Podziel się swoimi przemyśleniami
Czy polecił(a)byś korzystanie z planów przedpłaconego czesnego na studia? Dlaczego? Dołącz do rozmowy poniżej.
Oto jak to działa, w większości przypadków. Wpłacasz kwotę docelową do planów – koszt semestru, powiedzmy, lub nawet czterech lat – w oparciu o obliczenia, które uwzględniają dzisiejsze stawki. Następnie operatorzy planu obiecują, że suma pieniędzy na twoim koncie będzie rosła, aby dopasować się do kosztów college’u w dół drogi, lub wyrównają różnicę.
Opcje państwowe
Jest obecnie 12 planów sponsorowanych przez państwo, otwartych dla nowych zapisów, zgodnie z Savingforcollege.com, stroną z informacjami i zasobami. Plany te są generalnie zaprojektowane tak, aby płacić za czesne w określonej szkole lub szkołach, choć niektóre z nich pozwalają na wykorzystanie funduszy w innym miejscu.
Dla studentów, którzy chcą zarzucić szerszą sieć, istnieje Private College 529 Plan, plan przedpłaconego czesnego dostępny dla prawie 300 prywatnych szkół wyższych i uniwersytetów w całym kraju, w tym Massachusetts Institute of Technology, Princeton University i Stanford University.
I, co najważniejsze, korzyści w planach przedpłaconych mogą być zazwyczaj przeniesione na innego beneficjenta lub zwrócone, jeśli uczeń ich nie wykorzysta.
Aby lepiej zrozumieć, jak może wyglądać plan, oto kilka danych liczbowych wykorzystujących zeszłoroczne dane dotyczące otwartych zapisów z planu przedpłaconego college’u na Florydzie. Ceny, które nie powinny się zmienić w nadchodzącym okresie zapisów, są zgodne ze stroną internetową planu przedpłaconego na Florydzie dla dziecka urodzonego 10 grudnia tego roku, którego rodzina spełnia wymagania stanu dotyczące miejsca zamieszkania.
Rodzina mogłaby dokonać 223 płatności w wysokości $46.61 miesięcznie, lub $10,394.03, za roczny plan Uniwersytetu Florydy, który może być używany na każdym z 12 uniwersytetów państwowych – i otrzymać szacowane przyszłe świadczenie rozpoczynające się w 2038 roku w wysokości $17,000. Rodzina mogłaby również zdecydować się na zapłacenie ryczałtu w wysokości $7,373.92 na początku tego szacowanego świadczenia.
Dla czteroletniego planu Uniwersytetu Florydy obejmującego tę samą liczbę uniwersytetów stanowych, rodzina noworodka mogłaby dokonać 223 płatności w wysokości $186.28 miesięcznie, czyli $41,540.44, dla szacowanego świadczenia zaczynającego się w 2038 roku w wysokości $66,500. Rodzina mogłaby również zdecydować się na ryczałtową sumę 29 472,26 dolarów na początku, aby uzyskać takie samo oczekiwane świadczenie.
Podstawy
Więc, czy plan przedpłacony jest dobrym rozwiązaniem? Jest kilka rzeczy do rozważenia.
Po pierwsze, każdy plan przedpłaconej czesnego ma swoje własne wymagania dotyczące uczestnictwa, okres zapisów, kwoty składek, opcje pakietów czesnego i zasady dotyczące tego, gdzie fundusze mogą być wykorzystywane, między innymi. Każdy stan ma również swoje własne zasady dotyczące tego, czy istnieje państwowy kredyt podatkowy lub odliczenie i czy, i przez kogo, plany są gwarantowane.
Jeszcze, są rzeczy, które te plany mają wspólne. Po pierwsze, plany przedpłaconego czesnego generalnie oferują niektóre z tych samych korzyści jak plan oszczędnościowy 529. Mogą istnieć korzyści podatkowe, a jeśli rodzic jest właścicielem konta, fundusze są traktowane jako aktywa rodzica, co jest bardziej korzystne dla federalnych celów pomocy finansowej niż aktywa posiadane przez studenta.
Jednakże, plany przedpłaconego czesnego mają więcej ograniczeń i nie będą pasować do każdej rodziny. Wiele z planów ma w stanie wymagania dotyczące rezydencji, co oznacza, że stany mogą nakładać ograniczenia na to, kto może uczestniczyć. Plany przedpłacone mogą być również bardziej rygorystyczne w kwestii tego, jakie wydatki są uznawane za „kwalifikowane”. Niektóre plany przedpłacone, na przykład, nie obejmują pokoju, wyżywienia i innych kosztów, które są dozwolone wykorzystanie funduszy w 529 planów oszczędnościowych.
Niemniej jednak, przedpłacone plany nauczania mają swoje zalety. Są one najbardziej atrakcyjne dla rodzin, które wiedzą z rozsądną pewnością, gdzie ich dziecko będzie uczęszczać do szkoły, mówi Brian Boswell, prezes i założyciel 529 Expert LLC w Malden, Mass, która świadczy usługi doradcze w zakresie budowy, dystrybucji i sprzedaży planów 529. Podaje on przykład wielopokoleniowych rodziców, których dziecko prawdopodobnie będzie uczęszczało do ich alma mater.
Pan Boswell wskazuje również na dane College Board, według których około trzech na czterech uczniów uczęszcza do szkoły w stanie, co czyni pomysł planu oszczędnościowego związanego ze stanem potencjalnie atrakcyjnym. I, oczywiście, plany przedpłacone mogą być dobrym wyborem dla rodzin, które mają aktywa na pokrycie czesnego z góry, mówi.
Inna korzyść jest dla rodzin, które są szczególnie niechętne do podejmowania szans na rynku, ponieważ te plany są często wspierane przez stan, który je sponsoruje. Dla kontrastu, inwestycje w plan oszczędnościowy 529 podlegają ryzyku rynkowemu, choć niektóre stany zaczęły oferować gwarantowaną opcję oszczędności w ramach takiego planu, mówi Mark Kantrowitz, wydawca i wiceprezes ds. badań w Savingforcollege.com.
Prepaid-tuition plany są również popularne w rozliczeniach finansowych dekretów rozwodowych, Pan Kantrowitz mówi. Chociaż wiele państw nie wymaga wsparcia college’u w przypadku rozwodu, niektóre rodziny zawierają go. Często, kolegium-wsparcie wymóg jest zdefiniowany w kategoriach przyszłych kosztów czesnego w szkołach publicznych i opłat. „Jedno lub oboje z byłych małżonków może wtedy wywiązać się ze swoich zobowiązań poprzez wpłaty do planu przedpłaconego czesnego,” mówi.
Próbując zdecydować, który rodzaj planu jest dla nich odpowiedni, rodziny powinny zacząć od sprawdzenia, jakie rodzaje planów oferuje ich stan, mówi Jim DiUlio, przewodniczący College Savings Plans Network, oddziału Krajowego Stowarzyszenia Skarbników Państwowych, który dostarcza informacji o planach oszczędnościowych 529 i planach przedpłaconego czesnego. Stamtąd rodziny mogą zdecydować, czy plan przedpłaconego czesnego, jeśli jest dostępny, ma sens sam w sobie, czy też w połączeniu z innym planem.
Pan Boswell, który jest również certyfikowanym planistą finansowym, mówi, że rzadko poleca plan przedpłaconego czesnego sam w sobie z powodu ograniczeń, jakie ze sobą niesie. Ale jego badania pokazują, że wkład do planu przedpłaconego nauczania obok planu oszczędnościowego 529 może poprawić ogólny zwrot skorygowany o ryzyko posiadacza konta.
„Nie ma reguły mówiącej, że nie można zrobić obu”, mówi pan DiUlio. „Chodzi o wybory, których rodziny mogą dokonać.”
Rodziny mogą skorzystać z narzędzia online Savingforcollege.com, aby przyjrzeć się opcjom planów przedpłaconego czesnego i porównać je z planami oszczędnościowymi 529. Mogą również skorzystać z narzędzia online oferowanego przez College Savings Plans Network, aby porównać opcje.
Pani Winokur Munk jest pisarką w West Orange, N.J. Można się z nią skontaktować pod adresem [email protected].
Raport dziennika
- Wgląd od ekspertów
- Czytaj więcej na WSJ.com/WealthManagement
Wealth Management
- Jak to naprawdę jest być właścicielem Airbnb
- Przypadek regiftingu
- Kiedy tylko jeden z małżonków chce zajmować się finansami
- Pamiątki sportowe nadal zdobywają punkty