Los descuidos ocurren; si no paga su tarjeta de crédito por un día, lo más probable es que no experimente repercusiones negativas – especialmente si ya tiene un historial demostrado de pagar a tiempo.

En el pasado, pasar semanas o meses sin pagar daría lugar a una serie de consecuencias, además de una cuota por retraso. Sin embargo, dado que el nuevo coronavirus ha alcanzado la categoría de pandemia, muchos emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo asistencia, incluyendo la exención de las comisiones por demora, la reducción de las cuotas mensuales y la flexibilidad de los plazos de pago.

Aunque la ayuda ofrecida por los emisores es útil para aquellos que experimentan contratiempos por la pérdida de empleo u otros problemas financieros causados por el COVID-19, estas excepciones no durarán siempre.

Pagos atrasados de las tarjetas de crédito tras el brote de coronavirus

Si se solicita, algunos emisores pausarán la notificación de los pagos atrasados a las agencias de crédito, lo que significa que su puntuación de crédito no se verá afectada. Si el programa de asistencia descrito en el sitio de su emisor no es suficiente para cubrir su situación, póngase en contacto con su emisor directamente para discutir opciones alternativas.

Si es posible, trate de evitar los planes de indulgencia que le permiten detener los pagos por completo durante un período de tiempo. En muchos casos, usted seguirá acumulando intereses, lo que a su vez aumentará su deuda.

Seguir adelante: Qué pasa cuando no pagas tu tarjeta de crédito

Una vez que todo vuelva a la normalidad, también lo harán las consecuencias de no pagar.

Además de marcar el comienzo de tasas de interés más altas, cargos por demora y el potencial de una cuenta cerrada, las facturas de tarjetas de crédito impagadas y los pagos atrasados afectan negativamente a tu puntuación de crédito (afectando a su vez a tus futuras posibilidades de aprobación). Su puntuación de crédito no sólo es utilizada por los prestamistas, sino también por los empleadores, las compañías de seguros y los arrendadores para determinar su fiabilidad.

Si se encuentra con que no puede realizar los pagos, póngase en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito. Si se retrasa en el pago, seguirá incurriendo en comisiones, intereses y penalizaciones, pero es posible que su emisor pueda colaborar con usted o ampliar los recursos que pueden ayudar a su situación. Es mejor pedir ayuda que no comunicarse en absoluto. Considere la posibilidad de solicitar a su acreedor una modificación de la fecha de vencimiento, una reducción del tipo de interés o un plan de pagos (en caso de que tenga dificultades financieras a largo plazo). Su emisor o puede no cumplir con su solicitud, pero nunca está de más preguntar sobre los recursos que pueden ayudar.

Qué sucede después de 30 días

Si su factura de tarjeta de crédito está 30 días vencida, se añadirá una cuota de retraso y una tasa de interés a su pago mínimo y cualquier APR promocional podría ser revocada.

Las cuotas de retraso pueden tener un promedio de entre 25 y 37 dólares (y eso es sólo para su primer pago tardío). La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito aumentarán el cargo por retraso en los pagos posteriores. Por ejemplo, el cargo por retraso de Citibank pasa de 29 a 40 dólares por cualquier pago tardío posterior dentro de los siguientes seis periodos de facturación para algunas de sus tarjetas.

Además del cargo por retraso, se aplicará su tasa de interés actual a su saldo. Dependiendo de su contrato de tarjeta de crédito, un pago atrasado podría cancelar su APR promocional y sus tasas de interés podrían dispararse hasta la cantidad máxima. Para algunos, esto podría significar que el interés se aplicaría a todo el saldo retroactivo a la fecha de compra.

Al llegar a la marca de 30 días, su emisor puede o no informar de su falta de pago a las agencias de información crediticia.

Qué sucede después de 60 días

Cuando la factura de su tarjeta de crédito está dos meses atrasada, se le cobrarán cargos adicionales por retraso y posiblemente una APR de penalización, si se aplica a su acuerdo de tarjeta de crédito. Las TAE de penalización pueden superar el 29,99 por ciento – sustancialmente más altas que las tasas de interés regulares.

Después de la marca de 60 días, el prestamista informará de un pago atrasado, que tiene el potencial de vivir en su informe de crédito hasta siete años.

¿Qué sucede después de 90 a 180 días (y más allá)

Dentro de los primeros tres meses de no pagar su factura de tarjeta de crédito, la compañía tratará de llegar a usted por cualquier medio posible. Será su último esfuerzo para recuperar el dinero antes de proceder a una cancelación y vender la deuda.

A estas alturas, su saldo se ha incrementado exponencialmente debido a los intereses compuestos y a las comisiones, y es posible que le cobren los tipos de interés más altos disponibles.

Al llegar a los seis meses, su cuenta se cerrará, se cancelará y se venderá a una agencia de cobro de deudas. Usted ya no puede negociar con la compañía de tarjetas de crédito y está abierto a los litigios y al embargo de salarios.

Una inmersión más profunda en las cancelaciones

Una cancelación es cuando una deuda se ha cerrado en los libros y se considera «poco probable que se cobre». Se envía entonces a una agencia de cobro de terceros. Las cancelaciones son marcas despectivas que permanecen en su informe de crédito durante siete años. Es posible que reciba un 1099-C y que pague impuestos por él si acaba pagando menos de lo que debía por la deuda en un acuerdo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo ir a la cárcel por no pagar las facturas de mi tarjeta de crédito?

No, a menos que haya utilizado la identidad de otra persona para obtener la tarjeta y hacer compras. En Estados Unidos, no puedes ir a la cárcel por no pagar la factura de tu tarjeta de crédito. Un acreedor o un cobrador de deudas nunca debe amenazarle con la cárcel por no pagar su factura.

¿Qué pasa si me voy del país sin pagar mi tarjeta de crédito?

Si no paga las facturas de su tarjeta de crédito y se va del país, su deuda seguirá generando cargos e intereses compuestos. También afectará negativamente su informe de crédito y eventualmente será enviado a cobranzas.

Lo peor que podría pasar es la posibilidad de ser demandado y que sus bienes sean congelados y su salario embargado. Esto le afectaría si trabaja para una empresa estadounidense en el extranjero. La extradición es poco probable para las deudas de tarjetas de crédito.

¿Puede mi acreedor embargar mi salario por no pagar mi tarjeta de crédito?

Sí, su salario puede ser embargado por no pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pero para que esto ocurra, primero debe ser llevado a juicio y se debe presentar una sentencia en su contra. Luego, se debe presentar una orden judicial que ordene a su empleador la deducción de fondos.

Tarda un tiempo en suceder y ocurre después de que su deuda sea cobrada. En ese momento, usted habría recibido la notificación de que la cuenta estaba vencida y se vendió a las colecciones. También recibiría una notificación de litigio y se le daría la oportunidad de apelar.

Una vez que se concede una sentencia para embargar el salario, se puede embargar el 25 por ciento de sus ingresos disponibles de su cheque de pago. Algunos estados pueden diferir en la cantidad que se puede tomar.

El resultado final

Dejar que los pagos de la tarjeta de crédito caduquen sólo dañará su crédito y se sumará a un saldo de deuda que ya está aumentando. Los cargos por demora y los intereses se acumularán cuanto más tiempo espere para pagar el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Si olvidó pagar la factura, o necesita ayuda para mover la fecha de vencimiento, póngase en contacto con su emisor tan pronto como sea posible.

Si está teniendo problemas para pagar las facturas de su tarjeta de crédito cada mes, hay opciones que puede buscar para no tener que dejar de pagar y arriesgarse a dañar su crédito. Una opción popular es utilizar una tarjeta de transferencia de saldo (preferiblemente una sin tasas de penalización), otra es un préstamo de consolidación de deudas. No puede ser aprobado para estos métodos a menos que tenga una puntuación de crédito estelar, por lo que vale la pena mantenerse al día con sus pagos.