¿Qué es un préstamo?
El término préstamo se refiere a un tipo de vehículo de crédito en el que se presta una suma de dinero a otra parte a cambio de la devolución futura del valor o importe principal. En muchos casos, el prestamista también añade intereses y/o cargos financieros al valor principal que el prestatario debe devolver además del saldo principal. Los préstamos pueden ser por una cantidad específica y única, o pueden estar disponibles como una línea de crédito abierta hasta un límite específico. Los préstamos pueden ser de diferentes tipos, como los garantizados, los no garantizados, los comerciales y los personales.
Los puntos clave
- Un préstamo es cuando se da dinero a otra parte a cambio de la devolución del importe principal del préstamo más los intereses.
- Las condiciones del préstamo son acordadas por cada parte antes de adelantar el dinero.
- Un préstamo puede estar garantizado por un aval, como una hipoteca, o puede no estarlo, como una tarjeta de crédito.
- Los préstamos o líneas renovables pueden gastarse, devolverse y volver a gastarse, mientras que los préstamos a plazo son préstamos con un tipo de interés fijo y un pago fijo.
Entendiendo los préstamos
Un préstamo es una forma de deuda contraída por un individuo u otra entidad. El prestamista -generalmente una empresa, una institución financiera o un gobierno- adelanta una suma de dinero al prestatario. A cambio, el prestatario acepta una serie de condiciones que incluyen los gastos financieros, los intereses, la fecha de reembolso y otras condiciones. En algunos casos, el prestamista puede exigir una garantía para asegurar el préstamo y garantizar el reembolso. Los préstamos también pueden adoptar la forma de bonos y certificados de depósito (CD). También es posible tomar un préstamo de una cuenta 401(k).
Préstamo
Así es como funciona el proceso de préstamo. Cuando alguien necesita dinero, solicita un préstamo a un banco, una empresa, un gobierno u otra entidad. Es posible que el prestatario tenga que proporcionar detalles específicos, como el motivo del préstamo, su historial financiero, su número de la Seguridad Social (SSN) y otra información. El prestamista revisa la información, incluida la relación deuda-ingresos (DTI) de la persona, para ver si el préstamo puede ser devuelto. En función de la solvencia del solicitante, el prestamista deniega o aprueba la solicitud. El prestamista debe justificar la denegación de la solicitud de préstamo. Si se aprueba la solicitud, ambas partes firman un contrato que describe los detalles del acuerdo. El prestamista anticipa el producto del préstamo, tras lo cual el prestatario debe devolver el importe, incluidos los gastos adicionales, como los intereses.
Las condiciones de un préstamo son acordadas por cada parte antes de que el dinero o los bienes cambien de manos o se desembolsen. Si el prestamista exige una garantía, lo indica en los documentos del préstamo. La mayoría de los préstamos también tienen disposiciones relativas al importe máximo de los intereses, así como otras cláusulas, como el plazo de tiempo antes de que se exija la devolución.
Los préstamos se conceden por una serie de razones, como compras importantes, inversiones, renovaciones, consolidación de deudas y empresas. Los préstamos también ayudan a las empresas existentes a ampliar sus operaciones. Los préstamos permiten el crecimiento de la oferta monetaria global en una economía y abren la competencia al prestar a nuevas empresas. Los intereses y las comisiones de los préstamos son una fuente principal de ingresos para muchos bancos, así como para algunos minoristas mediante el uso de facilidades de crédito y tarjetas de crédito.
Consideraciones especiales
Los tipos de interés tienen un efecto significativo en los préstamos y en el coste final para el prestatario. Los préstamos con tipos de interés más altos tienen cuotas mensuales más altas -o tardan más en pagarse- que los préstamos con tipos de interés más bajos. Por ejemplo, si una persona pide prestados 5.000 dólares en un préstamo a cinco años con un tipo de interés del 4,5%, tendrá que pagar 93,22 dólares al mes durante los cinco años siguientes. En cambio, si el tipo de interés es del 9%, los pagos ascienden a 103,79 dólares.
Los tipos de interés más altos conllevan pagos mensuales más elevados, lo que significa que se tarda más en pagarlos que los préstamos con tipos más bajos.
Interés simple frente a interés compuesto
El tipo de interés de los préstamos puede fijarse en un interés simple o compuesto. El interés simple es el interés sobre el principal del préstamo. Los bancos casi nunca cobran a los prestatarios un interés simple. Por ejemplo, supongamos que una persona contrata una hipoteca de 300.000 dólares con el banco y el contrato de préstamo estipula que el tipo de interés del préstamo es del 15% anual. Como resultado, el prestatario tendrá que pagar al banco un total de 345.000 dólares o 300.000 dólares x 1,15.
El interés compuesto es un interés sobre el interés y significa que el prestatario tiene que pagar más dinero en intereses. Los intereses no sólo se aplican al principal sino también a los intereses acumulados de periodos anteriores. El banco asume que al final del primer año, el prestatario le debe el principal más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el prestatario le debe el principal y los intereses del primer año más los intereses del primer año.
Con la capitalización, los intereses adeudados son más altos que los del método de interés simple porque los intereses se cobran mensualmente sobre el importe principal del préstamo, incluidos los intereses acumulados de los meses anteriores. Para plazos más cortos, el cálculo de los intereses es similar para ambos métodos. A medida que el tiempo de préstamo aumenta, la disparidad entre los dos tipos de cálculo de intereses crece.
Si estás buscando pedir un préstamo para pagar gastos personales, entonces una calculadora de préstamos personales puede ayudarte a encontrar el tipo de interés que mejor se adapte a tus necesidades.
Tipos de préstamos
Los préstamos vienen en muchas formas diferentes. Hay una serie de factores que pueden diferenciar los costes asociados a ellos junto con sus condiciones contractuales.
Préstamo garantizado vs. préstamo no garantizado
Los préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son préstamos garantizados, ya que ambos están respaldados o asegurados por una garantía. En estos casos, la garantía es el activo para el que se pide el préstamo, por lo que la garantía de una hipoteca es la vivienda, mientras que el vehículo garantiza un préstamo para coches. Los prestatarios pueden tener que poner otras formas de garantía para otros tipos de préstamos garantizados si así lo requieren.
Las tarjetas de crédito y los préstamos a la firma son préstamos sin garantía. Esto significa que no están respaldados por ninguna garantía. Los préstamos sin garantía suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos con garantía porque el riesgo de impago es mayor que el de los préstamos con garantía. Esto se debe a que el prestamista de un préstamo garantizado puede recuperar la garantía si el prestatario no paga. Las tasas tienden a variar mucho en los préstamos no garantizados, dependiendo de múltiples factores, incluyendo el historial de crédito del prestatario.
Préstamo revolvente frente a préstamo a plazo
Los préstamos también pueden describirse como revolventes o a plazo. Un préstamo revolvente se puede gastar, devolver y volver a gastar, mientras que un préstamo a plazo se refiere a un préstamo que se paga en cuotas mensuales iguales durante un período determinado. Una tarjeta de crédito es un préstamo renovable no garantizado, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo renovable garantizado. Por el contrario, un préstamo para automóviles es un préstamo garantizado y a plazo, y un préstamo de firma es un préstamo no garantizado y a plazo.