Louis DeNicola é um escritor financeiro pessoal e escreveu para a American Express and Discover. Nota editorial: O Karma de Crédito recebe uma compensação de terceiros anunciantes, mas isso não afecta as opiniões dos nossos editores. Os nossos parceiros de marketing não revêem, aprovam ou endossam o nosso conteúdo editorial. É preciso, tanto quanto sabemos, quando publicado.
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Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.

Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.

Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.

Quando pede dinheiro emprestado a um emprestador, faz uma promessa de reembolso do empréstimo. Assim, se não efectuar os pagamentos a tempo, o seu empréstimo pode entrar em incumprimento.

O incumprimento pode ocorrer imediatamente após um pagamento falhado ou meses mais tarde, pois o prazo exacto dependerá dos termos do seu empréstimo e das leis estaduais ou federais.

Algumas pessoas podem, conscientemente, entrar em incumprimento nos empréstimos quando não podem ou não querem efectuar os pagamentos. Outras podem inadimplir involuntariamente porque não se apercebem que devem o dinheiro. Por vezes as pessoas não recebem avisos de pagamento em atraso, porque recentemente mudaram ou alteraram as suas informações de contacto.

Felizmente, a inadimplência não é uma ocorrência especialmente rara. O Departamento de Educação dos EUA relata que 11,5% dos estudantes que começaram a fazer pagamentos de empréstimos federais de estudantes em 2013 tinham entrado em situação de incumprimento dentro de dois anos. E de acordo com o Federal Reserve Bank of St. Louis, 2,53% dos cartões de crédito dos bancos comerciais acabaram em incumprimento durante o terceiro trimestre de 2017.

Os mutuários podem também entrar em incumprimento em empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, hipotecas e outros tipos de obrigações de dívida.

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  • Potenciais consequências do incumprimento
  • Prevenir empréstimos em mora
  • Como o incumprimento de um empréstimo pode afectar o seu crédito

Potenciais consequências do incumprimento

Dependente do credor e do tipo de empréstimo, a sua conta pode entrar em incumprimento após um único pagamento falhado. Ou a sua conta só poderia ser considerada inadimplente depois de falhar vários pagamentos seguidos. As consequências do incumprimento dependem também do credor e do tipo de empréstimo.

Em muitos casos, um empréstimo em falta pode ser enviado ao departamento de cobranças do credor ou vendido a uma agência de cobranças de terceiros. A entrada em incumprimento pode também resultar na cobrança do seu salário ou reembolso de impostos se o credor solicitar um julgamento contra si.

Existem também circunstâncias únicas associadas a certos tipos de empréstimos. Por exemplo, se tiver um empréstimo de estudante federal em falta, pode não ser elegível para empréstimos de estudante federais adicionais, opções de empréstimo federal como adiamento e tolerância, ou planos de reembolso alternativos. No entanto, ao contrário de alguns outros tipos de dívidas, pode ser capaz de reabilitar o seu empréstimo federal de estudante, obtê-lo fora de incumprimento e voltar a um plano de reembolso.

Empréstimos auto são geralmente empréstimos garantidos, o que significa que existe uma garantia (o seu veículo) associada ao empréstimo. Se você não cumprir, o credor pode ser capaz de recuperar o seu veículo se não reembolsar o empréstimo.

Prevenir empréstimos inadimplentes

As opções que tem para evitar o incumprimento de um empréstimo dependerão também do tipo de empréstimo e das suas circunstâncias.

Por exemplo, se estiver a ter dificuldades em fazer pagamentos a tempo nos seus empréstimos federais de estudante, há certas opções que pode ser capaz de tomar antes do incumprimento. Uma opção pode ser suspender temporariamente os pagamentos sem penalização, entrando em adiamento ou indulgência.

Com muitos tipos de empréstimos, se pensa que se atrasará num pagamento, pode tentar avisar o credor com antecedência para ver se ele trabalhará consigo para tornar os pagamentos mais fáceis de gerir. Se concordar em alterar os termos do seu contrato, é importante obtê-lo por escrito.

Em todos os casos, compreender os termos do seu empréstimo e as implicações de um incumprimento deverá ajudá-lo a ponderar as suas opções para determinar o seu melhor próximo passo.

Como o incumprimento de um empréstimo pode afectar o seu crédito

Marcas contraditórias, incluindo pagamentos atrasados, contas de cobrança e incumprimentos podem permanecer nos seus relatórios de crédito por até sete a 10 anos. Mesmo um pagamento atrasado que é comunicado pode prejudicar as suas pontuações de crédito, e continuar a falhar pagamentos pode agravar o efeito.

As pontuações de crédito mais baixas podem tornar mais difícil a aprovação para outros produtos financeiros e podem levar a taxas de juro mais elevadas sobre empréstimos e cartões de crédito. Marcas derrogatórias nos seus relatórios de crédito também podem prejudicar uma procura de emprego.

Pagar uma conta que tenha sido enviada para cobranças ou que esteja em falta pode ajudar a sua pontuação reduzindo a sua dívida global, embora as marcas não saiam dos seus relatórios de crédito mais cedo. Mesmo assim, já não terá a dívida pendurada sobre a sua cabeça. E, felizmente, o impacto destas notas negativas pode diminuir com o tempo.

Bottom line

Falta pode afectar negativamente o seu crédito, o que, por sua vez, pode afectar a sua capacidade de contrair empréstimos ou celebrar outros tipos de contratos de crédito no futuro. A forma como evita ou resolve um incumprimento depende do mutuante, do tipo de empréstimo e das suas circunstâncias particulares, mas a comunicação é muitas vezes fundamental. Encare os problemas de frente, e poderá ser capaz de encontrar uma solução que funcione para ambas as partes.

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Sobre o autor: Louis DeNicola é um escritor financeiro pessoal e escreveu para a American Express, Discover e Nova Credit. Para além de ser um escritor contribuinte no Credit Karma, pode… Ler mais.

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