Costco, el conocido megamayorista que gestiona una cadena de almacenes de membresía a nivel internacional, puso en marcha sus llamados «Servicios Hipotecarios» allá por 2011.
Ahora conocido como «El Programa Hipotecario», sus socios prestamistas han financiado casi 200.000 hipotecas por valor de más de 51.000 millones de dólares.
Costco ya ofrece todo tipo de seguros, una tarjeta de crédito de marca compartida, préstamos para vehículos recreativos y embarcaciones, alimentos y bebidas, joyas, productos electrónicos, por no hablar de los gigantescos botes de mayonesa.
Entonces, ¿cuál es el problema? Por qué Costco se metió en las hipotecas? Realmente puede ser tan rentable?
Costco está comercializando hipotecas, no las está fabricando
- Sólo para ser claros aquí, no hay ninguna Hipoteca Costco
- Ni tampoco está Costco originando realmente hipotecas por su cuenta (NO son un prestamista)
- Simplemente están comercializando préstamos para la vivienda a través de sus socios prestamistas
- Porque tienen un establo masivo de clientes que son o quieren convertirse en propietarios de viviendas
- Al principio, Costco no ofrecía préstamos jumbo
- Lo cual es irónico, dado que la empresa suele ofrecer préstamos de tamaño económico
- Pero ahora puede obtener desde un préstamo conforme hasta un préstamo jumbo
- O un préstamo FHA, préstamo USDA, préstamo VA, e incluso un préstamo de renovación
- CrossCountry Mortgage
- Lending.com (antes eRates Mortgage)
- NASB Home Loans
- Strong Home Mortgage
- Consumer Direct Mortgage (una división de FirstBank)
- NBKC Bank
- Mutual of Omaha Mortgage
- Es más un programa de captación de clientes potenciales que un programa exclusivo de préstamos hipotecarios
- Costco sólo hace de casamentero al conectar sus clientes con un prestamista hipotecario
- Similar a lo que hacen con la mayoría de los productos que venden en nombre de los fabricantes
- Pero ofrecen algunos beneficios especiales para los miembros de Costco
- Costco ofrece comisiones de prestamista reducidas para sus miembros
- Las cuales incluyen cosas como la solicitud, la suscripción, y el procesamiento
- Pero no los costos de terceros como la tasación y los honorarios de título / fideicomiso
- Los miembros ejecutivos sólo pagan honorarios de prestamista de $ 350 o menos
- Los miembros de la estrella de oro pagan honorarios de prestamista de $ 650 o menos
- Costco es una opción más a tener en cuenta a la hora de buscar una hipoteca
- Pero yo no me basaría sólo en Costco para encontrar el préstamo hipotecario perfecto
- Si no busca en otros sitios no sabrá si es una buena o mala oferta
- Siempre tómese el tiempo de obtener múltiples presupuestos para asegurarse de comparar adecuadamente
- Los préstamos hipotecarios son originados por CrossCountry Mortgage, o un prestamista hipotecario de alta calificación similar
- Puede solicitar en línea o en una sucursal de ladrillo ysucursal de mortero
- Ofrecen una solicitud de hipoteca digital impulsada por Blend
- Muchos tipos de préstamos para elegir, incluyendo jumbos
- Los honorarios del prestamista tienen un tope de $ 350 para los miembros ejecutivos y $ 650 para los miembros de Gold Star
- Licencia en los 50 estados y el Distrito de Columbia
- Más del 92% de los miembros de Costco calificaron el Programa de Hipoteca como excelente, muy bueno, o bueno
- La hipoteca en realidad no viene de Costco (sólo su socio prestamista CrossCountry Mortgage u otro afiliado)
Déjame empezar diciendo que no hay ninguna «Hipoteca Costco.» No existe.
Lo que realmente está haciendo Costco es comercializar un producto hipotecario en nombre de otra empresa, antes First Choice Loan Services Inc, y ahora CrossCountry Mortgage.
CrossCountry en realidad supervisa un grupo de prestamistas preferidos, incluyendo bancos depositarios nacionales y banqueros hipotecarios, como NASB Home Loans y Consumer Direct Mortgage.
Aparentemente, Costco no recibe un pago por los préstamos que se cierran ni recibe ningún tipo de comisión por la originación del préstamo, pero obviamente hay algún acuerdo financiero para la asociación.
Costco se asoció inicialmente con First Choice Loan Services Inc, una filial de Berkshire Bank, pero desde entonces han cambiado a CrossCountry Mortgage.
El prestamista está aprovechando esencialmente la leal y enorme base de clientes de la cadena de almacenes.
Eso significa que deberíamos estar más preocupados por quién es CrossCountry Mortgage, que es la empresa que realmente está haciendo los préstamos hipotecarios aquí, incluyendo la toma de la solicitud de préstamo y la suscripción, el procesamiento y la financiación.
CrossCountry Mortgage tiene su sede en Brecksville, Ohio, y ha existido desde 2003. Tienen 200 sucursales en todo el país y tienen licencia en los 50 estados.
A pesar de que sólo existe desde 2003, han crecido exponencialmente y ahora tienen un equipo de más de 3000 empleados que producen más de 14 mil millones de dólares al año. Gracias Costco!
Son un prestamista directo que ofrece todo tipo de préstamos para la vivienda, incluyendo los convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, junto con los préstamos del gobierno como los préstamos FHA y VA.
Costco aparentemente supervisa la empresa (y los otros prestamistas en el Programa de Hipotecas), manteniéndolos en estándares rigurosos para asegurar que protegen su buen nombre y sus propios clientes, aunque no los respaldan ni se hacen responsables.
Los socios prestamistas de Costco ahora ofrecen hipotecas jumbo
Históricamente, cuando el programa Costco Mortgage comenzó sólo parecían ofrecer préstamos convencionales, préstamos FHA y préstamos VA.
No se mencionaban los préstamos jumbo, a pesar de que Costco se especializa en todas las cosas jumbo, como los enormes botes de mayonesa.
Así que si necesitabas un gran préstamo hipotecario, no tendrías suerte. Pero los tiempos han cambiado y CrossCountry ahora anuncia préstamos jumbo de hasta 5 millones de dólares.
De todos modos, aparte de las hipotecas de compra de dinero y los préstamos de refinanciación, también ofrecen préstamos de renovación, incluyendo el popular préstamo FHA 203k y la Hipoteca de Renovación Fannie Mae HomeStyle.
Y son todo refinanciamientos streamline, como el refinanciamiento FHA streamline y el refinanciamiento VA IRRRL.
Los miembros mayores de Costco (62+ años de edad) podrían estar interesados en su programa de hipoteca inversa también.
Participantes actuales en el programa de hipotecas de Costco
Ex participantes en el programa hipotecario de Costco
– Bank of Internet USA
– Berkshire Bank
– CapWest Home Loans
– J.G. Wentworth Home Lending, LLC
– PennyMac Loan Services, LLC
Costco Mortgage funciona más bien como un servicio de captación de clientes potenciales de hipotecas
En cierto modo, el programa de hipotecas de Costco funciona algo así como un servicio de pistas de hipotecas.
Los miembros de Costco introducen sus datos personales, incluida la información sobre la propiedad y el préstamo, y a continuación se les presenta una serie de presupuestos de tipos hipotecarios de CrossCountry Mortgage y otros afiliados.
Si te gustan sus tarifas, los honorarios del prestamista también tendrán un descuento porque Costco los limita.
En cuanto a las opciones de financiación, Costco no tiene nada que ver con lo que se ofrece o no. No fijan el pago inicial mínimo ni se involucran en ninguna otra directriz de suscripción.
Lo mismo ocurre con los tipos de interés de las hipotecas: Costco no los fija ni tiene nada que ver con ellos, pero dicen que son «competitivos».
Como se ha señalado, simplemente dejan que CrossCountry Mortgage y otros prestamistas anuncien sus productos de préstamo a su base de clientes.
Las comisiones de los prestamistas hipotecarios de Costco están limitadas
Una ventaja del programa es que los honorarios del prestamista están limitados para los miembros de Costco, con los miembros ejecutivos pagando $ 350 o menos y los miembros de la estrella de oro pagando $ 650 o menos.
Asegúrese de comparar esto con las comisiones estándar de los prestamistas, que pueden variar desde cero hasta un número muy alto dependiendo de las circunstancias.
También mire más allá de las comisiones del prestamista y considere la tasa de interés de la hipoteca junto con cualquier costo de cierre que se cobre.
Aunque sabemos que hay algunos ahorros potenciales aquí, realmente depende de cuál es la tasa de interés que va junto con esas comisiones. Los costos de cierre no pueden ser vistos en el vacío, necesitamos el contexto.
Tarifas de la Hipoteca Costco
Recuerde, la Hipoteca Costco no existe, por lo que significa que no hay «Tasas de la Hipoteca Costco».
En cambio, hay tasas de la hipoteca ofrecidas por los prestamistas que participan en el Programa de Hipoteca para Costco.
Como tal, sus tasas probablemente variarán de prestamista a prestamista, y por escenario de préstamo único.
La buena noticia es que usted debe ser capaz de obtener las cotizaciones de varios prestamistas en una sola vez, que es algo así como el uso de un corredor de hipotecas.
Entonces usted puede comparar estas tasas y determinar quién usar, sabiendo que todos ellos limitan los honorarios del prestamista ya que son parte del programa de Costco.
Sólo recuerde considerar a los prestamistas fuera del programa de Costco también para ver realmente su posición.
Opiniones sobre la hipoteca de Costco
En Trustpilot, el programa de hipotecas para miembros de Costco tiene actualmente una calificación de 4,8 estrellas sobre 5 basada en casi 4.000 opiniones de clientes.
Esa es una calificación excelente, y una buena señal en general de que los clientes están contentos con los prestamistas con los que Costco se ha asociado.
Como se ha señalado, trabajan con un puñado de prestamistas, por lo que es posible que desee comprobar sus opiniones por separado también.
Por ejemplo, CrossCountry Mortgage tiene una calificación muy sólida de 4,97 sobre 5 estrellas en Zillow basada en casi 10.000 opiniones.
Y NBKC Bank tiene una calificación de 4,93 estrellas sobre 5 en Zillow basada en más de 9.600 opiniones.
De forma similar, NASB Home Loans tiene una calificación de 4,95 estrellas sobre 5 en Zillow basada en más de 1.000 opiniones.
Asegúrese de revisar las reseñas del socio prestamista que eventualmente considere para ver cuál es su posición.
¿Debe usar Costco para obtener una hipoteca?
En su día, había una cosa que me llamaba la atención en la letra pequeña que no me gustaba.
En realidad, esto ya no está en su sitio web, pero en un momento dado señalaban que los prestamistas «se rigen por normas de precios y tarifas muy estrictas que limitan su capacidad para negociar una tarifa o un tipo de interés más bajo».
Para mí, eso decía a los clientes que simplemente aceptaran el tipo que les daban porque ya era el más bajo.
Aunque ya no está ahí, y espero que esa ya no sea su posición, siempre recomiendo negociar el tipo de interés de tu hipoteca, sin importar lo bueno o bajo que sea. Siempre hay espacio para bajar o para ir a otro lugar.
Con todo, parece que Costco es sólo otra vía para ir a buscar una hipoteca, lo que no es necesariamente una cosa mala.
Más opciones son generalmente una buena cosa.
Yo ciertamente no confiaría ciegamente en Costco para encontrar la mejor hipoteca que hay. Si usted es un miembro de Costco, claro, déles la oportunidad de superar a otros prestamistas.
Pero no se limite a contactar con Costco y darlo por terminado. También debe buscar más allá de Costco para asegurarse de agotar todas las opciones de los prestamistas.
Esto incluye la comprobación de otros prestamistas en línea, visitar un banco local o dos, una cooperativa de crédito, y hablar con un corredor de hipotecas o tres. No tome atajos!
Obtener una hipoteca es un gran negocio, e incluso un ligero cambio en la tasa de interés puede significar miles en ahorros o costos durante la vida de su préstamo.
Pros y contras de Costco Mortgage
Lo bueno
El Tal vez no es genial
Lea más: ¿Qué tipo de hipoteca puedo esperar?
(foto: greenwenvy08)