Ahorrar dinero y tener un fondo de emergencia es importante, especialmente en tiempos inciertos, como una pandemia. Pero guardar demasiado dinero en efectivo puede no ser tampoco la mejor estrategia de finanzas personales.
Los estadounidenses escuchan constantemente que no tienen suficiente dinero en ahorros. O de cómo una gran parte de la población necesitaría pedir dinero prestado para cubrir un gasto inesperado.
Pero para algunos estadounidenses, la pandemia de coronavirus ha dado la vuelta al típico déficit de ahorro, ya que el gasto se reduce y la tasa de ahorro nacional se dispara. La tasa de ahorro personal subió a un récord del 33% en abril. Con algunas personas ahorrando más que nunca, vale la pena considerar si es posible tener demasiado dinero en una cuenta de ahorro que gana poco o ningún interés.
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Mucha gente, desgraciadamente, no están llenas de dinero, pero para aquellos que ya tienen fondos de emergencia considerables, hay otras cosas que podrían hacer con su dinero extra.
El peligro de tener demasiado dinero en los ahorros
Mantener el dinero en una cuenta de ahorros es normalmente algo bueno. Las cuentas de ahorro son un lugar seguro para almacenar su dinero extra, y proporcionan una manera fácil de hacer retiros. El seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, que cubre hasta 250.000 dólares por persona, por tipo de cuenta en un banco asegurado por la FDIC, significa que sus ahorros están protegidos por el gobierno federal si su banco quiebra.
El gran peligro de tener demasiado dinero en una cuenta de ahorros, suponiendo que no supere el umbral de los 250.000 dólares, es en gran medida el coste de oportunidad. Al mantener demasiado dinero en una cuenta que genera pocos intereses, se pierde la oportunidad de hacer crecer el dinero.
Según datos de Bankrate, la cuenta de ahorro media pagaba sólo un 0,09% de interés en septiembre. Sin embargo, no tiene que conformarse con un rendimiento tan insignificante. Hay cuentas de alta rentabilidad que pagan más. En este momento, las mejores pagan alrededor del 0,9%, pero esa tasa sigue siendo relativamente baja para un dinero que no necesitará durante varios años.
En lugar de mantener ese dinero en una cuenta de ahorros, podría dirigirlo a inversiones con mayor crecimiento y potencial de ingresos, como fondos de inversión, bonos, acciones y fondos cotizados en bolsa, o ETF. Estas inversiones son más arriesgadas que una cuenta de ahorros, pero ofrecen mayores recompensas potenciales.
Mantener un saldo sólido en su cuenta de ahorros para ayudarle a capear una tormenta financiera es importante, pero no quiere mantener demasiado de su dinero en la cuenta, y arriesgarse a perder la oportunidad de ganar más dinero mediante la inversión.
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Calcular el umbral de ahorro adecuado
Es importante tener en cuenta cuánto dinero quieres tener reservado para una emergencia. Asegúrese de que el saldo de su cuenta de ahorros alcanza ese umbral antes de empezar a invertir dinero extra en, por ejemplo, una cuenta de corretaje imponible o una IRA. Pero también querrá asegurarse de que el saldo de sus ahorros no sobrepasa demasiado ese umbral.
Si aún no tiene un fondo de emergencia, empezar con algo pequeño es una buena medida. Cree objetivos pequeños, como ahorrar 500 o 1.000 dólares, y vaya aumentando a partir de ahí.
El educador financiero Angel Radcliffe sugiere que «su fondo de emergencia debería ser como mínimo de tres meses de gastos de subsistencia. Yo recomendaría seis». Eso significa que alguien con facturas mensuales por un total de 3.000 dólares debería tener entre 9.000 y 18.000 dólares en ahorros antes de empezar a invertir su dinero extra en inversiones de mayor rendimiento.
Mantener este colchón de ahorros le permitirá cubrir gastos inesperados, como una reparación del coche o una factura médica. También le da un colchón de efectivo para hacer frente a una pérdida de ingresos debido a una pérdida de trabajo.
La entrenadora financiera y escritora Katie Oelker dice que la cantidad que desea ahorrar en su fondo de emergencia depende de su tolerancia al riesgo y su situación personal.
«Una vez que tenga tres meses de gastos acumulados, pregúntese con cuánto más se sentiría cómodo», dice Oelker. «¿Son seis meses? ¿Nueve meses? ¿Doce meses? Gran parte de esta respuesta tiene que ver con lo cómodo que te sientas con el riesgo de perder ingresos, así como con el tiempo que crees que necesitarías para estirar tu fondo (de emergencia) en caso de necesidad».»
Por ejemplo, si formas parte de una familia con dos ingresos, podrías salirte con la tuya con un fondo de emergencia más pequeño si puedes contar con los ingresos de tu pareja si pierdes tu trabajo. Pero si usted es el único sostén de su hogar, es posible que desee tener un fondo de emergencia más grande.
Maximice su dinero extra
Una vez que haya construido su fondo de emergencia, trate de obtener el mayor valor de ese dinero. «Mientras que muchos ahorran en una cuenta de ahorro personal para acceder fácilmente a las emergencias, hay otras opciones para sacar el máximo provecho de sus ahorros para acceder fácilmente a los fondos», dice Radcliffe. «Trasladar sus ahorros a una cuenta de ahorro de alto interés le ayudará a aumentar su rendimiento».»
Uno de los primeros lugares donde buscar cuentas de mayor rendimiento deberían ser los bancos online. Suelen ofrecer algunos de los tipos de interés más altos en las cuentas de ahorro y rara vez tienen saldos mínimos o cobran cuotas mensuales.
Si quiere intentar obtener aún más intereses de su fondo de emergencia, podría considerar la posibilidad de establecer una escalera de CD. Perderá algo de flexibilidad, pero podrá aumentar un poco el tipo de interés.
Para aquellos que tienen mucho dinero de sobra y mucho tiempo antes de que necesiten acceder a su efectivo, la inversión en acciones, que históricamente han generado rendimientos mucho mejores que los bonos o el efectivo, es una estrategia a considerar.
Determine sus objetivos financieros
Sus objetivos financieros pueden tener un gran impacto en la cantidad de dinero que quiere reservar en efectivo de menor rendimiento o en inversiones con mayor potencial de crecimiento como las acciones.
Por ejemplo, si quiere hacer una gran compra, como la de una casa o un coche, en un futuro muy cercano, tiene sentido tener una gran cantidad de dinero en una cuenta de ahorros. Lo último que quieres es ahorrar para un pago inicial invirtiendo tu dinero en el mercado de valores, sólo para que tus inversiones caigan en picado cuando empieces a buscar casa.
Para otros objetivos a más largo plazo, como la jubilación a décadas de distancia, invertir es el camino a seguir. Oelker recomienda utilizar las cuentas de jubilación con ventajas fiscales para invertir una vez que haya construido su fondo de emergencia.
«Una vez que haya alcanzado su objetivo, considere la posibilidad de invertir los ahorros adicionales, ya sea contribuyendo más a través de un plan patrocinado por el empleador (como un 401k o 403b) o financiando una IRA Roth o tradicional», dice Oelker. «Cada dólar que inviertas se acumulará. Y cuanto antes empiece a rellenar sus cuentas de inversión, más trabajará su dinero para usted.»
Finalidad
Tener un fondo de emergencia es importante para todos. Puede ayudarte a hacer frente a gastos inesperados y a lidiar con situaciones como la pérdida del trabajo. Por eso, si tienes la suerte de poder ahorrar mucho, vale la pena considerar el coste de oportunidad de tener demasiado dinero ahorrado con tu banco.
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