¿Qué significa vencido?
El término «vencido» se refiere a un pago que no se ha realizado a la hora de corte al final de su fecha de vencimiento. Un prestatario que se encuentra en mora normalmente se enfrentará a algunas penalizaciones y puede estar sujeto a cargos por mora. El hecho de no devolver un préstamo a tiempo suele tener implicaciones negativas para el estado crediticio del prestatario y puede hacer que las condiciones del préstamo se ajusten de forma permanente.
Consejos clave
- La morosidad es un estado que se refiere a los pagos que no se han realizado a la hora de corte en la fecha de vencimiento.
- Cualquier tipo de acuerdo de pago contractual puede tener disposiciones para los pagos atrasados.
- El crédito es un área en la que las penalizaciones por atraso son prominentes y perjudiciales.
Entendiendo el atraso
El estado de atraso puede ocurrir en cualquier tipo de pago que no haya sido pagado antes de la hora de corte en su fecha de vencimiento especificada. Los pagos vencidos suelen ser penalizados en base a las disposiciones de un acuerdo contractual. Los contratos de crédito son una de las situaciones más comunes en las que pueden producirse pagos atrasados.
Un individuo o empresa que pide un préstamo u obtiene cualquier tipo de crédito de una institución de crédito se espera que devuelva el préstamo de acuerdo con los términos del contrato de préstamo. Los productos de préstamo y los acuerdos de préstamo pueden variar drásticamente según el tipo de producto crediticio que se ofrezca. Algunos préstamos, como los préstamos «bullet», requieren el pago de una suma global con intereses después de un período de tiempo determinado. La mayoría de los productos de préstamo tienen un plan de cuotas mensuales que requiere que el prestatario pague parte del capital y los intereses con cada pago. Las instituciones de crédito dependen de la corriente de flujos de efectivo prevista en los acuerdos de préstamo y tomarán medidas de penalización cuando los pagos no se realicen a tiempo.
Tipos de préstamos
Los préstamos generalmente se clasifican en categorías rotativas o no rotativas. Los créditos no revolventes ofrecen un pago único al prestatario. Sin embargo, las condiciones de pago pueden ser potencialmente diversas, ya que los prestatarios deben pagar sólo los intereses mensuales o los intereses y el capital después de un período de tiempo. La mayoría de los préstamos de crédito no revolvente están en un plan de reembolso regular, conocido como un plan de amortización, que incluye los pagos de capital e intereses mensualmente.
El crédito revolvente es típicamente siempre en un plan de pago mensual. El prestatario está obligado a realizar un pago cada mes en una fecha establecida. El crédito renovable, sin embargo, no siempre tiene un calendario de pagos regular. Esto significa que los pagos pueden variar cada mes en función del saldo pendiente. Esto se debe a que el crédito renovable es un contrato abierto en el que el prestatario tiene un límite de crédito específico al que puede acceder si lo desea. Esto hace que el proceso de préstamo sea continuo y que el saldo dependa de la cantidad o la frecuencia con la que el prestatario solicite el crédito. Las líneas de crédito y las cuentas de tarjetas de crédito se consideran créditos renovables. El prestatario puede recurrir al saldo de crédito disponible en estas cuentas en cualquier momento, pero está obligado a realizar un pago mínimo específico cada mes en una fecha determinada. En este caso, el préstamo y el reembolso son continuos y constantes.
Penalizaciones y recargos por demora
Independientemente del tipo de contrato de préstamo que haya suscrito un prestatario, éste tiene la obligación de realizar los pagos requeridos en la fecha de vencimiento exigida. Un prestatario que no realiza un pago requerido en la fecha de vencimiento recibirá algún tipo de penalización. Tenga en cuenta que muchos prestamistas tienen límites de tiempo en la fecha de vencimiento que el prestatario debe tener en cuenta al realizar los pagos. Por ejemplo, algunos prestamistas pueden requerir que el pago se reciba antes de las 8:00 PM hora del este, mientras que otros pueden permitir el pago hasta la medianoche en la zona horaria del prestatario. Si el pago de un préstamo vence el día 10 del mes y no se paga dentro de las limitaciones de tiempo especificadas, el pago se considerará vencido.
Los cargos por demora son una de las penalidades más costosas que pueden ocurrir por una factura vencida.
Los prestamistas pueden cobrar entre 20 y 50 dólares por un pago atrasado.
Esto se convierte en una buena fuente de ingresos para el prestamista y también en un cargo que ayuda a cubrir algunos riesgos de morosidad. Algunos prestamistas pueden no cobrar cargos por retraso en absoluto. Esta puede ser una buena característica a tener en cuenta a la hora de solicitar un nuevo crédito. Cuando se cobran cargos por demora, pueden ser sustanciales y si se acumulan pueden ser difíciles de pagar.
Puntuación crediticia
Si un prestamista no cobra cargos por demora, el prestatario seguirá siendo penalizado por los informes de crédito, lo que puede afectar su puntuación de crédito. La actividad de pago por lo general representa la mayor parte de una metodología de puntuación de crédito en torno al 35%. La mayoría de los prestatarios no informan de la morosidad hasta después de 60 días de retraso, pero si un pago no se realiza en cualquier momento, el prestamista puede informarlo. Los impagos permanecen en el informe crediticio durante siete años. Esta es otra razón por la que pueden ser perjudiciales. No hay nada que un prestatario pueda hacer para borrar la morosidad, a diferencia del pago de la utilización del crédito, que es el segundo factor de puntuación de crédito más importante.
Otras consideraciones
Dependiendo de la política de un prestamista, al prestatario se le cobrará inmediatamente una cuota por retraso y/o se le informará de la morosidad después de no realizar un pago requerido. Algunos prestamistas pueden ofrecer períodos de gracia. Los periodos de gracia pueden ser otra característica a tener en cuenta cuando se solicita un crédito o se revisan las condiciones del mismo. Si, por ejemplo, hay un período de gracia de 10 días, al prestatario no se le cobrará una comisión por retraso hasta 10 días después de la fecha límite de pago. Si el pago sigue sin efectuarse al final del periodo de gracia, pueden aplicarse cargos por demora o intereses adicionales. Los periodos de gracia también pueden modificarse si el prestatario se aprovecha del beneficio. Si existe un patrón de retraso en los pagos, el período de gracia puede ser acortado o eliminado.
Cuando un prestatario que está atrasado en sus pagos recibe su próximo estado de cuenta, el saldo adeudado será el saldo actual más su saldo atrasado más los cargos por retraso y los intereses. Para poner la cuenta al día, el prestatario debe realizar los pagos mínimos requeridos, incluidos los cargos por demora, o puede ser penalizado aún más. El prestamista también puede aumentar el tipo de interés de la cuenta como penalización, lo que aumenta la cantidad adeudada. Los prestamistas a menudo pueden disminuir o aumentar las tasas de interés en función del historial de pagos.
Una persona o empresa que se retrasa 30 días en el pago de un préstamo puede ser reportada como morosa a las oficinas de crédito. Después de 180 días de no hacer pagos en una cuenta vencida, el deudor puede no tener la opción de pagar en cuotas más. Por lo general, en ese momento, el prestamista habrá cancelado el préstamo y lo habrá vendido a una agencia de cobro de deudas. En una cancelación, el prestamista cancela el importe del préstamo como una pérdida, que depende del valor de rescate que pueda obtenerse de la venta. Las deudas no cobradas seguirán siendo buscadas incluso después de una cancelación. Las agencias de cobro a menudo pueden ser más agresivas y proactivas que el departamento de cobros de un prestamista, y también continúan reportando información perjudicial que afecta a la puntuación de crédito.
Los préstamos no son el único tipo de acuerdo sujeto a penalizaciones por morosidad. Otros acuerdos que pueden implicar morosidad pasada son las obligaciones fiscales, los contratos de telefonía móvil y los acuerdos de arrendamiento. Cada contrato tendrá sus propias disposiciones para la ocurrencia de pagos atrasados. Además, todos los tipos de pagos atrasados pueden ser reportados a las agencias de crédito para propósitos de reporte de crédito.
Puede haber muchas opciones para resolver todo tipo de deudas impagas, incluyendo la bancarrota, la liquidación y las ofertas de préstamos de consolidación de deudas. En última instancia, lo mejor es tomar medidas proactivas para asegurarse de que la deuda se paga a tiempo con el fin de evitar costosas sanciones y estrategias de salida costosas.