Czas czytania: 4 minuty

Najważniejsze informacje:

• Nawet jedna spóźniona płatność może spowodować spadek punktacji kredytowej
• Posiadanie wysokich sald może również wpłynąć na punktację kredytową
• Zamknięcie konta na karcie kredytowej może wpłynąć na Twój stosunek zadłużenia do wykorzystania kredytu

Jeśli próbowałeś dokonać dużego zakupu, takiego jak dom lub samochód, lub nawet otworzyć konto na karcie kredytowej, prawdopodobnie wiesz, jak ważną rolę odgrywa Twoja punktacja kredytowa w decyzjach kredytowych. Kiedy ubiegasz się o kredyt, Twoja punktacja i informacje zawarte w raportach kredytowych, wraz z innymi kryteriami, są wykorzystywane przez kredytodawców jako część ich procesu decyzyjnego podczas oceniania Twojego wniosku.

Może być łatwiej niż myślisz, aby negatywnie wpłynąć na Twoją punktację kredytową. Oto pięć sposobów, w jaki może się to zdarzyć:

1. Opóźnienia w płatnościach

Twoja historia płatności na kontach kredytowych i pożyczkowych może odgrywać znaczącą rolę w obliczaniu punktacji kredytowej; w zależności od modelu scoringu, nawet jedna opóźniona płatność na koncie karty kredytowej lub pożyczki może spowodować obniżenie punktacji. Ponadto, opóźnienia w płatnościach pozostają w raporcie kredytowym Equifax przez siedem lat. Najlepiej jest zawsze płacić rachunki na czas, za każdym razem.

2. wysoki wskaźnik zadłużenia do wykorzystania kredytu

Twój wskaźnik zadłużenia do wykorzystania kredytu jest kolejnym czynnikiem używanym do obliczania Twojej punktacji kredytowej. Wskaźnik ten określa, jak dużą część dostępnego kredytu wykorzystujesz w porównaniu do całkowitej kwoty dostępnej dla Ciebie. Pożyczkodawcy i kredytodawcy generalnie wolą widzieć niższy wskaźnik zadłużenia do kredytu (poniżej 30 procent). Otwieranie nowych kont tylko po to, by zmniejszyć swój wskaźnik zadłużenia do kredytu, nie jest dobrym pomysłem. Może to wpłynąć na Twoją ocenę kredytową na dwa sposoby: trudne zapytania wynikające z tych wniosków (więcej o trudnych zapytaniach poniżej), a same nowe konta mogą obniżyć średni wiek Twoich kont kredytowych. Najlepiej jest ubiegać się o kredyt tylko wtedy, gdy jest on potrzebny.

3. Ubieganie się o wiele kredytów na raz

Gdy pożyczkodawca lub kredytodawca uzyskuje dostęp do Twoich raportów kredytowych w odpowiedzi na wniosek o kredyt, jest to „trudne zapytanie”. Trudne zapytania mogą wpłynąć na punktację kredytową. Ubieganie się o wiele kont kredytowych w krótkim czasie może wpłynąć na ocenę kredytową i sprawić, że kredytodawcy będą postrzegać Cię jako kredytobiorcę o podwyższonym ryzyku. Ponadto, niektóre modele scoringu kredytowego mogą brać pod uwagę Twoją ostatnią aktywność kredytową.

Jest jedno zastrzeżenie: jeżeli starasz się o kredyt samochodowy lub hipoteczny lub o nowego dostawcę usług komunalnych, wielokrotne zapytania w tym celu są zazwyczaj liczone jako jedno zapytanie w danym okresie czasu (zazwyczaj od 14 do 45 dni, choć może się to różnić w zależności od modelu scoringu kredytowego). Pozwala to na sprawdzenie różnych kredytodawców i znalezienie najlepszych warunków kredytowych dla Ciebie. Ważne jest, aby wiedzieć, że ten wyjątek nie dotyczy innych rodzajów pożyczek, takich jak karty kredytowe.

4. Zamknięcie konta karty kredytowej

Może być kuszące zamknięcie konta karty kredytowej, które jest w pełni spłacone, ale może to wpłynąć na punktację kredytową. Oprócz wpływu na stosunek zadłużenia do wykorzystania kredytu, zamknięcie konta karty kredytowej może również wpłynąć na mieszankę kont kredytowych w Twoim raporcie kredytowym. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy i kredytodawcy chcą widzieć, że potrafisz odpowiednio obsługiwać różne rodzaje kont kredytowych przez pewien okres czasu. Zamknięcie konta karty kredytowej, które posiadasz od dłuższego czasu, może również skrócić długość Twojej historii kredytowej, co może wpłynąć na punktację kredytową.

5. Zaprzestanie działalności kredytowej przez dłuższy czas

Jeśli nie korzystałeś z kont kredytowych przez miesiące, a Twoi kredytodawcy i wierzyciele nie zgłosili żadnych nowych informacji do biur kredytowych, może to utrudnić kredytodawcom i wierzycielom ocenę Twojego wniosku o kredyt lub usługi.

Ponadto, po pewnym okresie czasu, który zależy od polityki pożyczkodawcy lub kredytodawcy, konto karty kredytowej może zostać uznane za „nieaktywne” i zamknięte przez pożyczkodawcę. To z kolei może wpłynąć na punktację kredytową w taki sam sposób, jak gdybyś zamknął konto. Jeśli chcesz zachować aktywne konto, możesz rozważyć korzystanie z niego – w sposób odpowiedzialny – co kilka miesięcy, choćby tylko na drobne zakupy, lub wprowadzenie niewielkiego, powtarzającego się obciążenia na kartę.

Regularne sprawdzanie raportów kredytowych jest jednym ze sposobów, aby śledzić swoje konta kredytowe i wiedzieć, jakie informacje są podawane przez kredytodawców i wierzycieli – i uwzględniane w punktacji kredytowej. Masz prawo do bezpłatnego otrzymania co 12 miesięcy kopii raportu kredytowego z każdego z trzech ogólnokrajowych biur kredytowych, wchodząc na stronę www.annualcreditreport.com. Można również utworzyć konto myEquifax, aby uzyskać sześć bezpłatnych raportów kredytowych Equifax rocznie. Ponadto, można kliknąć „Get my free credit score” na pulpicie myEquifax, aby zapisać się do programu Equifax Core Credit™ w celu uzyskania bezpłatnego miesięcznego raportu kredytowego Equifax oraz bezpłatnej miesięcznej oceny kredytowej VantageScore® 3.0, opartej na danych Equifax. VantageScore jest jednym z wielu rodzajów punktacji kredytowej.