Wychodzenie z długów nie jest łatwe. Czasami potrzeba wszystkiego, co masz, aby nadążyć za miesięcznymi rachunkami i oszczędzać na czarną godzinę, nie mówiąc już o płaceniu minimalnych miesięcznych płatności na karcie kredytowej. Na szczęście istnieje wiele sposobów na wyjście z długów, które nie sprawią, że będziesz nieszczęśliwy. Oto niektóre z najlepszych strategii, aby stać się wolnym od długów w nowym roku.

Jaki jest średni dług na osobę?

Według badania 2019 Consumer Debt Study firmy Experian, przeciętny Amerykanin miał 90 460 USD długu w 2018 roku. Liczba ta obejmuje kredyty hipoteczne, salda kart kredytowych, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste i kredyty studenckie.

Oto jak to się rozkłada według pokolenia:

Jak zadłużenie może negatywnie wpłynąć na Twoje życie

Bycie zadłużonym może utrudnić zakwalifikowanie się do innych pożyczek. Na przykład, jeśli chcesz kupić dom, większość kredytodawców wymaga, abyś miał stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) 43 procent lub mniej, wliczając w to przyszłe płatności hipoteczne.

Stosunek DTI jest obliczany poprzez zsumowanie Twoich obecnych miesięcznych płatności z tytułu zadłużenia i podzielenie ich przez Twój miesięczny dochód brutto. Powiedzmy, że masz 300 dolarów płatności kredytu studenckiego, 500 dolarów płatności kredytu samochodowego i 200 dolarów minimalnej płatności karty kredytowej. Twoje miesięczne wynagrodzenie brutto wynosi 3750 dolarów, co sprawia, że twój wskaźnik DTI wynosi 26,67 procent. W tym przypadku maksymalna rata kredytu hipotecznego, do której można się zakwalifikować, wynosi 612,50 USD. W zależności od lokalizacji, może to być prawie niemożliwe, aby znaleźć dom w tym zakresie cen.

Jeśli twój DTI już przekracza 43 procent bez płatności hipotecznych, może się okazać, że niemożliwe jest zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego. Posiadanie zbyt dużego zadłużenia może również utrudnić oszczędzanie na emeryturę, edukację dziecka w college’u lub inne cele.

Dodatkowo, jeśli pracujesz w organach ścigania, usługach finansowych lub wojsku, twój pracodawca może przeprowadzić kontrolę kredytową przy składaniu wniosku. Możesz zostać odrzucony, jeśli masz za dużo długów, ponieważ niestabilna sytuacja finansowa naraża cię na statystycznie wyższe ryzyko przyjmowania łapówek.

Organizacja wszystkich twoich długów i rachunków

Zanim opracujesz strategię spłaty długów, powinieneś sporządzić listę wszystkich swoich bieżących rachunków i pożyczek. Przejrzyj wyciągi z konta bankowego i karty kredytowej z ostatnich sześciu miesięcy i zapisz wszystkie powtarzające się pożyczki, rachunki i inne stałe wydatki.

Twoja lista powinna zawierać miesięczną płatność, całkowite saldo, stopę procentową, termin i wszelkie inne istotne szczegóły. Na przykład, powinieneś zauważyć, czy któryś z kredytów jest obecnie w odroczeniu lub na specjalnym planie spłaty.

Aby sprawdzić, czy niczego nie przeoczyłeś, spójrz na swój raport kredytowy, aby zobaczyć wszystkie aktualne kredyty i linie kredytowe. Do kwietnia 2021 roku możesz sprawdzić swój raport kredytowy za darmo raz w tygodniu na stronie AnnualCreditReport.com. Po tym terminie, będzie to bezpłatne raz w roku.

Zapewnij się, aby zobaczyć swój raport kredytowy ze wszystkich trzech biur kredytowych. Niektórzy pożyczkodawcy nie zgłaszają aktywności kredytowej we wszystkich trzech biurach, więc jeśli sprawdzisz tylko jedno lub dwa, możesz stracić ważne informacje.

Strategie wychodzenia z długów

Jeśli jesteś gotowy, aby wyjść z długów, zacznij od następujących kroków.

Płać więcej niż minimum

Przejrzyj swój budżet i zdecyduj, ile możesz dodatkowo przeznaczyć na spłatę długu. Płacenie więcej niż minimum pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i pomoże ci szybciej wyjść z długów.

Powiedzmy, że masz $15 000 salda na karcie kredytowej z 17 procentowym APR i minimalną płatnością w wysokości $450. Jeśli tylko dokonać minimalnej płatności, to zajmie Ci prawie cztery lata, aby spłacić saldo. Zapłacisz około $5,500 w całkowitych odsetkach.

Jeśli zapłacisz $550 miesięcznie, lub $100 więcej niż minimum, możesz spłacić dług w mniej niż trzy lata i zapłacić tylko $4,100 w całkowitych odsetkach. Aby dowiedzieć się więcej, spróbuj użyć kalkulatora spłat karty kredytowej.

Spróbuj kuli śnieżnej

Jeśli płacisz więcej niż minimum, możesz również spróbować metody kuli śnieżnej dla redukcji długu. Ta metoda spłaty zadłużenia wymaga, abyś dokonał minimalnej płatności na wszystkich swoich długach z wyjątkiem najmniejszego, za który zapłacisz tyle, ile możesz. Przez „kulę śnieżną” płatności w kierunku najmniejszego długu, wyeliminujesz go szybko i przejdziesz do następnego najmniejszego długu, płacąc minimalne płatności na resztę.

Powiedzmy, że masz $5,000 na karcie kredytowej, $1,000 na kredyt samochodowy i $10,000 na kredyt studencki. Dzięki metodzie kuli śnieżnej, skupisz się na spłacie kredytu samochodowego jako pierwszy, ponieważ ma on najniższe saldo.

Metoda kuli śnieżnej może pomóc zmotywować Cię do skupienia się na jednym długu na raz, zamiast na wielu, pomagając Ci nabrać rozpędu i pozostać na dobrej drodze. Jedyny czas, w którym powinieneś zignorować metodę kuli śnieżnej jako opcję, to jeśli masz pożyczkę na dzień wypłaty lub pożyczkę tytułową. Te pożyczki mają zazwyczaj dużo wyższe oprocentowanie, średnio od 300 do 400 procent APR, i powinny być spłacone tak szybko jak to możliwe.

Refinansowanie długu

Refinansowanie długu do niższej stopy procentowej może zaoszczędzić ci setki w odsetkach i pomóc ci spłacić dług szybciej. Możesz refinansować kredyty hipoteczne, samochodowe, pożyczki osobiste i studenckie.

Jednym ze sposobów jest pożyczka konsolidacyjna, która jest pożyczką osobistą, która może być niżej oprocentowana niż twoje istniejące długi. Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, możesz również rozważyć przeniesienie długu na kartę z przeniesieniem salda. Te karty mają 0 procent APR na określony czas, zazwyczaj od sześciu do 18 miesięcy.

Przywiąż windfalls do długu

Gdy otrzymasz zwrot podatku lub czek stymulujący, dodaj te pieniądze do swoich pożyczek, zamiast oszczędzać je na koncie bankowym lub rozpieszczać siebie. Możesz zdecydować się na przeznaczenie całej sumy lub podzielić ją w proporcji 50-50 pomiędzy dług i coś fajnego, jak przyszłe wakacje lub droga kolacja.

Ugoda za mniej niż jesteś winien

Możesz również zadzwonić do wierzycieli i wynegocjować ugodę w sprawie swoich długów, zazwyczaj za dużo mniej niż jesteś winien. Podczas gdy można się tym zająć samemu, szereg firm zewnętrznych również oferuje usługi rozliczania długów za opłatą.

Pomimo, że płacenie mniej niż jesteś winien i ucieczka od starych długów może wydawać się mądra, Federalna Komisja Handlu wspomina o pewnych zagrożeniach. Na początek, niektóre firmy zajmujące się spłatą długów proszą Cię o zaprzestanie dokonywania płatności za długi podczas negocjowania lepszych warunków, co może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.

Dowiedz się więcej:

• Jak poprawić swój wynik kredytowy
• Czy konsolidacja zadłużenia jest dla Ciebie?
• Średni dług amerykański