La economía de hoy en día funciona con crédito. Si quieres conseguir una hipoteca para una casa o un préstamo estudiantil para pagar la universidad -o si simplemente quieres cargar tu almuerzo en una tarjeta de crédito- vas a necesitar que un prestamista te extienda una línea de crédito.
También tendrás que ser digno de esa línea de crédito. Su solvencia está definida por su puntuación de crédito de tres dígitos y es la clave de su vida financiera. Un buen crédito puede ser el detalle decisivo para conseguir una hipoteca, un préstamo para el coche o un préstamo estudiantil. Por otro lado, un mal crédito le dificultará la obtención de una tarjeta de crédito con un tipo de interés bajo y hará que sea más caro pedir un préstamo para cualquier fin.
Incluso si no está en el mercado para un préstamo, un buen crédito puede tener un impacto importante. Los propietarios, las aseguradoras y los empleadores suelen utilizar la información crediticia como prueba de fuego para ver si las personas con las que tratan son fiables y responsables. Un mal crédito puede sugerir que eres una apuesta arriesgada, y aunque tu crédito técnicamente sólo muestra los detalles de cómo te enfrentas a las deudas, algunos extrapolarán las características de tu vida financiera a otras situaciones. Un buen crédito puede significar que su situación financiera -y el resto de su vida- va por buen camino. Esto significa que su puntuación crediticia puede afectar a las tarifas de su seguro, a qué apartamento le aprobarán y quizás incluso a si consigue ese nuevo trabajo.
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¿Pero qué es una buena puntuación de crédito? Entender por qué el buen crédito es importante y cómo construir una buena puntuación de crédito le ayudará a aprovechar los beneficios de un buen crédito, así que vamos a echar un vistazo de cerca a lo que necesita hacer para obtener su puntuación dentro del rango de «buen crédito».
¿Qué es una buena puntuación de crédito?
¿Qué se considera una buena puntuación de crédito? Según el modelo de puntuación de crédito FICO, las puntuaciones de crédito se dividen en cinco categorías distintas:
- Crédito pobre: 300-579
- Crédito justo: 580-669
- Crédito bueno: 670-739
- Crédito muy bueno: 740-799
- Crédito excelente: 800-850
- Historial de pagos: 35 por ciento
- Utilización del crédito: 30 por ciento
- Duración del historial de crédito: 15 por ciento
- Combinación de créditos: 10 por ciento
- Consultas de crédito recientes: 10 por ciento
El rango de puntuación de crédito bueno incluye todas las puntuaciones de crédito FICO entre 670 y 739. Sin embargo, muchas personas consideran que el «buen crédito» incluye cualquier puntuación FICO superior a 670. Esto significa que si tiene un crédito excelente o perfecto, también tiene un buen crédito por defecto.
Si su puntuación de crédito FICO es superior a 670, no sólo tiene un buen crédito sino que también ha pasado su crédito de la categoría «subprime» a la categoría «prime». Las personas con buen crédito tienen más probabilidades de beneficiarse del tipo de interés preferente, lo que significa que podría pagar menos intereses en sus tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos.
Beneficios del buen crédito
Tener un buen crédito tiene muchos beneficios. Los propietarios son más propensos a alquilarle un apartamento, por ejemplo, y si está buscando trabajo, podría beneficiarse si su empleador revisa su crédito como parte del proceso de contratación. Dicho esto, los mayores beneficios de un buen crédito son todos financieros. Aquí hay tres maneras en que el buen crédito puede hacer su vida más fácil y más asequible.
Aprobación de crédito más fácil
Si usted tiene buen crédito, los bancos y los prestamistas son más propensos a aprobar sus solicitudes de crédito. Esto significa que cuando solicites tarjetas de crédito, préstamos o hipotecas, tendrás más probabilidades de que te acepten (y puede que pases menos tiempo esperando a conocer los resultados de tu solicitud).
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Tasas de interés más bajas
Además de tener tasas de aprobación de crédito más altas, a las personas con buen crédito se les suelen ofrecer tasas de interés más bajas. Pagar menos intereses por su deuda puede ahorrarle mucho dinero a lo largo del tiempo, por lo que construir su puntuación de crédito es uno de los movimientos financieros más inteligentes que puede hacer.
Mejores condiciones de préstamo
Las personas con buen crédito suelen recibir mejores condiciones de préstamo que las personas con mal crédito. Puede recibir un límite de crédito más alto en una tarjeta de crédito, por ejemplo, o puede aprovechar una hipoteca de tasa fija baja.
Cómo obtener un buen crédito
Si quiere una buena puntuación de crédito, necesita entender cómo se calculan las puntuaciones de crédito y cómo construir el crédito.
Su puntuación de crédito FICO se compone de los siguientes cinco factores:
Si quiere conseguir que su puntuación de crédito entre en el rango de buena puntuación de crédito, necesita mejorar sus hábitos de crédito en lo que respecta a esos cinco factores.
Historial de pagos
Dado que el historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntuación de crédito, intente realizar todos los pagos de su tarjeta de crédito a tiempo, cada vez. Dejar de pagar una tarjeta de crédito puede tener graves efectos negativos en su puntuación de crédito, especialmente si no recupera el pago perdido lo antes posible.
Utilización del crédito
Su índice de utilización del crédito refleja cuánto de su crédito disponible está utilizando actualmente. Si quiere tener un buen crédito, trate de mantener su utilización de crédito por debajo del 30 por ciento de su crédito disponible. Si tiene 10.000 dólares de crédito disponible, por ejemplo, intente que los saldos totales de sus tarjetas de crédito no superen los 3.000 dólares. Si los saldos de sus tarjetas de crédito superan esa marca del 30 por ciento, páguelos lo antes posible; de esta manera, esos saldos elevados tendrán menos oportunidades de reducir su puntuación de crédito.
Longitud del historial de crédito
A los prestamistas les gusta ver que usted puede manejar las cuentas de crédito de manera responsable durante un largo período de tiempo. Por eso es una mala idea cerrar las tarjetas de crédito antiguas, aunque ya no las uses. Su informe de crédito sólo registra las cuentas de crédito activas, y cuando cierra sus cuentas de crédito más antiguas, acorta su historial de crédito. Si quiere construir un buen crédito, mantenga sus tarjetas de crédito abiertas.
Mezcla de crédito
Los diferentes tipos de cuentas de crédito a su nombre representan el 10 por ciento de su puntuación de crédito. Si tiene tanto crédito renovable (como las tarjetas de crédito) como crédito a plazos (como una hipoteca o un préstamo de coche), su puntuación de crédito podría aumentar unos puntos. Sin embargo, puede construir y mantener una buena puntuación de crédito incluso si sólo tiene tarjetas de crédito, así que no se preocupe si todavía no tiene una gran mezcla de crédito.
Consultas de crédito recientes
Cada vez que solicita una nueva línea de crédito, el banco o el prestamista realiza una consulta en su historial de crédito. Tener demasiadas consultas de crédito recientes en su cuenta puede afectar negativamente a su puntuación de crédito porque solicitar muchos créditos nuevos a la vez es un comportamiento financiero arriesgado. Si usted está tratando de construir un buen crédito, trate de esperar de tres a seis meses entre las solicitudes de tarjetas de crédito.
También es una buena idea para comprobar su puntuación de crédito con regularidad y mantener un control sobre su informe de crédito. Millones de estadounidenses tienen errores en sus informes de crédito, y esos errores podrían estar perjudicando inadvertidamente su puntuación de crédito, así que eche un vistazo a sus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion y dispute cualquier error que encuentre.
Cómo mantener una buena puntuación de crédito
Construir una buena puntuación de crédito es un comienzo, pero mantener su buena puntuación de crédito le ayudará a seguir aprovechando los beneficios del buen crédito. Esto incluye el acceso a las mejores tarjetas de crédito de hoy en día, que ofrecen de todo, desde recompensas de devolución de dinero hasta beneficios de viajes de lujo.
¿Cómo se mantiene un buen crédito? Esencialmente, sigue practicando los hábitos de crédito responsables que le ayudaron a ganar su buena puntuación de crédito en primer lugar. Pague todas las facturas a tiempo, siempre. Mantenga un índice de utilización del crédito bajo y evite utilizar más del 30% de su crédito disponible. No cierre las cuentas de crédito antiguas; en su lugar, utilice sus antiguas tarjetas de crédito como prueba de un historial de crédito largo y responsable.
Mantener su puntuación de crédito alta es a menudo más fácil que construir el crédito, pero no baje la guardia. Si no paga sus facturas a tiempo o carga saldos que no puede pagar, podría ver cómo su puntuación empieza a descender.
Finalidad
¿Qué es una buena puntuación de crédito? Si su puntuación FICO es superior a 670, tiene un buen crédito. Hay muchos beneficios de un buen crédito, incluyendo el acceso a mejores tarjetas de crédito y tasas de interés más bajas, por lo que es importante entender cómo sus hábitos de crédito podrían estar ayudando o perjudicando su puntuación de crédito. Una vez que sepa cómo obtener una buena puntuación de crédito, podrá aprovechar todas las oportunidades financieras positivas asociadas con el buen crédito.
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