Qué hay por delante:

¿Cómo funcionan los préstamos para estudiantes de medicina y cuáles son los diferentes tipos?

Después de haber agotado las becas y las ayudas, es el momento de buscar préstamos para pagar la carrera de medicina. Si está buscando obtener préstamos para la escuela de medicina, siempre comenzaría con los préstamos federales.

Deberías apuntar a los Préstamos Directos con Subsidio primero, y luego a los Directos sin Subsidio. La diferencia clave es que el gobierno pagará sus intereses mientras usted está en la escuela en un préstamo con subsidio directo, a diferencia de los intereses que comienzan a acumularse de inmediato con los préstamos sin subsidio directo.

Préstamos con subsidio directo

Debe tener necesidad financiera

Estos préstamos están disponibles para aquellos que muestran una necesidad financiera. Los segundos, los Préstamos Directos sin Subvención, se conceden a las personas independientemente de su situación económica. Muchos pueden encontrar que califican para una combinación de ambos.

Las tasas de interés están sujetas a cambios

Las tasas de interés de los préstamos federales son preestablecidas por el gobierno y pueden cambiar periódicamente. En promedio, las tasas de interés pueden variar entre el 4% y el 8%. Estos tipos de interés fijos, así como los planes de reembolso basados en los ingresos, hacen que estos préstamos sean atractivos para aquellos que pueden tener una deuda de más de 200.000 dólares al final de sus estudios.

Si ya has aprovechado los préstamos anteriores al máximo, entonces los Préstamos Directos Plus para Estudiantes Graduados pueden ser tu siguiente opción. Estos préstamos a menudo proporcionarán suficientes recursos financieros para cerrar la brecha y terminar de pagar su educación médica.

Ofrecen las tasas de interés más altas entre los Préstamos Federales por lo que es mejor que investigues bien tus opciones. También vienen con una verificación de crédito, así que si tienes mal crédito, busca las otras opciones que se comentan a continuación.

Préstamos Privados

Estos son a veces llamados Préstamos Estudiantiles Alternativos y tienen tanto pros como contras y típicamente deben ser investigados después de que las opciones de Préstamos Federales hayan sido agotadas. Si bien hay algunas ventajas clave que debe investigar, también hay desventajas.

Su crédito importa

Los Préstamos Privados sí verifican su crédito, a diferencia de muchas de las opciones de Préstamos Federales. Si usted tiene un crédito excelente esto será ventajoso ya que las tasas de interés pueden ser más bajas que las tasas federales establecidas por el Congreso.

Los límites de préstamo más altos

Otra ventaja que encontrará con los Préstamos Privados, es que hay límites de préstamo más altos. Los Préstamos Federales restringen la cantidad prestada en base a la escuela de pregrado o postgrado y si usted está asistiendo a una escuela costosa o tal vez está asistiendo a la escuela de medicina, este tipo de préstamo le permitirá pedir prestado hasta el 100% del costo de asistencia.

Usted no es elegible para el reembolso basado en los ingresos

Las desventajas serias de los préstamos privados incluyen que usted no es elegible para el reembolso basado en los ingresos o el perdón federal. Como se mencionó anteriormente, con los Préstamos Federales, usted puede recurrir al reembolso impulsado por los ingresos que podría reducir su pago mensual de préstamos estudiantiles a tan sólo el 10% de sus ingresos discrecionales.

Con los Préstamos Privados, esto no es una opción. Además, los Préstamos Privados no son elegibles para los Programas Federales de Perdón. Además, mientras que algunos prestamistas ofrecen tipos de interés fijos muchos no lo hacen y usted puede encontrarse con un tipo de interés variable.

Subvención de intereses

Por último, muchos préstamos federales para estudiantes vienen con una subvención de intereses. Asumiendo la elegibilidad, el gobierno pagará sus intereses mientras está en la escuela o incluso en el reembolso. Esto podría ahorrarte miles en tu deuda.

Los préstamos privados no ofrecen esto. Los intereses comienzan desde el primer día. Algunos estudiantes necesitarán un cofirmante para ser elegibles para este préstamo.

¿Dónde puedo encontrar los mejores préstamos para la escuela de medicina?

Cuando esté listo para solicitar préstamos federales para estudiantes, utilice la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) cada año que esté en la universidad o en la escuela de posgrado. Esto determinará su elegibilidad para los Préstamos Federales para Estudiantes.

Una vez que esté listo para explorar los Préstamos Privados, tenemos algunas recomendaciones. Si tienes un crédito excelente, compara tus opciones a continuación utilizando algunos de nuestros prestamistas favoritos-Ascent Loans, SoFi y Credible.

Ascent

Si estás cursando carreras de medicina que incluyen optometría, osteopatía, podología, veterinaria y odontología, Ascent puede ayudarte rápidamente (en 4 sencillos pasos) con tus préstamos estudiantiles. No hay cuota de solicitud y la comprobación de sus tasas precalificadas no afecta a su puntuación de crédito.

Con Ascent, usted puede elegir entre las tasas de interés fijas o variables:

• Los préstamos de la escuela de posgrado con tasas de interés fijas están entre el 3,26% – 13.41%.
• Los préstamos para estudios de posgrado a tipo de interés variable están entre el 2,11% – 11,87%.

Los plazos de los préstamos a tipo variable incluyen plazos de amortización de 5 años, 7 años, 10 años, 12 años, 15 años o 20 años; para los tipos fijos incluyen 7, 10 o 12 años. Ascent no le penaliza por reembolso anticipado.

Obtenga un préstamo con Ascent o lea nuestra reseña completa de Ascent.

SoFi

SoFi proporciona refinanciación de préstamos para estudiantes de medicina a una tasa muy competitiva. Si bien no puedes originar nuevos préstamos con ellos, puedes refinanciar los antiguos que tengas.

Puedes elegir entre tipos de interés fijos o variables:

• Préstamos con tipo de interés fijo – 3,12%-6,78% (incluye descuento por autopago)
• Préstamos con tipo de interés variable – 2.38%-6,78% (incluye descuento por autopago)

SoFi dice que «puedes refinanciar tus préstamos estudiantiles federales y privados y reducir tu pago a sólo 100 dólares/mes durante un máximo de cuatro años.» Pero una de las cosas que más nos gusta es que no hay intereses compuestos durante tu residencia.

Obtén un préstamo con SoFi o lee nuestra reseña completa de SoFi.

Credible



Credible busca entre múltiples prestamistas privados para encontrar las mejores tasas para ti. Las tarifas variarán, y tendrás que comprobar las condiciones de cualquier préstamo que elijas. Credible ofrece una variedad de diferentes tipos de préstamos, incluyendo tasas de préstamos personales a partir de 3,99% APR (con autopago)*; tasas de refinanciación de préstamos estudiantiles a partir de 2,79% APR (con autopago)* y 2,39% Var. APR (con autopago)*, y los tipos de los préstamos privados para estudiantes a partir del 3,34% APR (con autopago)* y el 1,04% Var. APR (con autopago)*.

Una cosa que hace que Credible destaque es que la flexibilidad en las opciones de grado. Los prestamistas que proporcionan cotizaciones para Credible proporcionan préstamos estudiantiles para tipos de grado y postgrado.

Obtenga un préstamo con Credible o lea nuestra reseña completa de Credible.

¿Cómo más puedo pagar los préstamos para estudiantes de medicina?

Hay algunos tipos diferentes de programas de reembolso de préstamos para la escuela de medicina. Según Debt.org,

«el Plan de Reembolso Estándar de 10 años es, con mucho, el plan más popular con 11,37 millones de prestatarios inscritos en 2017, pero eso no significa que sea el mejor plan para usted. Este es el plan por defecto. Los prestatarios se inscriben automáticamente en el Plan de Reembolso Estándar a menos que elijan uno diferente.»

El programa estándar es en el que solo devuelves alrededor de 2.000 a 4.000 dólares al mes (dependiendo del tamaño de tu préstamo, por supuesto). Con un salario medio de residencia de unos 60.000 dólares al año, simplemente no es posible.

La mayoría de la gente en la residencia hará un reembolso del préstamo basado en los ingresos. Y hay tres tipos diferentes de programas de reembolso de préstamos basados en los ingresos: Plan de reembolso basado en los ingresos (IBR), Pay As You Earn (PAYE), y Revised Pay As You Earn (REPAYE).

Plan de reembolso basado en los ingresos y Pay As You Earn

Básicamente, los dos primeros-Plan de reembolso basado en los ingresos y Pay As You Earn-se basan en sus ingresos. Después de 20 años de pagar estos préstamos a una tasa específica, el gobierno perdonará sus préstamos. Es un trato increíble.

Estos planes te cobran el 10% de tus ingresos discrecionales como pago. Los ingresos discrecionales se consideran los ingresos que tienes después de pagar tus obligaciones principales, como la hipoteca, los servicios públicos y las facturas necesarias. Por lo tanto, cualquier dinero que le quede para gastar es su ingreso discrecional. Y el gobierno calculará el 10% de eso para concluir cuánto debes cada mes.

El gobierno estima esto basándose en tus formularios de impuestos del año anterior. Naturalmente, a medida que avanzas en tu carrera, se supone que ganas más dinero, por lo que los pagos aumentarán constantemente. Con estos programas, sin embargo, hay límites a la cantidad que tendrás que pagar.

Así que, si después de 20 años en estos dos programas no has pagado todos tus préstamos médicos, lo que quede será perdonado por el gobierno.

Pero aquí está el truco. Dado que sus pagos van en gran medida a los intereses y no al saldo principal, cualquier cantidad que quede puede ser gravada.

Así que digamos que después de 20 años te perdonan 50.000 dólares, pero de eso, ese año te cobrarán impuestos diciendo que tus ingresos son los que sean, más 50.000 dólares. A esto algunos le llaman la bomba fiscal.

Pay As You Earn revisado

El Pay As You Earn revisado es un programa de pago por ingresos modificado. Es sólo para aquellos que tomaron préstamos antes de octubre de 2007 y no califican para Pay As You Earn, por lo que la mayoría de ustedes que están leyendo esto no tienen que preocuparse.

Con el Pay As You Earn revisado, la diferencia clave es que usted tiene que contar los ingresos del cónyuge, por lo que cualquiera que sea su ingreso conjunto, su pago será el 10% de ese ingreso discrecional.

Con los nuevos programas, los pagos tendrán un tope. Pero con el Pay As You Earn revisado, no hay tope. Así que si usted tomó préstamos hace más de 10 años y tiene un gran saldo, puede terminar atascado con un pago enorme. En ese caso, yo buscaría refinanciar.

Si quiere comparar a fondo estos tres programas de reembolso, US News elaboró una tabla comparativa fácil de leer.

Programa de Condonación de Préstamos para el Servicio Público

El Programa de Condonación de Préstamos para el Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) es otra opción si trabaja para el servicio público o en algún lugar administrado por el gobierno. Si tu empleador califica, tu residencia contará para esto.

Todo lo que necesitas hacer es aplicar y estar en el programa de reembolso de préstamos correcto. También tienes que formar parte de un programa o trabajar con un empleador que califique para la condonación del Servicio Público de Préstamos. Cada año después tendrás que presentar la solicitud para calificar.

La Oficina del Departamento de Educación de los Estados Unidos tiene un área completa de su sitio web dedicada a PSLF, donde puedes aprender más.

Otras opciones

Aunque no se discute explícitamente en este artículo, es importante investigar los préstamos específicos de la escuela de medicina que pueden ayudarte en tu viaje a través de la escuela de medicina.

La Administración de Recursos de Salud & proporciona préstamos de bajo costo a los estudiantes de medicina que cumplen con ciertos criterios.

Errores que debes evitar al pedir préstamos para la escuela de medicina

Mientras estés en la escuela de medicina, estarás buscando una suma muy grande de préstamos estudiantiles en la mayoría de los casos. Esto puede llegar a ser complicado ya que es posible que nunca hayas visto tanto dinero antes. Así que hay que proceder con precaución cuando se manejan préstamos tan grandes.

Aquí hay algunos errores comunes que se deben evitar cuando se toman préstamos para estudiantes de medicina.

Usar sus préstamos para mejorar su estilo de vida

Los tiempos pueden ser difíciles durante la escuela de medicina. Tenemos un amigo que pasó por ello y es agotador y te pagan una miseria, si acaso. Será tentador aprovechar algo de ese dinero que tienes por ahí para la matrícula para mejorar un poco tu estilo de vida.

No lo hagas.

Usa estrictamente el dinero para tus préstamos y nada más. Estarás agradecido de haberlo hecho una vez que salgas de la escuela de medicina y tengas más de 300.000 dólares que devolver.

No hagas tus deberes

Compara tus opciones. Compara las opciones. Ten en cuenta las tasas y los tipos de interés. Investiga siempre las opciones de subvenciones y becas antes de buscar préstamos.

Lo que puede tener sentido para una persona puede no tenerlo para ti. No te lances a la primera opción que tengas simplemente porque te ayudará a pagar los estudios. Si utilizas las opciones que he descrito anteriormente, se te presentarán multitud de prestamistas y préstamos entre los que elegir. Así que tómese su tiempo, haga su tarea, y elija el mejor préstamo para usted.

Ignorando su puntaje de crédito

El crédito puede ser la última cosa en su mente cuando se trata de la escuela de medicina, pero créalo o no, puede costarle mucho dinero en el camino. Si ha ignorado su crédito hasta este momento, es hora de empezar a trabajar para reconstruirlo. Si tienes un buen crédito, haz todo lo que puedas para mantener esa buena puntuación de crédito.

Déjame darte un ejemplo de por qué esto es tan importante. Digamos que estás usando SoFi para pedir un préstamo de 100.000 dólares. El prestatario A podría calificar para una tasa de interés del 9% porque su puntuación de crédito está por debajo de 700. El prestatario B podría calificar para una tasa de interés del 5% porque su puntuación de crédito es superior a 800. El mismo préstamo, los mismos términos, sólo una puntuación de crédito diferente.

¿Cómo se ve esto después de 20 años de reembolso? El prestatario A pagará unos 115.932,50 dólares sólo en intereses durante la vida del préstamo. El prestatario B con la puntuación de crédito de 800+, por otro lado, sólo paga 58.388,65 dólares en el transcurso de 20 años en intereses.

Resumen

Pedir un préstamo para estudiar medicina no es una decisión fácil. Pasar por la escuela de medicina de por sí ya será una carga para su vida personal y laboral, por lo que añadir cientos de miles de dólares de deuda por encima de eso es motivo suficiente para detenerse.

Piensa bien todos los pormenores de solicitar y asumir una deuda de la facultad de medicina antes de firmar nada. Esperemos que este artículo le haya dado todo lo que necesita saber para empezar.

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