el seguro y cuánto debe usted. Asegúrate de que lo que te facturan no supera lo que el seguro dice que debes.
• Acuerda el pago lo antes posible. Nunca es demasiado pronto para hablar con el departamento de facturación de su proveedor. Incluso si no están seguros de cuánto debe exactamente, empiece a preguntar por los acuerdos de pago. Muchos proveedores tienen procesos para crear calendarios de pago o descontar partes de su factura si paga por adelantado.
• Pida hacer pagos mensuales en las facturas médicas. Es posible que pueda realizar pagos mensuales, pero necesitará una prueba documentada de que el proveedor o el cobrador han aceptado esto. De esta manera, si reportan un elemento negativo en su informe de crédito, puede disputarlo mostrando que aceptaron los pagos que está haciendo.

Cómo afrontar las facturas médicas en tiempos de emergencia

Las únicas certezas en la vida son la muerte y los impuestos, y la pandemia del COVID-19 nos ha demostrado que ni siquiera los impuestos son seguros. En tiempos de emergencia, las normas y regulaciones en torno a las facturas médicas pueden cambiar. Las intervenciones del gobierno y las políticas de los hospitales en este momento están facilitando que muchas personas busquen la atención médica que tanto necesitan durante este tiempo si tienen COVID-19.

En un momento en el que sus finanzas personales también podrían estar presionadas por la pérdida de ingresos u otros factores, enfrentarse a las facturas médicas podría parecer desalentador. Pero incluso durante una crisis, no debe ignorar este aspecto de su atención médica. En lugar de ello, discuta las opciones lo antes posible con su proveedor y hágale saber si cree que no podrá pagar. Si habla de forma proactiva, los proveedores médicos pueden actuar con antelación para ayudarle a acceder a cualquier ayuda que pueda estar disponible.

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Cada vez que te enfrentes a una presión financiera debido a las facturas médicas, podrías considerar un préstamo personal. Los préstamos personales te permiten distribuir un gasto grande en el tiempo, y podrían ser una buena opción si no puedes conseguir que un cobrador médico acepte un plan de pagos.

La deuda médica y su puntuación de crédito

Si le preocupa cómo su deuda médica podría estar afectando a su crédito, normalmente puede consultar sus tres informes de crédito de forma gratuita una vez al año, pero actualmente, en virtud de las adaptaciones para el COVID-19, puede consultar semanalmente hasta finales de abril de 2021.

Este artículo apareció originalmente en Credit.com.