Elige un número, el que quieras. Con un número de tarjeta de crédito virtual, obtienes un número de tarjeta de crédito disponible generado aleatoriamente que reduce el riesgo de fraude al realizar el pago.

¿La ventaja para los consumidores? Ese número de cuenta virtual puede reducir el daño que puede hacer un estafador: sólo tiene acceso a ese número, no a la cuenta de su tarjeta de crédito. Los emisores que ofrecen números de tarjetas virtuales le permiten establecer los parámetros para su uso, como por ejemplo para un uso único para una compra en línea, para su uso con un minorista en particular para cualquier compra en línea allí o durante un período de tiempo específico.

¿La desventaja para algunas empresas? Mientras que los consumidores se benefician de las tarjetas de crédito virtuales, los proveedores de servicios sanitarios -médicos, dentistas, hospitales y similares- pierden dinero cuando las aseguradoras pagan con números de tarjetas de crédito virtuales, que deducen las tasas de transacción de la tarjeta de crédito del reembolso. Al menos dos estados, Connecticut y Georgia, aprobaron leyes que permiten a los profesionales de la medicina negarse a aceptar el pago con tarjetas de crédito virtuales.

¿La razón por la que más personas podrían querer usar tarjetas de crédito virtuales? El aumento de las violaciones de datos, incluido el hackeo masivo de 2017 de la información de unos 148 millones de clientes de Equifax, puede hacer que te preguntes cómo puedes proteger tu tarjeta de crédito y otra información personal.

¿Qué emisores de tarjetas ofrecen números de tarjetas virtuales?

Los números de cuenta virtuales, disponibles en emisores de tarjetas como American Express, Citi y Capital One, son una forma de salvaguardar la cuenta de tu tarjeta de crédito cuando compras en línea.

«Si quieres tomar el control de tus cuentas de tarjeta de crédito, lo tienes con los números virtuales», dice Tom Poole, vicepresidente senior de pagos digitales e identidad de Capital One. Capital One estrenó su función de números virtuales en South by Southwest en 2018. Los titulares de las tarjetas pueden designar un número para cada comercio online que frecuenten, lo que limitaría la exposición a ese único comercio.

«No son números de quemador», dijo.

«Con los números de cuenta virtuales, Citi está añadiendo una capa de protección y seguridad a las compras online», dijo la portavoz de Citi Jennifer Bombardier.

American Express ofrece tarjetas virtuales como opción de pago con una solución de pagos de empresa a empresa de Coupa llamada Coupa Pay.

«Con Coupa Pay, Coupa y American Express están facilitando que nuestros clientes conjuntos de Estados Unidos prosperen en este desafiante entorno al permitirles pagar utilizando la tecnología de tarjetas virtuales», dijo JR Robertson, vicepresidente de Coupa Pay en Coupa. «Ahora, cada paso transaccional en el proceso de gestión de gastos de la empresa puede hacerse de forma más inteligente y sencilla».

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Cómo los números de cuenta virtuales reducen el fraude en Internet

La necesidad de proteger la información de las cuentas en Internet es cada vez mayor, ya que los defraudadores han desplazado su atención de los comercios de ladrillo y mortero a raíz de la tecnología de tarjetas con chip EMV. Las tarjetas con chip hacen mucho más difícil robar información de las tarjetas físicas. Como resultado, el fraude con tarjetas no presentes es ahora un 81% más probable que el fraude en el punto de venta, según el Estudio de Fraude de Identidad 2018 de Javelin Strategy & Research.

Además, como muchos negocios han trasladado sus operaciones a Internet en medio de la pandemia del COVID-19, el fraude digital se ha vuelto más lucrativo para los defraudadores.

El sitio web de Citi señala que los números de cuenta virtuales de Citi dan tranquilidad a los usuarios porque hace que su «número de tarjeta de crédito sea prácticamente imposible de robar.» Además, cada número se puede utilizar con un solo comerciante, por lo que será nulo si alguien intenta utilizarlo en otro lugar.

Los cargos realizados a través de un número de cuenta virtual aparecerán en el extracto de su tarjeta de crédito habitual.

Su responsabilidad como titular de una tarjeta por fraude, ya sea utilizando una tarjeta de crédito tradicional o un número de cuenta virtual, es limitada, y la mayoría de los bancos renuncian a toda la responsabilidad en la mayoría de los casos.

Los números de cuenta virtuales también pueden ser útiles para las compras de suscripción a largo plazo. Utilizar un número de cuenta virtual que caduque rápidamente (o que se pueda desactivar a voluntad) puede ayudar a evitar las renovaciones automáticas.

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Las desventajas de los números de cuenta virtuales

Las desventajas de utilizar un número de cuenta virtual incluyen algunos pasos adicionales al proceso de compra en línea. Los usuarios deben iniciar sesión en su cuenta bancaria (o, en algunos casos, en la aplicación de su tarjeta) para generar un nuevo número de cuenta cada vez que quieran utilizar un número de cuenta virtual para realizar una compra.

Con los números de cuenta virtuales, la información de pago a menudo no se puede guardar en el sitio web de un minorista. (Si las compras con un solo clic facilitan el gasto excesivo, el hecho de no tener almacenada la información de pago es en realidad una ventaja.)

Utilizar números de cuenta virtuales para alquilar un coche o comprar butacas en el cine, que requieren presentar una tarjeta física en la recogida, también puede plantear problemas. En estos casos, puede seguir realizando el pago con una tarjeta virtual, pero asegúrese de tener un permiso de conducir en el mostrador de alquiler de coches o en la ventanilla de venta de entradas.

Por último, aunque los números de cuenta virtuales podrían proteger la cuenta de su tarjeta de crédito de ser hackeada en los comercios en los que realiza compras en línea (o compras realizadas por teléfono), no elimina por completo la posibilidad de que los delincuentes se hagan con otros datos personales, como su dirección o la contraseña que utiliza para el sitio web.

Tampoco funcionan en las tiendas físicas, donde la mejor opción sigue siendo utilizar una tarjeta equipada con EMV para las compras.

«Los consumidores deben entender que, aunque los números de cuenta virtuales ayudan a crear una barrera entre los hackers y los datos de los titulares de las tarjetas, no son una bala de plata contra todos los fraudes con tarjetas de crédito», afirma Monica Eaton-Cardone, cofundadora y directora de operaciones de Chargebacks911.

Eaton-Cardone afirma que, incluso con números de cuenta virtuales, los vendedores pueden aplicar cargos fraudulentos o aceptar el pago y no enviar nunca la mercancía, y ambas cosas están protegidas por el emisor de la tarjeta. Los números de cuenta virtuales tampoco habrían protegido a muchas de las víctimas del hackeo de Equifax, a las que se les robó información como permisos de conducir, números de la Seguridad Social y fechas de nacimiento.

La tokenización y otras tecnologías podrían sustituir a los VAN

Los números de cuenta virtuales están disponibles desde hace más de una década, pero los consumidores han tardado relativamente en utilizarlos. Como resultado, algunos emisores de tarjetas de crédito han abandonado la oferta.

Discover, por ejemplo, suspendió los números de cuenta virtuales hace unos años, después de 14 años de funcionamiento, en favor de otras mejoras de seguridad, como la responsabilidad de 0 dólares y Freeze It, que permite a los miembros de la tarjeta congelar su cuenta para evitar nuevas actividades.

Cary Whaley, primer vicepresidente de política de pagos y tecnología de la Independent Community Bankers of America, afirma que el auge de la tokenización, que es lo que utilizan Apple Pay, Samsung Pay y otros monederos digitales, puede hacer que, en última instancia, los números de cuenta virtuales queden obsoletos.

«Esa tecnología puede ser más eficaz desde el punto de vista del consumidor», afirma Whaley. «Lo que a todos nos gustaría es algo que sea cómodo y que no cambie nuestra forma de hacer banca, pero que funcione entre bastidores.»