Last updated Dec. 15, 2017.

Curious about how bankruptcy works and if it may be right for you? Twoim pierwszym krokiem jest skonfigurowanie konsultacji z doświadczonym prawnikiem upadłościowym. Wstępna konsultacja upadłości jest pierwsze spotkanie, zwykle trwające od 30-60 minut, w którym adwokat upadłości dostaje poczucie problemów finansowych, z którymi masz do czynienia i jak najlepiej się do nich odnieść.

Dobry adwokat upadłości nie będzie próbował „kierować” cię w kierunku upadłości, a spotkanie może bardzo dobrze skończyć się z adwokatem zalecając, że wstrzymać się z wypełnieniem lub że całkowicie zrezygnować z procesu upadłościowego całkowicie. Każda dobra konsultacja będzie koncentrować się na twoich aktywach i jak najlepiej je chronić, a także na możliwości wypisania twoich długów.

Każde biuro prawne będzie miało inny proces

Proces nie jest jednolity. Niektóre biura dostarczą kwestionariusz i listę wymaganych dokumentów przed konsultacją; inni rozdadzą je po przybyciu. W każdym przypadku należy być przygotowanym na gromadzenie dokumentów, ponieważ upadłość konsumencka po BACPA stała się dość szczegółowa w swoich wymaganiach produkcyjnych.

Chciałbym zacząć od podkreślenia, że poniższy skrypt nie jest kompleksowy nie został pobrany z transkrypcji rzeczywistej konsultacji upadłości, ale raczej reprezentuje uogólniony rachunek dialogu, który byłby powszechnie postrzegane na początkowym spotkaniu między prawnikiem a klientem.

Przykładowy Bankructwo Prawnik-Client Interakcja

PRAWNIK (wyciągając rękę): Witam, cieszę się, że nas pan znalazł.

KLIENT (ściskając dłoń prawnika): Dzięki, mieszkam w okolicy, więc nie było tak źle. Nigdy nie sądziłem, że się tu znajdę, ale…

PRAWNIK: Całkowicie rozumiem, słyszę to dość często. Mam nadzieję, że nasza dzisiejsza dyskusja może trochę podnieść cię na duchu. Wiem, że kiedy rozmawialiśmy przez telefon, wspomniałeś, że masz jakieś problemy z dużymi saldami kart kredytowych i spłatą kredytu hipotecznego, który był dość wysoki?

KLIENT: Tak, niestety, straciłem pracę w zeszłym roku. Pracowałem w finansach, zarabiałem dobre pieniądze i byłem trochę zaskoczony cięciami. Widziałem, że niektórzy znajomi mieli kłopoty, ale nie sądziłem, że spotka to mnie… tego typu rzeczy. Na początku pomyślałem, że po prostu przeczekamy rynek i aby spławić mój styl życia podczas szukania nowej pracy, podniosłem dość wysokie saldo na moich kartach kredytowych.

LAWYER: Jak wysokie?

KLIENT: Człowieku… blisko 40 000 dolarów. Wiem, że to źle brzmi. Jak już mówiłem, straciłem pracę i …

LAWYER: Panie X, chcę, żeby było jasne, że nie musi się pan przede mną tłumaczyć. Tu nie chodzi o ocenianie pańskich problemów finansowych, tylko o próbę ich rozwiązania.

KLIENT: OK.

LAWYER: Tak długo, jak nie używał Pan swoich kart kredytowych z zamiarem nadużycia systemu – innymi słowy, rozważając złożenie wniosku o upadłość – powinien być Pan w dobrej formie. Czy używał Pan ostatnio swoich kart?

KLIENT: Nie, salda są maksymalne. Ostatnio my… cóż, moja żona… chyba kupiła kilka zakupów spożywczych kilka miesięcy temu, ale to powinno być wszystko.

LAWYER: W porządku, będziemy chcieli zobaczyć ostatnie wyciągi, aby to zweryfikować, ale używanie ich do celów pierwszej potrzeby nie będzie stanowiło problemu. Należy pamiętać, że używanie kart kredytowych na 90 dni przed ogłoszeniem upadłości do zakupów na kwotę ponad 600 dolarów niesie ze sobą domniemanie złej wiary.

KLIENT (uśmiechając się): Więc nie mogę zapłacić twojej opłaty kartą kredytową, co?

LAWYER: Bardzo zabawne. Nie, absolutnie nie. W rzeczywistości, i to jest bardzo poważny punkt, nie można pod żadnym pozorem korzystać z kart kredytowych teraz, gdy spotkałeś się ze mną … chyba że oczywiście zdecydujesz, że nie zamierzasz złożyć wniosek o upadłość. Prowadzenie w górę salda karty kredytowej przed złożeniem wniosku o upadłość jest oszustwem i w tym biurze traktujemy to bardzo poważnie.

KLIENT: Rozumiem.

LAWYER: Dobrą wiadomością jest to, że dług na karcie kredytowej jest klasyfikowany jako niezabezpieczony dług, ogólnie rzecz biorąc najłatwiejszy do wymazania w zgłoszeniu upadłości. Dług karty kredytowej jest częstym problemem, który widzimy tutaj na co dzień, a rozdział 7 upadłości w szczególności może zapewnić miłe rozwiązanie.

KLIENT: Wiesz, czytałem o tym, ale nie jestem pewien, czy bankructwo jest właściwą opcją. Czuje się źle … To znaczy, zawsze płaciłem swoje rachunki na czas.

LAWYER: Jasne, większość ludzi stara się spłacać swoje długi i chce spłacać swoje długi. Byłbym trochę nieszczery, gdybym nie przyznał, że istnieje piętno związane z upadłością dla wielu z nich. Zanim zajmiemy się, z perspektywy bilansu, czy upadłość jest realną opcją, porozmawiajmy o stopie procentowej, którą obecnie płacisz na swoich kartach kredytowych. Czy mogę zapytać, co to jest?

KLIENT: Cóż, moja Visa ma coś około 28% stopy procentowej i mam American Express, który jest trochę lepiej, nie mogę sobie przypomnieć salda z ręki.

LAWYER: OK, zacznijmy od Visy, 28% odsetek? Co pan o tym sądzi?

KLIENT: Nie podoba mi się to, ale…

LAWYER: Czy był Pan w stanie w ogóle spłacić saldo?

KLIENT (przerywa przed mówieniem): Cóż, nie.

LAWYER: Racja, cóż, chyba nie mogę cię winić w świetle kąpieli, jaką bierzesz co miesiąc na stopę procentową. To podręcznikowa lichwa.

KLIENT: Lichwa?

LAWYER: Zbyt wysoka stopa procentowa, zakazana w Biblii, jak również w większości innych głównych religii. Zaryzykuję przypuszczenie, że zapłaciłeś prawie całą kwotę główną swojego kredytu w postaci odsetek, ale właśnie w ten sposób zarabia firma obsługująca karty kredytowe – naciąga cię na opłaty i odsetki. Twoim zmartwieniem było spłacenie długów. Cóż, a co jeśli już to zrobiłeś?

KLIENT: Interesujący punkt.

LAWYER: Słuchaj, nie jestem tutaj, aby powiedzieć nikomu, jak żyć swoim życiem, a bankructwo nie jest bez wad, to pozostanie na twoim kredycie przez następne 10 lat. Ale kiedy tracisz sen w nocy myśląc o tym, jak spłacić firmę, która systemowo i celowo cię okrada, to jest problem. Wspomniałeś, że masz ostatnio problemy z kredytem hipotecznym. Jeśli mógłbyś wymazać płatności kart kredytowych z ksiąg, czy mógłbyś dokonać płatności hipotecznych? Całkiem możliwe, tak. Po prostu mamy tyle rachunków, wydaje się, że pieniądze nigdy nie wpływają, zawsze wypływają. Znalazłem nową pracę, ale wynagrodzenie nie jest teraz w pobliżu tego, co było kiedyś. To znaczy, mam nadzieję, że się odbije. Po prostu nigdy nie sądziłam, że tu będę. Do tego dochodzą dzieci, ja i moja żona – nie chcemy ich wyprowadzać ze szkoły. Do diabła, nie chcemy ich w ogóle ruszać.

LAWYER: Rozumiem, wielu ludzi ma emocjonalny związek ze swoim domem. Ja nie jestem wyjątkiem. Jednak musimy zrobić krok do tyłu i zobaczyć, czy naprawdę możesz sobie na to pozwolić. Możliwe jest, że twój osąd może zostać zmącony przez tego typu rzeczy. Chcę się upewnić, że twoje decyzje są tak beznamiętne, jak to możliwe i że robisz to, co słuszne dla swojej rodziny. Po pierwsze, jak dużo kapitału własnego, jeśli w ogóle jest nieruchomość?

KLIENT: Myślę, że jesteśmy trochę pod wodą. Dom został wyceniony na 375 000 dolarów w zeszłym roku, ale jesteśmy winni 350 000 dolarów. Z cenami spadającymi jak one są, zgaduję, że to jest pranie lub jesteśmy winni trochę więcej niż to, co jest warte.

PRAWNIK: Ilość kapitału własnego, który masz w swoim domu jest ważna z kilku powodów. Po pierwsze, wielu myśli, że bankructwo dotyczy długów, ale tak naprawdę chodzi o aktywa. Z zastrzeżeniem obrazu aktywów i ekspozycji w tym zakresie, z tego, co mi powiedziałeś, twoje długi prawdopodobnie będą podlegały zwolnieniu. Jednakże, proszę pamiętać, że jeśli złożymy wniosek dla Pana, do Pana sprawy zostanie wyznaczony syndyk masy upadłościowej. Zadaniem syndyka jest polowanie na kapitał własny, który posiadasz w nieruchomości, aby ustalić, czy jest coś, co można sprzedać, aby zaspokoić część roszczeń wierzycieli. Sprzedaży podlega tylko to, co nazywa się kapitałem wolnym od podatku (non-exempt equity).

KLIENT: Pamiętam naszą dyskusję telefoniczną na temat praw dotyczących zwolnień. Syndyk może tylko przyjść po wartość w niektórych aktywów, które wychodzą ponad państwowych przepisanych minimów, prawda?

LAWYER: Zgadza się, ale pamiętaj, numer jeden zasada upadłości jest pełna jawność. Tak długo, jak kładziesz wszystkie karty na stół, nie powinieneś mieć żadnych problemów. Jeśli próbujesz ukryć majątek, syndyk może naprawdę spuścić na ciebie burzę, która ma potencjalne konsekwencje karne. Jeśli zdecydujesz się złożyć, będziesz podpisując swoje harmonogramy upadłości pod karą krzywoprzysięstwa. Dół jest muszę wiedzieć o wszystkim, co posiadasz.

CLIENT (kiwa głową): Rozumiem, chcę tylko zrobić to, co słuszne.

LAWYER: Drugim powodem, dla którego chcemy omówić kapitał własny domu jest sprawdzenie, czy dom jest warty utrzymania. Jeśli jesteś beznadziejnie pod wodą, może to być czas na zrzeczenie się nieruchomości. Upadłość daje unikalną możliwość odejścia od domu bez kontynuowania zobowiązań wynikających z kredytu.

KLIENT: Co to dokładnie oznacza? Czy będę w stanie zatrzymać przejęcie?

LAWYER: Cóż, tak i nie. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości powoduje natychmiastowe uruchomienie ulgi nakazowej zwanej automatycznym zawieszeniem. Natychmiast po wniesieniu sprawy wierzyciele mają zakaz podejmowania działań windykacyjnych przeciwko tobie … nawet przejęcie jest zamrożone. Tymczasowo. Jednakże upadłość nie zwalnia z obowiązku spłaty zabezpieczonych długów, takich jak kredyty hipoteczne i samochodowe, jeśli zamierzasz zatrzymać nieruchomość. Innymi słowy, rozważamy rozdział 7 upadłości dla Ciebie. Chociaż złożenie takiej sprawy na krótki czas powstrzyma wykluczenie, nadal będziesz musiał spłacać kredyt hipoteczny, w tym zaległe kwoty, jeśli chcesz zachować dom. Istnieje również możliwość złożenia wniosku o upadłość na podstawie rozdziału 13. Sprawa na podstawie rozdziału 13 polega na restrukturyzacji zadłużenia w oparciu o to, na co można sobie pozwolić, aby zapłacić. Cały Państwa dochód do dyspozycji musi być przeznaczony na plan spłaty, który dla Państwa stworzymy. Ponieważ mają Państwo bardzo mały dochód do dyspozycji, możliwe jest spłacenie wierzycieli za grosze. Ponadto, ci, którzy składają wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 13 mają możliwość nadrobienia zaległości w spłacie zaległych rat kredytu hipotecznego lub samochodu, co pozwala na zachowanie nieruchomości, które podlegałyby przejęciu i odzyskaniu. W przeciwieństwie do rozdziału 7, rozdział 13 upadłości pozwala również dłużnikom na zachowanie nie zwolnionych aktywów, które w przeciwnym razie podlegałyby likwidacji. W obu przypadkach, będzie Pan mógł oddać dom, na który nie będzie Pana już stać. Opierając się na tym, co powiedział mi Pan o swoich ostatnich dochodach, myślę, że rozdział 7 jest prawdopodobnie najlepszą opcją.

KLIENT: OK, zgadzam się. W tym momencie, jeśli kwalifikuję się do rozdziału 7, chciałbym pójść w tym kierunku. Nie chcę utknąć w planie spłat na kilka lat. Jeśli chodzi o dom, mówisz, że mogę po prostu odejść? To znaczy, gdybyśmy zdecydowali, że to może być dobry pomysł? Oczywiście musiałbym to przedyskutować z żoną.

LAWYER: Tak, oczywiście. Konsultacja z żoną będzie miała sens z wielu różnych powodów (klient i prawnik śmieją się). Odwrotną stroną medalu zabezpieczonego długu jest sytuacja, w której dłużnik nie chce mieć już nic wspólnego z domem. Poddanie się zwykle ma miejsce, gdy dom nie jest już dostępny … lub gdy jego wartość gwałtownie spadła. Właściciele domów na Florydzie i w Nevadzie odchodzą w rekordowych ilościach, ponieważ doszli do wniosku, że po co płacić za dom, który jest wart połowę tego, co na nim ZALEŻY?

KLIENT: Racja, niestety nie widzę powrotu rynku w najbliższym czasie.

LAWYER: Dokładnie, ja też nie. Więc analiza dla ciebie i twojej żony w ciągu najbliższych kilku dni będzie: a) czy stać nas na dom? i b) czy dom jest warty utrzymania? Jeśli zdecydujesz się odejść, są zalety robienia tego w upadłości. Na przykład, gdybyś odszedł poza upadłością, Twój kredytodawca przystąpiłby do procesu wykluczenia. Banki mają zaległości, ale ostatecznie Twój dom zostanie sprzedany na aukcji. Różnica między ceną sprzedaży a kwotą noty ustanowiłaby kwotę wyroku niedoboru, którą byłbyś winien w swojej indywidualnej zdolności, ponieważ jest prawdopodobne, że osobiście gwarantowałeś swoją pożyczkę.

KLIENT: Skąd mam wiedzieć, czy mam?

PRAWNIK: Wezmę spojrzeć na dokumenty kredytowe dla Ciebie, ale szanse są masz osobiście gwarantowane hipoteki. Dość standardowy w dzisiejszych czasach. Kto jest twoim kredytodawcą?

KLIENT: Bank of America.

LAWYER: Tak, jestem prawie pewien. Cóż, w przeciwieństwie do scenariusza wyroku niedoboru w tradycyjnym wykluczenia, upadłość zwolni Cię z osobistego obowiązku płacenia większości długów. Pomyśl o tym, jak wymazanie osobistej gwarancji z notatki.

KLIENT: Naprawdę?

LAWYER: Tak, kiedy oddaje się dom, kredytodawca oczywiście odbiera swoje zabezpieczenie … ale nie może przyjść po ciebie za różnicę. Bank nadal będzie zajmował Twoją nieruchomość, aby oczyścić tytuł własności z Twojego nazwiska, tak aby osoba trzecia mogła kupić dom, ale nie powstanie orzeczenie o niedoborze. Ponadto długi umorzone w upadłości nie podlegają opodatkowaniu, więc nie otrzymasz 1099 za kwotę umorzonego długu.

KLIENT: Jak wykluczenie wpłynie na moją ocenę kredytową?

PRAWNIK: Zarówno wykluczenie, jak i upadłość nie będą miały pozytywnego wpływu na ocenę kredytową. Należy jednak pamiętać, że skoro już zalegają Państwo z opłatami za kredyty hipoteczne i karty kredytowe, prawdopodobnie Państwa ocena kredytowa już się pogorszyła. Z uszkodzonym kredytem już jako rzeczywistość, powody, aby nie składać wniosku o upadłość zaczynają się zmniejszać. W rzeczywistości, bankructwo może być początkiem nowego dnia dla Twojej oceny kredytowej, ponieważ stosunek Twojego zadłużenia do dochodów jest jednym z największych czynników, na które kredytodawcy patrzą, aby ocenić Twoją wiarygodność kredytową. Ponieważ możesz złożyć wniosek o upadłość tylko raz na osiem lat, wierzyciele podejmą ryzyko, wiedząc, że wyeliminowałeś wszystkie swoje długi i nie masz gdzie się zwrócić, jeśli znowu będziesz miał kłopoty.

KLIENT: Więc, będę w stanie uzyskać kartę kredytową nawet po złożeniu wniosku o upadłość?

LAWYER: Prawdopodobnie tak.

KLIENT: OK, dobrze, to jest dużo informacji do strawienia. Czy mogę wrócić do domu i omówić to wszystko z moją żoną?

LAWYER: Oczywiście. Następnym krokiem jest zabranie do domu papierkowej roboty, którą mój asystent dostarczył panu po przyjeździe. Kiedy będzie kompletny, będę chciał, abyś ty i twoja żona wrócili na dodatkowe spotkanie, aby omówić wszystkie twoje aktywa w szczegółach i określić, jak będą one dotknięte przez upadłość. Z tego, co pan wspomniał tutaj i przez telefon, wygląda na to, że nie ma pan żadnego majątku, który podlegałby sprzedaży przez syndyka, ale będziemy chcieli to potwierdzić.

KLIENT: Nie posiadamy zbyt wiele w tym momencie, zwykłe rzeczy domowe, kilka telewizorów. Wiem, że wspomniałeś o 401(k)s są zwolnione, prawda?

LAWYER: Tak, tak długo, jak są kwalifikowane przez ERISA. Przejrzymy skrócony opis planu, aby upewnić się, że twój kwalifikuje się, zanim złożymy wniosek. Wpłacił Pan pieniądze do swojego 401(k) przez byłego pracodawcę, zgadza się? Tak.

LAWYER: OK, prawdopodobnie kwalifikuje się do ERISA, ale będziemy chcieli sprawdzić dwa razy, zanim złożymy wniosek.

KLIENT: Świetnie, postaramy się zebrać wszystkie te rzeczy razem i skontaktować się w ciągu najbliższych kilku tygodni.

LAWYER: Proszę bardzo. Jeśli masz jakieś pytania między teraz a potem, zadzwoń do mnie.

Set up Your Own Free Bankruptcy Consultation

Jak widać z powyższej rozmowy, wstępna konsultacja upadłościowa jest całkiem bezbolesna. Może być trudno zrobić ten pierwszy krok i dostać się do biura prawnika, ale kiedy już to zrobisz, poczujesz się o wiele lepiej o złożeniu wniosku o upadłość. Twój prawnik pomoże również określić odpowiedni rozdział do złożenia wniosku, zebrać wszystkie niezbędne dokumenty i uczestniczyć w spotkaniu z wierzycielami z tobą – więc nie będziesz robić nic sam. Dłużnicy, którzy składają wniosek o upadłość z pomocą adwokata również zazwyczaj mają swoje długi usunięte; ci, którzy zdecydują się złożyć pro se mają znacznie trudniejszy czas, a małe błędy mogą być kosztowne.

Szukasz adwokata upadłościowego w pobliżu? Skontaktuj się z National Bankruptcy Forum dzisiaj, a my ustawimy cię z bezpłatną oceną długu, abyś mógł zacząć na nowej ścieżce finansowej.

Zobacz także:

• Co przynieść na konsultację w sprawie bankructwa
• Czy można odmówić bankructwa? 6 Ways to Lose Your Discharge
• How Many People Filed for Bankruptcy in 2016?
• Tax Refund and Bankruptcy? Here’s How to Keep Your Money
• How Often Can You File for Bankruptcy and Receive a Discharge?

.