Point of Interest

Utilizing free ways to pay your mortgage faster can help you save thousands of dollars in interest while avoiding unnecessary fees or penalties.

Jeśli zastanawiałeś się, „Czy powinienem spłacić swój kredyt hipoteczny?”, nie jesteś sam. W dzisiejszym niepewnym rynku, właściciele domów szukają sposobów na wyeliminowanie długu i zmniejszenie miesięcznych wydatków. Choć spłata głównej pożyczki na dom może wydawać się naturalnym wyborem, nie wszystkie metody wcześniejszej spłaty są sobie równe. Przed rozpoczęciem planu wcześniejszej spłaty, ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa, ile pieniędzy można zaoszczędzić i ile to będzie kosztować w dłuższej perspektywie, gdy spłacisz kredyt hipoteczny szybciej.

3 sposoby na szybszą spłatę kredytu hipotecznego

Kredytodawcy hipoteczni są chętni, aby machać obietnicami niższych miesięcznych płatności poprzez atrakcyjne oferty refinansowania, ale refinansowanie niekoniecznie musi pomóc Ci spłacić kredyt szybciej. Dodatkowo, niektórzy kredytodawcy hipoteczni oferują wyspecjalizowane plany przyspieszonej spłaty, które mogą „zmusić” kredytobiorców do dokonania dodatkowych płatności pod groźbą kar. Podczas gdy możesz mieć problemy ze znalezieniem motywacji do trzymania się swoich celów, zamknięcie się w kosztownym programie z kredytodawcą prawdopodobnie nie jest w twoim najlepszym interesie.

Zamiast szukać w swojej firmie hipotecznej pomocy w opcjach spłaty, rozważ te darmowe alternatywne plany szybszej spłaty kredytu hipotecznego.

Zwiększenie miesięcznych czeków o jedną dwunastą.

Ponieważ w roku jest 12 miesięcy, zwiększenie miesięcznych płatności o jedną dwunastą sumy dodaje pełną dodatkową płatność w kierunku salda głównego do końca roku. Jeśli, na przykład, miałbyś 25-letnią pożyczkę na $250,000 z oprocentowaniem 3.75%, twoje miesięczne płatności wyniosłyby około $1,285.33. Zwiększenie tej sumy o jedną dwunastą spowodowałoby dodanie $107,11 do każdej płatności, co w sumie dałoby $1392,44 miesięcznie. Jeśli zacząłbyś dokonywać wyższych płatności od początku okresu kredytowania, Twój kredyt zostałby spłacony 3 lata wcześniej i zaoszczędziłbyś $18,131.48 na odsetkach przez cały okres kredytowania.

Wykonaj jedną dodatkową płatność w roku

Dla niektórych kredytobiorców, miesięczny budżet jest już mocno nadwyrężony. Zamiast zwiększania każdej miesięcznej płatności, ryczałtowa wypłata równa jednej regularnej miesięcznej płatności w roku może mieć podobnie pozytywny efekt. Może to być idealne rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy raz w roku otrzymują zwrot podatku lub premię roczną. Na przykład, ta sama 25-letnia pożyczka w wysokości $250,000 z oprocentowaniem 3.75% pozwoli zachować niższą miesięczną ratę w wysokości $1,285.33. Płacąc jedną dodatkową płatność $1,285.33 każdego roku, harmonogram amortyzacji pożyczki z dodatkowymi płatnościami pokazuje, że spłacisz pożyczkę 2 lata i 11 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz $17,381.35 w odsetkach.

Przekaż połowę swojej regularnej miesięcznej płatności na płatności dwutygodniowe

Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie co dwa tygodnie, możesz preferować wyrównanie swoich płatności hipotecznych z wypłatami dla łatwiejszej spłaty. Zamiast płacić jedną dużą miesięczną ratę, będziesz płacił połowę całkowitej miesięcznej raty co drugi tydzień. Ponieważ jest 26 dwutygodniowych okresów w roku, równa się to pełnej dodatkowej wpłacie na poczet głównej pożyczki każdego roku. W przypadku 25-letniej pożyczki w wysokości $250,000 przy oprocentowaniu 3.75%, płaciłbyś $642.66 co drugi tydzień, co skutkowałoby wcześniejszą spłatą w ciągu 2 lat i 11 miesięcy oraz całkowitą oszczędnością $17,789.71 w odsetkach.

Ile mógłbyś zaoszczędzić?

Zamiast wyciągać kalkulator dodatkowych płatności hipotecznych, rozważ następujące scenariusze wcześniejszej spłaty:

Załóżmy, że kredytobiorca wziął kredyt mieszkaniowy w wysokości 300 000 USD na 30 lat z oprocentowaniem 4,0%. Ich płatność w tych warunkach wyniosłaby $1,432.25 miesięcznie, a całkowita kwota spłacona po 30 latach – z kapitałem i odsetkami – wyniosłaby $515,607.15. Tradycyjna hipoteka kosztowałaby tego kredytobiorcę ponad 215 000 dolarów w odsetkach przez cały okres trwania kredytu.

Dzięki każdej z tych porad, kredytobiorca zaoszczędziłby znaczne odsetki przez cały okres trwania kredytu.

• Jeśli miesięczne płatności zostałyby zwiększone o jedną dwunastą, nowa kwota płatności wyniosłaby $1551.60. Pożyczka zostałaby spłacona 4 lata i 1 miesiąc wcześniej, a łączna suma rat kapitałowych i odsetkowych wyniosłaby 482 211,46 dolarów, co dałoby łączne oszczędności w wysokości 33 397,06 dolarów.
• Jeśli dokonałby jednej dodatkowej płatności w wysokości 1432,25 dolarów rocznie, pożyczka zostałaby spłacona 4 lata wcześniej, a łączna suma płatności dokonanych w ciągu całego okresu kredytowania wyniosłaby 483 398,31 dolarów, co dałoby łączne oszczędności w wysokości 32 310,21 dolarów.
• Jeżeli spłaciłby w ratach dwutygodniowych w wysokości $716.12, pożyczka zostałaby spłacona 4 lata wcześniej, a łączne płatności dokonane przez cały okres trwania pożyczki wyniosłyby $482,751.69, co dałoby łączne oszczędności w wysokości $32,856.83.

Pamiętaj, że oprocentowanie kredytów hipotecznych może się zmieniać, a APR będzie zależało od wielu różnych czynników, takich jak Twój wynik kredytowy, cena domu, Twoje dochody i Twój stosunek zadłużenia do dochodów. Mimo to, średnie krajowe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest od kilku miesięcy na poziomie lub poniżej 3%.

Korzyści z wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego

Ponieważ wyeliminowanie miesięcznej raty kredytu hipotecznego jest oczywistą korzyścią z wcześniejszego spłacenia kredytu, istnieje kilka dodatkowych korzyści, które możesz osiągnąć trzymając się agresywnego planu spłaty. W zależności od ustaleń kredytowych, prawdopodobnie płacisz więcej niż wyliczony kapitał i odsetki od kredytu hipotecznego. Wiele kredytów hipotecznych posiada depozyt, z którego opłacane są podatki od nieruchomości, składki na ubezpieczenie domu oraz prywatne ubezpieczenie hipoteczne (jeśli są Państwo zobowiązani do jego opłacania). Spłacając kredyt, wyeliminujesz całkowicie ubezpieczenie hipoteczne, a także będziesz miał możliwość obniżenia składek na ubezpieczenie domu.

Użycie planu przyspieszonej spłaty zwiększa również szybciej kapitał własny w twoim domu i poprawia twój stosunek długu do dochodu poprzez szybsze spłacanie kapitału kredytu. Podjęcie tych kroków może umieścić Cię w lepszej pozycji finansowej, aby pomóc Ci osiągnąć inne cele finansowe, które możesz mieć.

Wady wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego

Mimo, że istnieje wiele korzyści z wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego, nadal istnieją pewne minusy, które należy rozważyć przed podjęciem tej decyzji. Pierwszym potencjalnym problemem jest to, że refinansowanie kosztuje. Zapłacisz podobne opłaty do tych, które zapłaciłeś za koszty zamknięcia przy pierwszej pożyczce, więc jeśli nie planujesz pozostać w swoim domu przez jakiś czas, koszty mogą przeważyć nad oszczędnościami.

Twoje pieniądze mogą być lepiej wykorzystane gdzie indziej. Większość ludzi wie, czy będzie w stanie zapłacić miesięczną ratę kredytu hipotecznego w oparciu o swoje wynagrodzenie, wydatki i inne długi. Musisz upewnić się, że możesz sobie pozwolić na wcześniejszą spłatę kredytu, zanim się do tego zobowiążesz. Nie rozciągaj się zbyt cienko, jeśli nie możesz sobie na to pozwolić.

Musisz zadać sobie pytanie, czy te pieniądze byłyby lepiej wykorzystane na coś innego. Powiedzmy na przykład, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza, że nie przeznaczasz tyle pieniędzy na oszczędności na czarną godzinę. Cóż, nawet jeśli Twój dom jest spłacony, nadal będziesz potrzebował pieniędzy na pokrycie niespodziewanych wydatków lub nagłych wypadków.

Albo być może mógłbyś użyć tych pieniędzy na inne inwestycje zamiast tego. Jeśli masz niską stopę procentową, możesz być w stanie zarobić więcej na odsetkach od inwestycji o niskim ryzyku, niż zaoszczędziłbyś spłacając pożyczkę wcześniej. W tym przypadku, może być mądrzej zainwestować dodatkowe pieniądze zamiast tego.

Refinansowanie vs. szybsza spłata kredytu hipotecznego

Jeśli chcesz obniżyć swoje płatności hipoteczne, ale nie jesteś zbyt chętny na pomysł szybszej spłaty kredytu hipotecznego, to refinansowanie może być dobrą opcją dla Ciebie. Refinansowanie jest zasadniczo biorąc nową pożyczkę hipoteczną z inną stopą procentową lub warunki niż bieżącej hipoteki.

To może być korzystne dla kogoś, kto nie dostał największą stopę procentową lub warunki na swojej hipotece, kiedy po raz pierwszy nabył swój dom. Teraz ich kredyt jest lepszy, chociaż, a stawki są niższe, więc refinansowanie pomoże zaoszczędzić pieniądze. Refinansowanie należy rozważyć przed podjęciem decyzji o szybkiej spłacie kredytu.

Wadą refinansowania jest to, że kosztuje Cię to zrobić. Istnieją podobne opłaty do tych, które zapłaciłeś podczas zamknięcia na oryginalnej pożyczki hipotecznej, więc będziesz musiał zrobić obliczenia, aby zobaczyć, czy to ma sens dla Ciebie. Jeśli możesz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby uzasadnić koszty, może być lepiej refinansowania z dodatkowej gotówki miałeś zamiar użyć do spłacenia kredytu hipotecznego zamiast.

Refinansowanie podczas pandemii COVID-19

Wiele osób decyduje się na refinansowanie swoich domów podczas pandemii COVID-19. Większość oprocentowania kredytów hipotecznych jest na rekordowo niskim poziomie, a wiele osób korzysta z tych niższych stawek, aby zaoszczędzić pieniądze na kosztach kredytu.

Obniżenie stopy procentowej nawet o jeden punkt może pomóc zaoszczędzić sporo pieniędzy na odsetkach przez cały okres trwania kredytu, nawet jeśli nie obniża to znacząco miesięcznej raty. Podczas gdy refinansowanie domu w czasach niepewności gospodarczej może być przerażające, nie ma nic złego w pytaniu o to.

Jak zawsze, zrób swoje due diligence, i pamiętaj, aby przeczytać drobny druk. Refinansowanie może być świetną opcją dla niektórych osób, ale może nie być idealnym rozwiązaniem dla Ciebie. Nie będziesz wiedział, dopóki nie zapytasz, choć.

.